A legjobb peer to peer kölcsönző oldalak 2021

* A Ratesetter éves kamatlábai jelenleg 1,5% – 2%-ra csökkentek, mivel átmeneti kamatcsökkentési időszakot vezettek be.

A peer to peer kölcsönzés kockázatai

Akár kölcsönveszünk, akár kölcsönadunk pénzt P2P hitelezésen keresztül, vannak kockázatok. Íme a legfontosabb dolgok, amiket szem előtt kell tartani:

Pénzfelvétel peer to peer hiteloldalakon keresztül

Hitel: Atanas Bezov –

Mint minden hitelfelvételnél, itt is fontos alaposan átgondolni a dolgokat, és meggyőződni arról, hogy valóban ez a legjobb megoldás az Ön számára.

A peer-to-peer hitelfelvétellel járó fő kockázatok a következők:

1. Rugalmas törlesztőrészletek – Nem valószínű, hogy képes lesz megváltoztatni a havi törlesztőrészleteket, ezért mielőtt bármilyen kötelezettséget vállalna, biztosnak kell lennie abban, hogy minden törlesztőrészletet megengedhet magának.
2. Kemény hitelellenőrzés – A hitelfelvétel kemény hitelellenőrzést igényel, ami nyomot hagy a hitelbírálati jelentésében. A túl sok kemény hitelellenőrzés (különösen rövid időn belül) hatással van a hitelpontszámára, és ronthatja a jövőbeni hitelfelvételi esélyeit.
3. Kihagyott törlesztés – Ha késedelembe esik a törlesztéssel, a hitelpontszáma csökken, és fennáll az esélye, hogy a behajtók visszakövetelik az összeget.

Ha kétségei vannak afelől, hogy esetleg nem lesz képes minden törlesztést teljes egészében és időben teljesíteni, akkor azt javasoljuk, hogy ne vegye fel a kölcsönt.

Ezek mellett gondolja végig, hogy a P2P-hitel felvétele nem vezetne-e ahhoz, hogy rövid időn belül túl sok kemény hitelbírálatot kapna. Ha úgy gondolja, hogy ez előfordulhat, próbáljon meg más finanszírozási forrást találni, amely nem befolyásolja a hitelpontszámát.

Érdemes megjegyezni, hogy a hitelnyújtóktól származó legtöbb hitel esetében hasonló kockázatokkal kell szembenéznie. A kormányzati diákhitelnél azonban nem találod ezeket a kockázatokat, amelynek törlesztését bármikor leállítod, amikor a jövedelmed egy bizonyos összeg alá csökken. Ráadásul a Diákhitel igénylésekor nem kell kemény hitelképesség-ellenőrzésnek alávetnie magát.

Még ha biztos benne, hogy képes kezelni a kockázatokat, akkor is azt javasoljuk, hogy nézzen utána az alternatív finanszírozási lehetőségeinek, mielőtt peer-to-peer kölcsönt vesz fel – meglepődhet, hogy mennyi finanszírozás áll rendelkezésére máshol kockázat nélkül vagy minimális kockázat mellett.

Pénzkölcsönzés peer to peer hitelplatformokon keresztül

Hitel: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

A pénzkölcsönzés peer to peer hitelek formájában remek módja lehet a pénzkeresésnek, hiszen ha kifizetődik, akkor a készpénzét kamatokkal együtt kapja vissza. De ne feledje, hogy a befektetőknek több kockázattal kell szembenézniük, mint a kölcsönfelvevőknek.

Itt vannak a fő kockázatok, amelyekkel a pénzkölcsönzés peer to peer hitel formájában jár:

1. Pénzvesztés – Minden P2P-hitelezésen keresztül végrehajtott befektetés azon múlik, hogy mások visszafizetik-e a kölcsönöket, hogy Ön pénzt keressen, vagy akár az összes pénzét visszakapja. Ha mégis befektetne, keressen olyan hitelcégeket, amelyek megpróbálják visszafizetni, ha a kölcsönfelvevők elmulasztják a kifizetéseket, mint például a Ratesetter.
2. Nincs FSCS-védelem – Önt nem fedezi a Pénzügyi Szolgáltatások Kártalanítási Rendszere (FSCS), mint általában a megtakarítási számlák esetében. Az FSCS legfeljebb 85 000 font erejéig fedezné Önt, ha itt is alkalmaznák, de mivel ez nem így van, a P2P-befektetése nem rendelkezik ugyanolyan szintű védelemmel, mint a megtakarításai.
3. Elbizonytalan gazdaság – A P2P-hitelezés viszonylag új iparág, így a hitelcégek a jelenlegi (a koronavírus-járvány és a Brexit által érintett) légkörben nehezen tudnak túlélni. Egyes hitelfelvevők számára az is nehezebb lehet, hogy lépést tartsanak a törlesztéssel.
4. Lassú megtérülés – Megvan rá az esély, hogy a P2P hitelcégeken keresztül befektetett pénzét nem fogják azonnal kölcsönözni, mivel várni kell, amíg az Ön pénzét a hitelfelvevőkhöz rendelik. Emiatt nem garantált, hogy azonnal kamatot fogsz keresni.
5. Nehéz a befektetések idő előtti visszavonása – Erősen ellenezzük a P2P-hitelekbe való befektetést, ha fennáll az esélye annak, hogy idő előtt vissza kell kapnod a pénzt. Egyes hitelezési platformok rugalmasabbak, mint mások, de előfordulhat, hogy a visszafizetések esedékessége előtti felszabadításért díjat kell fizetnie.

Mint minden befektetési formánál, itt is mindenképpen megéri, ha biztos benne, hogy kezelni tudja a kockázatokat – de soha ne fektessen be több pénzt, mint amennyit elveszíthet.

Peer to peer kölcsönző oldal értékelése

Ratesetter

Befektetés

A Ratesetteren keresztül minimum 10 fontot fektethetsz be.

A Ratesetteren keresztül történő befektetés egyik fő előnye, hogy van egy Provision Fund, amelynek célja, hogy visszatérítse Önnek, ha a hitelfelvevő elmulasztja a törlesztést.

De vegye figyelembe, hogy nem garantált, hogy visszakapja az összes elveszett pénzt – az, hogy vissza tudják-e fizetni az elveszett pénz egy részét vagy egészét, attól függ, hogy mennyi van a Provision Fundban az adott időpontban. Az alap felépítéséhez a visszafizetésekből származó kamatok egy részével járulnak hozzá az alaphoz.

A befektetők által kapott kamatok összegét jelenleg a felére csökkentik, mivel a COVID-19 járvány kitörésére reagálva a kamatok másik 50%-át az év hátralévő részében a Provision Fundra fordítják.

A Ratesetter három terméket kínál a befektetőknek:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* A Ratesetter jelenleg átmeneti kamatcsökkentési időszakot tart fenn, így ha a fenti kamatokkal megegyező kamatot (i.azaz 3%, 3,5% vagy 4%), a kamat 50%-kal csökken.

Amikor pénzt fektet be, a pénzét automatikusan hitelszerződéshez illesztik – nem Ön választja ki, hogy ki veszi fel a pénzt.

Ha szeretné kivenni a pénzét, az Access tervnél nincs díj a befektetés felszabadításáért, a Plusnál 30 napos kamat felszabadítási díja, a Maxnál pedig 90 napos kamat felszabadítási díja van.

A Ratesetter lehetőséget ad arra, hogy az Access, Plus vagy Max termékeiket Innovatív Pénzügyi ISA formájában vegye fel. Ez lehetővé teszi, hogy adómentes kamatot szerezzen befektetései után, de érdemes megjegyezni, hogy még mindig nem rendelkezik FSCS védelemmel.

Ha úgy dönt, hogy nem az Innovative Finance ISA-n keresztül fektet be, akkor be kell vallania a befektetésekből származó jövedelmét az adózáshoz – erről alább részletesebben beszámolunk.

Hitelfelvétel

A Ratesetter személyi kölcsöneinek kamatlába 3,9%-tól kezdődik. A hitelek 1.000 font és 25.000 font között mozognak egy és öt év között.

A honlapjukon van egy példa egy 11,4% APR képviselői (fix) hitelre. Ez alapján, ha 3000 fontot vennél fel négy évre évi 8%-os (fix) kamattal és 165 font plusz díjjal, akkor a havi törlesztőrészleted 77,31 font lenne. Összességében összesen 3.710,88 fontot fizetne vissza.

