YNAB (You Need A Budget) sai alkunsa 2000-luvun alussa, kun aviopari loi neljä yksinkertaista sääntöä taloutensa hallintaan. Siitä on kasvanut suosittu budjetointisovellus, joka auttaa käyttäjiä säästämään rahaa, mutta mikä tärkeämpää, oppimaan budjetoinnista ja hallitsemaan talouttaan pitkällä aikavälillä.
YNAB:n budjetointityylistä
YNAB:n budjetointityyli on erilainen kuin muiden budjetointisovellusten. Niiden tavoitteena on pohjimmiltaan laatia budjettisi niin, että elät edellisen kuukauden rahoilla – mikä tarkoittaa, että tarkastelet tulevaisuuttasi jo kuluttamiesi rahojen sijaan.
Viime kuun rahoilla elämisen tarkoitus on tasoittaa taloudellisia mutkia, etenkin jos tulosi vaihtelevat. Viime kuun rahoilla eläminen vie aikaa. Se on kuin sinulla olisi sisäänrakennettu hätärahasto, jota säilytät vain sekkitililläsi.
Yleisesti ohjelmisto kannustaa sinua miettimään menojasi etukäteen, jaottelemaan ne kuukausittain ja elämään niillä rahoilla, jotka olet ansainnut vähintään 30 päivää sitten. Nämä vaiheet yhdessä voivat johtaa paljon parempaan taloudelliseen kontrolliin, joka auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi.
Neljä perussääntöä
YNAB saa käyttäjänsä ajattelemaan rahojaan neljän perussäännön kautta:
- Anna jokaiselle dollarille työ. YNAB kannustaa sinua miettimään, mihin rahasi menevät ja mihin niitä käytetään, ennen kuin saat niitä. Kuinka paljon tarvitset välittömiin laskuihin? Kuinka paljon haluat maksaa kuukausittaiseen velkaan? Paljonko sinulle jää säästöön tai käytettäväksi?
- Hyväksy todelliset menosi. Jaottele epäjohdonmukaiset mutta suuret menosi pieniksi kuukausitavoitteiksi, jotta et pääse yllättymään. Maksa joka kuukausi hallittavissa olevia summia autovahinkoihin tai lomakuluihin, joten kun koittaa päivä, jolloin tarvitset niitä, et joudu hätistelemään suuria summia.
- Roll with the punches. Tämä kulkee käsi kädessä niiden ”siirrä rahaa” -toiminnon kanssa, jonka avulla voit siirtää tiettyjä rahasummia yhdestä budjettikategoriasta toiseen ylikulujen kattamiseksi. Koko ajatus tämän säännön takana on, että sinun on oltava joustava ja sopeuduttava joka kuukausi, ja mikä tärkeintä, sinun on tehtävä nämä asiat ilman syyllisyyttä. Yli- tai alikäyttö ei ole iso asia, jos voit siirtyä eteenpäin ja sopeutua kuukaudesta toiseen.
- Age your money. Tavoitteena on, ettet käytä rahaa, joka ei ole ollut tililläsi vähintään 30 päivään. Mitä kauemmin, sen parempi. Kun pääset tähän pisteeseen, ajatuksena on, että elät johdonmukaisesti edellisen kuukauden rahoilla ja luot joka kuukausi pienen hätärahaston sekkitilillesi.
Miten se toimii
Pinnalta katsottuna YNAB näyttää hyvin perinteiseltä budjetointiohjelmalta. Syötät kategorioita, seuraat menojasi ja säädät, jos ylität tai alitat tiettyjä kategorioita.
Uuden budjetin käyttöliittymä näyttää tältä:
Voit poistaa tai lisätä kategorioita kussakin osiossa tarpeen mukaan. Kun olet luonut ensimmäisen budjettisi, se näyttää hieman tältä.
(Huomaa: Tämä on täysin kuvitteellinen budjetti!)
Ruudun yläreunassa näet kuukauden kokonaisrahavirtasi. Oikealla näet kuukaudeksi budjetoidun kokonaissumman, kuukausittaisen toiminnan kokonaismäärän ja budjetin käytettävissä olevan kokonaissumman. Lisäksi näet kuukausittaisen kokonaistulon. Oikeassa yläkulmassa näkyvä 641 dollaria on summa, joka minulla on jäljellä budjetoitavaksi, eli sitä ei ole jaettu mihinkään luokkaan. Tämä on heidän ”jokaisella dollarilla on tehtävä” -sääntönsä mukaista.
