Parhaat vertaislainasivustot 2021

* Ratesetterin vuotuiset korot ovat tällä hetkellä laskeneet 1,5 % – 2 %:iin, koska ne ovat ottaneet käyttöön tilapäisen koronalennusjakson.

Vertaislainojen riskit

Lainasitpa tai lainasitpa rahaa P2P-lainojen kautta, siihen liittyy riskejä. Tässä ovat tärkeimmät asiat, jotka kannattaa pitää mielessä:

Lainaaminen vertaislainasivustojen kautta

Credit: Atanas Bezov –

Kuten minkä tahansa lainan ottamisessa, on tärkeää miettiä asiat tarkkaan ja varmistaa, että se on todella paras vaihtoehto sinulle.

Erityisesti vertaislainan ottamiseen liittyvät suurimmat riskit ovat:

1. Joustamattomat lyhennyssummat – On epätodennäköistä, että voit muuttaa kuukausittaisia lyhennyssummia, joten sinun on oltava varma siitä, että sinulla on varaa kuhunkin lyhennykseen, ennen kuin teet sitoumuksia.
2. Kova luottokelpoisuuden tarkistus – Lainan ottaminen edellyttää kovaa luottokelpoisuuden tarkistusta, joka jättää jäljen luottotietoraporttiisi. Liian monta kovaa luottotarkastusta (etenkin lyhyen ajanjakson aikana) vaikuttaa luottotietoihisi ja voi heikentää mahdollisuuksiasi saada luottoa tulevaisuudessa.
3. Maksujen laiminlyönti – Jos myöhästyt maksuista, luottotietosi heikkenevät, ja on mahdollista, että perintätoimisto voi periä varat takaisin.

Jos sinulla on epäilyksiä siitä, ettet pysty maksamaan jokaista lyhennystä täysimääräisesti ja ajallaan, kehotamme sinua olemaan ottamatta lainaa.

Tämän lisäksi mieti, johtaisiko P2P-lainan ottaminen siihen, että sinulle tehtäisiin liian monta kovaa luottotarkastusta lyhyen ajan sisällä. Jos luulet, että se saattaisi, yritä löytää toinen rahoituslähde, joka ei vaikuta luottotietoihisi.

On syytä huomata, että suhtaudut samankaltaisiin riskeihin useimpien luotonantajien lainojen kohdalla. Näitä riskejä ei kuitenkaan ole valtion opintolainassa, jonka takaisinmaksu lakkaa aina, kun tulosi laskevat alle tietyn summan. Opintolainaa hakiessasi sinua ei myöskään tarkisteta luottokelpoisuuttasi.

Vaikka olisitkin varma, että pystyt hallitsemaan riskit, kehotamme sinua silti tutkimaan vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja ennen vertaislainan ottamista – saatat yllättyä siitä, kuinka paljon rahoitusta on saatavilla muualta ilman riskiä tai minimaalisella riskillä.

Rahan lainaaminen vertaislaina-alustojen kautta

Credit: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Rahan lainaaminen vertaislaina-alustojen kautta voi olla loistava tapa ansaita rahaa, sillä jos lainaaminen kannattaa, ansaitset rahasi takaisin korkojen lisäksi. Muista kuitenkin, että sijoittajiin kohdistuu enemmän riskejä kuin lainanottajiin.

Tässä ovat tärkeimmät riskit, jotka liittyvät rahan lainaamiseen vertaislainana:

1. Rahojen menettäminen – Kaikki P2P-lainojen kautta tekemäsi sijoitukset ovat riippuvaisia siitä, että muut ihmiset maksavat lainat takaisin, jotta voit ansaita rahaa tai jopa saada kaikki rahasi takaisin. Jos sijoitat, etsi lainafirmoja, jotka yrittävät maksaa takaisin, jos lainanottajat laiminlyövät maksuja, kuten Ratesetter.
2. Ei FSCS-suojaa – Et kuulu Financial Services Compensation Scheme (FSCS) -järjestelmän (rahoituspalveluiden korvausjärjestelmä) piiriin, kuten yleensä säästötilien kohdalla. FSCS kattaisi sinut 85 000 puntaan asti, jos sitä sovellettaisiin tässä tapauksessa, mutta koska sitä ei sovelleta, P2P-sijoituksellasi ei olisi samanlaista suojaa kuin säästöilläsi.
3. Epävarma taloustilanne – P2P-lainananto on suhteellisen uusi toimiala, joten lainayhtiöillä voi olla vaikeuksia selviytyä nykyisessä ilmapiirissä (johon vaikuttavat koronaviruspandemia ja Brexit). Joidenkin lainanottajien voi olla myös vaikeampaa pysyä takaisinmaksujen kanssa perässä.
4. Sijoitusten hidas tuotto – On mahdollista, että P2P-lainayritysten kautta sijoittamiasi rahoja ei lainata heti, sillä voi olla odotusaikaa, ennen kuin rahojasi yhdistetään lainanottajiin. Tämän vuoksi ei ole taattua, että alat ansaita korkoa heti.
5. Sijoituksia on vaikea nostaa ennenaikaisesti – Neuvomme vahvasti olemaan sijoittamatta P2P-lainoihin, jos on mahdollista, että tarvitset rahat takaisin ennenaikaisesti. Jotkin lainausalustat ovat joustavampia kuin toiset, mutta sinulta saatetaan periä maksu varojen vapauttamisesta ennen takaisinmaksun erääntymistä.

Kuten mikä tahansa sijoitusmuoto, se voi ehdottomasti kannattaa, jos luotat siihen, että pystyt hallitsemaan riskit – mutta älä koskaan sijoita enempää rahaa kuin mitä sinulla on varaa menettää.

Vertaislainasivuston arvostelut

Ratesetter

Sijoittaminen

Voit sijoittaa vähintään 10 puntaa Ratesetterin kautta.

Yksi tärkeimmistä Ratesetterin kautta sijoittamisen eduista on se, että heillä on Provision Fund, jonka tarkoituksena on korvata sinulle, jos lainanottaja laiminlyö takaisinmaksun.

Mutta huomioithan, ettei ole taattua, että saat kaikki menettämäsi rahat takaisin – se, voivatko he korvata osan tai kaiken menetetyistä rahoista, perustuu siihen, kuinka paljon Provision Fundissa on kulloinkin.

Sijoittajat saavat tällä hetkellä puolet vähemmän korkoa, koska COVID-19-taudin puhkeamisen vuoksi he panevat loput 50 prosenttia koroista loppuvuoden ajan varautumisrahastoon.

Tässä on kolme tuotetta, joita Ratesetter tarjoaa sijoittajille:

• Access (3 %*)
• Plus (3,5 %*)
• Max (4 %*).

* Ratesetterillä on tällä hetkellä tilapäinen koronvähennysjakso, joten jos korkoasi sovitetaan yllä oleviin korkoihin (i.eli 3 %, 3,5 % tai 4 %), korkoa alennetaan 50 %.

Kun sijoitat rahaa, rahasi sovitetaan automaattisesti lainasopimukseen – et valitse, kuka lainaa rahat.

Kun haluat nostaa varojasi, Access-suunnitelmassa ei peritä maksua sijoituksen vapauttamisesta, Plus-suunnitelmassa vapauttamispalkkio on 30 päivän korko ja Max-suunnitelmassa vapauttamispalkkio on 90 päivän korko.

Ratesetter antaa sinulle mahdollisuuden ottaa Access-, Plus- tai Max-tuotteitaan Innovative Finance ISA:n muodossa. Näin voit ansaita sijoituksillesi verovapaata korkoa, mutta kannattaa huomioida, että sillä ei edelleenkään ole FSCS-suojaa.

Jos päätät olla sijoittamatta Innovative Finance ISA:n kautta, sinun on ilmoitettava sijoitustulosi verotusta varten – tästä kerrotaan tarkemmin jäljempänä.

Lainanotto

Ratesetterin henkilölainojen korot alkavat 3,9 prosentista. Lainat vaihtelevat 1 000 punnasta 25 000 puntaan yhdestä viiteen vuoteen.

Heidän verkkosivuillaan on esimerkki lainasta, jonka todellinen vuosikorko on 11,4 % Edustaja (kiinteä). Tämän perusteella, jos lainaisit 3 000 puntaa neljäksi vuodeksi 8 %:n vuotuisella (kiinteällä) korolla ja 165 punnan lisämaksulla, kuukausittaiset lyhennykset olisivat 77,31 puntaa. Kaiken kaikkiaan maksaisit takaisin yhteensä 3 710,88 puntaa.

