Ha valaha is igényelt már hitelt vagy kölcsönt, jól ismeri ezt az érzést. Elküldi a kérelmet, visszatartja a lélegzetét, reméli, hogy átmegy, miközben várja a választ. Igen vagy nem, elfogadják vagy elutasítják; bármelyik lehet.
Bármi is legyen az eredmény, elgondolkodott már azon, hogy a hitelező, a bank vagy a hitelkártya-társaság honnan szerzi meg az információkat, hogy hitelezési döntést hozzon Önről? Konzultálnak a három nagy hitelinformációs irodával, amelyek az Ön összes hiteltevékenységét – jót és rosszat – nyilvántartják és összegyűjtik.
A Citi például mindhárom ügynökségtől használ információkat, de a legtöbbször az Experianra hivatkozik, mint a leendő ügyfelek hitelellenőrzéséhez előnyben részesített ügynökségre. Az elmúlt két év 211, fogyasztók által bejelentett hitelkérelmét elemeztük, és azt találtuk, hogy a legtöbb esetben az Experian a Citi által leggyakrabban használt amerikai hitelügynökség.
Megjegyzés: A Citibank a Citi lakossági banki részlege, vagyis az a részleg, amely a hitelkártyákra és/vagy más, nem jelzáloghitelekre összpontosít. Ez egy apró különbség, de sokan hajlamosak a kettőt összekeverni.
Míg mi arra törekszünk, hogy az Ön esetében a legvalószínűbb hiteljelentést válasszuk ki, tény, hogy ez államonként változhat. Ezért összeállítottunk egy listát a Citi ügyfeleinek hiteljelentési adatairól államonként. Így referenciaként használhatja, hogy megnézze, melyik hiteljelentés a legmegfelelőbb az Ön számára.
Citi hiteljelentések adatai
| állam | használt hitelintézetek |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, és TransUnion |
| Kalifornia | Equifax, Experian*, és TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* és Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax és Experian* |
| Georgia | Equifax* és TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, és TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* és Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, és TransUnion |
| Michigan | Equifax* és Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax és Experian* |
| New Hampshire | Equifax és TransUnion |
| New Jersey | Equifax és Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, és TransUnion |
| North Carolina | Equifax* és Experian |
| Ohio | Equifax és TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax és Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, és TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* és TransUnion |
| Texas | Experian*. és TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax és Experian* |
| Washington | Equifax, Experian és TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Az államban leggyakrabban használt hitelintézet megjelölése.
Hogyan (és hol) találtuk az adatokat
A bankok, hitelezők és hitelkártya-szolgáltatók titokzatos társaságok. Nem szeretik elárulni, honnan veszik a hiteledet. A CreditBoards.com általunk kutatott adatait olyan fogyasztók tették nyilvánosan hozzáférhetővé, akik szintén a Citin keresztül igényeltek hitelt, egy olyan oldalon, ahol az emberek elküldhetik hitelkérelmeik eredményét.
A talált adatok alapos betekintést nyújtottak abba, hogy a Citi az elmúlt két évben előszeretettel használta az Experiant a TransUnionnal és az Equifaxszal szemben. (Még akkor is, ha az eredmények messzebbre nyúlnak vissza.)
Miért fontos ez
Egyszerű. Szeretnénk, ha megerősítené, hogy a Citi melyik hitelinformációs irodát használja a hitelellenőrzéshez, hogy Ön az adott irodán keresztül – ebben az esetben az Experianon – javíthassa hitelképességét.
Ezzel a tudással hatalom jön; a hatalom, hogy átvegye az irányítást a hitele felett, és megtegye a lépéseket a hiteltörténete és a hitelpontszáma megerősítése érdekében. A hiteligénylés túl gyakran azt jelenti, hogy nem ismeri a pontszámát vagy a hiteljelentésének tartalmát, de mégis benyújtja a kérelmet, és reméli, hogy az megállja a helyét. Ha találgat, és feltételezi, hogy a hitele elég erős ahhoz, hogy jóváhagyják a hitelkeretet (még akkor is, ha az kiváló), akkor kockázatot vállal anélkül, hogy valóban tudná, hol áll.
A hitelképességének ellenőrzésével, azzal, hogy tudja, hol áll valójában, és tudja, melyik hitelügynökséget ellenőrzik a bankok, mint például a Citi, összehangolt erőfeszítéseket tehet hitelképességének növelése érdekében, és javíthatja a hitel jóváhagyásának valószínűségét.
Check Your Credit
A hitelképesség ellenőrzése nem valami titkos, titkos küldetés, amelyhez egy csomó titkos információ, rengeteg PIN-kód és jelszó – vagy ami még rosszabb, pénz – szükséges. Saját hitelének ellenőrzése teljesen ingyenes, és mindössze egyetlen kérelem benyújtásával elvégezhető. Látogasson el az AnnualCreditReport.com oldalra, ahol az Equifax, TransUnion és Experian által összeállított aktuális hiteljelentés másolatát kaphatja meg.
