Onko minun Annuitize My Annuity Income?

The Definitive Guide To Retirement Income

On paljon sekaannusta siitä, miten tuottaa annuiteettituloja, ja kumpi jakotapa on paras, annuitize, vai taattu elinikäinen nostot? Tässä lopullisessa eläketulo-oppaassa käymme läpi hyvät ja huonot puolet tuloeläkevakuutuksen ja lykätyn eläkevakuutuksen, jossa on valinnainen tuloeläkevakuutus, hyödyntämisestä.

Selvittämällä, miten pitkään ansaitut eläkesäästöt jaetaan eliniän aikana, on nykyään suosittu ongelma. Valitettavasti on ollut joitakin johtoja ristiin siitä, miten annuiteetit, kuten eläketulot, tuottavat taattua elinikäistä tuloa eläkeläisille.

Käymme läpi keskeiset erot näiden kahden menetelmän välillä, jotta voit selvittää, kannattaako annuiteerata vai ei.

Annuitize vs. Income Riders

Traditionaalisesti annuiteeteista saadaan tuloja joko annuitisoimalla sopimus tai ottamalla järjestelmällisiä nostoja. Molempien menetelmien ongelmana on mahdollisuus rahojen loppumiseen systemaattisten nostojen yhteydessä ja joustavuuden puute annuitisoinnissa.

Sopimuksen annuitisoimisen ja elinikäisten nostojen tuottamisen Income Riderin (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) avulla on valtava ero.

Annuitisointi ja Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit toteuttavat samankaltaisia tehtäviä, jotka ovat taatun eläkepalkan jakaminen annuiteetistasi.

Mitä annuiteetin annuitisointi tarkoittaa?

Annuitisoidulla jakamisella tarkoitetaan varojesi muuttamista peruuttamattomaksi tulovirraksi kiinteäksi ajaksi tai eliniäksi. Peruuttamaton tarkoittaa, että sitä ei voida muuttaa, peruuttaa tai periä takaisin.

Kassavirtamaksujen annuiteettivirtaa pidetään annuitisoituna.

Kun annuiteetti annuitisoidaan, annuiteetin omistaja jää kiinni tulovirtaan, eikä sitä voida palauttaa tai peruuttaa. Eläkejärjestelyt, lykättyjen tulojen annuiteetit, välittömät annuiteetit, strukturoidut sovinnot, jälkimarkkinoiden annuiteetit, kaksitasoiset annuiteetit ja lottovoitot annuitisoivat tulonjakonsa.

Mitä, jos en halua annuitisoida?

Tulosidonnainen annuiteetti (Income Rider, Income Rider) on valinnainen toiminto, joka jakaa prosenttiosuuden tilisi arvosta eläkeaikaisen eläketulon tulovirtana jäljellä olevan elämäsi ajan.

Tämä tulovirta voidaan kytkeä päälle tai pois päältä.

Annuiteetit, joissa on valinnainen Income Rider

Kaikki annuiteetit voidaan annuitoida, myös lykättyjä annuiteettisopimuksia. Kyse on siitä, onko annuiteetin omistajalla mahdollisuus annuitisointiin vai onko annuitisointi pakollista.

Seuraavat annuiteettityypit tarjoavat mahdollisuuden annuitisointiin, mutta se on täysin vapaaehtoista. Vaihtoehtoisesti annuiteetin omistaja voi valita sen sijaan tuloriderin (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) elinikäisen tulon tuottamiseksi.

• Fixed Annuities
• Fixed Indexed Annuities
• Variable Annuities

Kuten edellä mainittiin, annuitisointi on pakollista tuloannuiteeteissa.

Kuolemaetu

Yleinen annuiteetteihin liittyvä harhaluulo on, että kun omistaja kuolee, vakuutusyhtiö pistää rahat taskuun, jolloin edunsaajille ei jää kuolinetua. Näin tapahtuu vain muutamissa tapauksissa, joissa on valittu vain elinaikaan perustuva maksu.

Kuolemaetuus vaihtelee kaikissa annuiteettikorvauksissa. Useimmissa tapauksissa, jos kuolemantapauskorvaus maksetaan, edunsaajat saavat sen erissä eikä kertakorvauksena.

Tulosidonnaisella lisäosalla kuolemantapauskorvaus maksetaan lähes aina kertakorvauksena. Eloonjäänyt puoliso voi myös käyttää aviopuolison jatkoa myös tuloriderin kanssa.

Korkotuottopotentiaali

Tuloriskin aikana voi odottaa ansaitsevansa vuosittain 1 – 1,5 % korkoa. Tuottosidoksella ansaitset sen, mitä perussopimuksesi (perinteinen kiinteä, kiinteä indeksi tai muuttuva) ansaitsee, mikä on tyypillisesti yli 1 % vuodessa.

Palkkiot

Annuiteetin annuitoinnin yhteydessä ei peritä lisämaksuja. Annuiteettimaksuja voidaan kuitenkin pienentää takuiden sisältämien maksujen, yhteishenkisten maksujen, kertakorvauksena maksettavan kuolemantapauskorvauksen, elinkustannusten tarkistusten ja kommutaatioetuuksien vuoksi.

Useimmissa lykätyissä annuiteeteissa peritään lisämaksuja, kun valitaan tulosidonnainen lisäosa.

Verotus

Poissulkemisprosentti

Poissulkemisprosentti ilmaistaan prosentteina, ja sitä sovelletaan kuhunkin annuiteettimaksuun, jotta voidaan määritellä maksun veronalaisen tavanomaisen ansiotulon ulkopuolelle jätettävä osuus.

Kun kaikki hankintamenoperuste on jaettu, 100 % annuiteettimaksuista katsotaan omistajan (omistajien) veronalaiseksi tavanomaiseksi tuloksi.

Annuitization Vs. Nostot

Elinikäiset nostot tulorideristä ja annuiteettimaksut sopimuksen annuitisoinnista ovat 2 erilaista tapaa tuottaa tuloa annuiteetista.

• Poissulkemisastetta sovelletaan, jos annuitisoit sopimuksen.
• LIFO:a (Last In, First Out) sovelletaan, jos pussitat elinikäisiä nostoja.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO tarkoittaa periaatteessa sitä, että kaikki hyvitetyt korot käytetään annuiteettisi ”viimeisenä” ja alkuperäinen sijoituksesi käytetään annuiteettisi ”ensimmäisenä”. LIFO:n avulla korkosi tulevat ulos ensimmäisenä nostojen kautta.

Lyhyesti sanottuna et ole maksanut veroja tähän mennessä ansaitsemistasi koroista. Kun otat tuloja kvalifioimattomasta annuiteetistasi, IRS haluaa, että verot maksetaan korosta ensin.

Tämä tarkoittaa, että 100 % eläketuloistasi (kuukausittaiset, neljännesvuosittaiset, puolivuosittaiset tai vuotuiset nostot) on 100 %:sti verotettuja, kunnes olet käyttänyt kaikki annuiteetista saamasi voitot.

Sen jälkeen, kun olet käyttänyt kaikki voittosi loppuun, nostosi eivät ole veronalaisia.

Johtopäätös

Kysymys, joka sinun on esitettävä itsellesi, onko annuiteetti vai ei.

Annuitisointi maksaa omistajille tyypillisesti suuremman kuukausittaisen summan kuin annuiteetin elinikäinen tulo, mutta sinut on sementoitu sopimukseen.

Tuloriderit jakavat annuiteetistasi eläketulovirran, jota et voi elää pidempään, joka on useimmissa tapauksissa pienempi kuin annuitisointi, mutta joustavampi.

Tiheästi kysyttyjä kysymyksiä