Ebben a cikkben a hitelszövetkezetek előnyeit és hátrányait szeretnénk megvitatni. Reméljük, hogy ez a cikk megválaszolja a hitelszövetkezetekkel kapcsolatban felmerülő kérdéseket, és tisztázza a hitelszövetkezetekkel kapcsolatos félreértéseket is.
Sokan úgy gondolnak a hitelszövetkezetekre és a bankokra, mint meglehetősen felcserélhető pénzügyi intézményekre. Bár mindkettő hasonló szolgáltatásokat nyújt, mégis jelentősen eltérő módon működnek, és van néhány igen fontos különbségük.
A kereskedelmi bankok nyereségorientált intézmények, amelyek osztalékot fizetnek részvényeseiknek, míg a hitelszövetkezetek nem nyereségorientáltak, és osztalékot fizetnek tagjaiknak. A hitelszövetkezetek előnyeinek és hátrányainak megismerése segíthet a leendő tagoknak eldönteni, hogy a hitelszövetkezet megfelel-e az igényeiknek.
- A hitelszövetkezetek és a bankok közötti különbség
- A hitelszövetkezetek előnyei és hátrányai
- A hitelszövetkezeti tagság előnyei
- Hitelszövetkezeti tagság
- Megfizethető díjak és fantasztikus kamatok
- Időszakos osztalék
- Egyéni figyelem
- Egyszerűbb termékek
- Termékek sokasága
- Páratlan ügyfélszolgálat
- Pénzügyi ismeretterjesztő programok
- Egységes közösségi fókusz
- Gondtalan megtakarítások
- A hitelszövetkezeti tagság hátrányai
- Potenciális tagsági díjak és korlátozások
- Korlátozott helyszínek
- Egyes szolgáltatási korlátozások
- A hitelszövetkezet megfelel Önnek?
- A 121 Financial Hitelszövetkezet különbsége
A hitelszövetkezetek és a bankok közötti különbség
A hitelszövetkezetek a felszínen eléggé hasonlítanak más pénzügyi intézményekre. Betéti csekk- és megtakarítási számlákat kínálnak, és gyakran rendelkeznek pénzpiaci számlákkal, CD-kkel és különféle hiteltermékekkel is.
A legtöbb hitelszövetkezet kicsi és helyi, és egy adott népesség, például egy testvériség vagy közösség kiszolgálására tervezték őket. A tagság általában az adott népességre korlátozódik, bár ez alól lehetnek kivételek.
A hitelszövetkezetek és a bankok közötti elsődleges különbség a nonprofit státuszuk. A hitelszövetkezeti számlatulajdonosokat inkább tagoknak, mint ügyfeleknek tekintik. Mivel a hitelszövetkezetek a tagjaik tulajdonában vannak, nem tartoznak elszámolással a részvényeseknek, mint a bankok.
Ez azt jelenti, hogy a hitelszövetkezetek általában jobban összpontosítanak a tagjaik elégedettségére, ami a for-profit bankokhoz képest alacsonyabb hitelkamatokat és hitelkártyákat, alacsonyabb számlavezetési díjakat és magasabb kamatokat eredményez a megtakarítási számlákon és befektetési termékeken. A hitelszövetkezetek nonprofit státusza azt is jelenti, hogy nem fizetnek társasági adót, ami tovább csökkentheti a tagjaik költségeit.
A bankok nemcsak az ügyfeleiknek, hanem a részvényeseiknek is felelősek. Nyereséget kell termelniük, ami magasabb díjakat, alacsonyabb kamatlábakat és olyan politikákat eredményezhet, amelyek nem feltétlenül egyformán barátságosak minden számlatulajdonos számára.
A bankoknak profitorientált szervezetként társasági adót is kell fizetniük, és ezt a rezsiköltséget és más működési költségeket magasabb díjak és hitelkamatok formájában áthárítják ügyfeleikre.
A hitelszövetkezetek előnyei és hátrányai
A hitelszövetkezeti tagság előnyeiből elég sok van, a tagságtól és a résztulajdontól kezdve a több saját pénz megtartásáig. Itt felsoroljuk a 10 legfontosabb előnyt, ha a hitelszövetkezetet választja pénzügyi szolgáltatási igényeihez.