Lisätäänpä tälle olemattomalle pankkitilille muutama kuvitteellinen tilitapahtuma ja katsotaan, miten se muuttaa tilannetta.
Kun lisäät pankkitilin, voit halutessasi syöttää tilitapahtumasi manuaalisesti, kuten olen tehnyt tässä esimerkissä. Voit myös valita pankkitilin linkittämisen, josta keskustelemme hetken kuluttua.
Vaihda takaisin budjettiisi, niin näet, mitä yksittäisille budjettikohdille tapahtuu, kun kohdistat menosi kuukauden aikana. Kun kulutat, YNAB ilmoittaa sinulle, mitä kyseisissä menoluokissa on jäljellä. Jos jokin kategoria ylittyy, voit siirtää rahaa kattamaan ylimääräiset menosi (roll with the punches).
Kun sinulla on kuukauden budjetissa enemmän rahaa kuin tarvitset menojesi kattamiseen, näet ylimmän kuplan muuttuvan vihreäksi. Tämä on hyvä asia! Jos säästät nämä rahat seuraavaan kuukauteen, alat elää viime kuun tuloilla.
YNAB:n avulla voit budjetoida kuukauden etukäteen, joten näet, miten tämän kuun alijäämä tai lisätulot vaikuttavat ensi kuun mahdollisiin menoihin.
Kuten huomaat, budjetin laatiminen ja ylläpito YNAB:n avulla on melko yksinkertaista ja suoraviivaista. YNAB:ssa on kuitenkin joitakin lisäominaisuuksia, jotka tekevät siitä vieläkin helpompaa.
Käy YNAB:ssa
YNAB:n ominaisuudet
Rahan ikä
Tämä ominaisuus liittyy neljänteen sääntöön. Rahan ikä näkyy budjetin oikeassa yläkulmassa. Esimerkkibudjetissamme ei ole ikää, koska keksimme lukuja matkan varrella, ja kaikissa tapahtumissa on tämän päivän päivämäärä. Tässä on rahan ikä henkilökohtaiselta YNAB-tililtäni:
Jos käytät YNABia, ota tavoitteeksesi kasvattaa rahasi ikää sitä mukaa, kun käytät ohjelmistoa. Mitä korkeampi on rahojesi ikä, sitä parempi on yleinen meno- ja säästörutiinisi!
Suora tapahtumien tuonti
YNABin avulla voit tuoda tapahtumia suoraan pankkitililtäsi automaattisesti. Tämä on tietenkin niin turvallista kuin YNAB voi tehdä.
Tuontia varten avaat budjettisi ja napsautat Tuo-painiketta. Tämä tuo pankkitilisi viimeisimmät tapahtumat. Yleensä tämä toimii vain tapahtumille, jotka ovat vähintään 24 tuntia vanhoja, vaikka tämä riippuu pankistasi. Tuontitapahtumat ovat sellaisia, jotka pankkisi on jo selvittänyt, ei vireillä olevia tapahtumia.
Kun tapahtumat on tuotu, sinun on määritettävä niille luokat. Kuten vanhassa YNABissa, voit tarvittaessa jakaa tapahtumat useampaan kategoriaan. Tämä on hyödyllistä, jos työskentelet hyvin yksityiskohtaisen budjetin kanssa.
Tapahtumien suora tuonti on edelleen vapaaehtoista. Jos haluat syöttää tapahtumat mieluummin käsin, voit. Älä vain yhdistä pankkitiliäsi YNAB-tiliisi.
Huomaa, että voit tuoda tapahtumia useilta pankki- ja luottokorttitileiltä. Minulla oli kuitenkin vaikeuksia synkronoida useita tilejä, jotka ovat saman pankkitilin käyttäjätunnuksen alla. Meillä on kaksi säästö- ja kaksi sekkitiliä Huntington Bankissa, joita kaikkia käytetään samoilla kirjautumistiedoilla. Minun oli yhdistettävä vain tärkein yhteinen sekkitilimme sen sijaan, että olisin yhdistänyt kaikki tilit tämän käyttäjätunnuksen alle. Toivottavasti YNAB korjaa tämän lähitulevaisuudessa.
