A The Voice a Special Needs Alliance e-mail hírlevele. Ezt a részt az SNA tagja, Hyman Darling, Esq. írta, aki a massachusettsi Springfieldben működő Bacon Wilson, P.C. cég partnere. Darling úr gyakorlata a hagyatéki tervezésre, az időskori jogra, a hagyatéki ügyekre, a speciális szükségletekre és a gyámságra/gondnokságra összpontosít. Mielőtt csatlakozott a Bacon Wilsonhoz, több évig volt bizalmi vagyonkezelő. Gyakran tart előadásokat civil és jótékonysági szervezetek számára, tagja az Amerikai Rákellenes Társaság Nemzeti Szakmai Tanácsadó Bizottságának és több nyugat-massachusettsi fogyatékkal élőkkel foglalkozó nonprofit szervezet igazgatótanácsának. Tagja a National Academy of Elder Law Attorneys igazgatótanácsának.
2010. október – Vol. 4, Issue 16
A speciális igényű gyermeket nevelő szülők gyakran biztosítják magukat, hogy gyermekük halála után gondoskodjanak gyermekükről. Ennél bonyolultabb kérdés, hogy a szülőknek érdemes-e megfontolniuk, hogy életbiztosítást kössenek gyermekük életére, hogy kezeljék annak lehetőségét, hogy túlélik gyermeküket. A fogyatékossággal élő gyermek életére szóló életbiztosítás megkötése számos előnnyel járhat a családgondozók számára. E cikk célja, hogy elmagyarázza ezeket az előnyöket, áttekintést adjon az igénylési folyamatról és ismertesse az elérhető biztosítási típusokat, miközben rávilágít néhány olyan különleges szempontra, amelyet a családgondozóknak ismerniük kell. Az itt közölt információk kibővítik az Életbiztosítás és a fogyatékossággal élő gyermekek témakörben a The Voice egy korábbi cikkében szereplő javaslatokat.
Az életbiztosítás előnyei
A gondozók számára, akik lemondtak a karrierépítésről, hogy speciális szükségletű gyermekükről gondoskodjanak, a nyugdíjmegtakarítások, a nyugdíjösszegek és még a társadalombiztosítási ellátások is hátrányosan befolyásolhatók. A gyermek életére kötött életbiztosítás segíthet pótolni a gondozó elvesztett bérét és nyugdíjszámláit a gyermek halálakor. A legtöbb esetben a biztosított személy halálakor a biztosítási bevételt jövedelemadó-mentesen fizetik ki a kijelölt kedvezményezetteknek.
Noha nem kellemes belegondolni, egy életbiztosítás megkötése segíthet a temetési költségek fedezésében és az elvesztett jövedelmi lehetőségek pótlásában. Mielőtt életbiztosítást kötne a fogyatékkal élő gyermekre, tudnia kell valamit a kötvényvásárlás folyamatáról és a rendelkezésre álló lehetőségekről.
Az életbiztosítás vásárlásának folyamata
Először is forduljon egy jó hírű tanácsadóhoz. A biztosítási iparágat a jutalékok vezérelhetik, ezért keressen olyan tanácsadót, aki az Ön családjának igényeit a személyes haszon elé helyezi, és aki tisztában van a fogyatékkal élő személyre vonatkozó kötvények írására vonatkozó irányelvekkel. Egyes tanácsadók azt sugallhatják, hogy egy speciális igényű gyermek nem biztosítható a már meglévő állapotok vagy fogyatékosságok miatt. Ne fogadja el ezt a választ a biztosítás végleges elutasításának. Az ilyen feltételek ellenére még mindig lehetnek lehetőségek a biztosítás megkötésére, mint például a minősítés, a fokozatos életbiztosítás vagy a gyermek funkcionális szintjén alapuló biztosítás igénylése (ezt alább részletesebben kifejtjük).