Amikor az emberek belépnek a hitelszövetkezetekbe, nem egyszerűen ügyfelek, hanem a hitelszövetkezet tagjai. Ez nem csak szemantikai kérdés. A hitelszövetkezet tagjaként az egyén a tagsággal járó összes előnyben részesül, beleértve a résztulajdont és az osztalékot is.
A tagok szavazati jogot is kapnak, ami azt jelenti, hogy beleszólásuk van minden fontos hitelszövetkezeti döntésbe, többek között:
- Az igazgatósági tagok megválasztása vagy felmentése
- Az alapszabály elfogadása vagy módosítása
- A tagság vagy részvények alapítása vagy megszüntetése
A tagoknak, függetlenül attól, hogy milyen kicsi a betétjük, egyenlő beleszólásuk van a hitelszövetkezet vezetésébe. Biztosíthatják, hogy a meghozott döntések mind nekik, mint magánszemélyeknek, mind a közösségük egészének javát szolgálják.
Megfizethető díjak és fantasztikus kamatok
A hitelszövetkezetek nonprofit szervezetek, és ez lehetővé teszi számukra, hogy a tagdíjakat alacsonyan tartsák. A hitelszövetkezetek ugyanúgy kínálnak autóhiteleket, csónakhiteleket, diákhiteleket és lakáshiteleket, mint a kereskedelmi bankok, de a kamatlábaik gyakran jelentősen alacsonyabbak, mint a hagyományos bankoké.
A részvény- és látra szóló betétszámlákra, például megtakarítási és folyószámlákra is általában magasabb kamatokat kínálnak. Felmérések szerint a CD-k kamatai jelentősen magasabbak, mint az átlagos bankok kamatai.
Időszakos osztalék
A betétszámlák normál kamatlábain felül a tagok alkalmi osztalékra is jogosultak lehetnek. A bankok osztalékot kínálnak befektetőiknek és részvényeseiknek, de egy hitelszövetkezetnél a tagok a befektetők.
Ezért, amikor a befektetések jól teljesítenek, a tagok élvezik az előnyöket ezen extra kifizetések formájában.
Egyéni figyelem
A bankok általában egyszerűsítik a hitelek és hitelkártyák jóváhagyási folyamatát, szigorú jövedelmi, betéti és hitelpontozási követelményekkel. Ez segít nekik abban, hogy gyorsabban haladjanak a kérelmekkel.
A hitelszövetkezeteknek nagyobb a mozgásterük a folyamatot illetően, így ha egy tag hitelállománya nem hibátlan, akkor is lehetnek lehetőségei. A hitelszövetkezet több időt tud szánni arra, hogy minden egyes taggal, különösen azokkal, akik jó helyzetben vannak, együtt dolgozzon, hogy megtalálja az igényeiknek megfelelő hitel- vagy hitelkártya-terméket.
A hitelszövetkezetek és hitelkártyák előnyeit és hátrányait tekintve tehát a hitelszövetkezetek sok ember számára jelenthetnek megoldást.
Amikor a lényegre térünk, az egyéni figyelem valóban lehetővé teszi a hitelszövetkezetek számára, hogy a pénzügyi intézmények között ragyogjanak. A Temkin Trust Ratings és a CSP szerint rendszeresen az első helyen állnak az általános ügyfél-elégedettség és a legjobb ügyfélélmény rangsorában.
Egyszerűbb termékek
A hitelszövetkezetek sok olyan terméket kínálnak, mint a bankok, de ezek a termékek gyakran egyszerűsítettek, könnyen használhatóak és könnyen érthetőek.
A bankok mintegy harmada kínál kötöttségek nélküli ingyenes csekket, ami azt jelenti, hogy az ügyfeleknek nem kell minimális egyenleggel rendelkezniük vagy közvetlen befizetést használniuk. Sok más bank rengeteg kötöttséggel járó “ingyenes csekket” kínál.
Az ügyfeleknek például bizonyos egyenleget kell fenntartaniuk, havonta bizonyos számú aláírási tranzakciót kell végrehajtaniuk, vagy közvetlen befizetésre kell feliratkozniuk.
A hitelszövetkezetek túlnyomó többsége viszont ingyenes, feltételekhez nem kötött ingyenes csekket kínál, ami megkönnyíti a szükséges szolgáltatások igénybevételét időigényes vásárlás nélkül.
Ezek az egyszerű, non-nonszensz számlák kiküszöbölik a bankolással járó gondokat, és megkönnyítik a pénzügyi ügyek intézését. A tagok gondtalanul folytathatják a napjukat.
