Mi a betéti kártya?
Ez egy olyan fizetési forma, amely a folyószámlához kapcsolódik. A hitelkártyával ellentétben, ahol pénzt vesz kölcsön egy pénzintézettől, a betéti kártya közvetlenül a bankból vonja ki a már meglévő dollárjait.
A bankja vagy hitelszövetkezete általában ad egyet, amikor folyószámlát nyit, és bárhol használhatja, ahol elfogadják a hitelkártyát. A CC-hez hasonlóan a bankkártyát is az eladási ponton futtatod, amikor vásárolsz. Általában egy négyjegyű PIN-kódot kell megadnia, amelyet a kártya aktiválásakor állít be. A kereskedőtől függően előfordulhat, hogy a pénztárnál készpénz-visszatérítést kérhet. Online tranzakció esetén a pénztárnál megadja a kártyaszámot, a lejárati dátumot, a biztonsági kódot és a számlázási címet. A bankkártyát ATM automatákból történő készpénzfelvételre is használhatja.
A bankkártyára technikailag nem tölthet fel pénzt, mivel a rendelkezésre álló pénzösszeg egyszerűen a bankban lévő összeget tükrözi. Ahhoz, hogy növelje egyenlegét, több pénzt kell befizetnie a folyószámlájára. Ne feledje, hogy a legtöbb betéti kártyának van egy költési limitje, amely kevesebb lehet, mint a folyószámláján lévő összeg.
Milyen előnyei vannak a betéti kártyának?
Rengeteg előnye van. Könnyen használható, kényelmes és biztonságosabb, mint készpénzt hordani. Emellett csökkentik az eladósodás kockázatát is: Mivel csak annyit költhet, amennyi a számláján van, nem valószínű, hogy a vásárlás kicsúszik az irányítás alól. Néhány betéti kártya még jutalmakat is kínál, például egy százalékos készpénz-visszatérítést a vásárlások után.
És ha a hitelpontszáma nem túl jó, vagy nincs megalapozott hitelmúltja, a betéti kártya jó választás lehet. Nincs szükség hitelellenőrzésre – amíg van bankszámlája, addig kaphat kártyát.
Vannak hátrányai a bankkártya használatának?
Valójában igen. Egyrészt, bár a túlköltekezés kevésbé jelent problémát a betéti kártyával, mint a hitelkártyával, a készpénzdiéta a legjobb megoldás, ha komolyan gondolja, hogy le akarja szorítani a költségvetését. A Marylandi Egyetem tanulmánya szerint az emberek többet költenek, ha bármilyen plasztikkal fizetnek, mintha valódi dollárokat adnának ki.
A másik probléma az, hogy a bankkártyákat nem mindenhol fogadják el. Néhány autókölcsönző és szálloda például hitelkártyát kér a foglaláshoz.
A bankkártyák nem nyújtanak akkora védelmet, mint a hitelkártyák. Ha csalást vagy hibát észlel, a felelőssége korlátlan lehet, attól függően, hogy mikor jelenti a bankjának. Hitelkártyával maximum csak 50 dollárig vagy felelős. És mivel a bankkártyás tranzakciókat azonnal levonják a számlájáról, kevesebb hatalma van, ha vita merül fel egy kereskedővel, mint a hitelkártyák esetében, ahol a pénz csak a számlázási ciklus végén érkezik meg az eladóhoz.
Mellett, bár hasznos lehet, hogy a hitelpontszám nem tényező a fogyasztók bankkártya kibocsátása során, a másik oldal az, hogy a bankkártya nem segít a hitelépítésben. Sőt, azok számára, akik rendelkeznek folyószámlahitel-védelemmel (erről később), további kockázatot jelent: Ha túlhúzza a számláját, és késve fizeti vissza a negatív egyenleget, a tartozást elküldhetik egy behajtó cégnek (általában 180 napos nemfizetés után) – és a pontszámát is megrongálják.
Az utolsó szempont a bankkártyával járó díjak. Kezdjük azzal, hogy gyakran felszámítanak díjat a nem a bankkal kapcsolatban álló ATM-automata használatáért – egy nemrégiben végzett felmérés szerint átlagosan 4,72 dollárt.
Aztán ott vannak a folyószámlahitel-díjak. Amikor először nyitja meg a kártyáját, lehetőséget kap arra, hogy feliratkozzon a folyószámlahitel-védelemre. Ez azt jelenti, hogy ha olyan tranzakciót próbál végrehajtani, amely meghaladja a folyószámláján lévő pénzt, a bank mégis feldolgozza az adásvételt – a Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) szerint körülbelül 34 dolláros díj ellenében.
Meg kell-e kapnom a folyószámlahitel-védelmet?
A folyószámlahitel-védelem kényelmes, de költséges lehet. Ha úgy dönt, hogy lemond róla, majd megpróbál többet költeni, mint amennyije van, a kártyáját elutasítják. Kínos és bosszantó? Persze, főleg, ha a vásárlás olyasmi, amire tényleg szükséged van. De végső soron ez nem fog ártani az Ön eredményének.