A biztosítás igénylésekor az egyik fontos szempont, hogy az orvosi és pszichológiai problémákat a biztosítás megkötése szempontjából legkedvezőbb színben tüntessük fel. Az orvosi vagy pszichológiai problémákra vonatkozó adatokat pontosan és őszintén kell kitölteni, de általában nem kötelező további információkat önkéntesen megadni. Ha a társaság további magyarázatot kíván kérni a vizsgálati eredményekről vagy a személy bizonyos feladatok elvégzésére való képességével kapcsolatos részletekről, ezt később is megteheti.
A másik fontos szempont az igényelhető biztosítási összeg meghatározása, amely a biztosítás megkötésének okaitól függ. Ha a bevételt csak a temetési és kapcsolódó költségek fedezésére szánják, valószínűleg nincs szükség jelentős haláleseti juttatásra. Ha a bevételt az eltartottak támogatására vagy az ápoló elmaradt bérének pótlására fogják felhasználni, nagyobb haláleseti juttatás lehet megfelelő.
Ha a kérelem elkészült, a tanácsadó a szükséges orvosi adatokkal együtt elküldi azt a kockázatvállalónak. A kérelem és a kért haláleseti juttatás underwriter általi felülvizsgálata után a társaság eldönti, hogy elutasítja-e a kérelmet, vagy jóváhagyja azt standard juttatással, minősített juttatással, vagy a kértnél alacsonyabb fedezettel.
Mivel a gyermek gyakran kiskorú, vagy Medicaidben vagy más rászorultsági alapú állami juttatásban részesül, a gyermek nem lehet a kötvény tulajdonosa. A biztosítási kötvény készpénzértéke a tulajdonos beszámítható vagyona a Medicaid és az SSI szempontjából, amelyek nagyon alacsony vagyoni korlátokkal rendelkeznek. Ezeknek a kritikus ellátásoknak az elvesztése katasztrofális következményekkel járhat a gyermek számára. Ön lehet a tulajdonos, feltéve, hogy nincsenek hosszú távú ápolással vagy hagyatéki adóval kapcsolatos problémái, amelyek komplikációkat okozhatnak Önnek. Alternatív megoldás lehet, hogy egy másik gyermek legyen a kötvény tulajdonosa, vagy nagyobb összegű kötvény esetén egy megfelelő típusú tröszt legyen a tulajdonos és a kedvezményezett.
A kötvény részleteinek rendezése után eljön a kifizetések megkezdésének ideje. A biztosítási díjak természetesen annak meghatározásában is szerepet játszanak, hogy mekkora biztosítást kell kérni. Érdekes megjegyezni, hogy néha egy fiatalabb személynek magasabbak lesznek a biztosítási költségei, mint egy idősebb személynek. Például egy mindössze 10 éves személynek nagyobb lehet a díja, mint egy 20 évesnek, mivel a 20 éves már megélte a 20 éves kort, míg a 10 évesnek még 10 éve van arra, hogy elérje ezt a kort.
Másrészt egyes társaságok többet számítanak fel, ha a biztosított személy idősebb. Például az egyik társaság mintaelemzése egy 10 éves férfi számára 25 000 dolláros haláleseti juttatással évi 179 dollárba kerül, míg egy 20 éves férfi ugyanezért a biztosításért évi 202 dollárt fizetne.
A díjak költségei attól függően is változnak, hogy a biztosítás “kockázati” vagy “teljes életbiztosítás”. A kockázati biztosítás meghatározott számú évre, például 20 évre garantált. Amikor a futamidő lejár, a biztosítótársaság vagy beleegyezik, vagy nem, hogy a szerződést további futamidőre megújítsa. A kockázati biztosítás nem rendelkezik felhalmozott készpénzértékkel.
A teljes életre szóló biztosítás ezzel szemben általában a biztosított egész életére szól, garantált haláleseti juttatással, függetlenül a haláleseti kortól, mindaddig, amíg a javasolt díjszabást betartják. A biztosító nem tagadhatja meg a szerződés megújítását mindaddig, amíg a díjakat fizetik. A teljes életbiztosítások jellemzően idővel felhalmoznak egy értéket, amelyet készpénz-visszavásárlási értéknek neveznek. A kockázati életbiztosítás olcsóbb, mint a teljes életbiztosítás, mivel nem biztosít készpénzértéket.