Termékek sokasága
A termékek nem csak egyszerűbbek: sokoldalúbbak is. A legtöbb hitelszövetkezet kisebb, mint a kereskedelmi bankok, de még így is rengeteg hasznos termékkel rendelkeznek az egyes tagok igényeinek megfelelően.
A 121 Financial Credit Unionnál a pénzügyi termékek átfogó választékát kínáljuk, többek között:
- Fiatalok számlái
- Takarékszámlák
- Csekkszámlák
- Nyugdíj megtakarítási számlák
- Pénzpiaci számlák
- CD-k
- Hitelkártyák
- Joghitelek
- Gépjárműhitelek, beleértve a lakóautó- és csónakhiteleket
- Személyi kölcsönök
- Tanulói kölcsönök
- IRA és nyugdíjtervezés
- Biztosítási termékek
Segítünk leendő, új és meglévő tagjainknak megtalálni az igényeiknek megfelelő termékeket.
Páratlan ügyfélszolgálat
A hitelszövetkezetek általában kisebb szervezetek, és gyakran meghatározott földrajzi területekhez vagy helyszínekhez kapcsolódnak. A személyzet helyi, a fiókok pedig általában kicsik és inkább a tagokra, mint a profitra összpontosítanak.
A helyi hitelszövetkezeteknél a tagok élvezhetik a hitelszövetkezetükön keresztül nyújtott személyre szabott kiszolgálás előnyeit. A személyzet segíthet nekik eligazodni az igényeiknek legmegfelelőbb termékek kiválasztásában, és segíthet beiratkozni olyan szemináriumokra és programokra, amelyek segíthetnek a pénzügyi műveltségük növelésében. Ahogy jobban megismerik a tagok igényeit, úgy tudják jobban kiszolgálni őket.
Ez egy sokkal másfajta kapcsolat, mint amit a bankok az ügyfeleikkel ápolnak. Egy banknál az elsődleges cél a profitszerzés, ami megköveteli az ügyfelek elégedettségét, de a részvényesek elégedettségét is. Kevésbé van szükség az ügyfelek megismerésére és pénzügyi helyzetük megértésére, és ez azt jelenti, hogy sokan egyszerűen áteshetnek a ló túloldalára.
Pénzügyi ismeretterjesztő programok
Kisebb intézményként a hitelszövetkezeteknek megvan az a luxusuk, hogy több időt fordíthatnak tagjaik megismerésére és igényeik kielégítésére. A megfelelő pénzügyi termékekkel való találkozás csak egy része a munkaköri leírásuknak. A pénzügyi műveltség előmozdítása szintén fontos része a küldetésüknek.
Míg bár bárki profitálhat abból, ha pénzügyi ismeretekkel rendelkezik, ezek a programok különösen hasznosak lehetnek az alacsony jövedelmű tagok számára. A hitelszövetkezeteket minden pénzügyi szükségletük kielégítésére igénybe vevő emberek jelentős hányada 75 000 dollár alatti jövedelemmel rendelkezik, és egyes hitelszövetkezetek elsősorban az alacsonyabb jövedelmű tagokat szolgálják ki. Elkötelezettek amellett, hogy a hagyományosan alulellátott népességcsoportok számára a pénzügyi termékek széles skáláját kínálják.
Míg az alacsony jövedelműek gyakran küzdenek az autóhitel vagy jelzáloghitel jóváhagyásával, a hitelszövetkezet segíthet nekik megtalálni az igényeiknek legmegfelelőbb és legmegfizethetőbb terméket.
Néhány hitelszövetkezet különféle tanácsadási és képzési programokat is kínál, hogy segítsen tagjainak eligazodni az összetett pénzügyi kérdésekben a lakástulajdontól a nyugdíjtervezésig.
A pénzügyi ismeretekkel kapcsolatos programok még a gyerekek és tizenévesek számára is elérhetőek, hogy segítsenek megalapozni az egészséges pénzügyeket és az okos költési szokásokat egy életen át.
A 121 Financial Credit Unionnál számos olyan programot kínálunk, amelyek célja, hogy segítsük tagjainkat, függetlenül attól, hogy milyen életszakaszban vannak:
- Személyes és családi költségvetés
- Pénzkezelés
- Hitelpontszám javítása
- Osságtörlesztés
- A csőd, a visszavétel és az elárverezés megelőzése
Egységes közösségi fókusz
Azoknak, akik szeretnek kisvállalkozásoknál vásárolni és helyben maradni, a hitelszövetkezetek jól illeszkednek ehhez a filozófiához. A hitelszövetkezetek helyi vállalkozások, amelyek erősen összpontosítanak a közösségre.
