Mindannyian gondoltunk már erre. Amikor egy nagy kiadás merül fel, csábító lehet, hogy a nyugdíjszámlához forduljunk extra készpénzért. Ha van pénze a munkahelyi 401(k)-ban, hogy fedezze a ház átalakításának vagy a gyermeke esküvőjének költségeit, felteheti magának a kérdést: Miért ne? Elvégre az átlagos 401(k) egyenleg jelenleg 103 700 dollár.1 Így amikor készpénzre van szüksége (vagy úgy gondolja, hogy készpénzre van szüksége), a kísértés, hogy felhívja a nyugdíjalap képviselőjét, és készpénzfelvételt kezdeményezzen, nyomasztónak tűnhet.
Freeze! Tegye le a telefont, és lépjen el a 401(k)-tól! Bármely pénzügyi tanácsadó meg fogja mondani, hogy érdemes távol tartani a kezét a 401(k)-tól, amíg nyugdíjba nem megy. Nem hiszel nekem? Vessen egy pillantást az alábbi történetekre és arra, hogy milyen következményekkel jár, ha nagy életeseményeket fedez a nyugdíjalapjával!
A 401(k)-ból történő készpénzfelvétel leggyakoribb okai
Először is, ha kísértést érez a korai kifizetésre, nincs egyedül. Egy nemrégiben készült tanulmány szerint minden harmadik 401(k)-befektető kivette nyugdíjszámláját, mielőtt elérte volna a nyugdíjkorhatárt.2 És a kép még rosszabb a fiatalabb munkavállalók esetében. Az ezredfordulósok több mint fele már kivette a pénzt a 401(k)-ból!3 Több mint a fele!
Legyen magabiztos a nyugdíjazását illetően. Keressen egy befektetéssel foglalkozó szakembert a környéken még ma.
Az igazság az, hogy a 401(k)-ból való korai merítés – vagy annak teljes kivonása – többe fog kerülni, mint gondolná. Nemcsak az adók és a kifizetési büntetések fogják sújtani, de lemarad a hosszú távú kamatos növekedés előnyeiről is. Nem csoda, hogy az ezredfordulósok 90%-a később megbánja, hogy korán lecsapott a nyugdíjszámlájára.4 Ne tegye ezt!
Miért nyúlnak oly sokan ilyen korán a nyugdíjalapjukhoz? Íme néhány a legfontosabb okok közül, amiket hallok a 401(k)-ból való készpénzfelvételre – és hogy miért szinte mindig rossz ötlet:
“Az igazság az, hogy a 401(k)-ból való korai merítés – vagy a teljes készpénzfelvétel – többe fog kerülni Önnek, mint gondolná. Nemcsak az adók és a kifizetési bírságok fogják sújtani, de lemarad a kamatos növekedés hosszú távú előnyeiről is.”
-Chris Hogan
Munkahelye elvesztése vagy munkahelyváltás
Képzelje el ezt: A főnököd behív az irodájába. Becsukod magad mögött az ajtót. Aztán meghallod azokat a szavakat, amelyeket senki sem akar hallani: “Sajnálom, de el kell bocsátanunk téged.”
Éppen így, összepakolod az íróasztalodat, és már nincs munkád – és ha nincs egy rakás pénzed félretéve a 401(k)-ban, amikor elmész, akkor lehet, hogy fogod a pénzt, és futni akarsz. De az igazság az, hogy még egy kis pénzkifizetés is óriási hatással lehet a nyugdíj-megtakarításaira.
Vessünk egy pillantást Joe-ra. Ő 25 éves, néhány éve dolgozik, és most kapott egy új állást. Úgy dönt, hogy a 401(k)-ban lévő 4500 dollárt készpénzre váltja, hogy kifizesse a költözést és berendezze az új lakását. Végül is ez csak $4,500, nem?
Kiderül, hogy még kevesebb. Először is, Sam bácsi 25%-ot megtart a jövedelemadóból. Aztán Joe-t 10%-os előtörlesztési díjjal is büntetik, ami a 4500 dollárt mindössze 2925 dollárra csökkenti.
