Az életbiztosítások típusai
Az életbiztosításoknak két gyakori típusa van, amelyek fedezetet nyújtanak családja vagy vállalkozása számára:
Term életbiztosítás és állandó életbiztosítás
Term életbiztosítás
A term életbiztosítás nagyon népszerű választás azok számára, akik egy egyszerű módot keresnek arra, hogy sok fedezetet vásároljanak nagy áron.
A kockázati életbiztosítás garantált haláleseti juttatásokat és egyenletes díjakat kínál egy kezdeti időszakra, például 10, 15, 20 vagy akár 30 évre.
Mennyibe kerül a kockázati életbiztosítás?
Keresőnk segítségével összehasonlíthatja a kockázati életbiztosításokat számos magasan minősített életbiztosító társaságtól.
A $500,000 kockázati életbiztosítás időtartama az Ön pontos jövőbeli igényeihez igazítható.
A jelenlegi egészségi állapota, életkora és az Ön által választott időtartam közvetlen hatással lesz arra az árra, amelyet végül fizet a kötvényéért.
Pénzt takaríthat meg azzal, hogy biztosítási igényeit olyan időtartamhoz igazítja, amely megvédi családját a pénzügyi nehézségektől, ha Ön váratlanul meghal.
Elemeztük a kockázati életbiztosítást életkor szerint, és azokat az igényeket, amelyek jellemzően fedezetet nyújtanak az érettség során.
Itt néhány példa a konkrét igényt fedező kockázati biztosításra:
A kockázati biztosítás nagyszerű lehetőség a fiatal felnőttek számára, akik most kezdik az új családot és a pénzügyi kötelezettségeket!
Az életbiztosítási fedezet fenntartásának fontos időszaka az, amikor a gyermekei fiatalok, Ön pedig a legjobb kereseti éveiben van.
Ha van házastársa és gyermekei, akik az Ön fizetésétől függenek, akkor egy 20 vagy 30 éves kockázati biztosítás biztosítja pénzügyi jövőjüket abban az esetben, ha valami történik Önnel.
Plusz, nincs sok különbség a költségek között egy 20 és egy 30 éves lejáratú életbiztosítás a fiatalok számára.
Amint az emberek öregednek az életbiztosítás iránti igény általában kisebb lesz, és a lefedettség egyre költségesebb.
Ez kiküszöböli a drágább állandó biztosítások vásárlását sok középkorú ember számára.
Mi a legolcsóbb életbiztosítás a rövid távú igények fedezésére?
A 10 éves futamidejű életbiztosítás ideális lehet valaki számára az 50-es években keres, hogy olcsón védi a jövedelmét, amíg nyugdíjba vonulnak.
Mi van, ha szükség van a lefedettség hosszabb ideig?
A 15 éves kifejezés lehet egy boldog középút között egy 10 éves és egy hosszabb időtartamú 20 éves terv.
A 15 éves kifejezés terv gyakran tökéletes a középkorú párok, akik szeretnének fedezni egy $ 500.000 jelzálog egyenleg, amely egy 15 éves amortizációs ütemterv.
Míg, egy kicsit drágább 15 éves kifejezés politika is lehet tökéletes terv az emberek keresnek, hogy megvédjék a jövedelem túlélő családtagok.
Idővel, ahogy az otthona törlesztésre kerül, és a megtakarításai tovább nőnek, a futamidő végére közel kerülhet az önbiztosításhoz.
A határozott idejű életbiztosítás népszerű választás az idősek számára, akik olyan politikát keresnek, amely megvédi a nyugdíjjövedelmüket a túlélő házastárs számára.
A hosszabb futamidejű, 20 éves futamidejű biztosítás segíthet az időseknek abban, hogy “fészekaljat” hozzanak létre a gyermekek számára, feltéve, hogy nem élnek tovább, mint a politika.
Mivel, kifejezés életbiztosítás idősek nem olyan drága, mint állandó fedezet a költségmegtakarítás is megkönnyíti a terhet a költségvetés.
Permanent Life Insurance
Mi van, ha már tudja, hogy szüksége lesz egy $ 500.000 politika az életed hátralévő részében?