Mietitkö, miksi todellinen vuosikorko ja korko ovat erilaisia? Todellinen vuosikorko tarkoittaa todellista vuosikorkoa, ja se sisältää koron sekä mahdolliset lisämaksut, kuten vuosimaksut ja hakemusmaksut. Selitämme todellisen vuosikoron tarkemmin oppaassamme Pankkijargonin ymmärtäminen.

Maksut vaihtelevat, mutta keskimäärin lainanottajilta peritään 7 % maksuja.

Kuten kaikkien P2P-lainojen kohdalla, Ratesetter arvioi henkilöt ennen kuin laina hyväksytään tai hylätään. Yritys päättää lainahakemusten hyväksymisestä sen perusteella, uskooko se, että hakijalla on varaa lyhennyksiin, sekä hakijan ”luottokelpoisuuden” (luottotiedot) perusteella.

Henkilökohtaisten lainojen lisäksi Ratesetter tarjoaa lainoja myös kiinteistökehittäjille ja käytettyjen ajoneuvojen jälleenmyyjille. Löydät lisätietoja näistä heidän verkkosivuiltaan.

Huomaa: Sinun on oltava vähintään 21-vuotias, jotta voit saada lainoja.

Käy Ratesetterissä”

Zopa

Sijoittaminen

Zopa on pisimpään toiminnassa ollut P2P-luottosivusto. Nämä ovat kaksi päätuotetyyppiä, joita he tarjoavat sijoittajille:

• Zopa Core (2 % – 4 %)
• Zopa Plus (2,1 % – 5,3 %).

Näitä tuotteita varten sinun pitäisi sijoittaa vähintään 1 000 puntaa. Tämä on luonnollisesti suuri sijoitus, joten älä lainaa rahaa, jos sinulla ei ole varaa menettää sitä. Harkitse myös riskittömämpiä tapoja ansaita korkoa, kuten rahojen sijoittamista säästötilille.

Jos päätät, että sinulla on varaa tähän sijoitukseen ja luotat siihen, että pystyt hallitsemaan riskit, kaikki Zopan kautta sijoittamasi rahat jaettaisiin ja lainattaisiin useille lainanottajille. Tämän vuoksi, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin, se vaikuttaa vain pieneen osaan kokonaissijoituksestasi, joten tappiot jäävät mahdollisimman pieniksi.

Kullakin lainanottajalla on erilainen korko ja hän maksaa kuukausittaiset lyhennyksensä eri päivinä.

Ja kun lyhennykset tulevat, sinulla on mahdollisuus sijoittaa rahat automaattisesti uudelleen, jolloin voit ansaita enemmän korkoa. Mutta jos päätät pitää kuukausittaiset lyhennykset, ne pysyvät tililläsi, ja voit nostaa ne milloin tahansa ilmaiseksi.

Jos päätät ottaa rahasi takaisin ennen kuin lainanottajien lyhennykset erääntyvät, voit myydä jäljelle jäävän määrän lainattua rahaa muille sijoittajille 1 prosentin palkkiota vastaan.

Se kannattaa myös tarkistaa Zopan Innovative Finance ISA, joka taas tarjoaa sinulle verovapaata korkoa, mutta muista, että se ei kuulu FSCS:n piiriin.

Lainaaminen

Zopa tarjoaa henkilökohtaisia lainoja ja autolainoja 1 000 punnasta 25 000 puntaan yhdestä viiteen vuoteen. Korot voivat vaihdella, mutta heidän verkkosivuillaan annetaan esimerkkejä lainoista, joiden korko on 14,4 % todellinen vuosikorko (muista, että todellinen vuosikorko on korko lisättynä maksuilla).

Sivuilla on esimerkki 10 000 punnan lainasta viideksi vuodeksi. Kun korko on 14,4 % todellinen vuosikorko Edustaja, maksaisit takaisin 230,43 puntaa kuukaudessa, ja viiden vuoden kuluttua lyhennyksesi olisivat yhteensä 13 825,74 puntaa. Tämä tarkoittaa, että olet maksanut takaisin 10 000 puntaa kokonaisuudessaan ja lisäksi 3 825,74 puntaa korkoa.

Maksut ja korko, joita sinulta peritään, lasketaan yksilöllisten olosuhteidesi perusteella.

