American Bankers Associationin julkaisemien tietojen mukaan Yhdysvalloissa oli 374 miljoonaa avointa luottokorttitiliä vuonna 2019. Avoimien tilien kokonaismäärä kasvoi 2,5 % edellisvuodesta, ja subprime-luottotilien osuus kaikista tileistä oli alle 20 %, mikä on alhaisin taso sitten vuoden 2015 lopun.
Kun yhä useammat yhdysvaltalaiset kuluttajat avaavat luottokortteja joka vuosi, on tärkeää muistaa, että pitääkseen luottopistemäärän terveenä (välillä 670-739) sinun on pidettävä luottokorttisi avoinna ja aktiivisena. Näin varmistetaan, että luottokortin myöntäjä raportoi edelleen toiminnastasi luottotietotoimistoille. Luottokorttisaldon pitäminen pienenä ja laskujen maksaminen ajallaan joka kuukausi edistävät myös tervettä luottopistemäärää.
Milloin luottokortit muuttuvat käyttämättömiksi
Ei ole olemassa mitään yksiselitteistä sääntöä siitä, kuinka usein luottokorttia on käytettävä luoton rakentamiseksi. Jotkut luottokortin myöntäjät sulkevat luottokorttitilisi, jos se on käyttämättä tietyn ajanjakson ajan. Tarkemmat yksityiskohdat riippuvat luottokortin liikkeeseenlaskijasta, mutta yleensä vaihteluväli on 12 ja 24 kuukauden välillä.
Jälleenmyyjien merkkiluottokortit saattavat sallia pidemmän käyttämättömyysajan kuin pankkien merkkiluottokortit, sillä jälleenmyyjät ovat tietoisia siitä, että tietty prosenttiosuus heidän kortin omistavasta asiakaskunnastaan tekee ostoksiaan vain puolivuosittaisten alennusmyyntien tai myynninedistämistarkoituksessa järjestettävien tilaisuuksien aikana.
Luottokortin pitäminen aktiivisena
Luottokorttia kannattaa yrittää käyttää vähintään kerran kolmessa kuukaudessa, jotta tili pysyy auki ja aktiivisena. Tämä tiheys takaa myös sen, että kortin myöntäjäsi lähettää edelleen päivityksiä luottotietotoimistoille.
Debt.org kertoo tärkeimmät tavat, joilla luottotietotoimistot saavat päivityksiä taloudellisista tiedoistasi:
Raportoidut tiedot: Luotonantajat (ns. ”tiedonantajat”), kuten pankit, luottokorttien myöntäjät tai autolainayhtiöt, ilmoittavat luottotietotoimistoille tietoja tileistään ja asiakkaistaan.
Ostetut tiedot: Luottotoimisto voi ostaa tietoja ja käyttää niitä luottotietoraporttia laatiessaan. Se voi esimerkiksi ostaa valtion veropantteja tai konkurssitietoja.
Jaketut tiedot: Joskus luottotietotoimistojen on jaettava tietoja. Hyvä esimerkki tästä on, kun yksi luottotietotoimisto antaa ensimmäisen petosvaroituksen. Tällöin se on velvollinen välittämään varoituksen muille toimistoille.
Jos sinulla on useita luottokortteja, vuorottele pieniä ostoksia eri tiliesi välillä, jotta jokainen niistä pysyy aktiivisena, ja muista maksaa saldosi ajallaan ja kokonaisuudessaan. Kaikki nämä tiedot raportoidaan, ja ne voivat lisätä tai vähentää kokonaisluottopisteitäsi.
Kuukausittaisten muistutusten tai automaattisten maksujen asettaminen on hyödyllistä, jos hallitset joka kuukausi useita laskutuspäiviä, kortin myöntäjiä ja tilitietoja. Maksuprosessin yksinkertaistaminen pienentää mahdollisuuksiasi myöhästyä määräajasta tai jättää saldot kokonaan maksamatta.
Useiden luottokorttien jongleeraaminen
Vuonna 2019 keskivertoamerikkalaisella oli hallussaan neljä aktiivista luottokorttia, joiden saldon arvioitiin olevan 6194 Yhdysvaltain dollaria. Jos haluat nostaa luottopistemäärääsi ennaltaehkäisevästi pitämällä hallussasi useampia saldovapaita luottokortteja, kannattaa miettiä strategiaa, jonka mukaan jakaisit luottokorttisi kolmeen eri ryhmään, ja vaihtaisit luottokortteja keskenään neljänneksen välein. Ensimmäistä ryhmää käytettäisiin esimerkiksi tammi-, huhti-, heinä- ja lokakuussa. Seuraavaa ryhmää käytettäisiin helmikuussa, toukokuussa, elokuussa ja marraskuussa.
Juuri se, että sinun on käytettävä luottokorttiasi säännöllisesti, jotta se pysyy aktiivisena, ei tarkoita, että sinun on ryhdyttävä tuhlailemaan. On tärkeää pitää luottokorttimenot sellaisessa rajoissa, että sinulla on varaa maksaa ne kokonaisuudessaan joka kuukausi ja välttää korkoja. Pienet veloitukset pitävät korttisi aktiivisena.
Voit ajoittaa Netflixin tai Hulun kaltaisen tilauksen veloitettavaksi luottokortiltasi joka kuukausi, jotta voit varmistaa, että sitä käytetään säännöllisesti ja että se pysyy aktiivisena. Ole vain varovainen, ettet aseta sitä ja unohda sitä. Voit myös maksaa kuukausittaiset laskusi luottokortilla ja maksaa sitten luottokorttilaskun pois niillä rahoilla, jotka olisit käyttänyt muihin laskuihin. Jos käytät korttia laskujen maksamiseen, varo yrityksiä, jotka veloittavat käsittelymaksun.
Luottokortin myöntäjät eivät välttämättä lähetä varoituksia toimimattomuudesta
Tilin sulkemisen yhteydessä saatat saada luottokortin myöntäjältäsi kirjeen tilin sulkemisen jälkeen, mutta älä odota varoitusta. Et myöskään saa mitään ilmoituksia siitä, että toimimatonta luottokorttia ei enää ilmoiteta luottotietotoimistoille.
Jos haluat tietää, onko luottokortti lakkautettu, voit kokeilla tehdä sillä ostoksia tai soittaa luottokortin myöntäjän asiakaspalveluun ja kysyä tilannettasi. Jos sinulla on liikaa luottokortteja pyöritettäväksi, harkitse joidenkin luottokorttien sulkemista. Pidä ensisijaisesti sellaiset kortit, joilla on suuri saldo, korkea luottoraja (tarvitset sitä luoton käytön kannalta) tai suuret palkkiot.