Az általam preferált módszer egy hitelfelügyeleti alkalmazás letöltése, ahol bármikor hozzáférhet az aktuális hitelpontszámához és jelentéséhez, több hitelinformációs ügynökségtől, hetente frissítve.
Fontos megjegyzés: A hitel ellenőrzése nem, ismétlem, nem árt a hitelpontszámának, tehát ne féljen a jelentés lehívásától. Amikor egy bank (mondjuk a Citi) ellenőrzi a hitelét, az “kemény” húzásnak számít, ami néhány pont csökkenést okozhat a FICO pontszámában. A saját hitelének ellenőrzése azonban “puha” lehívásnak számít, és a legcsekélyebb mértékben sem befolyásolja a pontszámát.
A saját hitelének lehívása egyszerű és viszonylag gyors, de ne feledje, hogy ébernek kell maradnia, és figyelnie kell néhány olyan részletre, amely bonyolíthatja a folyamatot.
Mielőtt megnyomja a “benyújtás” gombot, győződjön meg arról, hogy minden személyes és pénzügyi információ, amelyet a hiteljelentési kérelemben megad, helyes. Egy elírt vezetéknév vagy egy rossz társadalombiztosítási szám arra késztetheti az alkalmazás szoftverét, hogy megállítsa Önt a folytatásban, és késleltesse a folyamatot.
Mindig ellenőrizze kétszer az adatait.
Vigyázzon az esetlegesen feltett trükkös kérdésekkel, és ne győzze meg magát, hogy válasszon egy választ a választás kedvéért; válassza a “egyiket sem”, ha megkérdezik, hogy több cím közül bármelyiken élt-e, de nem élt. A kérelem ellenőrzésének folyamata gyakran tartalmaz olyan trükkös kérdéseket, amelyek nem feltétlenül alkalmazandók.
A lekérdezés után mindig nyomtassa ki a hiteljelentését. Ez segíthet összehasonlítani és szembeállítani azt a következő hiteljelentéssel, amelyet igényel (évente egy ingyenes jelentésre jogosult), ráadásul a böngészője megakadályozhatja, hogy újra megtekinthesse, ha bezárja az oldalt, vagy megpróbálja frissíteni. Segít, ha kéznél van egy nyomtatott példány.
Ha nem érzi kényelmesnek a hiteljelentéséhez való hozzáférést az interneten keresztül, küldje el ezt az űrlapot a következő címre: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 nyomtatott példányért, vagy hívja az 1-877-322-8228-as telefonszámot.
Ha már a jelentés ellenőrzése előtt hitelkérelmet nyújtott be, és kérelmét elutasították, az egyik kezdet az, hogy a bank vagy a hitelnyújtó elkéri a hiteljelentés másolatát, amelyet a kérelem elutasításakor felkonferáltak. Ez részletesen fel fogja sorolni azokat az okokat, amelyek hozzájárultak a hitel elutasításához, például:
- alacsony hitelpontszám
- Nem elegendő hitel – mind törlesztőrészletű, mind rulírozó
- Túl sok aktív, késedelmes vagy nem teljesített tartozás
- Behajtott számlák, vagy nemrégiben történt csőd
Ne feledje, hogy jogában áll kérni a hiteljelentését, és a törvény szerint kötelesek a kérésétől számított 15 napon belül a rendelkezésére bocsátani. Ezután, ha már feketén-fehéren előtted van a jelentésed, itt az ideje, hogy az információkat a hasznodra fordítsd, és életed (és a tiéd) legjobb állapotába hozd a hiteledet.
A hiteljelentésed fényezése
Azt mondják, csak egy esélyed van arra, hogy jó első benyomást kelts, és mi sem igazabb, ha a hiteledről van szó. Nem számít, mennyire jószándékú vagy alapjában véve pénzügyileg felelős, a bank vagy a hitelező a hiteled azonnali megjelenése alapján hozza meg a döntését. És ha az Öné nem a legjobb formában van, elutasíthatják a hitelfelvételt. Ráadásul a hitelpontszámod egy kemény hitelellenőrzéstől meg fog szenvedni.
Itt az ideje, hogy a hiteledet átalakítsd, különösen, ha az a célod, hogy a Citi, vagy bármely más, magas hitelkövetelményekkel rendelkező pénzügyi szolgáltató hitelhez jusson. A hitelezési magatartásod megváltoztatása kulcsfontosságú lépés, mivel ez pozitívan fog tükröződni a hiteljelentésben. De a tényleges hiteljelentését is érdemes lesz figyelemmel kísérnie, mert az tartalmazhat hibás vagy elavult információkat, amelyek a legjobb kívánságai ellenére véletlenül árthatnak a hitelének.
