What Is Self-Insured Retention?
Yritykset käyttävät erilaisia riskinsiirtomekanismeja. Tuttu mekanismi on vakuutuksen omavastuu. Itsevakuutettu omavastuu (SIR, self-insured retention) on myös yksi vaihtoehto, ja yritykset käyttävät sitä usein yhdessä erilaisten vakuutusten kanssa. Työkorvaus-, yleinen vastuu- ja autovastuuvakuutukset toimivat hyvin SIR:n kanssa.
Tämä vakuutussopimusten määräys on osoittautunut ratkaisevaksi yrityksille ja asiakkaille, jotka haluavat säästää vakuutusmaksuissa. Mitä omavastuu tarkalleen ottaen tarkoittaa?
Mitä on omavastuu?
Ensivakuutettu omavastuu on tietty dollarimäärä vastuuvakuutussopimuksessa. Ennen kuin vakuutus voi huolehtia mistään vahingosta, puolustuksesta tai menetyksestä, vakuutetun on maksettava tämä selkeästi määritelty summa.
Kun vakuutettu saavuttaa omavastuuosuuden rajan, vakuutuksenantaja voi sen jälkeen huolehtia jäljellä olevasta vahingosta; mieluiten puolustus- ja korvauskustannuksista. Vakuutuksenantaja maksaa, kuten erilaisissa vakuutuksissa on tapana, vain sen, mitä tietty suunnitelma kattaa.
Miten se toimii?
Arvioi aluksi, millaisille vastuuriskeille yrityksesi on altis. Selvitä, kuinka paljon massiivinen yksittäinen vahinko voi maksaa. Enimmäissumman pitäisi auttaa sinua löytämään arvio SIR-rajaa varten.
Sitä, mitä yrityksesi voi mukavasti hoitaa vahingonkorvauksina, auttaa määrittämään omavastuurajasi. Vakuutuksenantajallasi ei ole velvollisuutta maksaa vahinkoja, jotka eivät ylitä tätä rajaa.
Kun olet selvittänyt tämän summan, sinun on perustettava rahasto, joka kattaa kaikki SIR-rajan sisällä olevat vahingot. Vakuutussopimuksen ehtojen mukaan määräytyy, millaista rahastoa tarvitaan. Kun perustat rahastoa, pidä mielessä vakuutuskauden aikana odotettavissa olevien vahinkojen enimmäismäärä. Sinulle voi sattua lukuisia pieniä vahinkoja, jotka kasautuvat ja ylittävät varaamasi varat. Tällainen tilanne johtaa väistämättä tappioihin, ja nämä kustannukset jäävät sinun kannettavaksesi. Paras tapa on perustaa huomattava rahasto, joka huolehtii kaikista mahdollisista tilanteista.
SIR, joka sisältää korvauskulut, joudut säätämään korvauksia kerta toisensa jälkeen. Kolmannen osapuolen hallinnoijan pitäisi olla kätevä tässä vaiheessa. Jotkut vakuutuksenantajat päättävät tehdä tämän itse, mutta he todennäköisesti pyytävät sinua maksamaan korvauskulut.
SIR:n perustamisen yhteydessä voit valita tapauskohtaisen rajan tai korvauskohtaisen rajan yrityksesi tarpeiden mukaan. Jos ennakoit tilannetta, jossa yrityksellesi aiheutuu useita korvausvaatimuksia tämän ajanjakson aikana, voit sisällyttää kokonaisrajan suojaamaan yritystä.
Pitäisikö sinun valita itsevakuutettu omavastuu?
Itsevakuutettu omavastuu on erinomainen vaihtoehto yritykselle, joka haluaa pitää itsellään jonkin verran riskiä. Sen mukana tulee säännös, jonka mukaan voit päättää, minkä tyyppisiä riskejä haluat pitää itselläsi. Sinun on myös määritettävä, kuinka paljon rahaa haluat liittää pidätettyihin riskeihin.