Zopa on hyvin valikoiva sen suhteen, kenelle he tarjoavat lainoja – sivustollaan he sanovat, että vain noin 20 prosenttia heidän kauttaan lainaa hakevista henkilöistä hyväksytään.

Huomaa: Sinun on oltava vähintään 20-vuotias voidaksesi hakea heidän lainojaan.

Käy Zopassa”

Funding Circle

Sijoittaminen

Funding Circle -palvelussa vähimmäissijoitussumma on 1 000 puntaa. Tämäkin on merkittävä rahamäärä, joten kuten mainitsimme Zopan kohdalla, kehotamme sinua olemaan sijoittamatta rahaa, jota sinulla ei ole varaa menettää.

Sijoittaessasi tämän lainausalustan kautta voit ansaita 4,5 – 6,5 % vuodessa. Heillä on kaksi luotonantovaihtoehtoa:

• Konservatiivinen (luotonanto alhaisemman riskin yrityksille pienemmällä tuotolla)
• Tasapainotettu (luotonanto vaihtelevan riskin yrityksille korkeammalla ennustetulla tuotolla).

Funding Circle tarjoaa lainoja vain yrityksille, ja kukin yritys, jolle he myöntävät lainoja, sijoitetaan ”riskialueelle”. Riskiryhmä yhdessä sen kanssa, kuinka pitkäksi ajaksi he tarvitsevat lainaa, määrittää, kuinka paljon korkoa he maksavat.

Kuten mainitsimme Zopan kohdalla, Funding Circle -palvelussa voit hajauttaa rahoituksesi useisiin lainoihin minimoidaksesi sen, kuinka paljon menettäisit, jos yritys ei kykene pysymään takaisinmaksuissa.

Voit joko nostaa takaisinmaksuja sitä mukaa kuin niitä tulee, tai sijoittaa ne suoraan takaisin uusiin lainoihin ansaitaksesi lisää korkoa.

Ja jos päätät myydä sijoituksesi muille lainanantajille saadaksesi rahasi takaisin ennen takaisinmaksujen erääntymistä, 1.25 %:n siirtomaksu otetaan kokonaismyyntisummasta.

Lainaaminen

Funding Circle myöntää lainoja vain yrityksille, ja he tarjoavat tällä hetkellä jopa 500 000 punnan lainoja hallituksen Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS) -ohjelman kautta.

Käy Funding Circle”

Lisäksi vertaislainayhtiöitä

Riskien vuoksi suosittelemme käyttämään vakiintuneempia P2P-yhtiöitä, jos päätät lainata tai lainata rahaa tällä tavoin.

Pienemmät P2P-yhtiöt saattavat olla suuremmassa vaarassa kamppailla taloustilanteessa. Lisäksi niillä saattaa myös olla vähemmän toimenpiteitä sijoittajien takaisinmaksamiseksi, jos lainanottajat eivät kykene maksamaan takaisinmaksuja.

Näin sanottuna eri vertaislainayritykset tarjoavat erityyppisiä lainoja eri korkotasoilla, joten Ratesetterin, Zopan ja Funding Circlen lisäksi voi olla muitakin yrityksiä, jotka sopivat sinulle paremmin.

Kunhan olet varovainen minimoidaksesi rahan menettämisen riskin (ja sijoitat vain sellaisia rahoja, joihin sinulla on varaa menettää rahaa), voi olla silti kannattavaa tutkia pienempiä firmoja. Jos haluat kuitenkin pienentää riskiä mahdollisimman paljon, suosittelemme silti käyttämään suurempaa P2P-yritystä, kuten edellä lueteltuja.

Esimerkkejä vaihtoehtoisista P2P-lainaamisalustoista

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Tarvitseeko sijoitustuloista maksaa veroa?

Credit: Olena Yakobchuk –

Jotkut vertaislainayritykset tarjoavat sinulle mahdollisuuden sijoittaa ISA:n kautta – niiden kautta ansaitsemasi korot ovat verovapaita.

Mutta jos et sijoita ISA:n kautta, sinun on ilmoitettava korkosi verotusta varten.

Jos kokonaistulosi (mukaan lukien palkka ja ansaitsemasi korot) ovat alle 12 500 puntaa, sinun ei tarvitse maksaa lainkaan veroa, koska se alittaa henkilökohtaisen verovapauden määrän.

