Yleisesti ottaen avopuolisot voivat hankkia useimpia vakuutustyyppejä kilpailukykyiseen hintaan, mikä on yleensä helppoa, varsinkin jos omistatte yhdessä omaisuutta. Muista tehdä ostoksia, sillä hinnat voivat vaihdella huomattavasti.
Tämä artikkeli ei auta sinua päättämään, tarvitsetko tiettyä vakuutustyyppiä, vaan auttaa sinua selvittämään joitakin kysymyksiä, jotka liittyvät vakuutuksen hankkimiseen kumppanin kanssa.
Henkivakuutus
Henkivakuutus on aihe, josta monet naimisissa olevat pariskunnat keskustelevat koko suhteensa ajan. Sinun ei kuitenkaan tarvitse olla naimisissa voidaksesi hyödyntää henkivakuutusturvaa. Jos sinä ja kumppanisi olette naimattomia, mutta teillä on yhteistä omaisuutta (kuten koti) tai teillä on lapsia, jompikumpi teistä voi maksaa vakuutuksen ja ilmoittaa kumppanisi edunsaajaksi.
Henkivakuutus voi olla mielessäsi myös, jos olet naimaton mutta haluat suojata kumppaniasi kuolemasi varalta. Monet ihmiset saavat henkivakuutuksen työsuhde-etuna tai ostavat vakuutuksensa yksityisen yhtiön kautta. Kummassakin tapauksessa voit nimetä kumppanisi edunsaajaksi.
Kotivakuutus
Jos et ole maksanut asunnostasi käteisellä, useimmat asuntolainanantajat vaativat asunnonomistajilta kotivakuutuksen (tai vaaravakuutuksen). Omakotivakuutus korvaa talon menetyksen tulipalon, tulvan tai muun tuhon jälkeen. Ennen naimattomien pariskuntien oli vaikea ostaa kotivakuutusta yhdessä, mutta näin ei enää ole. Monet yhtiöt kirjoittavat nykyään vakuutuksia naimattomille pariskunnille samoilla hinnoilla, joita tarjotaan aviopareille.
Jos kuitenkin olet talon ainoa omistaja, vakuutusyhtiö ei välttämättä automaattisesti kata kumppanisi omaisuutta vakuutuksesta. Jos kumppanillasi on arvokasta henkilökohtaista omaisuutta, tarkista kotivakuutusyhtiöltäsi, edellyttääkö se, että molemmat kotitalouden jäsenet ovat vakuutuskirjassa. Muussa tapauksessa kumppanisi tulisi hankkia erillinen vuokralaisvakuutus.
Vuokralaisvakuutus
Vuokralaisvakuutus suojaa vuokralaisia henkilökohtaisen omaisuutensa menetykseltä varkauden tai muun tuhotyön vuoksi. Kuten kotivakuutus, myös vuokralaisvakuutus on helppo hankkia naimattomalle pariskunnalle yhdessä.
Vakuutusyhtiöt vakuuttavat omaisuutta, eivät omaisuuden omistajia. Ja hinnat riippuvat rakennuksesi iästä ja turvallisuudesta, naapurustosta, jossa asut, ja siitä, miten hyvin vuokranantajasi ylläpitää rakennusta. Tutustu eri vakuutusyhtiöihin. Teidän pitäisi pystyä löytämään yksi vakuutus, joka kattaa teidät molemmat, vaikka muutamat yhtiöt saattavat yrittää veloittaa teiltä enemmän tai vaatia, että ostatte kumpikin oman vakuutuksen.
Autovakuutus
Autovakuutuksen hankkiminen voi olla ongelma naimattomille pariskunnille, mutta ei enää samassa määrin kuin ennen. Jos kumpikin omistaa oman auton, erillisen vakuutuksen hankkiminen ei liene ongelma. Naimattomille pariskunnille, jotka omistavat yhdessä yhden ajoneuvon, yhden vakuutuksen hankkiminen on halvempaa kuin kahden vakuutuksen hankkiminen (yksi kummallekin puolisolle). Saatatte kuitenkin joutua kiertelemään löytääksenne vakuutusedustajan ja vakuutusyhtiön, joka sallii tämän.
