Kell-e annuitizálni a járadékjövedelmemet?

A nyugdíjjövedelem végleges útmutatója

Nagy a zűrzavar azzal kapcsolatban, hogyan lehet járadékjövedelmet generálni, és melyik elosztási módszer a legjobb, annuitizálni, vagy garantált élethosszig tartó visszavonás? Ebben a nyugdíjjövedelemről szóló végleges útmutatóban áttekintjük a jövedelemjáradék és az opcionális jövedelemriderrel ellátott halasztott járadék felhasználásának előnyeit és hátrányait.

Az, hogy kitaláljuk, hogyan osszuk el a régóta megszerzett nyugdíjcélú megtakarításainkat egy életen át, manapság népszerű probléma. Sajnos, néhány drótot kereszteztek azzal kapcsolatban, hogy a járadékok, mint a nyugdíjjövedelem, garantált élethosszig tartó jövedelmet generálnak a nyugdíjasok számára.

Megnézzük a két módszer közötti legfontosabb különbségeket, hogy Ön kitalálhassa, hogy járadékosítson-e vagy sem.

Annuitize vs. Jövedelem-riderek

Hagyományosan a járadékokból származó jövedelem vagy a szerződés annuitásával, vagy szisztematikus visszavonásokkal érhető el. Mindkét módszerrel az a probléma, hogy a szisztematikus visszavonás esetén kifogyhat a pénz, az annuitizálással pedig a rugalmasság hiánya a probléma.

Nagy különbség van a szerződés annuitizálása és az élethosszig tartó visszavonás generálása között egy jövedelem-rider (garantált élethosszig tartó visszavonási juttatás) révén.

Az annuitizálás és a Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit hasonló feladatokat lát el, amelyek az Ön járadékából származó garantált nyugdíjas fizetések kiosztását jelentik.

Mit jelent a járadék annuitizálása?

Az annuitizált kiosztás azt jelenti, hogy az Ön pénzeszközeit visszavonhatatlan jövedelemárammá alakítja át egy meghatározott időtartamra vagy egy életen át. A visszavonhatatlan azt jelenti, hogy nem lehet megváltoztatni, visszafordítani vagy visszavonni.

A pénzáramlásból származó járadékfolyamatot járadékosításnak tekintik.

Mikor egy járadékot járadékosítanak, a járadék tulajdonosa ragaszkodik a jövedelemfolyamhoz, és nincs visszatérítés vagy visszavonás. A nyugdíjbiztosítások, a halasztott jövedelemjáradékok, az azonnali járadékok, a strukturált rendezések, a másodlagos piaci járadékok, a kétszintű járadékok és a lottó kifizetések járadékosítják a jövedelemelosztását.

Mi van, ha nem akarok járadékosítani?

A jövedelem-rider egy opcionális funkció, amely a számlaérték egy százalékát nyugdíjas jövedelemfolyamként osztja ki az Ön hátralévő életében.

Ez az adatfolyam be- vagy kikapcsolható.

Járadékok opcionális Jövedelem Riderrel

Minden járadékot lehet járadékosítani, beleértve a halasztott járadékszerződéseket is. A kérdés az, hogy a járadék tulajdonosának lehetősége van-e az annuitásra, vagy az annuitás kötelező.

A következő típusú járadékoknál lehetőség van az annuitásra, de ez teljesen opcionális. Alternatívaként a járadéktulajdonos választhat helyette egy jövedelemrider-t (Garantált élethosszig tartó visszavonási juttatás) az élethosszig tartó jövedelem megteremtése érdekében.

• Fixed Annuities
• Fixed Indexed Annuities
• Variable Annuities

Amint korábban említettük, a jövedelemjáradékok esetében az annuitizálás kötelező.

Halálbiztosítás

A járadékokkal kapcsolatban általánosságban az a tévhit terjedt el, hogy ha a tulajdonos meghal, a biztosító társaság zsebre teszi a pénzt, és nem hagy haláleseti juttatást a kedvezményezetteknek. Ez csak néhány olyan esetben fordul elő, amikor csak életre szóló kifizetést választanak.

A haláleseti juttatás minden annuitásos kifizetésnél változik. A legtöbb esetben, ha van haláleseti juttatás, a kedvezményezettek azt részletekben kapják meg, nem pedig egy összegben.

Jövedelemre szóló kötvény esetén a haláleseti juttatás szinte mindig egy összegben történik. A túlélő házastárs is élhet a házastársi folytonossággal egy jövedelemriderrel.

Kamatkereseti potenciál

A járadékfizetés során évente 1-1,5% közötti kamatjövedelemre lehet számítani. Jövedelemriderrel Ön annyit keres, amennyit az alapszerződése (hagyományos fix, fix index vagy változó) keres, ami jellemzően több mint 1% évente.

Díjak

A járadék annuitásakor nincsenek további díjak. A járadékfizetések azonban csökkenhetnek a garanciával járó kifizetések, a közös életre szóló kifizetések, az egyösszegű haláleseti juttatás, a megélhetési költségek kiigazítása és az átváltási juttatások miatt.

A legtöbb halasztott életjáradék esetében további díjakat kell fizetni, ha jövedelemriportert választanak.

Adózás

Kizárási arány

A kizárási arányt százalékban fejezik ki, és minden egyes életjáradéki kifizetésre alkalmazzák, hogy meghatározzák a kifizetésnek azt a részét, amely kizárható az adóköteles rendes jövedelemből.

A teljes költségalap felosztása után a járadékfizetések 100%-a a tulajdonos(ok) adóköteles rendes jövedelmének minősül.

A járadékfizetés Vs. Visszavonások

A jövedelemriderből történő élethosszig tartó visszavonás és a szerződés annuitásából származó járadékfizetések a járadékból származó jövedelemszerzés 2 különböző módszere.

• A kizárási arányt a szerződés annuitásakor kell alkalmazni.
• LIFO (Last In, First Out) kerül alkalmazásra, ha Ön élethosszig tartó visszavonásokat tesz zsebre.

Last In, First Out (LIFO)

A LIFO lényegében azt jelenti, hogy minden jóváírt kamatot az Ön járadékára “utoljára”, az eredeti befektetését pedig az Ön járadékára “először” alkalmazzák. LIFO esetén a kamatai a kifizetéseken keresztül kerülnek ki először.

Egyszóval, az eddig megszerzett kamatok után nem fizetett adót. Amikor jövedelmet vesz fel a nem minősített járadékából, az IRS azt akarja, hogy először a kamat után fizessen adót.

Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjas jövedelmének 100%-a (havi, negyedéves, féléves vagy éves kifizetések) 100%-ban adózik, amíg ki nem meríti a járadékból származó összes nyereségét.

Azt követően, hogy kimerítette az összes nyereségét, a kifizetések nem adókötelesek.

Következtetés

Az életjáradékosítás vagy sem az a kérdés, amit fel kell tennie magának.

Az annuitizálás jellemzően magasabb havi összeget fizet a tulajdonosoknak, mint a járadék élethosszig tartó jövedelem, de Önt bebetonozzák a szerződésbe.

A jövedelemriporterek olyan nyugdíjas jövedelemáramot osztanak ki a járadékból, amelyet nem élhet túl, a legtöbb esetben kevesebbet, mint az annuitizálás, de rugalmasabb.

Gyakran ismételt kérdések