A világjárvány és a gazdasági recesszió arra késztette a hitelezőket, hogy 2020-ban szigorúbbak és szelektívebbek legyenek a hitelekkel és hitelkeretekkel.
A hitelfelvételre vágyók számára minden apróság számít, amikor a legjobb kamatlábakhoz és feltételekhez való hozzáférésről van szó. Lehet, hogy több pénzügyi adat önbevallása a hitelinformációs irodáknak könnyű győzelmet jelenthet?
A bérleti díj, a közüzemi szolgáltatások és még a Netflix-fizetések is segíthetik a hitelpontszámot. Mielőtt eldöntené, hogy van-e értelme az Ön számára, itt van, amit tudnia kell:
Mi az önjelentés?
Lásd még
Az “önjelentés” elnevezés kissé megtévesztő, mivel az egyén valójában nem léphet közvetlenül kapcsolatba a hitelinformációs irodákkal, hogy hitelinformációkat vagy fizetéseket jelentsen.
Az önjelentés arra utal, hogy engedélyt adunk a hitelintézeteknek (Experian, TransUnion és Equifax), hogy megtekinthessék az Ön számláit és fizetési előzményeit olyan dolgok tekintetében, amelyeket nem jelentenek automatikusan. Ez a folyamat még mindig valamilyen harmadik fél szolgáltatásának igénybevételével jár, mivel az egyének maguk nem tudnak közvetlenül jelentést tenni.
Mielőtt fontolóra venné az önjelentést, fontos megjegyezni, hogy milyen információkat jelentenek már az irodáknak. A hitelkifizetéseket automatikusan jelentik: diákhitelek, autóhitelek, személyi kölcsönök, jelzáloghitelek és a legtöbb hitelkártya.
Protipp
A hiteljelentésének lehívásával megtudhatja, milyen kifizetéseket jelentenek már a hitelintézeteknek. A koronavírus-járvány miatt ezt mostantól 2021-ig ingyenesen megteheti.
“Az általános hitelkártyáinak jó eséllyel jelenteniük kell, de néha vannak olyan hiánypótló hitelkártyák, amelyek esetleg nem” – mondja Ted Rossman, a CreditCards.com iparági elemzője. “Ha kétségei vannak, húzza ki a hiteljelentését”, hogy ellenőrizze és megerősítse, hogy pontosan milyen számlákat jelentenek és tartalmaznak. Általában évente egyszer ingyenesen ellenőrizheti hiteljelentését, de a világjárványra való tekintettel 2021 áprilisáig hetente ingyenesen megteheti.
Azt követően, hogy megállapította, mi az, amit már jelentettek, fontolja meg, milyen egyéb olyan kifizetéseket teljesít következetesen és gyakran, amelyek előnyösek lehetnek a hitele szempontjából, ha az irodák figyelembe vennék őket.
A lakbér bejelentése
A lakbér sok háztartás számára a legnagyobb havi kiadás, és “sajnálatos, hogy ezt általában nem veszik figyelembe” – mondja Rossman. De van néhány intézkedés, amit megtehetsz annak érdekében, hogy ez a kiadás segítse a hiteledet.
Lásd még
Több olyan program is rendelkezésre áll, amelyek jelentik a bérleti díjat a hitelinformációs irodáknak. Rossman rámutat néhány népszerűbb programra, amikor azt vizsgálja, hogyan tudnak segíteni az embereknek:
- Experian RentBureau: Az Experian RentBureau ingyenes, és csak az Experian felé tesz jelentést.
- Rental Kharma: A Rental Kharma a TransUnionnak és az Equifaxnak jelent, és 50 dolláros indítási díjjal és 8,95 dolláros havi díjjal rendelkezik
- Rent Reporters: A Rent Reporters a TransUnion és az Equifax felé tesz jelentést, és 94,95 $-os regisztrációs díjjal és 9,95 $-os havidíjjal jár utána.
- LevelCredit: A LevelCredit havi 6,95 dollárt számít fel, és a TransUnionnak és az Equifaxnak jelent.
A bérlőknek regisztrálniuk kell a szolgáltatásra, majd a cég minden hónapban kapcsolatba lép a bérbeadóval, hogy megerősítse, a bérlő időben fizetett, általában e-mailben vagy szöveges üzenetben. Ez a rendszer “némi elkötelezettséget igényel a főbérlőtől” – mondja Rossman, de nem szabad eltántorítani a próbálkozástól.
Ha a bérbeadója nem működik együtt és nem jelenti megfelelően a bérleti díj kifizetését, büntetést kaphat, ezért mielőtt regisztrál, győződjön meg róla, hogy tisztában van vele, mit várnak el tőle. Ha pedig nem tudsz tőlük elkötelezettséget szerezni a partnerségre, akkor valószínűleg jobban jársz, ha más módon dolgozol a hitelképességed javításán.