Jos linkität luottokorttitilit, YNAB voi seurata luottokuluja erikseen pankkitilisi tapahtumista. Tämä on hyödyllistä, jos tavoitteenasi on tasapainottaa luotto- ja käteismenot kuukaudesta toiseen.
Tavoitteet
Voit käyttää tavoitteet-vaihtoehtoa tietyntyyppisiin tavoitteisiin. Henkilökohtaisesti pidin sitä hieman rajoitetumpana kuin haluaisin. Se on kuitenkin hyödyllinen tapa seurata mielessäsi olevia taloudellisia tavoitteita.
Luoaksesi tavoitteen, valitse luokka. Lisää sitten tavoite. Voit lisätä tavoitteen rahoittaa kategoriaa tietyllä summalla joka kuukausi tai saada tietyn saldon tietyssä kategoriassa tiettyyn päivämäärään mennessä. Sitten se näyttää sinulle joka kuukausi, missä tilanteessa olet tavoitteesi suhteen. Kuten alla:
Jos liität luottokorttitilisi tai muut velkatilit YNABiin, voit myös asettaa tavoitteita velan maksamiselle tiettyyn päivään mennessä. Tämä voi auttaa sinua pysymään velanlyhennystavoitteissasi. Se ei toimi kaikilla velkatileillä, koska niitä kaikkia ei voi yhdistää YNABiin. Tästä on kuitenkin hyötyä, jos sinulla on luottokorttivelkaa, jonka haluaisit maksaa pois.
Kampanjat
YNAB:n ainoa kampanja, jonka YNAB tarjoaa tällä hetkellä, on ilmainen 34 päivän kokeilujakso, kun rekisteröidyt.
Hinnoittelu/maksut
YNAB:n kustannukset voivat olla korkeammalla puolella. Se on nostanut hintojaan 11,99 dollariin/kuukausi tai 84 dollariin/vuosi (tällä vaihtoehdolla säästät 59 dollaria).
Liittyminen
Liittymiseen tarvitaan vain sähköpostiosoite ja kyky luoda salasana. Siitä lähtien sinulla on pääsy kaikkiin YNABin ominaisuuksiin 34 päivän ajan, ennen kuin he pyytävät sinua maksamaan. Sinun ei tarvitse lisätä korttia rekisteröitymisen yhteydessä, joten se ei veloita sinua automaattisesti.
Turvallisuus
Kaiken talouteen liittyvän kanssa turvallisuus on ilmeinen huolenaihe. Suurin turvallisuusriski YNABin käytössä on sekki- ja luottotilien yhdistäminen tiliisi. YNAB:n verkkosivustolla kerrotaan, että he käyttävät Perfect Forward Secrecy -tekniikkaa. Tämä tarkoittaa lähinnä sitä, että tietojen salausavaimet vaihtuvat automaattisesti ja usein. Jos tietoturvaloukkaus tapahtuu, se koskee vain pientä osaa tiedoista. Voit lukea siitä täältä.
Jos tietoturva on edelleen huolenaihe, sinulla on mahdollisuus olla yhdistämättä tilejäsi. Tällöin sinun on syötettävä kaikki tapahtumasi ja tulosi ”käsin”. Tämä on hieman työläämpää. YNAB päätti kuitenkin vuosia olla antamatta automaattista tuontia. Tämä pakottaa sinut syöttämään menosi käsin, aivan kuin nykyajan sekkilaskurekisteriin.
Asiakaspalvelu/tuki
YNAB:lla on resursseja, joita voit etsiä, jos sinulla on jokin erityinen kysymys. Yksi houkutteleva ominaisuus heidän sovelluksessaan on käytännönläheinen asiakaspalvelu. Heillä on viesti- ja live-chat-toiminto, jossa saat yhteyden oikeaan ihmiseen lähes välittömästi, kun kysyt kysymyksen. Tämä on hyvä ominaisuus, jos haluat nopean vastauksen tai et halua puhua puhelimessa. Se voi olla vähemmän painostava tapa saada apua puhumatta jonkun kanssa aiheista, jotka voivat olla arkaluonteisia. Lisäksi chat-keskustelusta lähetetään automaattisesti tallenne tilisi sähköpostiin – pieni mutta tärkeä yksityiskohta, kun otetaan huomioon näiden keskustelujen mahdollinen aihe. Kahdenkeskisten ominaisuuksien lisäksi voit käyttää yli 100 viikoittaista suoraa online-työpajaa.