Luottokortit voivat olla arvokkaita rahoitusvälineitä, kun niitä käytetään oikein. Luottokortti voi toimia hätälainana, kun olet pulassa – kuten silloin, kun autosi hajoaa ja sinun on päästävä töihin. Luottokortit voivat tehdä matkustamisesta edullisempaa ja mukavampaa. Moniin kortteihin sisältyy arvokkaita kuluttajansuojakeinoja ja etuja, jotka tekevät maksutapahtumista turvallisempia ja kätevämpiä.
Luottokortit eivät tietenkään ole välttämättä ilmaisia. Kortinhaltijoilta, joilla on saldoa kuukaudesta toiseen, peritään korkoa rahan lainaamisesta. Ja sitten on vielä joukko maksuja, joita sinulta peritään tai ei peritä, riippuen siitä, miten hoidat ja käytät korttiasi.
Rahoituskulut
Rahoituskuluja (joita kutsutaan myös korkokuluiksi) ei liitetä tilillesi kiinteänä summana kuten muita maksuja. Sen sijaan nämä maksut vaihtelevat luottokorttisi todellisen vuosikoron (APR) mukaan – ja sen mukaan, kuinka paljon saldoa sinulla on jäljellä lyhennysvapaata aikaa pidempään.
Lyhennysvapaa aika on se aika, joka sinulla on tiliotteesi päivämäärän jälkeen aikaa maksaa saldosi kokonaan, ennen kuin korkoa peritään. Luottokortin myöntäjien on annettava sinulle vähintään 21 päivää sen jälkeen, kun he ovat lähettäneet kuukausilaskun.
Kun ottaa huomioon, kuinka korkea keskimääräinen todellinen vuosikorko nykyään on, rahoituskuluihin on suhtauduttava erittäin vakavasti. Niistä voi tulla kohtuuttomia, kun sinulla on velkaa. Onneksi on yksi varma tapa välttää ne kokonaan, nimittäin maksamalla saldosi kokonaan joka kuukausi.
Vuosimaksut
Vuosimaksu on maksu, jonka jotkut kortinmyöntäjät perivät pelkästään siitä, että sinulla on etuoikeus käyttää luottokorttia. Vuosimaksun maksaminen voi tuntua oudolta, sillä monet kortit eivät peri sitä, mutta maksulliset luottokortit tarjoavat yleensä enemmän etuja ja etuisuuksia.
Vuosimaksuja voi esimerkiksi maksaa 95-550 dollaria vuodessa yhdestä parhaista matkaluottokorteista, mutta niihin sisältyy usein etuja, kuten ilmaisia kirjattavia matkalaukkuja, etuoikeutettu pääsy lennolle, pääsy lentoaseman odotustiloihin tai hyvityksiä lentoyhtiön satunnaisista maksuista – ja nämä ovat vain osa tarjolla olevista eduista.
Vuosimaksuja on helppo välttää, sillä on monia luottokortteja – jopa palkintoluottokortteja – jotka eivät peri tätä maksua.
Ulkomaiset transaktiomaksut
Jotkin luottokortit veloittavat ulkomaisia transaktiomaksuja, kun teet ostoksen Yhdysvaltojen ulkopuolella (tai ostat jotain netistä toisessa valuutassa.) Et ehkä koskaan törmää tähän maksuun, mutta ulkomaiset transaktiomaksut – jotka ovat tyypillisesti 2-3 % ostoksen summasta – voivat nousta suureksi summaksi, jos matkustat usein.
Tapa, jolla voit välttää ne? Helposti. Käytä luottokorttia, joka ei veloita niitä.
Käteisennakkomaksut
Joidenkin luottokorttien avulla asiakas voi ottaa ”käteisennakon”. Pohjimmiltaan he lainaavat summan käteistä, joka sitten lisätään heidän luottokorttisaldoonsa. Käteisennakkoihin (jotka voidaan hakea pankkiautomaatilta tai pankin kassalta tai tallettaa pankkitilillesi) liittyy yleensä erillinen, korkeampi todellinen vuosikorko kuin ostojen vakiokorko. Mikä pahempaa, sinulta peritään korkoa ennakon maksupäivästä alkaen, koska käteisennakoilla ei yleensä ole lyhennysvapaata jaksoa.
Käteisennakosta peritään yleensä myös maksu. Ne vaihtelevat korttikohtaisesti, mutta tyypillisesti ne ovat 3-5 % käteisennakon määrästä, ja niiden vähimmäismäärä on 5-10 dollaria.
Miten voit välttää tämän maksun? Pidä rahaa säästössä, jota voit käyttää hätätilanteessa, äläkä koskaan käytä luottokorttiasi käteisennakkoon.
