Luottolimiitti on hyödyllinen väline kassavirran hallinnassa. Voit ostaa varastoa ja maksaa kuluja ennen kuin tuloja tulee, ja voit minimoida kulut käyttämällä käytettävissä olevasta rahavarannosta vain sen, mitä tarvitset.
Lainanottokustannusten ennustaminen on kuitenkin vaikeaa. Yritysluottolimiittien korot voivat olla 5 prosentista yli 20 prosenttiin. Tutustu luottolimiitteihin ja siihen, miten löydät sellaisen yrityksellesi.
Mikä on yritysluottolimiitti?
Luottolimiitti on rahavarasto, josta voit ottaa rahaa tarpeen mukaan. Kun luotonantaja hyväksyy hakemuksesi, hän antaa sinulle enimmäisluottorajan. Voit käyttää lähes minkä tahansa määrän luottolimiitistä tähän rajaan asti.
Luottolimiitit ovat uusiutuvia lainoja, joten voit yleensä joustavasti maksaa velkasi takaisin, jättää tilin auki ja toistaa prosessin, jos tarvitset myöhemmin uudelleen rahaa.
Luottolimiitin korot
Ilmoitetut korot ovat aina alhaiset, mutta yrityksesi ominaispiirteet – samoin kuin käyttämäsi luotonantajan tyyppi – määräävät, kuinka paljon maksat.
-
Lisää joustavuutta kassavirran kanssa
-
Nolla korkoa tai rajoitettu korko, jos se maksetaan nopeasti takaisin
-
Auttaa odottamattomien menojen kanssa
-
Monipuoliset lainavaihtoehdot. valita
-
Mahdollisesti korkeat korot, joita sovelletaan saldoosi
-
Riski siitä, että lainanantaja pienentää tai poistaa luottolimiittiä
-
Huonot aloitusehdot-ups
-
Riski velkaantumisesta, jos tulot laskevat
Plussat Selitetty
- Pystyt maksamaan kulut sitä mukaa, kun niitä syntyy, ja maksat luottolimiittisi sitten, kun keräät saatavia.
- Jos keräät saatavasi ennen maksujen erääntymistä, voit välttää luottosi korot.
- Luottolimiitti on käytettävissäsi silloin, kun tarvitset sitä, joten voit kattaa nopeasti odottamattomat kulut, kuten viallisen laitteen korjaamisen.
- Monet rahoituslaitokset tarjoavat yritysluottolimiittejä.
Miinukset selitetty
- Korot voivat olla korkeita, jos luottotietosi eivät ole kovin hyvät, joten joudut ehkä etsimään edullisimmat korot.
- Luotonantajasi voi peruuttaa luottolimiitit milloin tahansa, ja se saattaa haluta nähdä sinulta säännöllisiä talousraportteja päättääkseen, pitääkö se limiittisi auki.
- Jos et ole varautunut kausivaihteluista tai taloudellisista olosuhteista johtuviin tulojen notkahduksiin, voit päätyä velkaantumaan enemmän kuin pystyt käsittelemään, jos käytät luottolimiittiä liikaa.
Luottolimiitin nostamisen mahdollisuuteen kannattaa varautua pitämällä jonkin verran käteistä rahaa säästössä hätäkulutilillä.
Mikä määrittelee korkosi?
Yritysluottolimiitistä maksettaviin korkoihin vaikuttavat useat tekijät. Viime kädessä kyse on siitä, miten luotonantaja arvioi lainaasi liittyvän riskin määrän. Yleensä he tarkastelevat:
- Luottohistoriasi
- Lainasi ominaisuudet
- Yrityksesi ominaisuudet
- Laajemman talouden korkotaso
Lainanantajat haluavat nähdä johdonmukaisen historian lainanotosta ja lainojen takaisinmaksusta. Useimmille pienyrittäjille ja uusille yrityksille lainanantajat käyttävät omistajan henkilökohtaisia luottopisteitä ja vaativat henkilötakauksen. Ajan mittaan tämä luo yrityskohtaisen luoton.
Matalamman riskin lainoilla on alhaisempi korko. Riskitaso voi riippua muun muassa lainan määrästä ja lainan vakuudeksi annetuista vakuuksista. Koska lainanantajat voivat ottaa vakuuden ja myydä sen, vakuuksien antaminen vähentää riskiä.
Aloittavat yritykset ovat riskialttiita lainanottajia, mutta jos sinulla on huomattavia tuloja tai olet toiminut yrityksessäsi useita vuosia, olet vähemmän riskialtis lainanottaja.
Korot asetetaan usein markkinakorkojen yläpuolelle. Korkosi voi esimerkiksi olla 3 % korkeampi kuin Lontoon pankkien välinen korko (LIBOR) tai prime-korko. Marginaali olisi näiden kahden välinen erotus. Markkinakorkojen muuttuessa korkosi todennäköisesti muuttuu.
Eri lainanantajat tarjoavat erilaisia korkoja – vaikka kaikki edellä mainitut ominaisuudet olisivatkin samat – joten on tärkeää pyytää tarjouksia useilta lainanantajilta.
Erilaiset rahoituslaitokset tai julkisyhteisöt tarjoavat luottolimiittejä yrityksille.
Luottolimiittien hankkiminen
Online-lähteet ja fintech-palveluntarjoajat ovat uusimpia vaihtoehtoja lainanottajille. Nämä palvelut hankkivat rahoitusta pankeilta, sijoittajilta, yksityishenkilöiltä ja muista lähteistä. Ne tarjoavat usein matalakorkoisia yritysluottolimiittejä. Tähän luokkaan kuuluvat vertaislainasivustot ja yrityslainoihin keskittyneet markkinapaikan luotonantajat.