Gondolkodik azon, hogy miért különbözik a THM és a kamatláb? A THM az éves teljes hiteldíjmutatót jelenti, és magában foglalja a kamatot, valamint az esetleges további díjakat, például az éves díjakat és az igénylésért fizetendő díjakat. A banki szakzsargon megértéséről szóló útmutatónkban részletesebben elmagyarázzuk a THM-et.

A díjak változóak, de a hitelfelvevőknek átlagosan 7%-os díjat kell fizetniük.

Mint minden P2P-hitel esetében, az embereket a Ratesetter értékeli, mielőtt elfogadják vagy elutasítják a kölcsönt. A vállalat az alapján dönt a hitelkérelmek elfogadásáról vagy elutasításáról, hogy szerintük a kérelmező megengedheti-e magának a törlesztést, valamint a “hitelképesség” (a hitelekkel kapcsolatos előzmények) alapján.

A személyi kölcsönök mellett a Ratesetter ingatlanfejlesztőknek és használtautó-kereskedőknek is kínál hiteleket. Ezekről további információkat talál a weboldalukon.

Figyelem: A hitelek igénybevételéhez legalább 21 évesnek kell lennie.

Látogasson el a Ratesetterre”

Zopa

Befektetés

A Zopa a legrégebben működő P2P-hitelezési oldal. Ezt a két fő terméktípust kínálják a befektetőknek:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Ezekhez a termékekhez legalább 1000 fontot kell befektetni. Ez nyilvánvalóan nagy befektetés, ezért ne adja kölcsön a pénzt, ha nem engedheti meg magának, hogy elveszítse. Kérjük, fontolja meg a kamatszerzés alacsonyabb kockázatú módjait is, például ha a pénzt megtakarítási számlára helyezi.

Ha úgy dönt, hogy megengedheti magának ezt a befektetést, és biztos benne, hogy kezelni tudja a kockázatokat, a Zopa-n keresztül befektetett pénzt felosztják és több hitelfelvevőnek kölcsönzik. Emiatt, ha egy hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönét, az csak a teljes befektetésének egy kis részét érinti, így az esetleges veszteséget minimalizálni kell.

Minden hitelfelvevő más-más kamatlábbal rendelkezik, és a havi törlesztéseket különböző napokon fogja teljesíteni.

És ahogy a törlesztések beérkeznek, lehetősége van a pénz automatikus újrabefektetésére, hogy nagyobb kamatot tudjon keresni. Ha azonban úgy dönt, hogy megtartja a havi törlesztőrészleteket, azok a számláján maradnak, és bármikor ingyenesen kiveheti őket.

Ha úgy dönt, hogy visszaveszi a pénzét, mielőtt a hitelfelvevők törlesztőrészletei esedékessé válnak, a kölcsönadott pénz fennmaradó részét 1%-os díj ellenében eladhatja más befektetőknek.

A Zopa Innovatív Pénzügyi ISA-t is érdemes megnézni, amely ismét adómentes kamatot kínál, de ne feledje, hogy nem tartozik az FSCS hatálya alá.

Hitelfelvétel

A Zopa személyi kölcsönöket és autóhiteleket kínál £1,000 és £25,000 között, egy és öt év között. A kamatlábak eltérőek lehetnek, de a honlapjukon példákat adnak olyan hitelekre, amelyek kamatlába 14,4%-os THM (ne feledjük, a THM a kamatláb és a díjak összege).

A honlapjukon található példa egy 10 000 £-os, öt évre szóló kölcsönre vonatkozik. A 14,4%-os THM képviselői kamatláb mellett havonta 230,43 fontot kellene visszafizetnie, és öt év elteltével a törlesztőrészletei összesen 13 825,74 fontot tennének ki. Ez azt jelenti, hogy a 10.000 fontot teljes egészében visszafizette, plusz 3.825,74 font kamatot.

Az Önt terhelő díjat és kamatlábat az Ön egyéni körülményei alapján számítják ki.