Keskisuuret ja suuret työnantajat pystyvät parhaiten käyttämään omavastuuta. Tällaisilla työnantajilla on paremmat mahdollisuudet kattaa merkittävien vahinkojen kustannukset käteiskassalla. Itsevakuutettu omavastuu ei ehkä ole paras vaihtoehto pienyrittäjille, koska siihen liittyvät kustannukset ovat liian suuret.
Mitä laki sanoo?
Runsas määrä osavaltioita on asettanut erityisiä vaatimuksia, jotka yritysten on täytettävä, ennen kuin ne voivat käyttää SIR-järjestelmää. Yritysten, joilla on esimerkiksi autovastuuvakuutus, on omistettava tietty määrä ajoneuvoja.
Tällaisten rajoitusten lisäksi osavaltioiden laeissa edellytetään myös, että yritykset todistavat, että ne pystyvät taloudellisesti maksamaan asetetut rajat omasta pussistaan. Tässä tapauksessa riittänee sekkitalletus tai todiste vaaditusta käteisvarojen määrästä. Tämä voi riippua myös vakuutussopimuksen ehdoista.
Jossain tapauksissa yrityksen on ehkä hankittava omavastuuvakuutus saadakseen hyväksynnän SIR:lle. Laki ei myöskään salli yritysten omistajien käyttää SIR:ää vakuutuksen sijasta.
Vaikka monissa osavaltioissa ei ole ongelmia itsevakuutusmekanismien käytön kanssa, jotkin osavaltiot suhtautuvat edelleen vastahakoisesti tähän vakuutusmuotoon. Valtiot, jotka ovat laillistaneet omavastuun tai omavastuuosuuden, pyytävät työnantajia ostamaan ylimääräisen työntekijäkorvausvakuutuksen.
Useimmissa tapauksissa tarvitaan myös itsevakuutustodistus, jonka voi hankkia valtion työntekijäkorvausviranomaiselta. Vakuutusyhtiöt puolestaan pyytävät usein remburssia tai vakuustodistusta varmistaakseen yrityksen taloudellisen turvallisuuden.
Remburssi todentaa, että edes konkurssi ei estä työnantajaa maksamasta korvauksia. Pankit, joille luotat nämä varat, myöntävät tällaisia rembursseja.
Self-insured retention Vs. Deductibles
Useimmat yritykset sekoittavat usein vakuutussopimukset, joissa on määräys omavastuusta, vakuutussopimuksiin, joissa on määräys omavastuusta. Jälkimmäisessä tapauksessa vakuutuksenantaja huolehtii korvaus- ja puolustuskustannuksista, jotka ovat osa korvausvaatimusta. Vakuutettu korvaa sitten vakuutuksenantajalle omavastuumaksut.
Onko siitä mitään hyötyä?
Yritykset pääsevät nauttimaan lukuisista eduista SIR:n avulla, ja listan kärjessä ovat huomattavat säästöt vakuutusmaksuissa. Sen sijaan, että käyttäisit vakuutusmaksuja tappioiden maksamiseen etukäteen, SIR:n avulla voit maksaa ne sitä mukaa, kun ne tapahtuvat. Lopulta kassavirtasi voi parantua.
Itsevakuutettu omavastuu pitää sinut myös varuillaan tappioiden ehkäisemiseksi. Koska joudut maksamaan käteisellä, sinulla on enemmän kannustimia vähentää niiden esiintymistä.
Omatoimisen omavastuuosuuden ansiosta yrityksesi pääsee myös nauttimaan suuremmasta kontrollista, kun joudut käsittelemään korvausvaatimusten oikaisuprosessia. Jos syntyy riita, sinulla on oikeus kiistää SIR-vaatimus tuomioistuimessa. Tällaiset mahdollisuudet voivat säästää paljon käteistä.
Johtopäätös
Itsevakuutettua omavastuuta koskeva määräys on erinomainen vaihtoehto yrityksen omistajille, joilla on taloudellisia voimavaroja maksaa siitä aiheutuvat kustannukset. Ota yhteyttä jo tänään ja pyydä lisätietoja yrityksesi vakuutustarpeista!