A hitelkeret hasznos eszköz a pénzforgalom kezeléséhez. Megvásárolhatja a készleteket és kifizetheti a kiadásokat, mielőtt a bevétel megérkezik, és minimalizálhatja a költségeket azáltal, hogy csak azt használja fel a rendelkezésre álló pénzkészletből, amire szüksége van.
A hitelfelvétel költségeit azonban nehéz megjósolni. Az üzleti hitelkeretek kamatlába 5%-tól akár több mint 20%-ig is terjedhet. Ismerje meg a hitelkereteket és azt, hogyan találhat egyet vállalkozása számára.
Mi az az üzleti hitelkeret?
A hitelkeret egy olyan pénzkészlet, amelyet szükség szerint vehet igénybe. Amikor a hitelező jóváhagyja az Ön kérelmét, megadja Önnek a maximális hitelkeretet. A hitelkeretből szinte bármilyen összeget felhasználhat ezen összeghatárig.
A hitelkeret rulírozó hitel, így általában rugalmasan visszafizetheti tartozását, nyitva hagyhatja a számlát, és megismételheti a folyamatot, ha később ismét pénzt kell felvennie.
A hitelkeret kamatai
A meghirdetett kamatok mindig alacsonyak, de az Ön vállalkozásának jellemzői – valamint az Ön által használt hitelező típusa – határozzák meg, hogy mennyit kell fizetnie.
-
Nagyobb rugalmasság a pénzforgalommal kapcsolatban
-
Nulla vagy korlátozott kamat gyors visszafizetés esetén
-
Segítség a váratlan kiadásoknál
-
Sokféle hitelezési lehetőség.
-
Potenciálisan magas kamatokat alkalmaznak az egyenlegre
-
Kockázat, hogy a hitelező csökkenti vagy megszünteti a hitelkeretet
-
Szegény feltételek az induláshoz…induló vállalkozások számára
-
Kockázat, hogy a bevétel csökkenése esetén adósságot halmoz fel
Előnyök magyarázata
- Ön képes a felmerülő kiadásokat fizetni, majd a hitelkeretét a követelések beszedésekor fizetni.
- Ha követeléseit még a kifizetések esedékessége előtt behajtja, elkerülheti a hitelkamatokat.
- A hitelkeret akkor áll rendelkezésre, amikor szüksége van rá, így gyorsan fedezheti a váratlan kiadásokat, például a meghibásodott berendezések javítását.
- Sok pénzintézet kínál üzleti hitelkeretet.
Hátrányok magyarázata
- A kamatlábak magasak lehetnek, ha a hitele nem túl jó, ezért előfordulhat, hogy a legalacsonyabb kamatlábakért körbe kell néznie.
- A hitelezője bármikor felmondhatja a hitelkeretet, és előfordulhat, hogy rendszeres pénzügyi jelentéseket szeretne látni Öntől, hogy eldöntse, nyitva tartja-e a hitelkeretet.
- Ha nem készült fel a szezonális ingadozásokból vagy a gazdasági körülményekből eredő bevételcsökkenésekre, akkor több adóssága lehet, mint amit kezelni tud, ha túl sokat használja a hitelkeretet.
A hitelkeret visszavonásának lehetőségére úgy kell felkészülnie, hogy van némi készpénze egy vészhelyzeti kiadási számlán.
Mi határozza meg a kamatokat?
Az üzleti hitelkeretek után fizetendő kamatokat több tényező is befolyásolja. Végső soron attól függ, hogy a hitelező hogyan értékeli az Ön hitelével járó kockázat mértékét. Általában a következőket vizsgálják:
- Az Ön hiteltörténete
- A hitel jellemzői
- A vállalkozásának jellemzői
- A szélesebb gazdaság kamatlábai
A hitelezők a hitelfelvétel és a hitelek visszafizetésének következetes történetét szeretnék látni. A legtöbb kisvállalkozó és új vállalkozás esetében a hitelezők a tulajdonos személyes hitelpontszámát használják, és személyes garanciát kérnek. Ez idővel megalapozza a vállalkozásspecifikus hitelképességet.
A kisebb kockázatú hitelek alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek. A kockázati szintek olyan tényezőktől függhetnek, mint a hitel összege és a hitel biztosítására adott biztosíték. Mivel a hitelezők a biztosítékot elvehetik és eladhatják, a biztosíték zálogba adása csökkenti a kockázatot.
A kezdő vállalkozásoknak kockázatos hitelezni, de ha Ön jelentős bevétellel rendelkezik, vagy már több éve működik, kevésbé kockázatos hitelfelvevőnek számít.
A kamatlábakat gyakran a piaci kamatlábak feletti “felárral” határozzák meg. Például az Ön kamatlába 3%-kal lehet magasabb a London Interbank Offered Rate (LIBOR) vagy az alapkamatláb felett. A kamatfelár a kettő közötti különbség lenne. A piaci kamatlábak változásával valószínűleg az Ön kamatlába is változik.
A különböző hitelezők különböző kamatokat kínálnak – még akkor is, ha a fenti jellemzők megegyeznek -, ezért fontos, hogy több hitelezőtől kérjen ajánlatot.
Változatos pénzintézetek vagy kormányzati szervek nyújtanak hitelkereteket vállalkozásoknak.
Hitelkeretek beszerzése
A hitelfelvevők számára az online források és a fintech szolgáltatók jelentik a legújabb lehetőségeket. Ezek a szolgáltatások bankoktól, befektetőktől, magánszemélyektől és más forrásokból szereznek finanszírozást. Gyakran alacsony kamatozású üzleti hitelkereteket biztosítanak. Ebbe a kategóriába tartoznak a peer-to-peer hitelezési oldalak és az üzleti hitelekre összpontosító piaci hitelezők.