2018-ban a hitelszövetkezetek közel 6 milliárd dollárt adtak kölcsön üzleti tagoknak, a kereskedelmi hitelek pedig közel 7 milliárd dollárt értek el. Más szóval, a hitelszövetkezetek és tagjaik hozzájárulnak a közösségek erős és növekvő szinten tartásához, és ezeket a forrásokat helyben tartják.
A közösségi fókusz azonban nem csak az üzletről szól. A hitelszövetkezetek nagy hangsúlyt fektetnek a közösségi oktatásra, a jótékonysági programokra és a helyi gyerekek ösztöndíjaira is. Azok számára, akik szeretnék pénzüket helyben tartani és támogatni szomszédaikat és közösségeiket, a hitelszövetkezet fantasztikus választás.
A 121 FCU-nál büszkén támogatjuk a Gabriel House of Care-t, a Heart 2 Heart Giving Circle-t és több helyi kezdeményezést. Még arra is van módunk, hogy tagjaink önkéntes munkával is bekapcsolódjanak.
Gondtalan megtakarítások
A kereskedelmi bankok az FDIC-vel védik betéteiket. A hitelszövetkezeteket általában a National Credit Union Administration biztosítja, amely minden szövetségi szinten biztosított hitelszövetkezetnél 250 000 dollárig fedezi a tagok betéteit.
Ez magában foglalja az összes szövetségi és számos állami bejegyzésű hitelszövetkezetet. Az NCUA mögött a National Credit Union Share Insurance Fund áll, amelyet az Egyesült Államok kormánya biztosít a tagok megtakarításainak védelme érdekében. Az NCUA a hitelszövetkezeteket is osztályozza az egyes hitelszövetkezetek pénzügyi egészségének és gazdálkodásának rendszeres értékelésével.
A magánhitelszövetkezetek mögött jellemzően nem az amerikai kormány áll, hanem magánszervezetek biztosítják őket. A tagok biztonsága érdekében gondosan szabályozzák őket, és a tagok még mindig ugyanolyan erős védelemben részesülnek, mint a bankok és más hitelszövetkezetek.
Míg a hitelszövetkezetek sok szempontból hasonlítanak a kereskedelmi bankokhoz, nem azonosak. A hitelszövetkezetek összes előnyének és hátrányának megértése, és különösen a hátrányok segíthetnek a leendő tagoknak eldönteni, hogy melyik pénzintézeti típus a legjobb a pénzük számára.
A hitelszövetkezethez való csatlakozáskor a leendő tagoknak esetleg egy kis tagsági díjat kell fizetniük, amely 5 és 25 dollár között lehet. Lehet, hogy minimális betétkövetelményük is van, amelynek egy speciális számlán kell maradnia mindaddig, amíg a hitelszövetkezetnél maradnak. Bár ezek a díjak általában meglehetősen megfizethetőek, egyes leendő tagok számára mégis visszatartó erejűek lehetnek.
A Federal Credit Union Act of 1934 értelmében a hitelszövetkezeteknek a tagságot bizonyos meghatározott csoportok szerint is korlátozniuk kell.
Ez azt jelenti, hogy a legtöbb hitelszövetkezet egy adott területre, testvéri szervezetre, üzleti kötődésre, főiskolára vagy egyetemre, illetve vallási csoportra korlátozható. Azok, akik nem tartoznak ezekhez a csoportokhoz, vagy nem ezeken a területeken élnek, esetleg nem lehetnek jogosultak a tagságra.
A tagsági követelmények azonban jellemzően széleskörűek, a kritériumok közé tartoznak többek között:
- Specifikus helyi
- Kollégiumok és egyetemek
- Csoportok, egyházak és testvéri szervezetek
- Munkáltatók és szakszervezetek
- Szolgálati tagok, veteránok és a katonai bázisok vagy állomáshelyek civil tagjai
- szövetségi hitelszövetkezetek
Azok is jogosultak lehetnek a csatlakozásra, akiknek családtagja már tag.
