Transcript
Tiesitkö, että sateenvarjo- ja omavastuuvakuutukset eivät oikeastaan ole sama asia?
Voi olla hämmentävää, koska ne on lueteltu yhdessä kohdassa Accord 25 COI -lomakkeessa, mutta ne ovat itse asiassa kumpikin oma vakuutuksensa. Tällä videolla selitämme sateenvarjo- ja omavastuun eron
IRMI määrittelee sateenvarjovastuuvakuutuksen seuraavasti: – Vakuutus, joka on suunniteltu tarjoamaan suojaa katastrofaalisia vahinkoja vastaan.Se kirjoitetaan yleensä erilaisten ensisijaisten vastuuvakuutusten, kuten kaupallisen autovakuutuksen, CGL-vakuutuksen, vesikulkuneuvojen ja ilma-alusten vastuuvakuutusten sekä työnantajan vastuuvakuutuksen päälle.
Mutta mitä tämä oikeastaan tarkoittaa?
Sateenvarjovakuutuksella on kolme tarkoitusta:
- se tarjoaa omavastuuosuuden silloin, kun vakuutuksen perustana olevien vastuuvakuutusten enimmäismäärät on käytetty loppuun korvausvaatimusten maksamiseen;
- se laskee ja jatkaa siitä, mihin vakuutuksen perustana oleva vakuutus jää, kun kyseisen vakuutuksen perustana olevan vakuutuksen yhteenlaskettu enimmäisraja on käytetty loppuun korvausvaatimusten maksamiseen;
- ja se tarjoaa suojan eräiden sellaisten korvausvaatimusten varalta, joita ei ole katettu perustana olevissa vakuutuksissa, edellyttäen, että nimeltä mainittu vakuutuksenottaja vastaa omavastuuosuudesta.
Sateenvarjo- tai omavastuuvakuutus on siis kattavuus, joka astuu voimaan sen jälkeen, kun kaupallinen yleinen vastuuvakuutus, autovastuuvakuutus tai mikä tahansa muu vakuutussopimus, jonka päällä se on, on loppunut.
Nyt, kuulet Excess ja Umbrella käytetään usein vaihdellen, mutta ne itse asiassa viittaavat kahteen täysin erilaiseen vakuutukseen, jotka tekevät pohjimmiltaan saman asian – yhdellä merkittävällä erolla:
Kohtainen omavastuuvakuutus: Vakuutus, joka on kirjoitettu tarjoamaan lisävakuutusrajat suojaamaan tappioilta tiettyjen vakuutusten osalta. Monissa tapauksissa tämä voi olla vain yksi vakuutus, kuten CGL-vakuutus.
Jos omavastuuvakuutus on ”erityinen omavastuuvakuutus” CGL-vakuutukseen nähden, jos auto- tai työnantajan vastuuvakuutukseen kohdistuu korvausvaatimus, joka kuluttaa näiden vakuutusten rajat, omavastuuvakuutus ei voi puuttua asiaan ja korvata näiden vakuutusten kattamia vahinkoja (koska niitä ei ole tarkoitettu vakuutuksen perustana olevaksi vakuutukseksi).
Tämän ongelman korjaamiseksi myyjä voi ostaa erityisiä omavastuuvakuutuksia, jotka kattavat autovakuutuksen, työnantajan vastuuvakuutuksen ja niin edelleen.
Yleinen omavastuuvakuutus on niin sanotusti useiden vakuutusten, tyypillisesti GL-, auto- ja työtapaturmavakuutuksen, päällä.
Suuri ero omavastuuvakuutuksen ja sateenvarjovakuutuksen välillä on kuitenkin se, että vakuutus, kuten sana antaa ymmärtää, on ”omavastuuvakuutus” perustana olevan vakuutusturvan yläpuolella, mutta EI laajempi kuin perustana oleva vakuutusturva.
Sateenvarjovakuutus voi muutamissa tapauksissa olla perustana olevaa vakuutusturvaa laajempi – tyypillisenä esimerkkinä voidaan mainita, että sateenvarjovakuutus voi ”pudota” alaspäin ja kattaa autovastuun vieraassa maassa, vaikkei kaupallinen autovakuutus ulotuisikaan aluettaan koskemaan vieraita maita. Sateenvarjovakuutus on yleensä kirjoitettu kattamaan CGL-, auto- ja työnantajan vastuuvakuutuksen (osa työntekijöiden korvausvakuutusta) ylimeneviä vakuutuksia, mutta se voi kattaa myös muita vakuutuksia, kuten ulkomaiden vastuuvakuutuksen, tiedotusvälineiden vastuuvakuutuksen, lentokoneiden vastuuvakuutuksen ja niin edelleen.