Myöhästymismaksut
Useimmissa tapauksissa sinulta veloitetaan myöhästymismaksu aina, kun maksat maksun luottokorttisi erääntymispäivän jälkeen (tai jos maksusi on pienempi kuin maksettava vähimmäismaksu). Laissa on säädetty maksimit, mutta nämä maksut vaihtelevat luottokorteittain. Useimmat liikkeeseenlaskijat määrittävät maksun sen perusteella, kuinka usein olet antanut tilisi erääntyä myöhässä. Joillakin luottokorteilla on kuitenkin porrastettuja viivästysmaksuja, jotka perustuvat luottokorttisi saldoon.
Sakkomaksut, myös myöhästyneistä maksuista perittävät maksut, rajattiin vuonna 2009 annetulla luottokorttien vastuuvelvollisuutta, vastuuvelvollisuutta ja tiedonantovelvollisuutta koskevalla lailla (Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act, jäljempänä ’CARD Act’ -laki’), ja maksuja voidaan korottaa vain inflaation niin vaatiessa. Maksukattoja on kaksi: toinen koskee tilejä, joiden ensimmäinen myöhästynyt maksu on tapahtunut viimeisten kuuden kuukauden aikana, ja toinen tilejä, joilla on tapahtunut vähintään yksi muu myöhästynyt maksu viimeisten kuuden kuukauden aikana. Vuonna 2020 nämä enimmäismäärät ovat 29 ja 40 dollaria.
Välttääksesi tämän maksun maksamalla luottokorttilaskusi ajoissa tai ajallaan joka kuukausi. Jos et tee niin, ja luottokorttimaksusi myöhästyy yli 60 päivää, kortin myöntäjä voi ottaa käyttöön sakkomaksun, joka on todennäköisesti paljon korkeampi kuin luottokorttisi jatkuva todellinen vuosikorko. Tällöin sinulle tulee myöhästymismaksuja ja kasvavia korkokuluja, joten on parasta välttää myöhästyneitä maksuja kokonaan.
Palautetun maksun palkkiot
Maksua saatetaan periä sinulta, jos tekemäsi luottokorttisi maksua ei jostain syystä hyväksytä. Oletetaan, että lähetät maksushekin postitse tajuamatta, etteivät varasi riitä maksun kattamiseen. Tai maksat vahingossa maksun juuri lopettamaltasi sekkitililtä uuden tilisi sijaan.
Tähän maksuun sovelletaan samoja CARD Act -sääntöjä kuin maksuviivästysmaksuihin, ja vuoden 2020 enimmäismäärien perusteella se voi olla enintään 29 dollaria, jos edellisen kuuden kuukauden aikana ei ole ollut yhtään palautettua maksua, ja enintään 40 dollaria, jos on ollut.
Over-the-Limit (tai ”Overlimit”-) -maksut
Kun sinulle hyväksytään luottokortti, sinulle asetetaan tavallisesti luottoraja, joka määrittää enimmäissaldon, joka sinulla voi olla milloin tahansa. Jos teet ostoksia, jotka aiheuttavat sen, että luottokorttisi saldo ylittää tämän rajan, sinulle saatetaan periä limiitin ylitysmaksu.
Onneksi vuoden 2009 CARD Act -laki hillitsi myös kohtuuttomia limiitin ylitysmaksuja. Lainsäädännössä säädettiin, että luottokortin myöntäjät voivat periä näitä maksuja vain, jos kortinhaltijat ovat ”suostuneet” tai hyväksyneet ne etukäteen.
Jos ne kuitenkin veloittavat maksuja, niiden enimmäismäärät ovat 29 ja 40 dollaria, aivan kuten myöhästymis- ja palautusmaksujen kohdalla. Voit välttää tämän maksun kieltäytymällä optimisesta, mutta varaudu siihen, että maksutapahtumasi hylätään. Ja tietysti voit välttää koko tilanteen seuraamalla luottokorttisi saldoa.
Saldonsiirtomaksut
Monilla luottokorteilla kortinhaltija voi siirtää saldon toiselta luottokorttitililtä. Jotkut luottokortit jopa vähentävät lainanottajien rahoituskuluja siirretyn saldon osalta myöntämällä heille alhaisen tai 0 %:n vuotuisen korkokannan rajoitetuksi ajaksi. Tämä voi auttaa sinua säästämään rahaa, jos yhdistät korkeakorkoisia velkoja yhdelle tilille, jolla on matala tai koroton korko.
Silloin useimmat kortit, jotka sallivat saldonsiirrot, veloittavat niistä maksun, joka on tavallisesti 3 % tai 5 % jokaisesta siirretystä saldosta ja vähintään 5-10 dollaria. Jos esimerkiksi haluaisit yhdistää 10 000 dollarin velat, 3 prosentin saldonsiirtomaksu olisi 300 dollaria. Tämä saattaa tuntua korkealta, mutta näillä tarjouksilla saavutettavat korkosäästöt voivat enemmän kuin korvata tämän maksun, riippuen siitä, kuinka kauan maksat velkasi pois ja kuinka korkea vanhan korttisi todellinen vuosikorko oli. Tässä neuvoja laskutoimitusten tekemiseen.