Itt van néhány lépés, amit meg kell tennie:
Decimitálja az adósságát. Ha annyi adósságot fizetsz ki, amennyit csak tudsz – hitelkártyaegyenlegek, diákhitelek, autóhitelek vagy jelzáloghitelek -, az azt mutatja a bankoknak, például a Citi-nek, hogy felelősségteljes vagy; tudsz pénzt felvenni, azt időben visszafizetni, és nem lógsz túl sokáig a túl sok adósságon. Röviden, ez támogatja a hitelképességét.
Keresd meg és javítsd ki a hiteljelentési hibákat. Kifizette az összes adósságot a lista utolsó pontjából, de az még mindig késedelmesként szerepel a hiteljelentésében, hónapokkal később. Mi a baj? Ön megtette a magáét, de a hitelinformációs irodák nem. Vagy lehet valami más hiba vagy tévedés, például egy olyan nem teljesített hitel a behajtóknál, amely nem is az Öné! Lehet, hogy az Ön adatai összekeveredtek valaki máséval (például egy olyan személlyel, akinek ugyanaz a neve, mint Önnek), de most ez nagyon rossz hatással van a hiteljelentésére és a pontszámára. A történet tanulsága: A hitelinformációs ügynökségek is hibáznak, de a hibákat Ön is vitathatja velük. Kövesse ezeket a linkeket a vitafolyamat elindításához; minden hitelügynökség köteles saját vizsgálatot folytatni:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Számlázzon. Hitelt használni, vagy nem használni hitelt. Ez a kérdés; de mi a válasz? Nos, tulajdonképpen mindkettőre. A hitelt arra való, hogy használjuk, de mértékkel. Ha túl közel kerülsz a hitelkeretedhez, azt kockáztatod, hogy kimeríted a hitelkártyádat, és eladósodsz – ez pedig rossz benyomást kelt a hitelezőkben, akik azt fogják feltételezni, hogy túlságosan függsz a hitelfelvételtől. Ha túl kevés hitelt használ, az a hitelfelvétellel és a visszafizetéssel kapcsolatos tapasztalatlanságról tanúskodik, nem is beszélve arról, hogy a hiteljelentésében nem lesz nyoma a közelmúltbeli hiteltevékenységnek. Törekedjen arra, hogy vegyítse a rulírozó hiteleket (napi szintű, változó költségű kiadások, például élelmiszerbevásárlás vagy benzin) és a részletfizetési hiteleket (fix kiadások, például jelzáloghitel vagy autófizetés).
Növelje a hitelkeretét. De ne költse el a hozzáadott összeg nagy részét. Kérdezhetné, hogy mi értelme van ennek? Ha van egy 5000 dolláros hitelkerete, és megduplázza 10 000 dollárra, nem arra való a pénz, hogy elköltse? Megtehetné, és ha teljes egészében, időben visszafizeti, akkor semmi gond. De az, ahogyan ez befolyásolja a hitelpontszámát, ennél sokkal kifinomultabb. Azzal, hogy növeli a hitelkeretét, de kevesebbet költ, növeli a hitelkihasználtságát: az Ön által felhasznált hitelmennyiséget a rendelkezésre álló összeghez képest. Minél több hiteled van, de minél kevesebbet költesz, annál inkább olyan ember képét fested le, aki nem megszállott és nem függ a hiteltől, hogy boldoguljon. A szakértők fenntartják, hogy a rendelkezésre álló hitelének legfeljebb 30 százalékát használja ki; tehát, ha 9000 dolláros hitelkártya-kerete van, havonta legfeljebb 3000 dollárt költsön.
Más figyelembe veendő tényezők
A hitel nem az egyetlen dolog, amit a Citi megvizsgál, amikor a jóváhagyást mérlegeli. Számít a bevétele és a rendszeres kiadásai közötti arány is – még azok is, amelyeket a folyószámláján vagy bankkártyáján keresztül költ. A bankok azt akarják látni, hogy a. A lehetőségeid felett élsz-e, többet költesz-e, mint amennyit keresel (vagy ahhoz közelítesz), és b. Hogy elég pénzt keresel-e ahhoz, hogy megengedhesd magadnak a hitelkártya, hitel stb. visszafizetését. A bank nem kockáztathat anélkül, hogy tudná, mennyi készpénze van, mielőtt jóváhagyja a hitelfelvételt.
Senki pénzügyi helyzete nem tökéletes, ezért ne helyezzen túl nagy nyomást magára, hogy elérje a 100 százalékos hitelképességet, mielőtt a Citihez fordul. Egy jól megalapozott pénzügyi helyzet, egy megbízható hiteljelentés és egy jó és nagyon jó (vagy annál magasabb) hitelezési pontszám elindítja Önt azon az úton, amely megmutatja a Citi-nek (és más bankoknak), hogy Ön és az Ön hitele olyan pénzügyi erő, amellyel számolni kell (és jóvá kell hagyni a hitelt is).