Jos omistatte yhdessä kaksi tai useampia autoja, on usein halvempaa hankkia yksi vakuutus, joka kattaa kaikki autonne. Useimmat vakuutusyhtiöt sallivat naimattomien pariskuntien yhdistää vakuutusturvan – ja saada siten alennuksia ja muita arvokkaita etuja. Kaikki vakuutusasiamiehet tai -yhtiöt eivät kuitenkaan tarjoa näitä etuja naimattomalle pariskunnalle. Jos tarvitset erittelyä vakuutusten yhdistämisen tai erillään pitämisen kustannuksista ja eduista, keskustele vakuutusasiamiehesi kanssa.
Jos kaikki muu ei auta, harkitse molempien autojen omistusoikeuden siirtämistä yhdelle henkilölle (soita moottoriajoneuvovirastoon ja kysy, miten voit vaihtaa omistusoikeuden) ja merkitse toinen henkilö toissijaiseksi kuljettajaksi. Omistusoikeuden siirtäminen voi olla sotkuista, varsinkin jos sinä ja kumppanisi eroatte tulevaisuudessa.
Parisuhteet ja sairausvakuutus
Jotkut kaupungit, osavaltiot ja yksityiset työnantajat tarjoavat työntekijöilleen parisuhde-etuuksia. Ja ennen kuin samaa sukupuolta olevien avioliitosta tuli laillinen, useat osavaltiot olivat säätäneet lakeja, joilla luotiin parisuhde- ja/tai siviiliavioliittoja, joiden avulla samaa sukupuolta olevat parit saattoivat rekisteröidä liittonsa saadakseen samoja tai samankaltaisia valtion avioliittoon liittyviä etuja kuin avioparit. Sen jälkeen, kun Yhdysvaltain korkein oikeus laillisti samaa sukupuolta olevien avioliiton koko maassa, monet osavaltiot ovat poistaneet siviiliavioliitot ja kotimaisten parisuhteiden edut. Kourallinen osavaltioita kuitenkin sallii ne edelleen.
Jos olet parisuhdevaltion osavaltiossa, voit ehkä saada vakuutuksen kumppanillesi. Suurin osa maan suurimmista yrityksistä tarjoaa parisuhde-etuuksia. Human Rights Campaignin verkkosivuilta löydät luettelon Fortune 500 -yrityksistä, jotka tarjoavat parisuhde-etuuksia, sekä muuta tietoa etuuksista. Voit myös ottaa yhteyttä henkilöstöjohtajaan selvittääksesi, tarjoaako työnantajasi sairausvakuutuksen parisuhdekumppaneille.
Sitäkin huolimatta, että työnantajasi tarjoaa parisuhdekumppaneille sairausvakuutusetuuksia, liittovaltion laki ei tunnusta parisuhdekumppaneita puolisoina verotuksessa. Verolainsäädäntö käsittelee kaikki vakuutusmaksut, jotka maksat parisuhdekumppanisi vakuutuksen kattamiseksi, veronalaisina tuloina, eikä veroja edeltävänä tulovähennyksenä, kuten silloin, kun työntekijä kattaa puolison.
Ole myös tietoinen siitä, että liittovaltion COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) -sairausvakuutussäännöt eivät koske parisuhdekumppaniasi, jos menetät työpaikkasi tai lähdet sieltä. COBRA:n mukaan työnantajan on annettava sinun jatkaa sairausvakuutusturvaa tietyn ajanjakson ajan, kunhan maksat vakuutusmaksut. Laki ei oikeuta kumppaniasi jatkamaan parisuhde-etuuksia, kuten olisi, jos olisitte naimisissa.
