Parhaat lyhytaikaiset sijoitukset, joilla voit kasvattaa rahojasi

Lähes poikkeuksetta kuka tahansa finanssineuvoja neuvoo sijoittamaan pitkäjänteisesti. Ihmisten perimmäinen tavoite on 90 %:ssa tapauksista saada mukavat eläkepäivät. Parhaatkaan lyhyen aikavälin sijoitukset eivät vain ole keino päästä sinne. Riskin ja tuoton tasapaino on kussakin erilainen, mutta rahoitusvälineinä ne eivät vain sovi ihmiselle, joka katsoo parinkymmenen tai kolmenkymmenen vuoden päähän.

Joskus, olipa kyse sitten suureen hankintaan säästämisestä tai siitä, että tarvitset vain paikan, jonne sijoittaa tilapäisesti rahaa jostain odottamattomasta satunnaisesta rahasummasta saaduista varoista, sinun ei tarvitse huolehtia muusta kuin seuraavista 6-24 kuukaudesta. Jotkut pitävät ”lyhytaikaisena” mitä tahansa sijoitusstrategiaa, jonka horisontti on alle 5 vuotta; vakioluku 12 kuukautta on oikeastaan mielivaltainen luku liikekirjanpidon maailmasta.

Mitkä ovat hyviä lyhytaikaisia sijoituksia?

Jostain näkökulmasta ”lyhytaikaisen sijoituksen” määritelmä on yksinkertaisesti sen nimi: se on paras tapa sijoittaa rahaa lyhyellä aikavälillä saavuttaaksesi mitkä tahansa taloudelliset tavoitteesi. Yleisemmin lyhytaikaisilla sijoituksilla on kuitenkin seuraavat ominaisuudet:

Kaikkien lyhytaikaisten sijoitusvaihtoehtojen likviditeetti on suhteellisen korkea

Et ehkä pysty nostamaan varoja valitsemastasi sijoitusvälineestä pankkiautomaatilla, mutta saat todennäköisesti rahasi käyttöösi pyytämällä niitä 30-90 päivää etukäteen tai myymällä sijoitusta edustavan omaisuuserän tai instrumentin. Ole kuitenkin varuillasi: todennäköisesti peritään jonkinlainen sakkomaksu tai alennus. Tämän pitäisi olla viimeinen keino, varsinkin kun näet koko summan muutamassa kuukaudessa joka tapauksessa. Saattaa olla parempi hakea sen sijaan henkilökohtaista lainaa kuin sijoittaa nyt.

Matalan riskin vaatimus on yleensä vaatimus

Useimmissa hyvissä lyhytaikaisissa sijoituksissa sinulle joko taataan, että saat rahasi takaisin tai et ainakaan menetä maatilaa. Tämä pätee, vaikka korot laskisivat tai osakemarkkinat astuisivat banaaninkuorelle. Kun pohdit avoimesti, mihin minun pitäisi laittaa rahani pitkän aikavälin näkemys sijoituksesta, sinulla on aikaa sille toipua notkahduksesta; ei niin lyhyemmällä aikajänteellä. Jotkut ihmiset eivät kuitenkaan kaipaa vain paikkaa, johon rahansa voi pysäköidä; he haluavat nähdä niiden kasvavan niin paljon kuin mahdollista vuodessa, vaikka tämä tarkoittaisi tappioiden riskinottoa.

Epäspektaakkelimaiset tuotot ovat arkipäivää

Niin kuin vain rajoitetun riskin hyväksymisen kääntöpuoli, lyhytaikaiset, korkeatuottoiset sijoitukset ovat suhteellisen harvinaisia. Olivatpa ne sitten taattuja tai vaihtuvia, rahojesi saama korko on yleensä hieman perinteistä säästötiliä parempi. Treasury Bill -tuotot ovat tyypillinen vertailukohta, kun verrataan erityyppisten lyhytaikaisten sijoitusten tuottoa, mutta ne eivät välttämättä noudata kovin tarkasti pankkien tarjoamia korkoja. Tämä tarkoittaa ainakin tällä hetkellä sitä, että inflaation voittaminen on onnenpotku – se ei vain ole säästäjän taloutta.