Ha szeretné megkérni a bérbeadóját, hogy működjön együtt, és segítsen önnek a bérleti díj önbevallásában, íme egy forgatókönyv, amelyet e-mail vagy beszélgetés kiindulópontjaként használhat:
Hi ______,
_________ hónapja lakom az Ön ingatlanában/épületében, és mindig időben fizetem a bérleti díjat. Szeretném, ha ez kedvezően tükröződne a hitelpontszámomban, mivel szeretném felépíteni a pénzügyeimet.
Feliratkozom a _______ szolgáltatásra, hogy a hitelügynökségeknek jelentse a bérleti díjfizetéseimet. Kifizetem a havi díjat, csak annyit kellene tennem, hogy havonta egyszer válaszolok az e-mailre/ sms-re, amiben megerősítem, hogy időben fizettem a bérleti díjat. Ez nagyon minimális munka az Ön részéről, és sokat segítene nekem!
Tudd meg, ha bármilyen kérdésed van, amire tudok neked válaszolni.
Köszönöm,
Más hitelépítők
A hitelépítő termékek a pozitív fizetési előzmények növelésén dolgoznak azáltal, hogy a nem automatikusan jelentett, ismétlődő fizetéseket is figyelembe veszik.
Experian Boost
AzExperian Boost a közüzemi díjakat is beleszámítja a hiteljelentésébe. Ez azt jelenti, hogy ha időben fizeti a víz-, villany-, mobiltelefon-, internet- és földgázszámláit, akkor az Experian Boost segítségével segítheti hitelét. Az Experian Boost a Netflix-fizetéseket is figyelembe veszi.
“Az Experian Boost nem jelent problémát” – mondja Rossman az ingyenes szolgáltatásról. “Bejelentkezhet, majd ha nem működik, azonnal visszaléphet.”
eCredable Lift
eCredable Lift by TransUnion 24 hónapos közüzemi fizetési előzményeket ad a hiteljelentéséhez, közvetlenül hozzáférve a közüzemi számláihoz. Évente 19,95 dollárba kerül.
UltraFICO Score
Az UltraFICO Score nem csak a közüzemi kifizetéseket tartalmazza. Hozzáfér a banki előzményekhez olyan adatokhoz, mint a megtakarítási egyenlegek, a számlatörténet hossza és a tranzakciók gyakorisága.
Figyeljen pénzügyi céljaira
A hitel aktív építése során fontos, hogy szem előtt tartsa pénzügyi céljait. Mi az, amiért dolgozol? Amikor az emberek a hitelépítésről beszélnek, sokszor arról van szó, hogy végül jelzáloghitelt kapjanak.
“Ez a törekvés” – mondja Rossman. “Sokszor a jelzáloghitel a szent grál”.
Ha ez a helyzet, fontos, hogy nyomon kövessük, mely irodáknak jelentenek az önjelentő szolgáltatások. Ha az Ön szolgáltatásai csak a három iroda egyikének jelentenek, “az nem igazán segítene Önnek olyan sokat” – mondja Rossman.
A legjobb esetben – feltéve, hogy minden fizetési előzménye pontos és pozitív – a szolgáltatásai mindhárom irodának jelentenek. Amikor jelzáloghitelt igényelsz, jellemzően a három pontszámod közepét fogják megnézni.
“Ez olyan, mint az olimpiai műugrás. Kidobják a magas pontszámot, kidobják az alacsony pontszámot, és megnézik a középső pontszámot” – mondja Rossman.
Míg a mindhárom irodának történő jelentés ideális, gyakoribb, hogy egy önjelentő szolgáltatás a háromból csak kettőnek tesz jelentést. Általában “minél több, annál jobb” – mondja Rossman.
Az is fontos, hogy figyelembe vegyük ezeknek a hitelépítő eszközöknek a költségeit, amelyek egyesek számára nem jelentéktelenek. De ha a cél az a jelzáloghitel, akkor néhány pont különbség a hitelpontszámban jelentős különbséget jelenthet a kamatlábban, mondja Rossman.
Még néhány plusz pont is igazán előnyös lehet, az Experian Boost átlagos felhasználója például 13 pontot kap Rossman szerint.
“Különösen, ha a jóváhagyás vagy elutasítás határán állsz, ez a lökés nagyon jelentős lehet” – mondja Rossman. És bármikor abbahagyhatja az extra jelentési szolgáltatásokért való fizetést, miután jelzáloghitelt kapott.
De ha jelzáloghitel vagy más nagy összegű hitel nem szerepel a közeljövőben, akkor gondosan mérlegelje a költségeket az ezen eszközök előnyeivel szemben. És ne feledje, a legbiztosabb módja a hiteltörténet kialakításának és fenntartásának az, ha egyszerűen időben teljesíti a meglévő hitelek és hitelkártyák kifizetéseit.
Bottom Line
A hitelezők sokkal szigorúbbak lettek. Most nehezebb új hitelkeretet kapni, mint fél évvel ezelőtt, ezért “bármit megtehetsz azért, hogy igazából javítsd a pontszámodat, tényleg megéri” – mondja Rossman.
See More