Jos työnantajasi ei tarjoa parisuhde-etuuksia ja jos kumppanisi ei saa etuuksia työpaikan kautta (tai ei ole töissä), selvitä, suostuuko työnantajasi kattamaan kumppanisi sairausvakuutuksen omassa sairausvakuutusohjelmassaan, jos sinä maksat vakuutusmaksut. Työsuhteen kautta saatavilla olevat ryhmäjärjestelyt ovat yleensä edullisempia ja tarjoavat usein paremman vakuutusturvan kuin yksilölliset järjestelyt.
Työntekijöiden korvausvakuutus
Jossain osavaltioissa työssä kuolleen työntekijän huollettavana oleva voi saada kuolemantapauskorvauksia osavaltion työntekijöiden korvausvakuutusohjelmasta. Koska ”huollettavan” määritelmät ovat laajoja, tuomioistuimet ovat useissa tapauksissa antaneet avopuolisoille mahdollisuuden saada näitä etuuksia. Esimerkiksi Marylandin osavaltion tuomioistuin myönsi työkorvausetuudet naiselle, joka asui kuolleen työntekijän kanssa useita vuosia ja luopui työstään huolehtiakseen talosta ja kasvattaakseen lapset vainajan antaessa taloudellista tukea. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
Kaliforniassa tuomioistuin myönsi etuuksia naiselle, joka asui edesmenneen työntekijän kanssa, koska hän oli ”hyvässä uskossa” hänen kotitaloutensa jäsen, vaikka hän oli naimisissa toisen kanssa. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979)). Ja Oregonissa Workers’ Compensation -lain mukaan naimattomilla avopuolisoilla on oikeus korvaukseen, kunhan pariskunnalla on ollut yhteisiä lapsia ja he ovat asuneet yhdessä yli vuoden ajan ennen työntekijän loukkaantumista. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Mutta kaikki tuomioistuimet eivät ole olleet yhtä anteliaita. Etelä-Carolinassa tuomioistuin eväsi työkorvausetuudet naiselta, joka asui kuolleen työntekijän kanssa ja oli hänen huollettavanaan, koska hän oli naimisissa toisen miehen kanssa. (Palm v. General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988)). Nevadassa tuomioistuin eväsi kuolemantapauksen johdosta maksettavat etuudet kuolleen työntekijän avopuolisolta, joka ei ollut naimisissa, vaikka avopuoliso oli aiemmin ollut naimisissa kuolleen työntekijän kanssa, koska hänellä ei enää ollut ”oikeudellisesti tunnustettavaa suhdetta” työntekijään. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Työttömyysvakuutus
Monissa osavaltioissa työntekijä voi saada työttömyysvakuutusetuuksia irtisanouduttuaan työstä ”hyvästä syystä”. Usein työttömyyslautakunta pitää ”hyvänä syynä” puolison päätöstä jättää työpaikka toisen puolison mukana uuteen kotiin. Useissa tapauksissa tämä etu on ulotettu koskemaan myös avopuolisoita. Esimerkiksi Massachusettsin korkein oikeus päätti, että naisella, joka jätti työpaikkansa jäädäkseen 13 vuotta yhdessä asuneen kumppaninsa luokse, joka oli muuttamassa yritystään, oli pakottava syy irtisanoutua ja hänellä oli oikeus työttömyysvakuutusetuuksiin. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
Myös Kalifornian korkein oikeus myönsi työttömyyskorvauksia naimattomalle naiselle, joka irtisanoutui työstään seuratakseen kumppaniaan toiseen osavaltioon. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) Tuossa tapauksessa tuomioistuin perusti päätöksensä kuitenkin pääasiassa siihen, että naimattomalla pariskunnalla oli yhteinen lapsi. On epäselvää, päättäisikö Kalifornian korkein oikeus samalla tavalla, jos naimattomalla pariskunnalla ei olisi yhteisiä lapsia.
Jos sinulla on tarkempia kysymyksiä, ota yhteyttä alueesi perheoikeuden asianajajaan saadaksesi neuvoja.