Esimerkkejä siitä, milloin (ja milloin ei) kannattaa harkita jopa parhaita lyhytaikaisia sijoituksia vuonna 2021

• Olet juuri saanut könttäsumman käteistä rahaa: perinnön, eläkejärjestelyn, joka sinun oli pakko likvidoida jostain syystä, tai ehkäpä voitit lotossa. Koska olet taloudellisesti vastuuntuntoinen, haluat sijoittaa 100 dollaria tarkoituksenasi nostaa rahat 10 tai 20 vuoden kuluttua, mutta haluat myös hieman aikaa tehdä kotiläksyjäsi.
• Summista, jotka olet joka kuukausi laittanut säästötilillesi, on kertynyt huomattava summa. On aika tarkastella turvallisia tapoja ansaita näille rahoille lisää korkoa.
• Säästät tiettyä päämäärää, ehkä häitä tai uutta autoa varten, etkä halua houkutusta siitä, että rahat ovat helposti saatavilla. Olemme kaikki olleet siinä tilanteessa.
• Haluat aloittaa sijoittamisen kiinteistöihin, joko yksin tai osana yhteenliittymää. Olet myös tarpeeksi fiksu tietämään, että kiinteistöissä tienaat rahasi ostaessasi, et myydessäsi. Odotat oikeaa tilaisuutta, ja tarvitset paikan, jossa voit säilyttää pääomasi ja josta voit nostaa sen käteiseksi kahden tai kolmen viikon kuluessa.

Sinun ei kannata ryhtyä lyhytaikaiseen sijoittamiseen, jos:

• Jos sinulla on pankissa alle kolmen tai mieluiten 12 kuukauden elantokulut, on liian aikaista miettiä sijoittamista. Se on hätätilapuskurisi, ja saatat joutua käyttämään sitä kiireessä.
• Ehkä tiedät tai epäilet, että sinulla on tulossa suuri menoerä. Jos esimerkiksi verovirasto kyselee viimeisimmästä veroilmoituksestasi, on parempi odottaa, kunnes tiedät, miltä kassavirtasi näyttää lähikuukausina.
• Jos olet kohtuullisen tyytyväinen nyt saamaasi korkoon ja haluat luultavasti päästä käsiksi noihin varoihin lyhyen ajan sisällä. Rahan siirtäminen paikasta toiseen maksaa usein pienen prosenttiosuuden kokonaissummasta, joten nämä palkkiot on syytä ottaa huomioon suunnittelussasi.

Tärkeä huomautus:

Joihinkin alla kuvattuihin vaihtoehtoihin liittyy suurempi riski kuin useimmat fiksut amatöörisijoittajat todennäköisesti haluavat. Jotkut niistä kuuluvat tiukasti ”vaihtoehtoisten” kategoriaan, jota jopa ihmiset, joilla on paljon taloudellista kokemusta, pyrkivät yleensä välttämään. Tämä artikkeli tarjoaa lyhyen tilannekuvan joistakin parhaista säästöpaikoista ja pyrkii antamaan laajan kattauksen parhaista lyhytaikaisista sijoituskohteista, joita vuonna 2021 on tarjolla, mukaan lukien joitakin, joita et normaalisti ajattelisi. Mitään seuraavista ei tule pitää sinulle henkilökohtaisesti sopivana suosituksena. Sinun tulisi todella hakea asiantuntevaa, omaan taloudelliseen tilanteeseesi ja tavoitteisiisi räätälöityä neuvontaa, ennen kuin teet merkittäviä taloudellisia päätöksiä.

Olemassa olevien velkojen maksaminen on paras tapa sijoittaa 20 000 lyhyellä aikavälillä!

Jos sinulle näytettäisiin 100-prosenttisesti takuuvarma sijoitusmahdollisuus, johon liittyy myös korkea korkokanta, olisit hölmö, jos kieltäytyisit siitä, eikö? Miksi sitten monet ihmiset aloittavat sijoittamisen, kun heillä on vielä kalliita velkoja?

Jos joku suosittelee, että teet juuri näin, kysy heiltä, työskentelevätkö he provisiolla. Katso seuraavasta laskelmasta, mitä tapahtuu, kun Jimmy Julesilla on 10 000 dollaria ja hän päättää maksaa velkansa pois, korkein korko ensin, verrattuna siihen, että hän sijoittaa tavanomaiseen lyhytaikaiseen instrumenttiin:

Voi tuntua sinusta siltä, että se, että hänellä on 450 dollaria enemmän vuoden lopussa, ei ole kovinkaan paljon. Silti tämä on vain yksi niistä taloudellisista päätöksistä, joita ystävämme Jimmy tekee tuona aikana, ja nämä summat summautuvat hyvin nopeasti.

High-Yield Online Savings Accounts Are Probably Better than What You Use Now

Oletko koskaan miettinyt, miksi pankit kahlitsevat kynänsä? Ne, kuten me kaikki, yrittävät vain säästää rahaa, yksi Bic kerrallaan.