Korlátozott helyszínek
A hitelszövetkezetek kis, közösségre összpontosító jellege azt jelenti, hogy a tagoknak utazáskor kevés lehetőségük lehet banki ügyintézésre. Egy kis helységben csak néhány fiókra és ATM-re korlátozódnak.
Az utazás során a tagoknak esetleg felárat kell fizetniük azért, hogy más bankok vagy szervezetek ATM-jén keresztül hozzáférhessenek készpénzükhöz. Ez költséges és kényelmetlen lehet.
Az online banki szolgáltatások azonban enyhíthetik ezt a problémát, és megkönnyíthetik a tagok számára, hogy bármikor és bárhol hozzáférjenek a számláikhoz.
A 121 Financial Credit Unionnál kényelmes online banki rendszerünkkel megkönnyítjük a banki ügyintézést, bárhol is legyen.
Egyes szolgáltatási korlátozások
A nagy kereskedelmi bankok számos betétes által biztosított kiterjedt forrásokhoz férnek hozzá, és ez lehetővé teszi számukra, hogy több szolgáltatást nyújtsanak ügyfeleiknek.
A hitelszövetkezetek számos versenyképes terméket és szolgáltatást kínálnak, de gyakran nincs meg a finanszírozásuk ahhoz, hogy ugyanazokat a nagy összegű tételeket nyújtsák, mint a bankok, például nagy kereskedelmi hiteleket.
Mégis, a legtöbb hétköznapi fogyasztó és a mindennapi szükségletek kielégítésére a hitelszövetkezetek mindent kínálnak, amire a legtöbb embernek szüksége van, mint például személyi kölcsönök, jelzáloghitelek, lakáshitelek, hitelkártyák, folyószámlák, megtakarítási számlák, nyugdíjszámlák és még diákhitelek is.
Néhány hitelszövetkezet a technológia terén is hiányt szenved. Előfordulhat, hogy nem kínálnak mobilalkalmazásokat vagy online banki szolgáltatásokat, ami azt jelenti, hogy a tagoknak be kell menniük egy fiókba vagy keresniük kell egy ATM-et a banki ügyintézéshez. Ez kényelmetlen lehet azok számára, akik inkább útközben intézik banki ügyeiket.
A hitelszövetkezet megfelel Önnek?
A hitelszövetkezeteknek sok előnye van, de nem biztos, hogy minden felhasználó számára megfelelőek. Az ideális hitelszövetkezeti tag az, akinek szüksége van az általuk kínált alapvető szolgáltatásokra. Szükségük van egy olyan számlára, amelyre befizethetik a fizetésüket, és amelyről kifizethetik a számlákat vagy vásárolhatnak. Értékelhetik a személyre szabott kiszolgálás kényelmét és a hitelek és hitelkártyák kedvezményes kamatainak megfizethetőségét is.
Azoknak, akik sokat utaznak, és nem akarnak ATM-díjat fizetni, valamint azoknak, akiknek szükségük van az országos fiókokhoz való hozzáférésre, egy nagyobb bank lehet jobb választás.
A 121 Financial Hitelszövetkezet különbsége
A 121 Financialnél a tagjainkra összpontosítunk, olyan termékekkel és szolgáltatásokkal, amelyeket az Ön igényeinek megfelelően alakítottunk ki, többek között:
- alacsony vagy díjmentes banki termékek
- magas hozamú betétszámlák
- alacsony…kamatozású hiteltermékek
- alacsony THM hitelkártyák
- csökkentett kamatozású biztosítások
- ingyenes nyugdíj- és befektetési tervezés
- ingyenes pénzügyi és adósságtanácsadás
- pénzügyi szemináriumok
- karriervásárok
- fiókon belüli rendezvények, ajándéktárgyak és tagnapok
A tagságra jogosult lehetsz, ha az alábbi területek egyikén élsz, dolgozol vagy jársz iskolába, többek között:
- Duval megye
- Clay megye
- St. Johns megye
- Nassau megye
- Baker megye
- Columbia megye
- Union megye
- Bradford megye
- Alachua megye
- Putnam megye
- Flagler megye
A tagságra akkor is jogosult lehet, ha Ön egy távközlési vállalat jelenlegi vagy nyugdíjas tagja, vagy ha valaki a családjában már tag.
Nézzen be még ma a 121 FCU-hoz, hogy többet tudjon meg mindarról, amit kínálunk, vagy csatlakozzon a tagcsaládunkhoz!