Yksi yleisimmistä aiheista, joista lukijat kysyvät, on se, mitä vaimoni ja minä teemme oman salkkumme kanssa. Myönnettäköön, että saan siitä jonkin verran huvittuneisuutta, kun otetaan huomioon, että oma salkkumme on niin epäjännittävä kuin salkku vain voi olla. Kuten olemme keskustelleet täällä muutamaan otteeseen, käytämme kaikkiaan yhtä sijoitusrahastoa kaikkiin eläkesäästöihimme.
Myöskään eläketilipäätöksemme eivät ole erityisen jännittäviä: Maksimoimme Roth IRA:t joka vuosi, sitten maksamme niin paljon kuin meillä on varaa maksaa Vanguardin solo 401(k)-järjestelmään.
Siltikin, kourallinen lukijoita on kysynyt päätöksentekoprosessista, miksi käytämme solo 401(k)-järjestelmää ja miksi valitsimme Vanguardin, joten tässä sitä mennään.
Miksi Solo 401(k)?
Päädyimme käyttämään solo 401(k) – jota kutsutaan vaihtoehtoisesti ”yksilölliseksi 401(k):ksi” tai ”itsenäisen ammatinharjoittajan 401(k):ksi” – SEP IRA:n tai SIMPLE IRA:n sijaan, koska solo 401(k):
- Mahdollistaa suuremmat maksuosuudet vuosittain, ja
- Voi hyväksyä Roth-maksuja. (Huomattakoon, että vain työntekijän suorittamat maksut solo 401(k)-järjestelmään voidaan määritellä Roth-maksuiksi. Työnantajan maksujen on oltava verovapaita.)
Soolo 401(k)-tilin avaaminen on hieman työläämpää – sen sijaan, että avaisit tilin verkossa muutamassa minuutissa, sinun on itse asiassa täytettävä joitakin paperilomakkeita ja lähetettävä ne postitse Vanguardille. Mutta se ei ole erityisen vaikeaa.
Miksi Vanguard?
Päädyimme käyttämään Vanguardia kahdesta syystä:
- Kuten edellä mainittiin, pidämme heidän all-in-one-rahastoistaan, ja
- Meillä oli jo muut tilimme heillä, joten on yksinkertaisempaa pitää kaikki yhdessä paikassa.
Sitä huolimatta Vanguardin soolo- 401(k) ei sovi kaikille itsenäisille ammatinharjoittajille. Esimerkiksi Vanguardin suunnitelma ei salli saapuvia rollovereita. Meille tämä ei ole ongelma, mutta muille se voi olla tärkeä seikka. (Rahan siirtäminen perinteisestä IRA:sta 401(k)-järjestelmään voi joskus olla hyödyllistä osana takaoven Roth IRA-strategiaa.)
Onneksi on olemassa useita yrityksiä, jotka tarjoavat maksuttomia soolo- 401(k)-suunnitelmia, jotka sallivat saapuvat siirrot. Esimerkiksi tätä kirjoitettaessa:
- Fidelityn solo 401(k) ja Schwabin solo 401(k) mahdollistavat molemmat saapuvat rolloverit, mutta valitettavasti ne eivät salli Roth 401(k) -maksuja.
- E*Traden solo 401(k) -suunnitelma mahdollistaa saapuvat rolloverit ja Roth-maksut. Ja jos sinulla on vähintään 25 000 dollarin saapuva rollover, saatat olla oikeutettu uuden tilin bonukseen. Toisaalta päätyisit todennäköisesti käyttämään vuosittain jonkin verran rahaa kaupankäyntipalkkioihin (esim. ostamaan edullisia ETF-rahastoja Vanguardilta tai muulta rahastoperheeltä).
- TD Ameritraden soolo 401(k)-ohjelma mahdollistaa Roth-maksut ja saapuvat rolloverit, ja voit ostaa monia ETF-rahastoja (mukaan lukien monia Vanguardin suosittuja rahastoja) maksamatta palkkioita.