Muhkeat matot, marmoriset julkisivut ja massiiviset mainoskampanjat, joilla jotkin pankit pyrkivät luomaan luotettavan ilmapiirin, eivät ole halpoja. Pankin asiakkaat rahoittavat tällaiset koristelut transaktiomaksuilla – periaatteessa maksat siitä, että pankit mainostavat itseään – sinulle!

Vain verkkopankkien yleiskustannukset ovat paljon alhaisemmat, ja jopa perinteiset pankit ovat huomanneet, että verkkotilien hallinnointi maksaa niille paljon vähemmän. Osa näistä säästöistä siirretään asiakkaille korkeampien korkojen muodossa: sen lisäksi, että maksat ensin velkasi pois, tilisi siirtäminen verkkopankkeihin on yksi helpoimmista ja parhaista lyhytaikaisista sijoitusvaihtoehdoista, jonka voit mahdollisesti omaksua vuonna 2021.

Säästötilien kansallinen keskikorko on tällä hetkellä vain 0,1 prosenttia. Inflaatio on 1,9 %, mikä tarkoittaa, että reaalisesti katsottuna olet itse asiassa menettämässä rahaa sen sijaan, että ansaitsisit. Verkkotilit tarjoavat usein 2 %:n tai jopa korkeampia korkoja: HSBC:ssä rahasi tienaavat 2,3 % (APY) vähin ehdoin. Olettaen, että aloitat vähintään 25 000 dollarilla ja/tai talletat 100 dollaria joka kuukausi, CIT nousee 2,4 %:iin.

Ei kuitenkaan kannata jäädä sokeaksi avaamalla tili, jolla on vain korkea korko: jotkin verkkopankit veloittavat nollatransaktiomaksuja, kun taas toiset eivät salli pankkiautomaattinostoja (sinun on sen sijaan siirrettävä rahaa sekkitilille). Varmista myös, että pankilla on FDIC-vakuutus. Tämä tarkoittaa, että valtio palauttaa kaikki tililläsi olevat rahat, vaikka pankki menisi konkurssiin.

Talletustodistukset eivät ole lyhytaikaisia korkean tuoton sijoituskohteita, mutta ne jatkavat tikittämistä

Kuten tarinan jänis oppi kantapään kautta, juoksu voitetaan joskus hitaasti ja tasaisesti, ei vauhdikkaasti ja näyttävästi. Jos olet saanut käsityksesi sijoittamisesta ”Wall Streetin susi” -elokuvasta, talletustodistukset eivät luultavasti kiinnosta sinua, mutta ne ovat tutustumisen arvoisia kaikille muille, niin perehtymättömille kuin kokeneillekin sijoittajille.

Talletustodistusten perusidea on se, että pankkien on valvottava tiettyä määrää tallettajien käteisvaroja pysyäkseen toiminnassa. Jos niillä on runsaasti toisten ihmisten rahaa ja ne ovat kohtuullisen varmoja siitä, että se pysyy jonkin aikaa paikallaan, ne voivat käyttää sitä korkeatuottoisiin sijoituksiin, kuten lainojen myöntämiseen.

Talletukset ovat pankille velkaa – ne ovat velkaa asiakkailleen, joista monet voivat nostaa rahat heti. Jos tapahtuu ”pankkijuoksu” ja suuri määrä talletettua käteistä nostetaan nopeasti, pankilta saattaa itse asiassa loppua likvidit rahat, eikä se pysty noudattamaan joitakin sopimuksiaan.

Tämän riskin rajoittamiseksi pankit periaatteessa maksavat sinulle siitä, että säilytät rahasi pankissa, jos lupaat, ettet nosta niitä tiettyyn ajanjaksoon. Tämä voi olla mitä tahansa yhdestä kuukaudesta viiteen vuoteen, ja pidemmät ajanjaksot maksavat korkeampaa korkoa. Korot eivät kuitenkaan ole suuria: voit odottaa saavasi noin 0,8 prosentin tarjouksen 12 kuukauden CD-korosta. Toisaalta ainakin FDIC takaa CD:t 250 000 dollariin asti, joten vaikka pankki kirjaimellisesti räjähtäisi, saat rahasi takaisin korkojen kera.

Shoppaile: eri pankkien tarjouksissa on suuria eroja. Tällä hetkellä BMO Harris tarjoaa 2,75 % 1-vuotisille talletustodistuksille (minimi 1000 dollaria), kun taas Barclays tarjoaa 2,6 % ilman minimiä.

