A hitelkártyák értékes pénzügyi eszközök lehetnek, ha helyesen használják őket. A hitelkártya működhet vészhelyzeti hitelként, amikor szorult helyzetben van – például amikor lerobban az autója, és el kell jutnia a munkahelyére. A hitelkártyák megfizethetőbbé és kényelmesebbé tehetik az utazást. Sok kártya értékes fogyasztóvédelmi szolgáltatásokat és előnyöket tartalmaz, amelyek biztonságosabbá és kényelmesebbé teszik a tranzakciókat.
A hitelkártyák persze nem feltétlenül ingyenesek. Azoknak a kártyabirtokosoknak, akik hónapról hónapra egyenleget tartanak, kamatot kell fizetniük a pénzkölcsönzés kiváltságáért. És aztán van még egy rakás díj, amit vagy felszámítanak Önnek, vagy nem, attól függően, hogyan kezeli és használja a kártyáját.
Pénzügyi díjak
A pénzügyi díjak (más néven kamatköltségek) nem egy fix összegben kerülnek a számlájára, mint más díjak. Ehelyett ezek a díjak a hitelkártya teljeshiteldíj-mutatója (APR) – és a türelmi időn túli egyenleg összege – alapján változnak.
A türelmi idő az az idő, amely a számlakivonat dátumát követően a kamat felszámítása előtt a teljes egyenleg kifizetésére áll rendelkezésére. A hitelkártya-kibocsátóknak legalább 21 napot kell adniuk Önnek, miután postázták a havi számlát.
Az átlagos THM-et tekintve manapság nagyon komolyan kell venni a finanszírozási költségeket. Túlzóvá válhatnak, ha adósságod van. Szerencsére van egy biztos módszer arra, hogy teljesen elkerülje őket, mégpedig azáltal, hogy minden hónapban teljes egészében kifizeti egyenlegét.
Éves díjak
Az éves díj egy olyan díj, amelyet egyes kártyakibocsátók csupán a hitelkártya birtoklásának kiváltságáért számítanak fel. Az éves díj fizetése furcsának tűnhet, mivel sok olyan kártya van, amely nem számít fel éves díjat, de a díjköteles hitelkártyák általában több előnyt és kedvezményt kínálnak.
A legjobb utazási hitelkártyák egyikéért például 95 és 550 dollár közötti összeget fizethet évente, de ezek gyakran olyan előnyökkel járnak, mint az ingyenes feladott poggyászok, az elsőbbségi beszállás, a repülőtéri várókba való belépés vagy a légitársasági díjak jóváírása – és ez csak néhány az elérhető előnyök közül.
Az éves díjakat könnyű elkerülni, mivel sok olyan hitelkártya van – még jutalomhitelkártyák is -, amelyek nem számítanak fel ilyen díjat.
Külföldi tranzakciós díjak
A külföldi tranzakciós díjakat egyes hitelkártyák akkor számítják fel, ha az Egyesült Államokon kívül vásárol (vagy online vásárol valamit más pénznemben.) Lehet, hogy soha nem találkozik ezzel a díjjal, de a külföldi tranzakciós díjak – amelyek általában a vásárlás összegének 2-3%-át teszik ki – összeadódhatnak, ha gyakran utazik.
Az elkerülésének módja? Egyszerű. Használjon olyan hitelkártyát, amely nem számít fel ilyet.
Készpénzelőleg-díjak
Egyes hitelkártyák lehetővé teszik, hogy az ügyfelek “készpénzelőleget” vegyenek fel. Lényegében készpénzt vesznek kölcsön, amelyet aztán hozzáadnak a hitelkártya egyenlegéhez. A készpénzelőlegek (amelyeket ATM-ből vagy bankpénztárból lehet lehívni, illetve a bankszámlára befizetni) általában külön, a vásárlások standard kamatlábánál magasabb THM-mel járnak. Ami még rosszabb, hogy az előleg napjától kezdve kamatot kell fizetni, mivel a készpénzelőlegeknél általában nincs türelmi idő.
A készpénzelőlegnek általában van díja is. Ez kártyánként változik, de általában a készpénzelőleg összegének 3-5%-a, minimum 5-10 dollárral.
Hogyan kerülheti el ezt a díjat? Tartson olyan megtakarítást, amelyhez vészhelyzetben hozzáférhet, és soha ne használja hitelkártyáját készpénzelőlegre.
Késedelmi díjak
A legtöbb esetben késedelmi díjat számítanak fel Önnek minden olyan esetben, amikor a hitelkártya esedékessége után fizet (vagy ha a fizetése kevesebb, mint az esedékes minimum). Bár vannak törvény által előírt maximumok, ezek a díjak hitelkártyánként változnak. A legtöbb kibocsátó a díj mértékét az alapján határozza meg, hogy hányszor hagyta, hogy számlája késedelmessé váljon. Egyes hitelkártyák azonban a hitelkártya egyenlegén alapuló, többszintű késedelmi díjakat alkalmaznak.