Henkilökohtaisen verovähennyksen lisäksi, jos tulosi ovat alle 17 500 puntaa, ansaitsemasi korot kuuluvat enintään 5 000 punnan suuruisen säästäjien lähtökoron piiriin. Tämä tarkoittaa sitä, että jos ansaitset 12 500-17 500 puntaa, sinun ei tarvitse maksaa veroa sijoituksistasi saamistasi koroista.

Ja mikä parasta, ensimmäiset 1 000 puntaa ansaitsemistasi koroista ovat verovapaita.

Ensimmäiset 1 000 puntaa ansaitsemistasi koroista ovat siis verovapaita.

Ensimmäinen kerta, kun alat maksaa veroa ansaitsemistasi koroista, on vasta, kun olet ansainnut enemmän kuin 18500 puntaa (palkka ja korot yhteenlaskettuna).

Etkö ole vielä epävarma siitä, onko veroa maksettava? Katso oppaamme tärkeistä verosäännöistä.

Verohuojennuksen hakeminen maksamattomista lainoista

Jos ansaitset niin paljon, että sinun on maksettava veroa koroistasi, voit hakea verohuojennusta maksamattomista vertaislainoista. Tätä sovelletaan silloin, kun on selvää, että lainaa ei makseta kokonaan takaisin (ei silloin, kun takaisinmaksu on yksinkertaisesti myöhässä).

Verohuojennusta varten voit vähentää tappion muista vertaislainoista saamistasi koroista, ennen kuin kokonaistulojasi verotetaan.

Lisätietoa tästä löydät täältä.

Vaihtoehtoja vertaislainoille

Luotto: Watchara Ritjan –

Jos haluat pienemmän riskin keinoja pärjätä yliopistossa, suosittelemme kokeilemaan näitä vaihtoehtoisia rahoituslähteitä ennen P2P-lainan ottamista tai sijoittamista:

• Opiskelijan laina – Vaikka ylläpitolainat eivät ole missään nimessä täydellisiä (varsinkaan, kun ne lasketaan kotitalouden tulojen perusteella), niillä on erittäin kohtuulliset maksuehdot, ja suosittelemme, että ottaisit aina valtion lainan, ennen kuin lainaat rahaa muualta.
• Osapäivätyö – Jos sinulla on aikaa opintojesi ohella, osa-aikatyö on loistava tapa ansaita rahaa yliopistossa (ja lisäksi se parantaa ansioluetteloasi!).
• Stipendit, apurahat ja stipendit – Voisit olla oikeutettu stipendiin, apurahaan tai stipendiin, joka on käytännössä ilmaista rahaa, koska sinun ei tarvitsisi maksaa sitä takaisin.
• Sukulaiset – Vaikka kaikkien sukulaiset eivät voi tai suostu lainaamaan rahaa, kannattaa ainakin kysyä, suostuuko sukulaisesi lainaamaan, jos tarvitset rahaa. Siitä ei tarvitsisi maksaa korkoa tai korko olisi minimaalinen, ja takaisinmaksuehdot olisivat (toivottavasti!) joustavat.
• Säästötili – Vaikka säästötilien korot ovat yleensä paljon alhaisemmat kuin P2P-lainojen, niihin liittyy paljon vähemmän riskejä.
• 0 %:n korolla maksettava tilinylitys – Opiskelijoiden pankkitilien yksi merkittävä etu on 0 %:n korolla maksettavan tilinylityksen saaminen. Se voi todella auttaa sinua selviytymään opintolainan maksuerien välillä ilman, että sinun tarvitsee huolehtia koroista, ja sinun ei todennäköisesti tarvitse maksaa sitä kokonaan pois ennen kuin vasta valmistumisen jälkeisenä vuonna.
• Hädänkorvausrahasto – Jos huomaat, että sinulla on vaikeuksia rahan kanssa opiskelijana, selvitä, voisitko saada yliopistoltasi hädänkorvausrahaston. Yliopistolla on varattuna rahaa taloudellisiin vaikeuksiin joutuneiden opiskelijoiden auttamiseksi, ja se voi auttaa sinua välttämään P2P-lainan ottamiseen liittyvät riskit.

Sijoittaminen vertaislainoihin on yksi tapa ansaita passiivista tuloa, mutta satumme tietämään joitakin riskittömämpiä tapoja saada ilmaista rahaa…