Rahamarkkinarahastot: A Solid Option for Investing a Few $10,000s

Aivan kuten vaihtaisit dollareita euroihin (tai mihin tahansa) matkustaessasi, on myös kauppaa ”nyt-rahalla” ja ”sitten-rahalla”. Juuri näin tapahtuu, kun pankki myöntää sinulle asuntolainan tai lyhytaikaisen lainan, ja täsmälleen samalla tavalla ”nyt-raha” on arvokkaampaa kuin ”sitten-raha” – toisin sanoen korkoa.

Kun yrityksellä tai hallituksella ei ole välittömästi riittävästi likvidejä käteisvaroja lyhytaikaisten menojensa kattamiseksi, ne kääntyvät rahamarkkinoiden puoleen. Koska tämä vaje on vain väliaikainen ja niillä on riittävästi varoja kattamaan velkansa (ei vain sellaisessa muodossa, jota ne voivat käyttää juuri nyt), rahamarkkinat ovat erittäin turvallisia sijoituksia. Rahamarkkinavälineet ovat samanlaisia kuin joukkovelkakirjalainat, mutta yhdellä tärkeällä poikkeuksella: ne erääntyvät tyypillisesti viimeistään vuoden kuluttua.

Nämä transaktiot ovat liian monimutkaisia yksityishenkilön hoidettaviksi, mutta on olemassa yksinkertainen ratkaisu: sijoittaminen sijoitusrahastoon. Tämä tarkoittaa, että pidät rahasi ammattimaisesti hoidetussa laitoksessa, joka etsii mahdollisuuksia ja ottaa samalla pienen palkkion. Toisin kuin monissa sijoituksissa, osuuden nimellisarvo on aina 1 dollari; mahdolliset voitot maksetaan osinkoina. Tämä johtaa erääseen tärkeään näkökohtaan: rahamarkkinarahastot ovat hyvin haluttomia ”rikkomaan taalaa” ja devalvoimaan osuuksiaan. Toisin sanoen niiden ensisijainen tavoite on olla menettämättä rahaa, ei jahdata korkeimpia korkoja. Ne tarjoavat parempaa tuottoa kuin säästötilit, mutta ne eivät ole liittovaltion vakuuttamia.

Koska nämä rahastot lainaavat pikemminkin rahapulassa oleville yrityksille kuin yksityishenkilöille, ne työskentelevät suurilla summilla. Tämä tarkoittaa, että talletusten vähimmäismäärät ovat voimassa (lähinnä vain siksi, että niiden hallintokulut pysyvät alhaisina), mutta rahamarkkinatili on yksi parhaista tavoista sijoittaa 20 000 lyhytaikaisesti, jos sinulla on sitä. Jos tämä on liikaa, kysy pankiltasi, millaisia rahamarkkinatilejä he tarjoavat. Nämä ovat eräänlainen hybridi rahamarkkinarahastojen ja tyypillisen säästö- tai sekkitilin välillä.

T-vekselit: The Nearest Thing Thing to Rock-Solid

Yhdysvaltain hallituksen, kuten lähes kaikkien hallitusten, on lainattava rahaa selviytyäkseen. Yksi tapa, jolla se tekee tämän, on myydä tulevia verotulojaan sijoittajille tänään Treasury Bills -seteleiden muodossa.

Korko, joka näillä instrumenteilla on, määräytyy viikoittaisissa huutokaupoissa, joissa ne lasketaan liikkeeseen. (Teknisesti ottaen kyseessä on itse asiassa alennus: jos ostat 10 000 dollarin T-vekselin 0,2 prosentin korolla, maksat siitä 9 980 dollaria ja saat erääntyessäsi kymmenen tonnia). Ne erääntyvät neljästä viikosta vuoteen. Koska ne taataan valtion ”täydellä uskolla ja luotolla”, luottamus niihin on niin suurta, että niitä kutsutaan usein ”riskittömiksi”.

Tärkein haittapuoli tämäntyyppisissä sijoituksissa on se, että tuotto on hyvin pieni verrattuna esimerkiksi CD-luottoihin. Voit tehdä tarjouksia valtiovarainministeriön vekseleistä suoraan valtiovarainministeriön verkkosivuilla. Jos haluat pitää rahasi mieluummin paikallisesti, löydät myös samankaltaisia (mutta yleensä pidempiaikaisia) instrumentteja, joita kuntien ja osavaltioiden hallitukset laskevat liikkeelle.