A 2009-es hitelkártya-felelősségi, felelősségvállalási és közzétételi törvény (CARD-törvény) korlátozta a késedelmi díjakat, beleértve a késedelmes fizetéseket is, és csak akkor emelhetőek, ha az infláció ezt indokolja. Két felső határ van: az egyik az olyan számlákra vonatkozik, amelyeknél az első késedelmes fizetés az elmúlt hat hónapban történt, a másik pedig az olyan számlákra, amelyeknél az elmúlt hat hónapban legalább egy másik késedelmes fizetés történt. A 2020-as évre ezek a felső határok 29, illetve 40 USD.
Gondoskodjon arról, hogy elkerülje ezt a díjat azzal, hogy minden hónapban időben vagy korábban fizeti be hitelkártyaszámláját. Ha nem így tesz, és a hitelkártyafizetése több mint 60 napot késik, a kártyakibocsátó büntető THM-et vezethet be, amely valószínűleg jóval magasabb, mint a hitelkártya folyamatos THM-je. Ekkor már késedelmi díjakkal és növekvő kamatterhekkel kell számolnia, ezért a legjobb, ha teljesen elkerüli a késedelmes fizetéseket.
Visszaküldött fizetés díja
Ezt a díjat akkor számíthatják fel Önnek, ha a hitelkártyájával történő fizetés bármilyen okból nem érvényes. Tegyük fel, hogy elküldesz egy csekket a fizetésedhez, anélkül, hogy észrevennéd, hogy a fedezeted nem elegendő a fedezet fedezésére. Vagy véletlenül egy nemrég megszüntetett folyószámláról teljesít kifizetést az új folyószámlája helyett.
Ezekre a díjakra ugyanazok a CARD Act szabályok vonatkoznak, mint a késedelmes fizetési díjakra, és a 2020-as felső határértékek alapján legfeljebb 29 USD lehet, ha az előző hat hónapban nem volt visszautalt fizetés, és legfeljebb 40 USD, ha volt.
A limiten felüli (vagy “limiten felüli”) díjak
A hitelkártya jóváhagyásakor általában egy hitelkeretet kap, amely meghatározza a maximális egyenleget, amellyel bármikor rendelkezhet. Ha olyan vásárlásokat hajt végre, amelyek miatt a hitelkártyaegyenlege túllépi ezt a limitet, akkor a limit túllépési díjat számíthatnak fel.
Szerencsére a 2009-es CARD Act visszaszorította a visszaélésszerű limit túllépési díjakat is. A jogszabály úgy tette ezt, hogy előírta, hogy a hitelkártya-kibocsátók csak akkor számíthatnak fel ilyen díjakat, ha a kártyabirtokosok “beleegyeznek” vagy előre hozzájárulnak ezekhez. Ennek eredményeképpen számos hitelkártya-kibocsátó felhagyott a limiten felüli díjak felszámításával.
Ha mégis felszámítják, a díjakat 29 és 40 dollárban maximálják, csakúgy, mint a késedelmi és a visszautalási díjakat. Ezt a díjat elkerülheti, ha megtagadja az optálást, de készüljön fel arra, hogy a tranzakciót esetleg elutasítják. És természetesen elkerülheti az egész helyzetet, ha figyelemmel kíséri hitelkártyaegyenlegét.
Egyenlegátutalási díjak
Néhány hitelkártya lehetővé teszi a kártyabirtokosok számára, hogy egyenlegüket egy másik hitelkártyaszámláról átutalják. Egyes hitelkártyák még a hitelfelvevőket is megkímélik az átvitt egyenlegek finanszírozási díjaitól, és korlátozott ideig alacsony vagy 0%-os THM-et biztosítanak számukra. Ez segíthet pénzt megtakarítani, ha a magas kamatozású adósságot egyetlen alacsony vagy kamatmentes számlára konszolidálja.
Az egyenlegátvitelt lehetővé tevő kártyák többsége díjat számít fel, általában minden egyes átvitt egyenleg 3%-át vagy 5%-át, minimum 5-10 dollárral. Például, ha 10 000 dollárnyi adósságot konszolidálnál, a 3%-os egyenlegátutalási díj 300 dollár lenne. Ez magasnak tűnhet, de az ezekkel az ajánlatokkal elérhető kamatmegtakarítás bőven ellensúlyozhatja ezt a díjat, attól függően, hogy mennyi ideig tart a törlesztés, és milyen magas volt a régi kártyája THM-je. Íme néhány tanács a számoláshoz.