Ne hagyja figyelmen kívül a “hagyományos” pénzintézeteket, amelyek hosszú múltra tekint vissza a vállalkozások hitelkeretének biztosításában. Még mindig jó lehetőségnek számítanak, különösen, ha már meglévő üzleti kapcsolata van valamelyik ilyen bankkal. Ha egy bankot vagy hitelszövetkezetet használ üzleti folyószámlájához és kereskedői számláihoz, az segíthet abban, hogy jóváhagyják, és elfogadható kamatlábat kapjon.
A helyi hitelszövetkezetek különösen nagy valószínűséggel megismerik Önt és vállalkozását, ami segíthet, ha hitelképességét nehéz bizonyítani.
Alternatív források
Van néhány más módszer is vállalkozása finanszírozására. A hitelkártyák és az SBA-hitelek bizonyos helyzetekben segíthetnek Önnek.
Üzleti hitelkártyák
Az üzleti hitelkártyákat általában rulírozó hitelnek nevezik. Technikailag azonban ezek hitelkeretek, és könnyen megkapják a jóváhagyást. A hitelkártyák kamatai és díjai általában magasak, átlagosan 20% körüli THM-mel. Lehet, hogy jogosult lehet az ajánlatokra és az akciós kamatokra, de ne essen abba a csapdába, hogy egyenleggel rendelkezik, és hosszú időn keresztül kétszámjegyű kamatot fizet.
SBA-hitelek
Az amerikai kisvállalkozói hivatal (SBA) által támogatott hitelek jó lehetőséget jelentenek, ha Ön különösen érzékeny a kamatköltségekre. Ezeket a hiteleket magánvállalkozások, például bankok, hitelszövetkezetek és online hitelezők bocsátják ki, de az amerikai kormány garantálja a hitel egy részét. Ennek eredményeként a hitelezők kevesebb kockázatot vállalnak, amikor jóváhagyják ezeket a hiteleket.
Az SBA-hitelkeretek kamatlábai hitelezőnként eltérőek, és a fent leírt kritériumoktól függnek. Az SBA azonban maximális korlátokat szab a hitelezők által felszámítható kamatfelárra vonatkozóan. A hitelezők az SBAExpress hitelek esetében a LIBOR felett 4,5% és 6,5% közötti kamatot számíthatnak fel. Hasonlítsa ezt össze a hitelkártya 20%-os vagy annál magasabb kamatlábával, és az SBA-hitel igénylésével járó többletmunkát vonzóbbá teszi.
Minta kamatok kiválasztott hitelezőknél
Kíváncsi, hogy a legnépszerűbb hitelezők közül néhányan mennyit számítanak fel? Az alábbiakban több ajánlatot is láthat, de ezek nem biztos, hogy tökéletesen megfelelnek az Ön igényeinek. Annak érdekében, hogy a lehető legjobb ajánlatot kapja, vásároljon több hitelező között, beleértve a környékbeli kis bankokat és hitelszövetkezeteket is.
Ne feledje, hogy a legalacsonyabb meghirdetett kamatlábak csak a legjobb pénzügyi helyzetű hitelfelvevők számára érhetőek el, és ez a meghatározás hitelezőnként eltérő lehet.
A Fundera egy online szolgáltatás, amely a kisvállalkozásokat különböző hitelezőkkel hozza össze. A hitelkeretek kamatai 7% és 25% között mozognak, jó hitelképesség esetén a kamatok az alsó határhoz közelítenek.
Nincs központi adatbázis a kamatokról (ez nem is lenne lehetséges az egyes vállalkozások egyedi jellemzői és a különböző hitelezők kínálata miatt), ezért a hitelezőkkel kell kapcsolatba lépnie, hogy az Ön helyzetére vonatkozó számokat kapjon.
A Kabbage egy technológiai alapú hitelező, amely rövid távú hitelkereteket kínál. Az árazást 1,25% és 10% közötti “havi díjtételben” adják meg. Az éves kamatláb becsléséhez (ha egész évben vesz fel hitelt) az év során felmerülő összes díjat kell megnéznie.
A Bank of America egy szokásos “nagybank”, amely üzleti hitelkereteket kínál, beleértve az SBA-hiteleket és a hagyományos hiteleket is. A fedezetlen hitelkeretek esetében a meghirdetett kamatlábak “mindössze” 4,50%-osak. Fedezettel a kamatláb akár 3,75% is lehet a legjobb hitelfelvevők számára.
A Lendio számos partnerrel dolgozik együtt, köztük online hitelezőkkel és hagyományos pénzintézetekkel. Amint az a források széles skáláján várható, a hitelképességtől és egyéb tényezőktől függően a kamatlábak 8% és 24% közötti THM között mozognak.
Végső gondolatok a hitelkeretekről
A hitelezők értékelése során keresse azokat, amelyek olyan hitelfelvevőket részesítenek előnyben, amelyek az Ön profiljához hasonló vállalkozásokat részesítenek előnyben: hasonló bevétellel, üzleti tevékenységben eltöltött idővel és hitelképességgel rendelkező cégeket.
Figyeljen továbbá a további díjakra, amelyek növelik a hitelfelvétel teljes költségét. Egyes hitelezők minden egyes pénzfelvétel után díjat számítanak fel, míg mások havi fenntartási díjat – és vannak olyanok, amelyek egyáltalán nem számítanak fel további díjakat.