Voitko voittaa riitauttaessasi luottotietoja?

John Ulzheimer
2 vuotta sitten
Kategoriat:

Sain seuraavan kysymyksen eräältä Minteriltä Mint.comin Facebook-sivun kautta:

Question: ”John, sain juuri kaikki luottotietoraporttini ilmaiseksi, ja niissä on joitakin kohtia, jotka ovat vanhoja, tarkkoja ja suorastaan huonoja. Haluaisin mielelläni päästä niistä eroon. Luottoraporttien mukana tulleista materiaaleista käy melko selvästi ilmi, että voin kiistää virheelliset tiedot ja saada ne korjattua.”

Mutta minulla on erilainen dilemma: minulla on tietoja, joiden tiedän olevan oikeita ja jotka haluaisin poistaa. Onko luottotietoraportissa olevien tietojen kiistämisessä, joiden tietää olevan oikeita, mitään haittaa? Voinko joutua vaikeuksiin?”

Vastaus: ”Voi olla: Ensinnäkin Fair Credit Reporting Act antaa jokaiselle meistä oikeuden riitauttaa luottotietoraportissamme olevat tiedot, joista emme ole samaa mieltä. Kyseisessä laissa ei ole mitään, mikä kieltäisi kuluttajia kiistämästä luottotietoihinsa sisältyviä tietoja mistä tahansa syystä.

Lisäksi ”tarkka tai epätarkka” ei ole ainoa muuttuja, joka voi aiheuttaa sen, että luottotietoyhtiöt poistavat jotakin luottotiedoista. Luottoraporttisi tiedot on voitava todentaa, olivat ne sitten oikeita tai vääriä.

Jos siis kiistät jotain luottoraportistasi ja luotonantaja ei ole vastannut luottotietotoimistoille, tieto katsotaan todentamattomaksi ja se poistetaan.

Tieto on saattanut olla täydellisen täsmällinen, mutta koska luotonantaja ei pystynyt tai halunnut todentaa sen paikkansapitävyyttä – heippa, heippa, negatiivinen tieto!

Onko väärin kiistää oikeat tiedot?

En ole moraalipoliisi, ja voit tehdä, mitä haluat, mutta sinulla on oikeus kiistää mikä tahansa raportissasi oleva tieto – oli se sitten oikea tai väärä.

Oikeutesi on saada luottotietoilmoituksissasi oikeat ja todennettavat tiedot. En voi puhua heidän puolestaan, mutta kuvittelisin heidänkin haluavan, että luottoraporttisi on täysin oikea ja todennettavissa.

Miten tehdä riitoja luottotietotoimistoille

Luottotietoraportin pyytäminen

Voidaksesi löytää virheitä tai epämiellyttäviä lukuja, jotka voit riitauttaa, sinun on ensin saatava ajantasainen kopio luottotietoraportistasi jokaiselta luottotietotoimistolta – Experianilta, Equifaxilta ja TransUnionilta.

Tämä onnistuu muutamalla tavalla. Sinulla on oikeus saada vuosittain yksi ilmainen luottotietoraportti, jonka voit tilata osoitteesta annualcreditreport.com, tai voit tarkastella luottotietojasi suoraan Mint-sovelluksessa. Monet pankit ja luottokorttiyhtiöt antavat sinulle myös mahdollisuuden hakea luottotietoraporttisi kuukausittain.

Virheiden tunnistaminen

Kun olet hankkinut tuoreen luottotietopistemäärän, sinun on syytä tarkastella huolellisesti näytettyjä tietoja. Onko luottotiedot oikein? Entä luottosaldosi? Onko virheitä tai kohtia, jotka voivat olla epätarkkoja? Jos kyllä, tulosta raportti ja noudata seuraavia ohjeita kiistääksesi kaikki luottotietoilmoituksessasi olevat epätarkat tai negatiiviset kohdat.

Täytä luottotietotoimiston riitautuslomake

Kullakin luottotietotoimistolla on verkkosivuillaan luottotietoraportin riitauttamiseen tarkoitettu alue. Täältä löydät ohjeet ja kiistämislomakkeet kutakin luottolaitosta varten. Helpottaaksemme miinanraivaajien työtä olemme tehneet raskaan työn puolestasi ja keränneet yhteen kaikki resurssit, joita tarvitset kiistääksesi jotain luottotietoilmoituksestasi.

Täältä löydät kiistämislomakkeet kaikille kolmelle suurimmalle luottotietotoimistolle:

• Jos haluat kiistää Experianin, täytä Experianin kiistämislomake
• Jos haluat kiistää Equifaxin, täytä Equifaxin kiistämislomake
• Jos haluat kiistää TransUnionin, täytä TransUnionin kiistämislomake

Huom: Jos tiedot, jotka haluat kiistää, esiintyvät kaikissa kolmessa raportissa, sinun on tehtävä erillinen kiistämisilmoitus jokaiselle luottotietotoimistolle.

Tulosta luottoraporttisi ja merkitse virheet muistiin

Vaiheessa kaksi tulostit alkuperäisen luottoraporttisi. Nyt haluat merkitä raportissa havaitsemasi virheet ympyröimällä ne kohdat, jotka haluat muuttaa. On tärkeää, että luottotietotoimisto tietää tarkalleen, mistä pyynnössäsi on kyse, joten ole tässä kohtaa erityisen huolellinen ja varmista, että mainitsemasi tiedot vastaavat luottotietoraportin riitautuslomakkeessa olevaa kuvausta.