Vientivaltioiden joukkovelkakirjalainat voivat itse asiassa olla paras tapa sijoittaa rahaa lyhyeksi ajaksi

Niin kuin Setä Samuli lainaa rahaa, myös kaltaisiltasi tavallisilta ihmisiltä, niin myös muut hallitukset lainaavat. Ero on tämä: Yhdysvaltain velkakirjat ja joukkovelkakirjat ovat, anteeksi sanaleikki, valtionvelan kultakanta. Muut maat, erityisesti ne, jotka sijaitsevat kolmannessa maailmassa tai kärsivät poliittisesta epävakaudesta, eivät ole aivan yhtä varmoja siitä, että ne maksavat lainansa ajallaan takaisin. Foreign Government Bonds on yksi parhaista lyhyen aikavälin sijoitusstrategioista, jos olet epävarma siitä, mitä tehdä käteisellä.

Kuten aina, tämä lisääntynyt riski tarkoittaa kuitenkin sitä, että niiden on tarjottava korkeampia korkoja saadakseen sijoittajat puremaan. Katso alla olevaa taulukkoa:

Kaikki edellä mainitut joukkovelkakirjalainat ovat myynnissä yksityissijoittajille, mutta kotiläksyjä on tehtävä vielä tavallista huolellisemmin tämäntyyppisten sijoitusten kanssa. Erityisesti on vaikea selvittää, mitä todella tapahtuu maassa, josta et ole koskaan kuullutkaan, olettaen, että löydät sen edes kartalta. Länsimaisissa tiedotusvälineissä esitetyt tarinat eivät anna tarpeeksi taustatietoa, jotta voisit ymmärtää poliittista ja taloudellista tilannetta tällaisissa kaukaisissa maissa tai sitä, mihin suuntaan asiat todennäköisesti kehittyvät seuraavien 6-12 kuukauden aikana. Lisäksi jotkin näistä joukkovelkakirjalainoista ovat paikallisen valuutan määräisiä, mikä tarkoittaa, että sen dollarin arvon muutos joko vahingoittaa tai auttaa sinua.

Toisaalta on mahdollista, että jotkin näistä maista kärsivät vain epäsuotuisasta mielialasta – vaistomaisesta tunteesta, joka suurimmalla osalla sijoittajista on ja joka voi perustua tai olla perustumatta mihinkään. Muista: suuret tuotot merkitsevät suuria riskejä, mutta tämä ei ole yksiselitteinen korrelaatio. Fiksut sijoittajat löytävät arvostuksen epätasapainon, jonka muut huomaavat vasta kuukausia myöhemmin. Jos luulet, että sinulla on älykkyyttä tehdä näin… No, sinun rahasi ovat vaarassa. Vaihtoehtoisesti voit ostaa mieluummin osuuksia amerikkalaisesta ulkomaan joukkolainarahastosta, joka hallinnoi aktiivisesti näitä hankalia sijoituksia puolestasi.

Yrityslainat: Kolme perinteistä sijoitusluokkaa ovat osakkeet, joukkovelkakirjat ja ”käteisvarat”. Jälkimmäinen on lähinnä kirjanpidollinen termi, joka ilmaisee, mihin nämä varat päätyvät yrityksen taseessa; kaikki lyhytaikaiset (alle kahdentoista kuukauden) sijoitukset kuuluvat teknisesti tähän luokkaan. Osakkeet, vaikka jotkut käyttävätkin niitä korkean tuoton lyhytaikaisina sijoituskohteina, ovat riskialttiita ja vaikeasti ymmärrettäviä, ja ne on yleensä parempi pitää hallussa useita vuosia.

Tällöin tavallisille piensijoittajille jäävät joukkovelkakirjat. Ne eivät ole aivan yhtä turvallisia kuin rahamarkkinarahastot, mutta paljon vähemmän riskialttiita kuin osakkeet tai vaihtoehtoiset sijoitukset. Niitä laskevat liikkeelle valtiot ja myös yksityiset yritykset. Nämä turvautuvat rahamarkkinoihin nopean ja lyhytaikaisen käteisvaran hankkimiseksi, kun taas ne laskevat liikkeeseen joukkovelkakirjalainoja pidemmäksi ajaksi, kenties rahoittaakseen toimintansa laajentamista.

