A hitelkártya megszerzése egyfajta rítus. Semmitől sem érzed magad felnőttnek, mint amikor beletúrsz a pénztárcádba, és előveszel egy darab műanyagot, amin a saját neved szerepel.
De a beteljesülés múló pillanatán túl, valóban jó ötlet-e számlát nyitni? Ez attól függ, hogyan használod, és hogy a kapott kártya megfelel-e az adott igényeidnek. Amint azt sok fogyasztó a saját bőrén tapasztalhatta meg, ez a döntés hosszú távú következményekkel járhat. Másrészt, kezelje helyesen, és ez egy fontos lépés a jó hiteltörténet kiépítésének megkezdésében, amely végül a legjobb kamatlábakhoz juttatja Önt az autóhitelek, jelzáloghitelek és számos más pénzügyi eszköz esetében, amelyre a jövőben szüksége lesz.
A regisztráció előtt győződjön meg róla, hogy érti, mibe keveredik. Íme néhány következmény, amelyet figyelembe kell vennie.
A hitelkártya megnyitásának előnyei
A hitelkártya megnyitása azt jelenti, hogy hozzáférést kap egy rulírozó hitelkerethez a kibocsátó banktól. A számla előre meghatározott hitelkerettel jár, amely az Ön hitelképességének a kibocsátó általi értékelésén alapul. Mindaddig, amíg a fennálló egyenlege ezen a limiten belül marad, Ön továbbra is gyűjtheti a díjakat.
Az, hogy ez a további fizetési lehetőség a hátsó zsebében van, előnyökkel jár. Egyrészt, van egy biztonsági hálója arra az esetre, ha rövid távú költségvetési válságba kerülne. Ha pénzszűkében van, és az autójának új fékekre van szüksége, egyszerűen kinyithatja a pénztárcáját, és megterhelheti a kártyáját.
Mivel a legtöbb hitelkártyaszámla “fedezetlen”, általában magasabb kamatlábakkal jár, mint más hitelek.
Még ha bőven van pénze a megtakarítási számláján, a kártya használata remek módja lehet a jutalmazásnak. Egyes termékek, mint például a Discover zászlóskártyája, a Discover it®, készpénz-visszatérítési előnyöket kínálnak – jellemzően a felszámított összeg százalékában. És természetesen a hosszú távú utazók körében már régóta népszerűek azok a kártyák, amelyek a költések függvényében légitársasági mérföldeket biztosítanak. Az utóbbi években a jutalomprogramok száma gombamód szaporodott, a bankok a szállodai tartózkodástól kezdve az NFL árucikkekig mindenre kedvezményt kínálnak.
Ha alkalmanként munkahelyi kiadások merülnek fel – és nincs a cég által kibocsátott kártyája -, akkor isten ajándéka lehet, ha van egy külön erre a célra szolgáló kártyája. Sokkal egyszerűbbé teszi a nyilvántartás vezetését, és nem kell a személyes pénzeszközeihez nyúlnia, ha például repülőjegyet kell foglalnia egy másik városba egy megbeszélésre. Ráadásul megtarthatja a személyes kártyáján felhalmozott jutalmakat.
Amíg a munkáltatója az esedékességig megtéríti a költségeket, addig nem kell kamatot fizetnie. Csak győződjön meg róla, hogy tisztában van a munkáltatója költségtérítési szabályzatával. A legkevésbé sem szeretné, ha olyan ebédmegbeszélésekért kezdene el fizetni, amelyeket nem fedez.
Egy másik ok, amiért érdemes megnyitni az első kártyát, hogy elkezdje felépíteni a hiteltörténetét. Előzmények nélkül Önt nagyobb kockázatnak fogják tekinteni, amikor autó- vagy lakáshitel felvételére kerül a sor.
A hitelkártyák minden hónapban jelentik az Ön fizetési előzményeit a hitelinformációs irodáknak. Ha képes vagy következetesen betartani az esedékességi időpontokat, csodákat tehetsz a hitelpontszámoddal. Még jobban jársz, ha hitelkihasználtságodat – az egyenleged nagyságát a hitelkeretedhez viszonyítva – meglehetősen alacsonyan tartod. Az egyes számlák 30% alatti kihasználtsági aránya ideálisnak tekinthető.
A hiteltörténetének hossza közvetlen kapcsolatban áll a hitelpontszámával. Minél tovább tart egy számlát, annál jobb lesz a pontszámának.