Megjegyzendő, hogy léteznek “hibrid” biztosítások is, amelyek ötvözik a kockázati és a teljes életbiztosítás szempontjait. Ezeket a kötvényeket egy kicsit nehezebb megérteni, és a magyarázat itt feleslegesen megnehezítené a dolgunkat – kérje biztosítási tanácsadójától a különböző kötvénytípusok magyarázatát és összehasonlítását.
A fenti lépések és megfontolások rávilágítanak a különleges igényű személy életére vonatkozó biztosítási kötvény megkötésének folyamatára. A következőkben részletesebben összefoglaljuk az elérhető biztosítási típusokat.
Biztosítások speciális szükségletű személyek számára
Még ha a díjak magasabbak is lehetnek, egy teljes életre szóló biztosítás, amely a gyermeke életére garantálja a fedezetet, biztosítja a folyamatos fedezetet, ha az egészségi állapot idővel romlana. Ha gyermeke egészségi állapota stabil, és nem valószínű, hogy idővel romlani fog, akkor a kockázati kockázatot kevésbé jelenthet a kockázati biztosítás.
A különleges egészségügyi igényű személy biztosításának eredendő kockázata miatt sok társaság irányelveket állapít meg a fogyatékossággal élő személyekre vonatkozó biztosítások megkötésére, és a biztosítási költségekre vonatkozóan külön kiosztásokat, úgynevezett “táblázatokat” alkalmaz. A társaság minősíthet bizonyos feltételeket, vagy esetleg a biztosított személyt úgynevezett “fokozatos életbiztosítási ellátással” ruházhatja fel.”
A minősítés vagy a fokozatos életbiztosítási ellátás nem jelenti a biztosítási fedezet megtagadását, hanem inkább egy olyan kiigazítást jelent, amelyet a biztosítótársaság végez azzal kapcsolatban, hogy hogyan vagy mikor fogják kifizetni az ellátásokat. Ahelyett, hogy a biztosított halálakor egy fix összeget fizetnének ki, a fokozatos életbiztosítási ellátás a kérelem benyújtását követő túlélési évek száma alapján különböző ellátási összegeket ütemezhet. Ha például a biztosított az első évben meghal, a biztosítási díjat pusztán kamat nélkül kapja vissza. Ha a biztosított a második évben hal meg, a haláleseti juttatás a kötvény névértékének 50%-a lehet, a harmadik évben bekövetkező haláleset esetén a névérték 75%-a, a negyedik évben és azt követően pedig a haláleseti juttatás a teljes összeg. Ha azonban a biztosított baleset következtében és nem természetes okból hal meg, akkor a teljes névérték kifizethető.
A biztosított működési szintje alapján egyéb biztosítási kötvények is kiadhatók, valamint felszámíthatók. Így az a biztosítási összeg, amelyre egy magasan funkcionáló személy jogosult lehet, meghaladhatja a súlyosabb károsodással rendelkező személynek kiadott összeget. Illusztrációként az alábbiakban összefoglaljuk, hogy legalább egy biztosítótársaság hogyan írja le a funkcionalitás bizonyos szintjeit:
- A magasan funkcionáló autizmus a 70-es IQ-hoz hasonlítható. A biztosítottnak nem vagy csak minimálisan károsodottnak kell lennie az érzékszervi motoros képességekben, és jól fejlett nyelvi készségekkel kell rendelkeznie.
- Az enyhén funkcionáló autizmus az 50 és 70 közötti IQ-tartományhoz hasonlítható. Ahhoz, hogy a biztosított ennek a leírásnak megfeleljen, minimálisan károsodottnak kell lennie az érzékszervi motoros képességekben, és képesnek kell lennie az általános iskolai tanulmányi készségek elsajátítására. A biztosítottnak képesnek kell lennie az önfenntartáshoz szükséges szakmai készségek elsajátítására, akár segítséggel vagy útmutatással is, de képes lehet önállóan vagy korlátozott felügyelet mellett is élni.