Vaikka näiden sopimusten laatimistapa vaihtelee, tavallisimmin sijoittaja antaa sijoittajalle kiinteän summan. Liikkeeseenlaskija maksaa korkoa tietyin väliajoin (puolivuosittain tai neljännesvuosittain) ja palauttaa pääoman, kun joukkovelkakirjalaina erääntyy. Jokaiselle joukkovelkakirjalainalle annetaan luottoluokitus, yleensä Moody’s tai Standard & Poor, joka on erittäin luotettava tapa nähdä, onko tarjottu tuotto kohtuullinen.

Obligaatioiden erääntymisaika on useita vuosia (joukkovelkakirjalainoja, joiden erääntymisaika on enintään 270 päivää, kutsutaan kaupallisiksi papereiksi (commercial paper)), mutta ne ovat myös lyhytaikaisia sijoituksia, koska ne voidaan myydä helposti. Valitettavasti niille ei ole keskitettyä markkinapaikkaa, kuten osakkeille. Sinun on käytävä välittäjän luona, ja ellet luota häneen varauksetta, käy Financial Industry Regulatory Authorityn verkkosivustolla tarkistamassa, saatko reilun hinnan.

Junk Bonds: Scraping the Bottom of the Barrel?

Pienemmillä tai vaikeuksissa olevilla yrityksillä on täysin erilainen riskiprofiili ja luottokelpoisuusluokitus, ja siksi niiden on työskenneltävä paljon kovemmin lainatakseen rahaa. Vaikka niiden liikkeeseen laskemat ”high yield” eli spekulatiiviset joukkovelkakirjalainat muistuttavatkin useimmiten tavallisia joukkovelkakirjalainoja, niiden liikkeeseen laskemat ”high yield” eli spekulatiiviset joukkovelkakirjalainat voivat tarjota jopa 10 %:n tai jopa yli 10 %:n koron – mutta niillä on myös kääntöpuolensa.

High Yield Bonds

Junk-bondit eivät ole, se on syytä hyvin selvästi ymmärtää, tarkoitettu kaikille, ja niitä ei missään nimessä suositella kenellekään, jolla on jokin sydänvika. On huomattava mahdollisuus, että menetät – et vain noin 10 prosenttia pääomastasi, vaan koko sen. Kyseessä ei ole lyhyen aikavälin sijoitusväline, johon laittaisit koko elämäsi säästöt. Silti tämä omaisuusluokka jätetään niin usein huomiotta, että se on syytä mainita tässä yhteydessä – jos pankkitilisi kestää mahdollisen tappion ja sinulla on jonkin verran uskoa kyseiseen yhtiöön, voit ehkä ottaa riskin.

Jotain erityisesti on korostettava tässä yhteydessä: amerikkalainen yrityssektori kokonaisuutena on tällä hetkellä valtavan velkaantunut. Normaaliaikoina spekulatiivisten joukkovelkakirjojen maksukyvyttömyysprosentti on reilusti alle 10 %, mutta jos talous joutuu vauhtiin, on todennäköistä, että dominot alkavat kaatua, ja roskalainat putoavat ensimmäisinä.

Roth IRA: Oikeastaan eläkkeelle, mutta siellä sinua varten, jos tarvitset sitä

Roth IRA:t on yleensä mainittu samaan hengenvetoon 401(K)-suunnitelmien kanssa, suurimpana erona on se, että maksuja entiseen verotetaan nyt, kun taas 401(K)-suunnitelmat ovat verovapaita siihen asti, kunnes alat nostaa rahaa. Sellaisenaan se on tarkoitettu säästövälineeksi eläkkeelle siirtymistä varten, mutta se voi toimia eräänlaisena junttaavana lyhyen aikavälin sijoituksena.

Toisin kuin 401(K):n kohdalla, voit nostaa rahaa Roth IRA:sta ilman, että joudut maksamaan sakkomaksuja tai maksamaan veroa siitä, mitä otat. Yleisesti ottaen voit pyytää milloin tahansa minkä tahansa määrän varoja siihen määrään asti, jonka olet jo maksanut tämäntyyppiseen IRA:han, mutta tuottoihin (eli korkomaksuihin) ei voi koskea ennen kuin olet 59½-vuotias ja sinulla on ollut tili vähintään viisi vuotta.

Jos tarvitset pääsyä tilisi tuotto-osuuteen (joka voi olla melko huomattava, jos sinulla on ollut se 20 vuotta tai enemmän), asiat muuttuvat hieman monimutkaisemmiksi. Saatat joutua maksamaan tuloveroa sekä 10 %:n lisämaksun kaikesta muusta paitsi siitä, mitä olet sijoittanut. On kuitenkin pari poikkeusta:

• Edunsaaja on kuollut tai pysyvästi työkyvytön;
• Nosto(t) on tarkoitettu sairauskulujen maksamiseen (siihen sovelletaan lisäehtoja);
• Olet ostamassa ensimmäistä kotiasi;
• Nosto on tarkoitettu opiskelukulujen kattamiseen, mukaan lukien oppikirjat ja vastaavat.