A Zopa nagyon szelektív azzal kapcsolatban, hogy kiknek nyújtanak kölcsönt – a honlapjukon azt írják, hogy a rajtuk keresztül kölcsönt igénylőknek csak körülbelül 20%-át fogadják el.

Figyelem: Legalább 20 évesnek kell lenned ahhoz, hogy kölcsönöket igényelhess náluk.

Látogass el a Zopa-ra”

Funding Circle

Fektetés

A Funding Circle-nél a minimális befektetési összeg 1000 font. Ez ismét jelentős összeg, ezért, ahogy a Zopa esetében is említettük, azt tanácsoljuk, hogy soha ne fektessen be olyan pénzt, amelyet nem engedheti meg magának, hogy elveszítsen.

Az ezen a hitelezési platformon keresztül történő befektetés során évente 4,5% – 6,5% között kereshet. Két hitelezési lehetőségük van:

• Konzervatív (alacsonyabb kockázatú vállalkozásoknak nyújt hiteleket alacsonyabb hozamért)
• Kiegyensúlyozott (különböző kockázatú vállalkozásoknak nyújt hiteleket magasabb tervezett hozamért).

A Funding Circle csak vállalkozásoknak nyújt hiteleket, és minden egyes céget, amelyet hitelezésre jóváhagynak, egy “kockázati sávba” sorolnak. A kockázati sáv, valamint az az időtartam, ameddig szükségük van a kölcsönre, meghatározza, hogy mennyi kamatot fizetnek.

Amint azt a Zopa esetében is említettük, a Funding Circle-nél több kölcsönre oszthatja meg a finanszírozását, hogy minimalizálja, mennyit veszítene, ha egy vállalkozás nem tudna lépést tartani a törlesztéssel.

Elveheti a törlesztőrészleteket, amint azok beérkeznek, vagy közvetlenül visszaforgathatja őket további hitelekbe, hogy több kamatot kapjon.

És ha úgy dönt, hogy eladja a befektetését más hitelezőknek, hogy visszakapja a pénzét, mielőtt a törlesztőrészletek esedékessé válnának, egy 1.25%-os átutalási díjat vonnak le az eladás teljes összegéből.

Hitelfelvétel

A Funding Circle kizárólag vállalkozásoknak ad kölcsönt, és jelenleg a kormány Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS) keretében legfeljebb 500 000 font értékű kölcsönt kínál.

Látogasson el a Funding Circle-hez”

Kiegészítő peer to peer hitelnyújtó cégek

A kockázatok miatt azt javasoljuk, hogy ha mégis úgy dönt, hogy ilyen módon vesz fel vagy ad kölcsön pénzt, akkor a bevált P2P-cégeket használja.

A kisebb P2P-cégek nagyobb kockázatnak lehetnek kitéve a gazdasági helyzet miatt. Ráadásul lehet, hogy kevesebb intézkedésük van a befektetők visszafizetésére, ha a kölcsönfelvevők nem tudnak lépést tartani a törlesztőrészletekkel.

Mindenesetre, mindezek ellenére a különböző peer to peer hitelező cégek különböző típusú kölcsönöket kínálnak különböző kamatlábakkal, így a Ratesetter, a Zopa és a Funding Circle mellett lehetnek olyanok is, amelyek jobban megfelelnek Önnek.

Ha gondosan ügyel arra, hogy minimalizálja a pénzvesztés kockázatát (és csak olyan pénzt fektet be, amelyet megengedhet magának), még mindig érdemes lehet a kisebb cégeket megnézni. A kockázat lehető legnagyobb mértékű csökkentése érdekében azonban továbbra is egy nagyobb P2P céget javasolnánk, például a fent felsoroltakat.

Példák alternatív P2P hitelezési platformokra

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

A befektetési jövedelem után adót kell fizetnie?

Hitel: Olena Yakobchuk –

Egyes peer to peer hitelező cégek lehetőséget adnak arra, hogy ISA-n keresztül fektessen be – az ezeken keresztül szerzett kamatok adómentesek.

De ha nem ISA-n keresztül fektet be, akkor a kamatokat be kell vallania az adóbevalláshoz.

Ha a teljes jövedelme (beleértve a fizetést és a megszerzett kamatokat is) 12 500 font alatt van, akkor egyáltalán nem kell adót fizetnie, mert ez az összeg nem éri el a személyi juttatás összegét.

