A jelzáloghitel lezárásakor a hitelezője létrehozhat egy jelzálog letéti számlát, ahová a havi hiteltörlesztés egy részét befizetik, hogy fedezze az otthonteremtéssel kapcsolatos költségek egy részét. A költségek közé tartozhatnak többek között az ingatlanadó, a biztosítási díjak és a magán jelzálogbiztosítás. Ez a gyakorlat biztosítja, hogy a kifizetések időben teljesülnek harmadik felek, például a megyei adóhatóságok és a biztosítótársaságok felé.
Hogyan működik a letéti számla?
A jelzáloghitel letéti számla létrehozásához a hitelező kiszámítja az éves adó- és biztosítási befizetéseket, az összeget elosztja 12-vel, és az eredményt hozzáadja a havi jelzáloghitel-kivonatához. A hitelező minden hónapban befizeti a számlára az Ön jelzáloghitelének letéti részét, és esedékességkor kifizeti az Ön biztosítási díjait és ingatlanadóját. A hitelezője az állami törvények által megengedett “letéti tartalékot” kérhet az előre nem látható költségek, például egy adóemelés fedezésére. Ha a becsült összegek magasabbak, mint amire ténylegesen szükség van, a többletösszegeket visszatérítik vagy jóváírják Önnek.
Kikerülheti a letéti letétbe helyezést?
Egyes hitelezők lehetővé teszik, hogy az adókat és a biztosítást saját maga fizesse, így Ön felelős a pénzeszközök megtakarításáért és az időben történő fizetésért. A bankok általában a hitel-érték arány (LTV) alapján határozzák meg, hogy az Ön jelzáloghiteléhez szükség lesz-e letéti számlára, és azok a hitelfelvevők, akiknek a jelzálog összege az otthon értékének legfeljebb 80%-át teszi ki, általában elkerülhetik a letéti letétet, ha úgy döntenek. Ha azonban vevőként 20%-nál kevesebb saját tőkével rendelkezik, akkor köteles letéti számlával rendelkezni. A Federal Housing Administration (FHA) és a Veterans Affairs (VA) által garantált hitelek szintén megkövetelik, hogy legyen letéti számlája ezekre a költségekre.