Mit kockáztat, ha hitelkártyát nyit
Milyen kényelmes is, hogy egy extra pénzforrás áll a rendelkezésére, a hitelkártyák jelentős potenciális kockázatokat is hordoznak. A legtöbb kártya fedezetlen hitelforma, ami azt jelenti, hogy tartozását semmilyen biztosíték nem támasztja alá. Mivel a kártyakibocsátók nem tudják megtéríteni a költségeiket, ha Ön nem fizeti vissza az egyenlegét, általában magasabb kamatot számítanak fel, mint más hiteleknél.
Ez nem sokat számít, ha rendszeresen kifizeti a teljes egyenleget az esedékességtől kezdve. Ebben az esetben egy fillér kamatot sem fogsz fizetni. Az esedékesség napjától kezdve azonban a bank elkezdi megállapítani a finanszírozási költségeket az Ön által áthozott egyenleg alapján.
Főbb tanulságok
● A hitelkártyák segítségével javíthatja hitelpontszámát, de csak akkor, ha felelősségteljesen használja őket.
● A fizetési előzmények és a felvett hitel összege a hitelpontszám két legnagyobb tényezője.
● A fedezett hitelkártyák a rossz hitelmúltú hitelfelvevők számára jelentenek lehetőséget.
A St. Louis-i Szövetségi Tartalékbank szerint 2018-ban a kártyák átlagos kamatlába közel 16,8% volt. A fiatalabb, korlátozott hitelmúlttal rendelkező hitelfelvevők és azok, akiknek fekete folt van a jelentésükben, azonban gyakran 20% feletti összeget fizetnek.
Az eredmény az, hogy sok pénzt fizethet a kibocsátó banknak csak a finanszírozási költségek miatt. Tegyük fel, hogy napi átlagban 3000 dolláros egyenleggel rendelkezik, és a kártyáján 20%-os teljeshiteldíj-mutató (APR) van. Csak kamat formájában évente 600 dollárt kell fizetnie. Egyes kártyák éves átalánydíjat is felszámítanak, ami még drágábbá teszi őket.
A hitelkártya-csapdák elkerülése
Manapság sok kártyatársaság 0%-os THM bevezető kamatlábat kínál a hitelfelvevők elcsábítása érdekében. Ez remek ajánlatnak tűnhet, de hosszú távon a hitelkeret minden, csak nem ingyenes. Amint az akciós időszak véget ér – általában kilenc és 15 hónap között -, a valódi finanszírozási költségek is megjelennek. Hirtelen azon kaphatja magát, hogy az orránál fogva fizet.
Ne feledje, hogy ezek a kamatdíjak a bankok elsődleges bevételi forrását jelentik. Ezért arra ösztönzik őket, hogy magasan (bár nem túl magasan) tartsák az egyenlegét. Hogy csinálják ezt pontosan? Részben úgy, hogy nevetségesen alacsony minimális befizetéseket követelnek meg minden hónapban.
Aells Fargo például 15 dollárban vagy az egyenleg 1%-ában határozza meg a minimális befizetést, plusz az abban a hónapban felhalmozott kamatokat, attól függően, hogy melyik a nagyobb. Amíg ezt az összeget az esedékességig befizeted, addig technikailag időben fizetsz. De az egyenleg teljes fennmaradó része után kamatot fizet – annak 99%-át -, amely a következő számlázási ciklusra is áthúzódik.
Ez csak az egyik csapda, amelybe a kártyahasználók könnyen beleeshetnek. A másik, hogy a kártyájukat készpénzelőlegre használják, ami lényegében személyi kölcsön, amelyet a rendelkezésre álló hitelkeret terhére vesznek fel. Mindössze annyit kell tennie, hogy elmegy a legközelebbi ATM-hez, és bedobja a kártyáját. Hirtelen egy szép halom készpénz van a kezében.
Míg a készpénzelőleg minden bizonnyal könnyen felvehető hitel – nincs további jóváhagyási folyamat -, egyben drága is. A bankok feldolgozási díjat számítanak fel minden egyes alkalommal, amikor pénzt vesz fel, általában az előleg 3-5%-át. Emellett olyan kamatlábakat is felszámítanak, amelyek valószínűleg magasabbak, mint a vásárlások évesített kamatlába. Ráadásul ez a kamat általában attól a pillanattól kezdve halmozódik fel, amikor pénzt vesz fel, nem pedig az esedékességtől.