Még rosszabb, Joe lemarad a kamatos növekedés hosszú távú előnyeiről. Mi lett volna, ha a 401(k)-jét IRA-ba forgatta volna, amikor otthagyta a munkahelyét, ahogyan azt kellett volna tennie? Joe számlája a következő 40 év alatt több mint 200 000 dollárra nőhetett volna, és mindezt anélkül, hogy egy fillért is hozzátenne. Beszéljünk egy drága hibáról!
Oktatási költségek
Szóval, talán nem gondolkodik azon, hogy az egész 401(k)-ját készpénzre váltja, de a fészekalj egy részét arra szeretné felhasználni, hogy segítsen önnek visszamenni az iskolába, hogy mesterdiplomát szerezzen. Vagy talán van egy érettségi előtt álló tinédzsered, és elmaradtál a főiskolai alap létrehozásával. Ez jó célt szolgál, igaz?
A legtöbb 401(k) terv lehetővé teszi, hogy a számlája értékének 50%-áig, legfeljebb 50 000 dollárig kölcsönt vegyen fel, így gyakori, hogy a szülők és a fiatal munkavállalók a nyugdíjszámlájukhoz fordulnak, amikor nincs pénzük a főiskolai költségek kifizetésére. De csak azért, mert ez gyakori, még nem jelenti azt, hogy okos dolog!
A 401(k)-ból történő kölcsönfelvételnek vannak kellemetlen feltételei. Íme néhány következmény:
-
Kezdésnek vissza kell fizetnie a kölcsönként felvett összeget, plusz a kamatokat.
-
Míg a munkahelyi 401(k)-ban lévő befektetések adózás előttiek, a kölcsönt adózás utáni dollárral kell visszafizetnie – így hosszabb ideig tart ugyanannak a pénzösszegnek a felépítése.
-
Az adók és büntetések elkerülése érdekében meghatározott időn belül vissza kell fizetnie a kölcsönt.
-
Ha bármilyen okból elhagyja a munkahelyét, akkor a teljes kölcsönegyenleget vissza kell fizetnie a szövetségi adóbevallás esedékességi időpontjáig.5
Ez elég sok negatívum, amit figyelembe kell venni. A lényeg a következő:
Ne értsen félre: szerintem a felsőoktatás nagyon fontos. De tény, hogy Ön vagy gyermeke adósságmentesen járhat főiskolára, ha megfizethető iskolát választ, részmunkaidőben dolgozik, és ösztöndíjakra pályázik. Folyamatosan beszélek olyan emberekkel, akik ezt csinálják. A lényeg:
A nyugdíjba vonulás egészen más tészta. Az alapvető életszükségleteidhez nagymértékben függni fogsz attól, hogy mit takarítottál meg a nyugdíjszámládon – és veszélynek teszed ki magad, ha a 401(k)-ból veszel fel kölcsönt.
A nyugdíjadat előtérbe helyezni nem önzőség – ez egy okos pénzügyi döntés a jövőd érdekében.
Nagybevásárlás
Na, ez most tényleg felbosszant. Túl sok olyan emberrel beszéltem már, aki csak azért merítette ki a 401(k) vagy az IRA-ját, hogy felújítsa a konyhát vagy kifizesse az esküvőjét – csak hogy később megbánja.
Egy nemrég készült felmérés szerint tízből két ezredfordulós, aki lakásvásárlást tervez, arra számít, hogy a vásárlás finanszírozásához a nyugdíjszámláját fogja igénybe venni. Még rosszabb, hogy a jelenleg lakástulajdonnal rendelkező Millenniumiak majdnem egyharmada a fészekaljból vett kölcsön pénzt a házvásárláshoz.6 Ez rossz ötlet, emberek!
Például: Paula, akinek 35 évesen már 100 000 dollár van a 401(k) számláján. Súlyos lakáslázba esik, és kölcsönkér 50 000 dollárt a 401(k) számlájáról egy új ház előlegére, amely messze meghaladja az árkategóriáját.
A kölcsön visszafizetése kamatokkal együtt nyolc évbe telik, és ez idő alatt le kell állítania a befizetéseit. Mennyibe kerül ez neki?
