Mit jelent a megszolgálás?

A megszolgálás fontos fogalom a munkáltatói nyugdíjprogramok világában. A legtöbb ember akkor találkozik a megszolgálás kifejezéssel, amikor a munkáltató által támogatott nyugdíjprogramokkal, például egy 401(k) vagy 403(b) programmal foglalkozik. Ebben a kontextusban a megszolgálás arra utal, hogy a munkáltatói hozzájárulásból mennyi jut ténylegesen az Ön tulajdonába. Íme, hogyan működik ez az egész.

Hogyan működik a megszolgálás

Néhány munkáltató által támogatott nyugdíjprogram munkáltatói hozzájárulást kínál a munkavállaló által tett hozzájárulásokhoz. Például a munkáltató a munkavállaló számlára befizetett fizetésének első 6 százalékát 50 százalékban kiegészítheti. Ebben az esetben a munkavállaló 6 százalékot fizet be, és további 3 százalékot kap a munkáltatótól, ami összesen 9 százalékot jelent. Ez ingyen pénz, és ez az egyik ok, amiért a szakértők azt javasolják, hogy a munkavállalók maximálisan kihasználják ezt a lehetőséget.

De itt van a bökkenő: Ez az egyezség nem az első naptól kezdve a tiéd. Igen, a befizetései mindig Önt illetik meg, de a munkáltatótól kapott pénznek – esetleg évekig – várnia kell, hogy teljes egészében az Öné legyen. Ahhoz, hogy a pénzt megszolgálja, a vállalat alkalmazottjának kell maradnia, amíg az előírt megszolgálási időszakot le nem tölti.

Ha nem teljesíti a megszolgálási követelményt, elveszíti a még nem megszolgált összegeket.

A megszolgálással kapcsolatban van néhány további részlet, amelyet hasznos tudni:

• A megszolgálás gyakran néhány év alatt történik, jellemzően három vagy négy év alatt.
• A munkáltatói hozzájárulás gyakran évenként arányosan megszolgál, és ezt a folyamatot fokozatos megszolgálásnak nevezik. Például, ha a munkáltatói hozzájárulás négy év alatt megszolgálható, a teljes összeg egynegyede minden évben megszolgálható.

A megszolgálás egy másik típusa – a cliff vesting – egyszerre történik. Amint túllépi a megszolgálási időszakot, a mérkőzés 100 százaléka Önt illeti.

• Tipikusan a megszolgálási időszak túllépése után minden jövőbeli mérkőzés azonnal megszolgálható.

Miért írja elő egy vállalat a megszolgálási időszakot? A megszolgálási időszak csökkentheti a munkavállalói fluktuációt, és hosszabb ideig megtarthatja a munkavállalókat a munkahelyükön, ami hozzájárulhat a munkáltató költségeinek csökkentéséhez. Más juttatások, például a munkavállalóknak szóló részvény- vagy opciós programok is rendelkezhetnek megszolgálási időszakkal.

Mégis, sok vállalat nem követel meg megszolgálási időszakot, és ezekben az esetekben a hozzájárulás az Öné lesz, amint az Ön számlájára érkezik. Ez nem jelenti azt, hogy büntetés nélkül felveheti a nyugdíjpénztári pénzt, de a teljes összeget – a befizetéseit és a munkáltatói hozzájárulást – magával viheti, amikor elhagyja a munkahelyét.

Vagy átviheti az új munkáltatója 401(k) programjába vagy egy IRA-ba.

Míg a 401(k) terveknél és másoknál szokásos, hogy a megszolgálási időszakot megkövetelik, más nyugdíjprogramok, például a SEP IRA és a SIMPLE IRA azonnali megszolgálást írnak elő.

Egy példa a megszolgálásra

A fokozatos megszolgálás a megszolgálás legjellemzőbb formái közé tartozik, és minden évben a munkavállalóknak a mérkőzésük egy bizonyos százalékát kínálja, amíg a munkavállaló a teljes mérkőzés és minden jövőbeli mérkőzés tulajdonosa nem lesz. Futtassunk végig egy példát, hogy lássa, hogyan működik a gyakorlatban.

Képzelje el, hogy Ön a fizetése 4 százalékát fizeti be, és ezen összegek 100 százalékát kapja meg. Az egyezség négy év alatt megszűnik. A számok egyszerűbb futtatása érdekében tegyük fel, hogy évente 4000 dollárt fizet be, így 4000 dollárt kap a megfelelő összegből.

Íme, hogyan nézne ki a megszolgálási ütemterv az első öt évben.

Az 1. év után már csak 25 százaléka van a tulajdonodban, vagyis a 4,000 dollárból 1,000 dollár. A 2. év végén azonban ez a megszolgálási ütemezés azt jelenti, hogy az 1. évben befizetett összeg 50 százaléka – 2000 dollár – plusz a 2. évben befizetett összeg 50 százaléka – 2000 dollár – az Öné. Így összességében összesen 4000 dollárnyi munkáltatói kiegészítő pénzeszköz van a tulajdonodban, amelyet megszolgáltál.

A 4. év végére az összes kiegészített pénz egyedül a tiéd lesz. A következő években pedig minden kiegyenlített pénzeszköz azonnal megszolgálható, így az Ön teljes tulajdonába kerül.

Ha a 401(k) alapokat részvényekbe és kötvényekbe fektette, akkor a számlán lévő pénz tényleges összege lényegesen magasabb (vagy alacsonyabb) lehet, mint az eredetileg kiegyenlített összeg.

Lényeges

A megszolgálási ütemterv bosszantó volta ellenére fontos, hogy kihasználja a munkáltatótól kapott kiegyenlített pénzeszközöket. És tisztában kell lennie azzal, hogy milyen gazdasági következményei lehetnek annak, ha úgy dönt, hogy elhagyja a munkáltatóját, mielőtt a megfelelő alapokat teljesen megszolgálja. Ha a számok az Ön számára kedvezőek, akkor sok értelme lehet még egy kis időt várni, hogy biztosítsa a nagyobb összegű hozzájárulást.

Tudjon meg többet:

• Kalkulálja ki 401(k) nyugdíjas jövedelmét
• Mi a teendő, ha elveszíti a 401(k) munkáltatói meccsét
• A 401(k) átlagos egyenlege életkor szerint