Älä jätä huomiotta ”perinteisiä” rahoituslaitoksia, joilla on pitkä historia yritysten luottolimiittien tarjoamisessa. Ne ovat edelleen hyvä vaihtoehto, varsinkin jos sinulla on olemassa oleva liikesuhde johonkin näistä pankeista. Käyttämällä pankkia tai luotto-osuuskuntaa yrityksen sekkitiliä ja kauppatilejä varten voit saada hyväksynnän ja kohtuullisen koron.
Paikalliset luotto-osuuskunnat tutustuvat erityisen todennäköisesti sinuun ja yritykseesi, mikä voi auttaa, jos luottokelpoisuuttasi on vaikea todistaa.
Vaihtoehtoiset rahoituslähteet
Yrityksellesi on olemassa muutama muukin rahoitusmenetelmä. Luottokortit ja SBA-lainat voivat auttaa sinua tietyissä tilanteissa.
Yritysluottokortit
Yritysluottokortteja kutsutaan yleisesti uusiutuviksi luotoiksi. Ne ovat kuitenkin teknisesti luottolimiittejä, ja niille on helppo saada hyväksyntä. Luottokorttien korot ja maksut ovat yleensä korkeita, ja keskimääräinen korko on noin 20 % todellinen vuosikorko. Saatat olla oikeutettu tarjouksiin ja tarjouskorkoihin, mutta älä lankea siihen ansaan, että sinulla on saldoa ja maksat kaksinumeroisia korkoja pitkään.
SBA-lainat
Yhdysvaltalaisen Small Business Administrationin (SBA) tukemat lainat ovat hyvä vaihtoehto, jos olet erityisen herkkä korkokustannuksille. Näitä lainoja myöntävät yksityiset yritykset, kuten pankit, luotto-osuuskunnat ja nettiluotonantajat, mutta Yhdysvaltain hallitus takaa osan lainasta. Tämän seurauksena lainanantajat ottavat vähemmän riskejä hyväksyessään näitä lainoja.
SBA-luottolimiittien korot vaihtelevat lainanantajittain ja riippuvat edellä kuvatuista kriteereistä. SBA asettaa kuitenkin enimmäisrajat marginaalille, jonka lainanantajat voivat veloittaa. Lainanantajat voivat veloittaa SBAExpress-lainoista 4,5-6,5 % yli LIBORin. Vertaa tätä luottokorttikorkoihin, jotka ovat 20 % tai enemmän, ja SBA-lainan hakemiseen liittyvä ylimääräinen jalkatyö muuttuu houkuttelevammaksi.
Esimerkkikorkoja valikoiduilta lainanantajilta
Oletko utelias siitä, kuinka paljon jotkin suosituimmista lainanantajista veloittavat? Näet alla useita tarjouksia, mutta ne eivät välttämättä sovi juuri sinun tarpeisiisi. Varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen, tee ostoksia useiden lainanantajien välillä, mukaan lukien pienet pankit ja luotto-osuuskunnat alueellasi.
Muista, että alhaisimmat mainostetut korot ovat saatavilla vain lainanottajille, joilla on paras talous, ja tämä määritelmä voi vaihdella lainanantajakohtaisesti.
Fundera on verkkopalvelu, joka yhdistää pienyritykset erilaisiin lainanantajiin. Luottolimiittien korot vaihtelevat 7 %:sta 25 %:iin, ja korot ovat lähellä alempaa ääripäätä, jos luottokelpoisuutesi on hyvä.
Keskitettyä korkotietokantaa ei ole (se ei olisi mahdollista, kun otetaan huomioon jokaisen yrityksen yksilölliset ominaispiirteet ja lainanantajien erilaiset tarjoukset), joten sinun on otettava yhteyttä lainanantajiin saadaksesi tilanteeseesi sopivat luvut.
Kabbage on teknologiapohjainen lainanantaja, joka tarjoaa lyhytaikaisia luottoja. Hinnoittelu ilmoitetaan ”kuukausittaisena maksuprosenttina”, joka vaihtelee 1,25 %:sta 10 %:iin. Vuotuisen koron arvioimiseksi (jos otat lainaa ympäri vuoden) sinun on tarkasteltava kokonaismaksuja koko vuoden ajalta.
Bank of America on tavallinen ”suurpankki”, joka tarjoaa yritysluottolimiittejä, mukaan lukien SBA-lainoja ja tavanomaisia lainoja. Vakuudettomien luottolimiittien mainostetut korot ovat ”niinkin alhaiset kuin” 4,50 %. Vakuuden kanssa korko voi olla jopa 3,75 % prime-luokan lainanottajille.
Lendio työskentelee lukuisten yhteistyökumppaneiden kanssa, mukaan lukien verkkoluotonantajat ja perinteiset rahoituslaitokset. Kuten olettaa saattaa monenlaisista lähteistä, korot vaihtelevat 8 %:n ja 24 %:n vuotuisen vuosikertoimen välillä luottokelpoisuudesta ja muista tekijöistä riippuen.
Loppuajatuksia luottolimiiteistä
Kun arvioit luotonantajia, etsi sellaisia, jotka suosivat lainanottajia, jotka suosivat sinun profiilisi kaltaisia yrityksiä: yrityksiä, joilla on samankaltaiset tulot, liiketoiminnan kesto ja luottopisteet.
Katso myös lisämaksuja, jotka lisäävät lainanoton kokonaiskustannuksia. Jotkut lainanantajat veloittavat sinua jokaisesta nostosta, kun taas toiset veloittavat kuukausittaisen ylläpitomaksun – ja joillakin ei ole lainkaan lisämaksuja.