Mi a hitelező?
A hitelező olyan magánszemély, állami vagy magáncsoport vagy pénzintézet, amely pénzeszközöket bocsát egy személy vagy vállalkozás rendelkezésére azzal az elvárással, hogy a pénzeszközöket visszafizetik. A visszafizetés magában foglalja az esetleges kamatok és díjak megfizetését. A visszafizetés történhet részletekben, mint a havi jelzáloghitel-törlesztés (a fogyasztók által felvett egyik legnagyobb hitel a jelzáloghitel) vagy egy összegben.
Főbb tudnivalók
- A hitelező olyan magánszemély, állami vagy magáncsoport vagy pénzügyi intézmény, amely pénzeszközöket bocsát egy személy vagy vállalkozás rendelkezésére azzal az elvárással, hogy a pénzeszközöket vissza kell fizetni.
- A visszafizetés magában foglalja az esetleges kamatok és díjak megfizetését.
- A visszafizetés történhet részletekben (mint egy havi jelzáloghitel-fizetés) vagy egy összegben.
A hitelezők megértése
A hitelezők különféle okokból, például lakáshitel, autóhitel vagy kisvállalkozói hitel céljából biztosíthatnak forrásokat. A kölcsön feltételei meghatározzák, hogy a kölcsönt hogyan kell teljesíteni, milyen időtartamra, és milyen következményekkel jár a törlesztés elmulasztása és a nemfizetés. Végső soron a hitelező behajtási ügynökséghez fordulhat, hogy behajtsa az esedékessé vált összegeket.
Hogyan döntenek a hitelezők a hitelekről?
Egyéni hitelfelvevők
A hitelfelvétel feltételei nagyban függnek a hitelfelvevő hiteltörténetétől. A hitelező megvizsgálja a hitelfelvevő hiteljelentését, amely részletesen tartalmazza a hitelt nyújtó más hitelezők nevét, a nyújtott hiteltípusokat, a hitelfelvevő törlesztési múltját és egyebeket. A jelentés segít a hitelnyújtónak meghatározni, hogy a hitelfelvevő a jelenlegi foglalkoztatottsága és jövedelme alapján kényelmesen kezeli-e a kifizetéseket. A hitelezők a hitelfelvevő hitelképességének meghatározásához és a hitelezési döntés meghozatalához felhasználhatják a hitelfelvevő hiteljelentésében szereplő Fair Isaac Corporation (FICO) pontszámot is.
A hitelező a hitelfelvevő fizetési képességének meghatározásához értékelheti a hitelfelvevő adósság/jövedelem (DTI) arányát is, amely a jelenlegi és új adósságot hasonlítja össze az adózás előtti jövedelemmel.
A fedezett hitel, például autóhitel vagy lakáscélú hitelkeret (HELOC) igénylésekor a hitelfelvevő biztosítékot nyújt be. A biztosíték értékét felmérik, és annak értékéből levonják a biztosítékkal biztosított meglévő adósságot. A fennmaradó saját tőke befolyásolja a hitelezési döntést.
A hitelező értékeli a hitelfelvevő rendelkezésre álló tőkéjét, amely magában foglalja a megtakarításokat, befektetéseket és egyéb eszközöket, amelyeket a hitel visszafizetésére lehet felhasználni, ha a háztartás jövedelme nem elegendő. Ez hasznos munkahely elvesztése vagy egyéb pénzügyi kihívások esetén. A hitelező megkérdezheti, hogy a hitelfelvevő mit tervez tenni a kölcsönnel, például jármű vagy más ingatlan vásárlására kívánja felhasználni. Más tényezők is figyelembe vehetők, például a környezeti vagy gazdasági feltételek.
Üzleti hitelfelvevők
A bankok, takarékszövetkezetek és hitelszövetkezetek kínálhatnak Small Business Administration (SBA) programokat, és be kell tartaniuk az SBA hitelezési irányelveit. A magánintézmények, angyalbefektetők és kockázati tőkebefektetők saját kritériumok alapján nyújtanak kölcsönöket. Ezek a hitelezők a vállalkozás célját, az üzlettulajdonos személyét, a vállalkozás működési helyét, valamint a vállalkozás tervezett éves forgalmát és növekedését is vizsgálják.
A kisvállalkozók a hitelezőknek mind a személyes, mind az üzleti mérlegek benyújtásával bizonyítják a hitel visszafizetési képességüket. A mérlegek részletezik az eszközöket, a kötelezettségeket, valamint a vállalkozás és a magánszemély nettó értékét. Bár az üzlettulajdonosok javasolhatnak törlesztési tervet, a végső szót a hitelező mondja ki a feltételekről.