Lainan tai luottolimiitin saaminen voi olla loistava tapa kasvattaa yritystä. Näihin rahoitusvälineisiin liittyy kuitenkin usein vaatimuksia, jotka voivat asettaa yrittäjän ahtaalle. Merkittävin näistä vaatimuksista on henkilökohtainen takaus, jota useimmat pankit vaativat myöntäessään yrityslainoja.
Lighter Capitalilla lähestymistapamme luotonantoon on suunnattu mahdollisimman yrittäjäystävälliseksi. Haluamme pienentää lainanottajien riskiä ja säilyttää heidän kontrollinsa ja omistusoikeutensa yritykseensä – ja muuhun omaisuuteensa. Siksi emme koskaan vaadi henkilökohtaisia takauksia lainanottajiltamme, olipa kyse sitten tuloihin perustuvasta rahoituksesta, määräaikaisista lainoista tai luottolimiiteistä.
Kantamme henkilökohtaisiin takauksiin on vain yksi monista syistä, joiden vuoksi yrittäjät pitävät rahoitusvaihtoehtojamme houkuttelevampina kuin perinteisiä yrityslainoja. Rinnakkainen tuotevertailumme näyttää kunkin ainutlaatuisen rahoitusrakenteen, mikä antaa paremman käsityksen siitä, miten eroamme perinteisestä pankista, ja auttaa sinua päättämään, mikä vaihtoehto on paras yrityksellesi.
Lue lisää henkilökohtaisista takauksista ja siitä, miksi me sanomme ”ei kiitos!”
Mikä on henkilökohtainen takaus yrityslainalle?
Henkilökohtainen takaus on sopimus, joka velvoittaa lainanottajan maksamaan yrityslainansa takaisin henkilökohtaisesti, jos yritys ei pysty siihen. Lähes kaikki yrityslainojen lainanantajat vaativat henkilötakauksen, joten useimmat lainaa ottavat yrittäjät joutuvat allekirjoittamaan sopimuksen, eivätkä todennäköisesti edes tiedä, että se ei välttämättä ole aina tarpeen.
Koska henkilötakaussopimus on osa henkilötakaussopimusta, lainanantaja voi ottaa haltuunsa monia lainanottajan henkilökohtaisia omaisuuseriä, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin. Lainanantaja voi periä rahaa henkilökohtaiselta pankkitililtäsi, ottaa haltuunsa muuta omaisuutta tai ulosmitata palkkoja periäkseen lainan maksun. Yrityksen omistaja, joka allekirjoittaa tällaisen sopimuksen, panostaa suurimman osan omistuksestaan yrityksensä takaisinmaksukyvyn varaan.
Tapa, jolla yrityslainojen henkilökohtaiset takaukset rakennetaan, vaihtelee lainakohtaisesti. Joissakin tapauksissa henkilötakaus kattaa vain osan lainasta. Toisissa tapauksissa se koskee koko lainaa sekä lainanottajan mahdollisesti velkaa olevia korkoja ja maksuja. Joskus takaus voidaan laatia rajoitetuksi henkilökohtaiseksi takaukseksi (osalle lainasummasta), jolloin se muuttuu automaattisesti rajoittamattomaksi henkilökohtaiseksi takaukseksi (koko lainasumman osalta), jos lainanottaja ryhtyy tiettyihin kielteisiin toimiin, kuten maksujen laiminlyöntiin. Useimmissa tapauksissa lainanantaja kuitenkin asettaa rajoittamattoman takauksen.
Yrityslainojen henkilötakauksen allekirjoittamisen riskit
Lainanottajien tulisi miettiä kahdesti ennen kuin he allekirjoittavat henkilökohtaisen takauksen yrityslainalle. Nämä sopimukset voivat aiheuttaa suuria ongelmia yrityksen omistajille, sillä huono hallinto tai markkinoiden laskusuhdanne voi lopulta maksaa valtavan henkilökohtaisen hinnan. Silloin riskeeraat kaiken, mitä olet koskaan rakentanut tai tehnyt elämässäsi, lainan vuoksi.
Lighter Capitalilla pidämme tällaisia järjestelyjä keinotekoisena rakennelmana, joka sulkee perustajat laatikkoon, mikä on vastakohta sille, miten pyrimme olemaan vuorovaikutuksessa lainanottajiemme kanssa. Haluamme, että perustajat vapautuvat tuestamme – tuntevat, että he voivat luottavaisesti työskennellä yrityksensä kasvattamiseksi ilman tarpeetonta stressiä. Henkilökohtaisten takausten vaatiminen lainanottajiltamme olisi tämän tavoitteen vastaista, joten valitsemme lainanottajamme huolellisesti ja tarjoamme heille rahoitusta ilman, että heidän on lyödä vetoa elämänsä säästöistä.