Ha nem áll rendelkezésére elegendő pénz, gondolkodjon el a költségvetés megszorításán, vagy keressen egy mellékállást, hogy egy kis pluszpénzhez jusson. A hitelkártyák jó megoldásnak tűnhetnek a pénzszűkében, de hosszú távon sokba kerülnek Önnek a magas díjak és az alacsonyabb hitelpontszámok miatt.
A hitelkártyák kegyetlen iróniája, hogy azok az emberek, akiknek valóban szükségük van rájuk, általában a leginkább ki vannak téve a kockázataiknak. Ha viszont van pénze arra, hogy minden hónapban törlessze egyenlegét, akkor a jutalomszerzés és a jó hitelmúlt felépítése indokolttá teheti a számlanyitást.
A hitelépítés biztonságos módja
A rossz hitelképességű ügyfeleknek nehézséget okozhat egy hagyományos hitelkártya igénylése. Sajnos egy olyan hitelszámla nélkül, amelyet felelősségteljesen használ, nehéz újra feljebb tornászni a FICO pontszámot.
Az egyik megoldás, amit megfontolhat, az egy fedezett hitelkártya, amelynél a hitelbírálat sokkal lazább. A többi számlával ellentétben a hitelfelvevőnek előzetes letétet kell fizetnie, ami védi a bankot abban az esetben, ha Ön nem teljesíti a tartozását. Sok esetben a hitelkerete megegyezik a letét összegével.
A hagyományos kártyákhoz hasonlóan a bankok jelentik a fizetéseket a hitelinformációs irodáknak, így Ön idővel növelheti a hitelpontszámát. És mivel a hitelkerete a betétjéhez van kötve, kisebb a kockázata annak, hogy túlzásba viszi a költekezést.
Shopping Around
A CARD Act, egy 2010-ben hatályba lépett szövetségi jogszabály korlátozta a kártyatársaságok azon lehetőségét, hogy közvetlenül egyetemistáknak értékesítsenek. A törvény például megtiltja az egyetemen belüli promóciókat, és megköveteli, hogy a 21 év alatti kérelmezők igazolják, hogy képesek fizetni a kölcsönt (vagy legalább a minimális törlesztőrészleteket).
Mindazonáltal tény, hogy a fiatal fogyasztók még mindig a kártyakibocsátók elsődleges célpontjai. Végtére is, az első kártya, amit kapunk, gyakran az, amit a legtöbbet fogunk használni. Ha Ön is ebbe a demográfiai csoportba tartozik, valószínűleg a közösségi médián keresztül vagy egyetemen kívüli rendezvényeken kap ajánlatokat.
Bármilyen vonzónak is hangzanak ezek az ajánlatok, készüljön fel a visszautasításra. Ha a kártya mellett döntesz, győződj meg róla, hogy azért teszed, mert előbb komolyan átgondoltad a dolgot. Ne azért kössön szerződést, mert felajánlják a törzsutas mérföldek számát, vagy mert pólót kap az üzletből. Lehet, hogy a végén egy nagyon drága ruhadarab lesz belőle.
Vásároljon körül. Nézze meg a múló bevezető kamatlábon túl, hogy mennyi lesz a normál THM, és hogy van-e éves díj. Arról is meg akarsz győződni, hogy a helyek, ahol vásárolsz, elfogadják a kártyahálózatodat. Ha például alkalmanként Európába utazik, lehet, hogy nagyobb szerencséje lesz a Mastercarddal vagy a Visa kártyával, mivel ott kevesebb helyen fogadják el az American Express kártyát, míg a Discover gyakorlatilag ismeretlen.
Ha pedig elsősorban a jutalmak miatt nyit kártyát, mindenképpen olvassa el az apró betűs részt. A légitársaságokhoz kapcsolódó kártyák kényelmesen hangozhatnak, de érdemes ellenőrizni a kizárási dátumokra vonatkozó szabályzatukat, és megbizonyosodni arról, hogy az Ön által preferált célállomásokra repülnek-e.
A végeredmény
Noha sok jó ok van arra, hogy hitelkártyát szerezzen be, nem szabad félvállról venni a döntést. A számlanyitás hosszú távú következményekkel jár – és nem mindig a legjobb irányba. Amikor azt kérdezi magától, hogy milyen hitelkártyát érdemes beszerezni? – ne fogadja el az első ajánlatot, és végezzen némi online kutatást a lehetőségekről, mielőtt a szerződéskötés mellett dönt. És ha már kapott egy kártyát, úgy kezelje azt, mintha a jövője múlna azon, hogyan viselkedik. Mert ez így is van.