Säännöt, jotka koskevat ”kelpoisuusehdot täyttäviä” ja ”kelpoisuusehdot täyttämättömiä” Roth IRA -nostoja, voivat olla melko monimutkaisia. Kuka tahansa voi mennä pankkiin ja ostaa talletustodistuksen tai avata rahamarkkinatilin, mutta on hyvä idea keskustella ammattilaisen kanssa ennen kuin kosketat IRA:ta tai 401(K)-tiliäsi.

Jalometallit:

Kullan aika loistaa, jos sallitte sanaleikin, on silloin, kun on suurta epävarmuutta Yhdysvaltain dollarin kohtalosta, joka on edelleen käytännössä maailman reservivaluutta. Monet teistä muistavat tästä parhaan viimeaikaisen esimerkin, nimittäin sen, mitä tapahtui vuoden 2008 kriisin aikana:

250 %:n arvonnousu kolmessa vuodessa ei todellakaan ole mitään, mitä voi nuuskia.

Yksi tavaksi sijoittaa kultaan ja hopeaan on ostaa koruja, mutta tämä on ongelmallista. Kaulakorun arvo ei määräydy vain sen sisältämän kiiltävän tavaran määrän perusteella, ja se ei myöskään ole kovin likvidi – eli sitä on vaikeampi myydä kohtuulliseen hintaan.

Parempi tapa on ostaa osakkeita kultaan perustuvasta EFT:stä , joka seuraa kullan hintaa tarkasti. Tärkeää on, että näillä on ammattimaiset johtoryhmät, jotka pystyvät hyödyntämään markkinavaihtelut sitä mukaa kuin niitä tapahtuu.

Peer-to-Peer Lending: Tienaa rahaa olemalla hyvä naapuri

Pankit alkoivat paikkoina, joissa monet ihmiset pystyivät kukin tallettamaan vähän rahaa, jota sitten voitiin lainata muille korkoa vastaan. Näin saadut voitot jaettiin pankin ja sen asiakkaiden kesken. Vertaislainaus noudattaa melko pitkälti samaa konseptia – vain ilman varsinaista pankkia.

Tärkein ero näiden kahden järjestelmän välillä on se, että toisin kuin keskitetyssä järjestelmässä, vertaislainaus ei välttämättä jaa lainanantajan maksukyvyttömyysriskiä monien eri ihmisten kesken. Laina annetaan yleensä toiselle yksityishenkilölle, mikä tarkoittaa, että sinun on itse tutkittava kauppaa ja arvioitava, kuinka todennäköistä on, että hän pystyy maksamaan häneen sijoittamasi rahat takaisin. On kuitenkin mahdollista, että useat sijoittajat yhdistävät varansa rahoittaakseen suuren lainan – voit hakea jopa asuntolainaa.

Valitsemasi alusta auttaa jonkin verran pienentämään riskiä: lainanottajan tiedot tarkistetaan, hänen luottotietonsa arvioidaan ja ehdotetaan kohtuullista korkoa. Riippuen siitä, mitä verkkopalvelua käytät, tämä heijastaa:

• Hänen luottoluokitustaan;
• Lainattavaa summaa ja takaisinmaksuaikaa;
• Hänen koulutustasoaan ja työmarkkina-asemaansa;
• Lainan käyttötarkoitusta ja sitä, annetaanko vakuuksia.

Vaivannäöstä foorumi ottaa yleensä 1 % (koron määrästä, ei pääomasta). Toisin kuin pankki, ne eivät hallinnoi jokaista välittämäänsä lainaa. Ne tekevät vain perusluottotarkastukset mahdollisille lainanottajille ja toimivat matchmaking-palveluna. Joillakin on jonkinlainen vakuutus lainojen laiminlyöntien varalta, mutta yleisesti ottaen sinun on ryhdyttävä kaikkiin tarpeellisiksi katsomiisi toimenpiteisiin suojellaksesi itseäsi.

Kryptovaluutat

Elektroniset lompakot, lohkoketjut, alustavat kolikko-ostot: Jos et ymmärrä, mitä nämä oikeastaan ovat, älä huoli: harvat ihmiset tietävät sen, joten tutkimalla ja sijoittamalla nyt voit .