Miksi jotkut lainanottajat suostuvat allekirjoittamaan tämän sopimuksen?
Jos henkilökohtaiset takaukset ovat niin ahdistavia, miksi lainanottajat suostuvat allekirjoittamaan ne? Lyhyt vastaus on, että se on usein yrityksen omistajien ainoa tapa saada tarvitsemaansa rahoitusta, ja vaikka se ei olisikaan, he eivät todennäköisesti tiedä, että heillä on muita vaihtoehtoja. Se on vain tapa, jolla liiketoimintaa harjoitetaan, ja pankit ovat tehneet niin aina.
Pankit vaativat niitä, koska ne pakottavat yrittäjät ottamaan enemmän ”peliin mukaan”. Perustaja ei voi kävellä pois, hän on henkilökohtaisesti vastuussa. Vaikka pankki tietäisi, että perustajalla ei ole paljon henkilökohtaista varallisuutta, pankki saattaa silti pakottaa hänet allekirjoittamaan henkilökohtaisen takauksen motivaattorina takaisinmaksun varmistamiseksi; kyse on määräysvallasta ja vipuvaikutuksesta.
Loukkaantuneena monille lainanottajille tällaiseen määräysvaltaan suostuminen on ainoa keino varmistaa yritysrahoitus. On olemassa suhteellisen vähän yritysten rahoitusvaihtoehtoja, kuten Lighter Capital, joihin ei liity tätä vaatimusta.
Miten Lighter Capital voi kelpuuttaa lainoja ilman henkilötakausta
Yrityslainojen henkilötakaukset on suunniteltu vähentämään pankin riskiä, kun se lainaa rahaa sellaisille yrittäjille, joilla ei välttämättä ole todistettua kokemusta lainojen takaisinmaksusta. Jotta lainanantaja voisi luopua henkilökohtaisista takauksista, sillä on oltava jokin muu keino vähentää riskiä, kun se lainaa uusille asiakkaille.
Lighter Capitalilla kykymme kieltäytyä henkilökohtaisista takauksista johtuu erityisestä tavasta, jolla toimimme erikoistuneena, vaihtoehtoisena lainanantajana. Vähennämme riskiämme perusteellisella, tietoon perustuvalla lainanottajien seulontaprosessillamme; lainaamme vain sellaisille yrityksille, joiden arvioimme todennäköisesti menestyvän. Koska lainaamme tietylle kapealle markkinasektorille – varhaisen vaiheen SaaS-yrityksille – meillä on erittäin hyvä käsitys siitä, mitä yrityksiltä vaaditaan, jotta ne voivat olla elinkelpoisia kyseisessä kontekstissa.
Muilla lainanantajilla, joilla on erilaiset liiketoimintamallit, painopistealueet ja lainanottajien profiilit, ei ole sitä ylellisyyttä, että he voisivat olla yhtä valikoivia lainanannossaan kuin me olemme. Niinpä henkilökohtaiset takaukset ovat keino varmistaa, että ne pystyvät hallitsemaan mahdollisia tappioita.
Lainanottajien tulisi punnita huolellisesti mahdolliset hyödyt ja seuraukset, joita henkilökohtaisen takauksen ottaminen yrityslainalle voi aiheuttaa, ennen kuin he allekirjoittavat pisteviivan. Tai jos he ovat alkuvaiheen SaaS-yritys, he saattavat haluta katsoa, mitä Lighter Capitalilla on sen sijaan tarjota.
Lisäresurssit
Me Lighter Capitalilla mullistamme startup-rahoituksen – me emme vaadi henkilökohtaista takausta lainan saamiseksi. Lataa ilmainen Vaihtoehtoisen rahoituksen toimialaraporttimme, jossa tarkastelemme teknologia-alan startup-rahoituksen muuttuvaa maisemaa ja analysoimme, miksi perustajat turvautuvat velkapääomavaihtoehtoihin, kuten tuloihin perustuvaan rahoitukseen, kasvun vauhdittamiseksi.
- Mikä on paras teknologiapankki startup-yritysten rahoittamiseen?
- Exploring Venture Debt: Benefits, Risks, and Tradeoffs
- Business Lines of Credit: What SaaS Startups Need to Know
Tahdotko lisää oivalluksia startup-yritysten rahoituksesta? Tilaa ilmainen sähköpostiuutiskirjeemme, niin saat tuoreen annoksen uusimpia juttujamme postilaatikkoosi (enintään kaksi kertaa kuukaudessa).