- A közepesen funkcionáló autizmus 35 és 49 közötti IQ-tartományhoz hasonlítható. Ahhoz, hogy a biztosított ennek a leírásnak megfeleljen, képesnek kell lennie arra, hogy képzéssel elsajátítson bizonyos kommunikációs és személyi gondozási készségeket. A biztosított tanulmányi készségei a korai általános iskolai szintre korlátozódhatnak, és a szociális készségek jelentősen károsodtak, de a biztosított képes lehet felügyelet mellett szakképzetlen vagy félig szakképzett munkát végezni.
- Súlyosan funkcionáló autizmus 20 és 34 közötti IQ-tartományhoz hasonlítható. Az ebbe a leírásba tartozó biztosítottak gyenge motoros fejlődést, minimális beszédet és kevés vagy semmilyen kommunikációs készséget mutatnak.
- Az erősen funkcionáló autizmus a 20 körüli vagy annál alacsonyabb IQ-hoz hasonlítható. Az ebbe a leírásba tartozó biztosítottak minimális beszédfejlődéssel és önellátási képességgel rendelkeznek, esetleg szorosan felügyelt környezetben kell élniük, és csak néhány egyszerű feladat elvégzésére lehetnek képesek betanítással.
A fenti leírások mindegyikében a társaság kockázatvállalási döntése különböző kérdésektől függ, például a diagnózistól, a társbetegségek, például a depresszió, a szorongás és a kényszeres zavarok jelenlététől, a korábbi rohamoktól és epilepsziától, az intellektuális funkciók szintjétől, az IQ-tól, valamint az önálló munkavégzésre és életvitelre való képességtől.
A puszta tény, hogy egy személynek bármilyen típusú fogyatékossága van, befolyásolhatja az életbiztosítási szerződés díjait vagy feltételeit, de nem feltétlenül ok az elutasításra. Ráadásul, mivel a biztosítási kötvény igénylése nem jár költségekkel, valóban nincs mit veszíteni a fedezet megszerzésére tett kísérlettel. Előfordulhat, hogy ha a személyt még nem diagnosztizálták teljes mértékben, amikor a kérelmet elutasítják, a kérelmet néhány évvel később újra be lehet nyújtani, amikor a személyt talán már kellőképpen felkészítették az önellátási feladatokra ahhoz, hogy a kötvényt ki lehessen állítani.
Az, hogy Önnek előnyös lenne-e biztosítást kötnie gyermekére, bonyolult kérdés, és sajnos annak a lehetőségét feltételezi, hogy Ön túlélheti gyermekét. Bármely biztosítás költségét mérlegelni kell az Ön számára jelentkező potenciális előnyökkel szemben. Ha egy hozzáértő biztosítási tanácsadóval áttekinteti a lehetőségeket, az segíthet a megalapozott döntés meghozatalában.
Ezzel a hírlevéllel kapcsolatban:
Reméljük, hogy ezt a hírlevelet hasznosnak és informatívnak találja, de nem azonos a jogi tanácsadással. Egy ingyenes hírlevél végső soron mindent megér, amibe kerül; Ön saját felelősségére hagyatkozik rá. A jó jogi tanácsadás magában foglalja az Ön helyzetével kapcsolatos összes tény áttekintését, beleértve sok olyan tényt is, amely elsőre úgy tűnhet, hogy Önnek nem számít. Az általa készített terv érzékeny az Ön céljaira és kívánságaira, miközben figyelembe veszi a törvények, szabályok és gyakorlatok egész tárházát, amelyek közül sok nem nyilvános. Ez az, amiről a Speciális Szükségletek Szövetsége szól. Az Ön államában működő tagok elérhetőségei az ingyenes (877) 572-8472-es telefonszámon, vagy a Special Needs Alliance online oldalán érhetők el.