Lähetä riitauttamisesi luottotietotoimistoon (-toimistoihin)

Oppiaksesi riitauttamaan luottotietoraportin ja voittaaksesi sen haluat todennäköisesti liittää mukaan mahdollisimman paljon tietoja, jotka tukevat asiaasi. Sinun on siis liitettävä mukaan joitakin asioita riitauttamisväitteesi ja luottotietoraporttisi lisäksi.

Riippuen siitä, millaisia asioita haluat kiistää luottotietoilmoituksestasi, tapauksesi saattaa vaatia erilaisia asiakirjoja. Jos esimerkiksi yrität poistaa suljetun luottokorttitilin pisteytyksestäsi, saatat liittää asiakirjoihisi tiedot suljetusta tilistä. Jos haluat kiistää perintäsumman, sinun tulisi toimittaa todiste maksetusta velasta tai kuitti, josta käy ilmi, että olet suorittanut vaaditut maksut.

Kun olet koonnut kaikki asiakirjasi yhteen, voit lähestyä riitaprosessia muutamalla eri tavalla:

• Online:

• Puhelimitse: Monille helpoin tapa käydä läpi riitaprosessi on yksinkertaisesti ladata riita-asiasi ja siihen liittyvät asiakirjat verkkoon (voit tehdä sen edellä mainittujen linkkien kautta).

• Puhelimitse: Voit tehdä riidan myös puhelimitse Equifaxin ja TransUnionin kanssa – Experian ei tarjoa tätä vaihtoehtoa.
  • Equifax: 1-866-349-5191
  • TransUnion: 1-800-916-8800

• Postitse:

Experian

P.O. Box 9701

Allen, TX 75013

Equifax

P.O. Box 9701

Allen, TX 75013

P.O. Box 740256

Atlanta, GA 30374-0256

TransUnion

P.O. Box 2000

Chester, PA 19016

Joitakin neuvoja: miten riitauttaa luottotiedot ja voittaa

Pohditko ”toimiiko luottojen riitauttaminen?”. Valitettavasti se ei ole aina niin yksinkertaista… mutta on varmasti joitakin asioita, joita voit tehdä mahdollisuuksiesi parantamiseksi. Jos kiistät luottotiedot luottotietotoimistoille, sinun kannattaa miettiä, miten muotoilet kirjeesi. En ole varma, menisinkö niin pitkälle, että sanoisin heille, että haluat, että tarkat tiedot poistetaan. Pyytäisin vain, että he tarkistaisivat, mitä tietoja on jo ilmoitettu.

Kun olet jättänyt riitautusilmoituksen, luottotietotoimisto ottaa yhteyttä tiedot toimittaneeseen osapuoleen, yleensä lainanantajaan tai perintätoimistoon. Näihin osapuoliin viitataan virallisesti nimellä ”data furnishers” tai lyhyesti ”furnishers”.

Heidän vastuullaan on tutkia väitteesi ja vastata siihen luottotietotoimistoille yleensä 30 päivän kuluessa, mutta joissakin tapauksissa se voi kestää 45 päivää.

Jos he vahvistavat luottotietoilmoituksen paikkansapitävyyden, sinun on todennäköisesti elettävä sen kanssa, kunnes luottotietotoimistojen on poistettava erä, mikä kestää normaalisti 7 vuotta huonojen asioiden osalta.

Miten riitauttaa erä uudelleen

Joskus poistetut luottotietoilmoitusten erät katoavat vain palatakseen vainoamaan sinua joitakin viikkoja, kuukausia tai vuosia myöhemmin. Voit toki halutessasi riitauttaa kohteen uudelleen luottotietotoimistojen kanssa. Luottotietotoimisto lähettää todennäköisesti uuden riitautuslomakkeen (ns. ACDV-lomake), jossa pyydetään luottotietotoimittajaa tutkimaan asia uudelleen.

Jollet kuitenkaan ole ottanut yhteyttä luottotietotoimittajaan ja vakuuttanut häntä siitä, että asia on väärässä, hän todennäköisesti lähettää saman vastauksen luottotietotoimistoille.

Jos päätät kiistää erän uudelleen, sinun on syytä olla tietoinen siitä, että luottotietotoimistojen ei tarvitse noudattaa pyyntöäsi, ellet toimita joitakin uusia tietoja.

Fair Credit Reporting Act -lain (Laki luottotietojen ilmoittamisesta oikeudenmukaisesti) mukaan luottotietotoimistot voivat pitää toistuvia kiistoja kevytmielisinä ja jättää ne huomioimatta.

Toteamuksia: How to dispute credit reports and win

• You’re entitled to accurate and verificationable information on your credit report
• You can submit a dispute with the credit bureaus by phone, mail, or online
• When filing a credit dispute, liitä mukaan mahdollisimman paljon tietoja väitteesi tueksi
• Jos riitasi hylätään, voit halutessasi riitauttaa väitteesi uudelleen luottotietotoimistojen kanssa

Onko sinulla luottokysymyksiä John Ulzheimerille? Siirry Mint.comin Facebook-sivulle ja kysy!