Paula több mint egymillió dollárt veszíthet. Hagyja, hogy ezt belegondolja. Tényleg azt akarod, hogy a házad legyen az, ami megakadályozza, hogy mindennapi milliomos legyél?
Nem csak azt a kamatos kamatnövekedést veszítette el, amit az 50 000 dollár hozott volna neki, de nyolc évnyi nyugdíjpénztári befizetésről is lemaradt, amíg visszafizette a kölcsönt. Aú!
Az adósságok törlesztése
Oké, amikor úgy érzi, hogy az összes diákhitel, autóhitel és hitelkártya-törlesztés súlya összezúzza, talán ránéz a 401(k)-ban lévő pénzre, és azt gondolja, hogy olyan könnyű lenne egy csapásra kiütni az adósságát.
Értem. Nézd, én is azt akarom, hogy minél gyorsabban megszabadulj az adósságtól. De a 401(k) nem a megoldás. Már megmutattam, hogy a büntetések és az adók miatt a nehezen megkeresett megtakarításod egy jó darabja füstbe megy. Ráadásul csak még nagyobb gödörbe ásná magát, amikor a nyugdíjcélú megtakarításokról van szó.
Bízzon bennem: Egyszerűen nem éri meg. Ehelyett azt akarom, hogy tartsd magad a tervedhez, és maradj koncentrált. Dolgozzon tovább az adóssághógolyóján, és egyenként üsse ki az adósságait. Mielőtt észrevennéd, adósságmentes leszel, és készen állsz arra, hogy tovább nyomulj a nyugdíjas álmaid felé!
Hogyan kerüld el a 401(k)-ed kiváltását
Hallgassatok rám hangosan és tisztán, emberek: A 401(k) nem vészhelyzetekre, nyaralásra vagy adósságtörlesztésre van – hanem a nyugdíjazásra. Ha akár csak egyszer is pénzt veszel fel a 401(k)-ból, akkor a jövőbeli nyugdíjadat egyetlen nagy vészhelyzetté változtathatod. És ez nincs rendben!
“A 401(k) nem vészhelyzetekre, nyaralásra vagy adósságok törlesztésére van – hanem a nyugdíjra.”
-Chris Hogan
Ez az, amiért azt akarom, hogy legyen egy teljesen finanszírozott vészhelyzeti alapod, mielőtt elkezdenél befektetni a 401(k) vagy más nyugdíjszámlákba. Ha egy nagy halom készpénz áll rendelkezésedre egy pillanat alatt, az egy nagyobb vészhelyzetet kisebb kellemetlenséggé változtathat – és ez megakadályozza, hogy akár csak gondolkozz a 401(k)-hoz való hozzányúláson.
Ha még nem tettél félre egy 3-6 havi kiadásokat tartalmazó vészhelyzeti alapot, addig hagyd abba a nyugdíjra való megtakarítást!
És, mellesleg: A családi nyaralás vagy a konyha felújítása nem számít vészhelyzetnek! Ha tudja, hogy néhány nagyobb vásárlás vagy nyaralás van a láthatáron, nyisson egy “süllyesztőalapot”, és tegyen félre minden hónapban egy kis pénzt, amíg készpénzzel ki nem tudja fizetni azokat.
Az egyetlen ok, amiért egyáltalán el kellene gondolkodnia azon, hogy pénzt vegyen ki a 401(k)-ból, az a csőd vagy az árverés elkerülése. Ellenkező esetben a 401(k) nyugdíjazásig tiltott terület. Pont!
Maradjon a nyugdíjazási tervéhez
Az élet néha váratlan dolgokat zúdít önre. Ezért mindig jó ötlet, ha egy olyan pénzügyi tanácsadót tartasz a sarkadban, akiben megbízol. SmartVestor programunkkal kapcsolatba léphet egy olyan befektetési szakemberrel, aki segít Önnek okos döntéseket hozni a jövőjével kapcsolatban, és hosszú távon kitartani befektetései mellett.
Találjon pénzügyi tanácsadót még ma!