Mikä on tilisiirto?
Tilisiirto, jota kutsutaan myös pankkisiirroksi tai pankkisiirroksi, tarkoittaa varojen siirtoa henkilöiden tai yhteisöjen välillä sähköisen maksujärjestelmän kautta. Tilisiirtoja varten on olemassa erilaisia vaihtoehtoja, jotka riippuvat siirron arvosta ja vaaditusta nopeudesta, ja tilisiirtopalveluja on sekä yksityishenkilöille että instituutioille. Pankit käyttävät varojen siirtämiseen Federal Reserve Wire Networkia (Fedwire) ja Clearing House Interbank Payments Systemiä (CHIPS). Kuluttajien tilisiirtoihin on saatavilla palveluita, kuten TransferWise tai Western Union.
Määritelmä
Pankkien tilisiirrot ovat yksinkertaisimpia ja edullisimpia kuluttajille saatavilla olevia tilisiirtoja, vaikka sekä lähettäjällä että vastaanottajalla on oltava pankkitili. Pankkisiirto koostuu vastaanottajan nimestä, hänen pankkitilinumerostaan ja siirrettävästä rahamäärästä. Muiden kuin pankkien tilisiirrot eivät edellytä pankkitiliä, mutta ne edellyttävät vastaanottajan nimeä, määränpäätä ja siirrettävää summaa. Lähettäjän on myös maksettava summa etukäteen, jotta siirto voidaan aloittaa.
Pankkisiirron kustannukset ja toimitusaika vaihtelevat sen mukaan, onko kyseessä kotimainen vai kansainvälinen tilisiirto. Kotimainen tilisiirto kestää yleensä yhden päivän, kun se lähetetään kotimaisen automaattisen selvitysjärjestelmän (Automated Clearing House, ACH) kautta. Kansainvälinen tilisiirto kestää yleensä vähintään kaksi päivää, koska sen on kuljettava kotimaisen ACH-järjestelmän ja ulkomaisen vastaavan järjestelmän kautta. Kustannusten osalta kotimaiset tilisiirrot maksavat noin 25-35 dollaria tapahtumaa kohden, kun taas kansainväliset tilisiirrot maksavat yli 45 dollaria tapahtumaa kohden.
Yhdysvaltojen keskuspankki Federal Reserve ylläpitää Fedwire-järjestelmää, jota käytetään varojen siirtämiseen pankkien ja muiden rahoituslaitosten välillä. Lähettävä pankki aloittaa siirrot saatuaan vastaanottavasta pankista tilisiirto-ohjeet; ohjeet sisältävät pankin reititysnumeron, tilinumeron, nimen ja siirron dollarisumman. Siirron yhteydessä keskuspankki veloittaa lähettävän pankin varantotiliä ja hyvittää vastaanottavan pankin varantotiliä. Fedwiren kautta lähetetyt tilisiirrot tehdään välittömästi tai samana päivänä. CHIPS on pienempi, yksityinen verkko. Se toimii hitaammin, ja siihen osallistuvat pankit käyttävät sitä vähemmän kiireellisiin siirtoihin.
Etsitkö parasta mahdollista korkoa sekkitilille? Anna Bankraten auttaa sinua siinä.
Tilisiirtoesimerkki
Jos yksityishenkilön on lähetettävä rahaa välittömästi hätätilanteen vuoksi, hän voi tehdä sen tilisiirrolla. Esimerkiksi Johnilla on poika, joka asuu ulkomailla ja tarvitsee rahaa yllättävään autokorjaukseen. John voi saada poikansa tilinumeron ja siirtää rahaa omalta pankkitililtään poikansa tilille. Jos hänen pojallaan ei ole pankkitiliä, John voi lähettää rahaa rahansiirtopalvelujen, kuten WesternUnionin tai MoneyGramin, kautta.