A személyi juttatás mellett, ha 17 500 £ alatt keres, a kamatjövedelmére a megtakarítóknak járó, legfeljebb 5000 £ összegű induló kamatláb vonatkozik. Ez azt jelenti, hogy ha £12,500 és £17,500 között keres, akkor sem kell adót fizetnie a befektetéseiből származó kamatok után.

Még jobb, ha az első £1,000 kamat, amit keres, adómentes.

Azt jelenti, hogy csak akkor kezd el adót fizetni a kamatok után, amikor már £18,500 felett keres (fizetés és kamat együtt).

Még mindig nem tudja, hogy kell-e adót fizetnie? Tekintse meg az adózás fontos szabályairól szóló útmutatónkat.

A kifizetetlen kölcsönök után járó adókedvezmény igénylése

Ha elég sokat keres ahhoz, hogy adót fizessen a kamatai után, akkor a kifizetetlen peer-to-peer kölcsönök után adókedvezményt igényelhet. Ez akkor alkalmazható, ha egyértelmű, hogy a kölcsönt nem fogod teljes egészében visszafizetni (nem akkor, ha a visszafizetés egyszerűen csak késik).

Az adókedvezményt a veszteséget a peer-to-peer kölcsönökből származó egyéb kamatokkal szemben számolhatod el, mielőtt a teljes jövedelmed megadóztatnák.

Ezzel kapcsolatban további információkat itt találsz.

A peer-to-peer kölcsönök alternatívái

Hitel: Watchara Ritjan –

Az egyetemen való boldogulás alacsonyabb kockázatú módjait illetően javasoljuk, hogy próbáld ki ezeket az alternatív finanszírozási forrásokat, mielőtt P2P-hitelt veszel fel vagy befektetsz egy ilyenbe:

• Tanulói kölcsön – Bár a fenntartási kölcsönök korántsem tökéletesek (különösen, mivel a háztartás jövedelme alapján számítják ki őket), nagyon ésszerű visszafizetési feltételeik vannak, és mindig javasoljuk, hogy vegyél fel egy állami kölcsönt, mielőtt máshonnan veszel fel pénzt.
• Trészmunkaidős állás – Ha van időd a tanulmányaid mellett, egy részmunkaidős állás remek módja annak, hogy pénzt keress az egyetem alatt (és ráadásul az önéletrajzodat is feldobja!).
• Ösztöndíjak, támogatások és ösztöndíjak – Lehet, hogy jogosult lehetsz ösztöndíjra, támogatásra vagy ösztöndíjra, ami gyakorlatilag ingyen pénz, mivel nem kell visszafizetned.
• Család – Bár nem mindenkinek a családja tud vagy akar pénzt kölcsönadni, érdemes legalább megkérdezni, hogy a tied igen, ha szükséged van a pénzre. Ilyenkor nem vagy csak minimális kamatot kell fizetni, és (remélhetőleg!) rugalmasak a visszafizetési feltételek.
• Takarékszámla – Bár a takarékszámlák általában sokkal alacsonyabb kamatozásúak, mint a P2P-hitelek, sokkal kevesebb kockázattal járnak.
• 0%-os kamatozású folyószámlahitel – A diákbankszámlák egyik fő előnye, hogy 0%-os kamatozású folyószámlahitelhez juthatsz. Ez sokat segíthet abban, hogy a diákhitel törlesztőrészletei között a kamatok miatt való aggódás nélkül boldogulj, és valószínűleg nem kell majd az egészet visszafizetned a diploma megszerzése utáni évig.
• Kényszeralapok – Ha diákként pénzzavarban találod magad, nézz utána, hogy kaphatsz-e az egyetemedtől nehézségi alapot. Az egyetem félretesz némi pénzt a pénzügyi nehézségekkel küzdő diákok megsegítésére, és ez segíthet elkerülni a P2P-hitel felvételével járó kockázatokat.

A peer to peer hitelekbe való befektetés az egyik módja a passzív jövedelemszerzésnek, de mi történetesen ismerünk néhány kevésbé kockázatos módot az ingyenes pénzszerzésre…