Ahol a folyószámlahitel-díj igazán bajba kerülhet, az az, ha anélkül lépi túl a hitelkeretet, hogy észrevenné. Tegyük fel, hogy a bankkártyáddal fizetsz egy 25 dolláros olajcseréért, de csak 15 dollár van a számládon. Ha rendelkezik folyószámlahitel-védelemmel, a tranzakciót végrehajtják, és a bankja 34 dolláros díjat számít fel. Ha nem követi nyomon az egyenlegét, azt feltételezheti, hogy még mindig van készpénz a számláján. Így veszel egy 3 dolláros kávét – és ismét 34 dollárt vonnak le tőled. Kifizeti a havi 9 dolláros Netflix-előfizetését – újabb 34 dolláros díj. Aztán 15 dollárt költesz élelmiszerre; újabb 34 dollárt számolnak fel. Mindent egybevetve 52 dollár értékű vásárlást hajtottál végre – és további 132 dollárnyi díjat fizettél ki. A CFPB becslése szerint azok a fogyasztók, akik évente legalább tízszer túlhúzzák a számlájukat, átlagosan 380 dollár éves díjat fizetnek, amelynek többsége legfeljebb 24 dolláros vásárlások után merül fel.
Mi a különbség a betéti kártya és az előre fizetett kártya között?
A betéti kártyával ellentétben az előre fizetett kártya nem kapcsolódik a folyószámlához. Ön vagy online vásárolja meg, vagy egy kiskereskedőnél, például egy élelmiszerboltban, drogériában vagy benzinkúti kisboltban. Miután regisztrálta a kártyát, ugyanúgy fizethet vele, mint egy betéti kártyával – kivéve, hogy a bankszámlája helyett a kártya egyenlegéről veszi le a pénzt.
Gondolkodik azon, hogy mi történik, ha a kártyán lévő készpénz elfogyott? Az előre fizetett ajándékkártyák (más néven zártkörű kártyák) nem tölthetők fel: Ezt követően nem tud több pénzt hozzáadni.
A feltölthető, vagy nyílt hurkú kártyák lehetővé teszik, hogy pénzt adjon hozzá – akár készpénzzel egy kiskereskedelmi helyen, akár közvetlen befizetéssel a fizetéséből, akár PayPal-átutalással, akár egy “feltöltési csomag” megvásárlásával. A betéti kártyákhoz hasonlóan a feltölthető kártyákat is használhatja pénzfelvételre ATM automatákból vagy értékesítési pontokon.
A feltölthető kártyák néhány előnye megegyezik a betéti kártyákéval. Nem igényel hitelképesség-ellenőrzést (bár nem is építik a hitelt), és egyesek készpénz-visszatérítési jutalmakat vagy pontokat kínálnak. Bár védve van a jogosulatlan terhelésekkel és hibákkal szemben (feltéve, hogy azonnal jelenti), a tolvajok könnyebben kihasználhatják az előre fizetett kártyákat, mint a betéti kártyákat, mivel nem kell PIN-kódot megadni.
Egy fontos különbség a kettő között: az előre fizetett kártyák esetében nem kell aggódnia a folyószámlahitel-költségek miatt. Ettől függetlenül még mindig pénzvámpírok. A CFPB szerint a gyakori költségek közé tartozik a kezdeményezési díj, a rögzített havi díj, a tranzakciós díjak, az ATM-díjak, az egyenleglekérdezési díjak, a feltöltési díj, az inaktivitási díj, a díj, ha a kártyát számla kifizetésére használja, a havi kimutatások postai kézbesítésének díja – a lista folytatható. A díjak általában csekélyek (egy felmérés szerint átlagosan havi 5,80 $), de egy másik tanulmány szerint 10-ből 7 kártya esetében a díjakat nem közölték előre.
Azt is jó észben tartani: Ha szűkös a költségvetése, az előre fizetett kártya hatékonyabb lehet, mint a bankkártya, mivel nem költhet többet, mint amennyi a kártyán van. Ha például heti 100 dollárra akarja korlátozni a vásárlást, akkor ezt az összeget minden hétfőn feltöltheti a kártyára, és ha elfogyott, el is fogyott.
A lényeg az, hogy végezze el a házi feladatát. Mielőtt folyószámlát nyit vagy előre fizetett kártyát vesz igénybe, hasonlítson össze néhány kártyaválasztékot, hogy lássa, hogyan alakulnak a díjak és az előnyök, és szánjon időt arra, hogy elolvassa az apró betűs részt.
Ez a cikk a szerző jelenlegi véleményét tartalmazza, de nem feltétlenül az Acorns véleményét. Ezek a vélemények előzetes értesítés nélkül változhatnak. Ez a cikk kizárólag oktatási céllal került terjesztésre, és nem tekinthető befektetési tanácsadásnak vagy bármilyen konkrét értékpapír, stratégia vagy befektetési termék ajánlásának. Az itt szereplő információk megbízhatónak vélt forrásokból származnak, de nem garantáltak.