Kryptovaluutat tarjoavat kyllä mahdollisuuden tähtitieteellisiin tuottoihin, mutta ne voivat kaatua yhtä nopeasti, usein ilman näkyvää syytä:

Moni kuin yksi henkilö on joko menettänyt paitansa tai tienannut tosissaan kryptomarkkinoilla pelaamalla. Vaikka tietäisitkin, mitä olet tekemässä, tämä on enemmän uhkapeliä kuin sijoittamista, mutta saatat haluta sijoittaa pienen summan käteistä näihin uusvanhoihin valuuttoihin siltä varalta, että ne ampaisivat katon läpi ensi kuussa – ota sitten voitto ja häivy.

How to Manage Your High Yield Short-Term Investments

Riskit ja kuinka paljon niitä pitäisi sietää

Sittenkin, että mietit, minne voisit sijoittaa 50 tonnia yhdeksi vuodeksi. Haluat huikeita tuottoja sekä raudanlujaa varmuutta… mutta jos olet edes vilkaissut tämän artikkelin loppuosaa, tiedät, että näin ei tule käymään.

Ennen kuin päätät sijoitusstrategiasta, sinun on ensin määritettävä, kuinka paljon riskiä olet valmis ottamaan. Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että mitä vanhempi olet (ja mitä vähemmän aikaa eläkevarastollasi on siis aikaa toipua takaiskuista), sitä konservatiivisempi haluat olla. Hieman toisin ilmaistuna: jos salkkusi on lähellä sitä, että joudut pikemminkin käyttämään kuin kartuttamaan sitä, tai jos sinulla ei ole vakituisia tuloja, mieti hyvin tarkkaan, kuinka paljon sinulla on varaa menettää. Joillakin edellä kuvatuilla sijoituskohteilla voit kirjaimellisesti menettää 100 prosenttia sijoittamistasi rahoista. Nämä eivät ole hyviä paikkoja säilyttää koko pesämunaa muutaman kuukauden ajan.

Diversifiointi: Not Getting Caught With Your Pants Down With Your Pants Down

Riskiin liittyy läheisesti ajatus hajauttamisesta eli yksinkertaisemmin sanottuna siitä, että ei pidä laittaa kaikkia munia samaan koriin. Ihannetapauksessa hajautat rahasi useisiin eri riskin omaaviin sijoituskohteisiin, joista osa yleensä nousee, kun toiset laskevat. Jos korot nousevat, esimerkiksi kiinteistöjen arvo voi laskea, kun taas vaihtuvakorkoisten joukkovelkakirjojen arvo nousee. Katsotaanpa, miten kaksi mielivaltaista skenaariota vaikuttaa Nicole Nibblestickiin, joka sijoitti 20 prosenttia 100 000 dollaristaan epävakaaseen instrumenttiin ja loput vakaampaan:

Vaikka nämä edustavatkin kahta hyvin erilaista taloutta, hän onnistuu silti suojaamaan rahojaan hajauttamisen voiman avulla.

Jos pesämunallesi valitsemasi kori on melko kestävä, kuten valtion joukkovelkakirjalainoja tai CD-levyjä, sinun ei tarvitse menettää yöunia sen kohtalosta, mutta et myöskään näe parasta mahdollista tuottoa. Jos sijoitat kaikki vapaat käteisvarasi johonkin tuottoisampaan mutta epävarmaan kohteeseen, on hyvin mahdollista, että joudut kärsimään isosta tappiosta.

Lyhytaikaisia sijoituksia hallinnoidessasi tee ennen kaikkea laskutoimituksia. Älä anna tätä kenenkään muun tehtäväksi, varsinkaan jos he yrittävät myydä sinulle jotain – useimmat rahoitusalan ”konsultit” työskentelevät provisiopalkkiolla eivätkä välttämättä välitä auttaa sinua tekemään parhaita päätöksiä.

Loppusanat

Toivomme, että pidit yllä olevaa informatiivisena tai ainakin mielenkiintoisena. Pyrimme tarkastelemaan tällaisia aiheita kaikista näkökulmista. Loppujen lopuksi 60-vuotiaalla, joka on naimisissa ja omistaa oman talon, on erilaiset prioriteetit kuin sellaisella, joka on juuri valmistunut yliopistosta. Riippumatta siitä, kumpi kuvaa tilannettasi paremmin, on paljon asioita, jotka kaikkien pitäisi tietää henkilökohtaisesta taloudesta. Jos haluat lisää selkeitä ja toteuttamiskelpoisia neuvoja, tee tilaus alla olevalla lomakkeella.