Ha van szüksége élethosszig tartó védelem, általában javasoljuk, hogy a fedezet legyen egy állandó politika. Az állandó életbiztosítási fedezetnek két elsődleges típusa is létezik, amelyet figyelembe kell vennie.
Univerzális élet és teljes élet
Az univerzális életbiztosítás egy olyan típusú állandó biztosítás, amely lehetőséget nyújt arra, hogy a fedezetet egész életére fenntartja.
Az univerzális életbiztosítás legjobban úgy magyarázható, hogy hasonló a kockázati élethez, egy hozzáadott készpénzérték komponenssel.
Az egyes befizetések egy része tehát a kötvény biztosítási költségeire megy, a fennmaradó rész pedig a kötvényen belüli készpénzérték számlára kerül.
Az univerzális életbiztosítás versenyképes áron, készpénzérték nélkül, 120 éves korig garantált fedezettel strukturálható. Ezt az olcsó kötvénykialakítást gyakran nevezik hibrid univerzális életbiztosításnak.
Az univerzális életbiztosítás készpénzfelhalmozásra is kialakítható, amely egy megtakarítási számlához hasonlóan működik, adóhalasztott növekedéssel és élethosszig tartó fedezettel együtt. Ezt a drágább biztosítási konstrukciót gyakran nevezik indexált univerzális életbiztosításnak.
Az indexált univerzális életbiztosítás lehetőséget ad arra, hogy a készpénzértéket egy fix számlára vagy egy részvényindex számlára allokálja.
Az indexált univerzális életbiztosítások általában különböző indexek közül választhat, mint például a Dow Jones, S&P 500 és a NASDAQ.
A teljes élet szintén az állandó életbiztosítás egyik formája. A teljes életbiztosítás a biztosított egész életére fix díjakat és haláleseti juttatást biztosít.
Amíg a szükséges díjakat fizetik, ez a fajta biztosítás az Ön egész életére érvényben marad.
A teljes életre szóló biztosítási kötvények garantált adóelhalasztott készpénzértéket és nem garantált osztalékot is felhalmoznak.
Ezek a készpénzértékek visszavásárláskor, illetve az aktív kötvény terhére történő készpénzfelvétel vagy hitelfelvétel révén állnak rendelkezésre.
Vásároljon 500.000 dolláros teljes életre szóló kötvényt, vagy jobb az univerzális élet?
Ha szüksége van arra, hogy a kötvénye mindig ott legyen, amikor meghal, az univerzális életbiztosítás mindig sokkal olcsóbb lehetőség a teljes életbiztosításhoz képest.
A garantált készpénzértékek és osztalékok miatt egy 500.00 dolláros teljes életbiztosítás gyakran majdnem 50 százalékkal többe kerül, mint az univerzális életbiztosítás.
A teljes életnek ugyan vannak hátrányai, de a White Coat Investor szerint a garantált készpénzfelhalmozás és az életre szóló fedezet iránt érdeklődők számára még mindig működhet.
Az univerzális életbiztosítások azonban jobbak a középkorúak számára, akik elegendő megtakarítást halmoztak fel, és csak élethosszig tartó védelemre van szükségük.
Az 50 év feletti életbiztosításokba fektető sikeres emberek a lehető legalacsonyabb költséggel akarnak fedezetet vásárolni.
Sok tehetős középkorú ember a tartós életbiztosítást csak egy másik eszközosztályként tekinti.
Egy kezelhető díjú kötvényt tudnak finanszírozni, hogy nagyobb haláleseti juttatást vásároljanak, amíg az egészségük még jó.
Az állandó fedezet lehetővé teszi a 60-as és 70-es éveikben járó tehetős emberek számára, hogy kihasználják a jelenlegi eszközöket, hogy maximalizálják a teljes nettó értéküket.
Szóval, ha a cél az, hogy adómentes pénzt adjon át a gyermekeinek, egy univerzális életbiztosítás kiváló hosszú távú befektetés lehet.
Az 50o.000 dolláros teljes életbiztosítás jó befektetés?
Ez végső soron attól függ, hogy meddig él. Egy átlagos élettartam általában egyenlő lesz egy kiváló a megtérülési ráta, míg a megnövekedett élettartam csökkenti a ROI-t.
Ha mindez zavarosnak tűnik, íme egy rövid összefoglaló: