Jos olet joskus hakenut luottoa tai lainaa, tunnet tunteen hyvin. Jätät hakemuksen, pidätät hengitystäsi ja toivot, että se menee läpi, kun odotat vastausta. Jaa tai ei, hyväksy tai hylkää; se voi olla kumpi tahansa.
Olipa lopputulos mikä tahansa, oletko koskaan miettinyt, mistä lainanantaja, pankki tai luottokorttiyhtiö saa tietonsa tehdäkseen luottopäätöksen sinusta? Ne neuvottelevat kolmen suuren luottotietotoimiston kanssa, jotka tallentavat ja kokoavat yhteen kaiken luottotoimintasi – niin hyvän kuin huononkin.
Citi esimerkiksi käyttää tietoja kaikilta kolmelta toimistolta, mutta useimmiten se käyttää Experiania ensisijaisena toimistona, kun se tekee luottotarkistuksia mahdollisista asiakkaista. Analysoimme 211 kuluttajan ilmoittamaa luottotiedustelua kahden viime vuoden ajalta ja havaitsimme, että useimmissa tapauksissa Experian on Citin yleisimmin käyttämä yhdysvaltalainen luottotietotoimisto.
Huomautus: Citibank on Citin vähittäispankkijakso, joka keskittyy luottokortteihin ja/tai muihin kuin asuntolainoihin. Kyseessä on pieni ero, mutta monilla ihmisillä on taipumus vaihtaa nämä kaksi keskenään.
Vaikka pyrimme tunnistamaan luottotietoraportin, joka todennäköisimmin valitaan tapauksessasi, tosiasia on, että se voi vaihdella osavaltioittain. Siksi kokosimme luettelon Citi-asiakkaiden luottoraporttitiedoista osavaltioittain. Voit siis käyttää sitä viitteenä nähdessäsi, mikä luottotietoraportti sopii sinulle parhaiten.
Citi-luottoraporttien tiedot
| valtio | käytetyt luottotietotoimistot |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian* ja TransUnion |
| California | Equifax, Experian*, ja TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* ja Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax ja Experian* |
| Georgia | Equifax* ja TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, ja TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* ja Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, ja TransUnion |
| Michigan | Equifax* ja Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax ja Experian* |
| Uusi Hampshire | Equifax ja TransUnion |
| New Jersey | Equifax ja Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, ja TransUnion |
| North Carolina | Equifax* ja Experian |
| Ohio | Equifax ja TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax ja Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, ja TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* ja TransUnion |
| Texas | Experian*. ja TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax ja Experian* |
| Washington | Equifax, Experian ja TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Merkitsee osavaltiossa yleisimmin käytetyn luottotietotoimiston.
Miten (ja mistä) löysimme tiedot
Pankit, luotonantajat ja luottokortin tarjoajat ovat salaperäistä sakkia. Ne eivät halua paljastaa, mistä ne hankkivat luottotietosi. CreditBoards.com-sivustolta tutkimamme tiedot olivat julkisesti saatavilla kuluttajilta, jotka myös hakivat luottoa Citin kautta, sivustolla, jossa ihmiset voivat lähettää luottohakemustensa tulokset.
Havaitsemamme tiedot antoivat perusteellisen kuvan siitä, miten Citi on kahden viime vuoden aikana käyttänyt mieluummin Experiania kuin TransUnionia ja Equifaxia. (Vaikka tulokset ulottuvat kauemmas taaksepäin.)
Miksi sillä on merkitystä
Yksinkertainen. Haluamme, että varmistat, mitä luottotietotoimistoa Citi käyttää luottotietojen tarkistamiseen, jotta voit parantaa luottotietojasi kyseisen toimiston – tässä tapauksessa Experianin – kautta.
Tiedon myötä saat valtaa; valtaa ottaa luottotietojesi hallintaasi ja ryhtyä toimiin luottotietohistoriasi ja luottotietopistemääräsi vahvistamiseksi. Liian usein luoton hakeminen tarkoittaa sitä, että ei tiedetä luottopisteitä tai luottotietoraportin sisältöä, mutta jätetään hakemus silti ja toivotaan, että se hyväksytään. Jos arvaat ja oletat, että luottotietosi ovat riittävän vahvat, jotta sinulle voidaan myöntää luotto (vaikka ne olisivatkin erinomaiset), otat riskin tietämättä oikeasti, missä tilanteessa olet.
Tarkistamalla luottotietosi, tietämällä, missä tilanteessa oikeasti olet, ja tietämällä, mitä luottotietotoimistoja Citin kaltaiset pankit tarkistavat, voit ryhtyä yhteisiin ponnisteluihin luottotietojesi kohentamiseksi ja parantaa luoton hyväksymisen todennäköisyyttä.
Tarkista luottotietosi
Luottotietojesi tarkistaminen ei ole mikään salainen, peitelty tehtävä, joka vaatii kasan salaisia tietoja, lukuisia PIN-koodeja ja salasanoja – tai pahempaa, rahaa. Oman luottotietosi tarkistaminen on täysin ilmaista ja yhtä yksinkertaista kuin yhden pyynnön tekeminen. Voit käydä osoitteessa AnnualCreditReport.com, josta saat kopion nykyisestä luottoraportistasi, joka on koottu Equifaxin, TransUnionin ja Experianin toimesta.
Minun suosikkimenetelmäni on ladata luotonvalvontasovellus, jossa sinulla on aina pääsy nykyiseen luottotulokseen ja -raporttiisi useista luottoraportointilaitoksista, jotka päivitetään viikoittain.
Tärkeä huomautus: Luottosi tarkistaminen ei, toistan, ei vahingoita luottotulostasi, joten älä pelkää raporttisi tarkistamista. Kun pankki (vaikkapa Citi) tarkistaa luottotietosi, se lasketaan ”kovaksi” vedoksi, joka voi pudottaa FICO-pisteitäsi muutaman pisteen. Oman luottotietosi tarkistaminen on kuitenkin ”pehmeä” veto, eikä se vaikuta pistesaldoihisi pätkääkään.
Oman luottotietosi tarkistaminen on yksinkertaista ja suhteellisen nopeaa, mutta muista pysyä valppaana ja olla tarkkana joidenkin yksityiskohtien suhteen, jotka voivat hankaloittaa prosessia.
Varmista, että kaikki luottotietoilmoitushakemukseesi syöttämäsi henkilökohtaiset ja taloudelliset tiedot ovat oikein, ennen kuin lähetät sen. Väärin kirjoitettu sukunimi tai väärä sosiaaliturvatunnus voi johtaa siihen, että hakemusohjelmisto estää sinua jatkamasta, mikä viivästyttää prosessia.
Tarkista aina tietosi kahteen kertaan.
Varo temppukysymyksiä, joita saatetaan kysyä, äläkä suostuttele itseäsi valitsemaan vastausta valitsemisen vuoksi; valitse ”ei mitään edellä mainituista”, jos sinulta kysytään, oletko asunut jossakin useammassa osoitteessa, etkä ole. Hakemuksen tarkistusprosessi sisältää usein temppukysymyksiä, jotka eivät välttämättä päde.
Tulosta luottotietoraporttisi aina sen hakemisen jälkeen. Näin voit vertailla ja verrata sitä seuraavaan luottotietoraporttiin, jota haet (sinulla on oikeus yhteen ilmaiseen raporttiin vuodessa), ja lisäksi selaimesi saattaa estää sinua katsomasta sitä uudelleen, jos suljet sivun tai yrität päivittää sen. Paperinen kopio auttaa.
Jos luottotietoraportti ei tunnu mukavalta verkossa, voit lähettää tämän lomakkeen postitse osoitteeseen Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281 tai soittaa numeroon 1-877-322-8228.
Jos olet jo hakenut luottoa ennen luottotietoraportin tarkistamista ja hakemuksesi on hylätty, yksi keino on pyytää pankilta tai luotonantajalta kopio luottotietoraportista, jonka perusteella he hylkäsivät hakemuksesi. Siinä luetellaan yksityiskohtaisesti syyt, jotka vaikuttivat luoton hylkäämiseen, kuten esim:
- Matalat luottopisteet
- Ei tarpeeksi luottoa – sekä osamaksu- että toistuvaisluottoja
- Liian paljon aktiivisia, maksuhäiriöisiä tai laiminlyötyjä velkoja
- Tilit perinnässä, tai hiljattain tehtyjä konkursseja
Muista, että sinulla on laillinen oikeus pyytää luottotietojasi, ja heillä on laillinen velvollisuus toimittaa sinulle luottotieto 15 päivän kuluessa pyynnöstäsi. Sitten, kun olet saanut raporttisi eteesi mustavalkoisena, on aika käyttää tietoja hyödyksesi ja saada luottosi elämänsä (ja sinun) parhaaseen kuntoon.
Luottoraporttisi kiillottaminen
Sanotaan, että sinulla on vain yksi tilaisuus tehdä hyvä ensivaikutelma, eikä mikään voisi olla todenmukaisempaa, kun kyse on luotostasi. Riippumatta siitä, kuinka hyvää tarkoittava tai pohjimmiltaan taloudellisesti vastuullinen olet, pankki tai luotonantaja perustaa päätöksensä luottotietojesi välittömään ulkonäköön. Ja jos luottotietosi eivät ole parhaassa kunnossa, voit saada luottohakemuksen hylätyksi. Kaiken lisäksi luottotietopistemääräsi kärsii kovasta luottotietojen tarkistuksesta.
On aika antaa luottotiedoillesi muodonmuutos, varsinkin jos tavoitteenasi on saada luottohyväksyntä Citiltä tai muilta rahoittajilta, joilla on korkeat luottovaatimukset. Muutosten tekeminen luottokäyttäytymiseesi on tärkeä askel, sillä se näkyy positiivisesti luottotiedoissasi. Mutta sinun kannattaa myös pysyä valppaana varsinaisen luottotietoraporttisi suhteen, sillä se voi sisältää virheellisiä tai vanhentuneita tietoja, jotka voivat vahingossa vahingoittaa luottotietojasi vastoin parhaita toiveitasi.
Tässä on joitain vaiheita, joihin kannattaa ryhtyä:
Vähennä velkaasi. Maksamalla mahdollisimman paljon velkaa pois – luottokorttivelkoja, opintolainoja, autolainoja tai asuntolainoja – osoitat Citin kaltaisille pankeille, että olet vastuuntuntoinen; pystyt lainaamaan rahaa, maksamaan sen pois ajallaan ja välttämään liian suuren velkamäärän roikkumista liian pitkään. Lyhyesti sanottuna se tukee luottokelpoisuuttasi.
Etsikää ja korjatkaa luottotietojen virheet. Maksoit kaiken tämän luettelon viimeisessä kohdassa mainitun velan pois, mutta se on yhä kuukausia myöhemmin merkitty luottotietoilmoituksessasi erääntyneeksi. Mikä hätänä? Sinä teit oman osuutesi, mutta luottotietotoimistot eivät. Kyse voi olla myös jostain muusta virheestä tai erehdyksestä, kuten maksamatta jätetystä lainasta perinnässä, joka ei ole edes sinun! Tietosi saattavat olla sekoittuneet jonkun muun henkilön tietoihin (esimerkiksi henkilön, jolla on sama nimi kuin sinulla), mutta nyt se vaikuttaa luottotietoihisi ja pisteytykseesi erittäin huonolla tavalla. Tarinan opetus: Luottotietotoimistotkin tekevät virheitä, mutta voit myös kiistää virheet niiden kanssa. Seuraa näitä linkkejä aloittaaksesi riitaprosessin; kukin luottotietotoimisto on velvollinen seuraamaan omaa tutkimustaan:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Riita. Käyttää luottoa tai olla käyttämättä luottoa. Se on kysymys; mutta mikä on vastaus? No, itse asiassa molempiin. Luottoa on tarkoitus käyttää, mutta kohtuudella. Jos lähestyt luottorajaa liian lähelle, vaarana on, että maksat luottokorttisi täyteen ja velkaannut – ja se jättää huonon vaikutelman velkojiin, jotka olettavat, että olet liian riippuvainen rahan lainaamisesta. Jos käytät liian vähän luottoa, se osoittaa kokemattomuutta lainaamisen ja takaisinmaksun suhteen, puhumattakaan siitä, ettei luottotiedoissasi näy merkkejä viimeaikaisesta luottotoiminnasta. Pyri sekoittamaan luottoja uusiutuviin luottoihin (päivittäiset kulut, joiden kustannukset vaihtelevat, kuten ruokaostokset tai bensa) ja osamaksuluottoihin (kiinteät kulut, kuten asuntolaina tai auton maksu).
Nosta luottorajaa. Mutta älä käytä suurinta osaa lisäämästäsi määrästä. Mitä järkeä siinä on, saatat kysyä? Jos sinulla on 5 000 dollarin luottoraja ja kaksinkertaistat sen 10 000 dollariin, eikö raha ole tarkoitettu käytettäväksi? Voisit, ja jos maksat sen takaisin kokonaan ja ajallaan, ei ole mitään ongelmaa. Mutta tapa, jolla se vaikuttaa luottopisteisiisi, on monimutkaisempi. Kun nostat luottorajaasi, mutta kulutat vähemmän, kasvatat luoton käyttöastetta: käyttämäsi luoton määrää suhteessa käytettävissäsi olevaan määrään. Mitä enemmän luottoa sinulla on, mutta mitä vähemmän kulutat, sitä paremman kuvan saat henkilöstä, jolla ei ole pakkomielle tai joka ei ole riippuvainen luotosta selviytyäkseen. Asiantuntijat kehottavat käyttämään enintään 30 prosenttia käytettävissä olevasta luotosta; jos sinulla on siis 9 000 dollarin luottokorttilimiitti, käytä enintään 3 000 dollaria kuukaudessa.
Muut huomioon otettavat tekijät
Luottokelpoisuus ei ole ainoa asia, jota Citi tutkii hyväksyntää harkitessaan. Myös kotitulojesi ja säännöllisten menojesi suhde lasketaan – myös niiden, jotka kulutat sekkitililläsi tai pankkikortillasi. Pankit haluavat nähdä, a. elätkö yli varojesi, kulutatko enemmän kuin ansaitset (tai lähellä sitä), ja b. että ansaitset tarpeeksi rahaa, jotta sinulla on varaa maksaa luottokortti, laina tms. takaisin. Pankki ei voi ottaa riskiä tietämättä, kuinka paljon käteistä sinulla on tulossa, ennen kuin se hyväksyy sinulle luoton.
Kenenkään taloudellinen tilanne ei ole täydellinen, joten älä aseta itsellesi liikaa paineita 100 prosentin luoton saavuttamisesta ennen kuin haet luottoa Citiltä. Hyvin monipuolinen taloudellinen tilanne, vankka luottotietoraportti ja luottopisteet hyvästä erittäin hyvään (tai sitä korkeammat) asettavat sinut tielle, jolla voit näyttää Citille (ja muille pankeille), että sinä ja luottosi olette taloudellinen voima, jonka kanssa on varauduttava (ja myös hyväksyttävä luottoa).