Mikä on pankkikortti?
Se on maksuväline, joka on liitetty sekkitiliisi. Toisin kuin luottokortti, jossa lainaat rahaa rahoituslaitokselta, pankkikortti poimii jo omistamasi dollarit suoraan pankista.
Pankkisi tai luottoyhteisösi antaa sinulle yleensä pankkikortin, kun avaat sekkitilin, ja voit käyttää sitä kaikkialla, missä luottokortti hyväksytään. Aivan kuten CC:tä, käytät pankkikorttia myyntipisteessä, kun teet ostoksia. Sinun on yleensä syötettävä nelinumeroinen PIN-koodi, jonka asetat, kun aktivoit korttisi. Kauppiaasta riippuen voit ehkä pyytää käteispalautusta kassalla. Kun kyseessä on verkkokauppa, syötät korttisi numeron, voimassaoloajan, turvakoodin ja laskutusosoitteen kassalla. Voit käyttää pankkikorttia myös käteisen nostamiseen pankkiautomaateista.
Pankkikortille ei voi teknisesti ladata rahaa, koska käytettävissä olevat varat heijastavat vain pankissa olevia varoja. Jos haluat kasvattaa saldoasi, sinun on talletettava lisää rahaa sekkitilillesi. Muista, että useimmilla pankkikorteilla on käyttöraja, joka voi olla pienempi kuin sekkitililläsi oleva summa.
Mitkä ovat pankkikortin edut?
Hyötyjä on paljon. Ne ovat helppokäyttöisiä, käteviä ja turvallisempia kuin käteisen kantaminen mukanasi. Ne myös pienentävät velkaantumisriskiäsi: Koska voit käyttää vain sen, mitä tililläsi on, on epätodennäköistä, että ostokset karkaavat käsistä. Kourallinen pankkikortteja tarjoaa jopa palkkioita, kuten yhden prosentin käteispalautuksen ostoksista.
Jos luottotietosi eivät ole hyvät tai sinulla ei ole vakiintunutta luottohistoriaa, pankkikortti voi olla hyvä vaihtoehto. Luottotietoja ei tarvitse tarkistaa – kunhan sinulla on pankkitili, voit saada kortin.
Onko pankkikortin käyttämisessä haittapuolia?
Vastaan kyllä. Ensinnäkin, vaikka ylikuluttaminen on pienempi ongelma pankkikortilla kuin luottokortilla, käteisruokavalio on paras vaihtoehto, jos aiot tosissasi pitää budjettisi kurissa. Marylandin yliopiston tutkimuksessa todettiin, että ihmiset käyttävät enemmän rahaa, kun he maksavat millä tahansa maksuvälineellä, verrattuna siihen, että he maksaisivat oikeilla dollareilla.
Toinen ongelma on se, että pankkikortteja ei hyväksytä kaikkialla. Esimerkiksi jotkin autovuokraamot ja hotellit vaativat luottokortin varauksen tekemiseen.
Lisäksi pankkikortit eivät tarjoa yhtä suurta suojaa kuin luottokortit. Jos havaitset vilpillistä toimintaa tai virheen, vastuusi voi olla rajaton riippuen siitä, milloin ilmoitat asiasta pankillesi. Luottokortilla olet vastuussa maksimissaan vain 50 dollarista. Ja koska pankkikorttitapahtumat siirretään välittömästi tililtäsi, sinulla on vähemmän valtaa, jos kauppiaan kanssa syntyy riita, verrattuna luottokortteihin, joissa varat siirretään myyjälle vasta laskutuskauden lopussa.
Lisäksi, vaikka voi olla hyödyllistä, että luottotietoja ei oteta huomioon pankkikortin myöntämisessä, kääntöpuolena on se, että pankkikortti ei auta luottojen rakentamisessa. Itse asiassa henkilöille, joilla on tilinylityssuoja (tästä lisää myöhemmin), aiheutuu lisäriski: Jos ylität tilisi ja maksat negatiivisen saldon myöhässä, velka saatetaan lähettää perintätoimistolle (yleensä 180 päivän maksamatta jättämisen jälkeen) – ja pisteytyksesi heikkenevät.
Viimeinen huomionarvoinen seikka ovat maksut, joita pankkikortin käytöstä saattaa koitua. Ensinnäkin pankkiin liittymättömän pankkiautomaatin käytöstä peritään usein maksu – tuoreen tutkimuksen mukaan keskimäärin 4,72 dollaria.
Sitten on vielä tilinylitysmaksut. Kun avaat korttisi ensimmäistä kertaa, saat mahdollisuuden liittyä tilinylityssuojaan. Tämä tarkoittaa sitä, että jos yrität tehdä maksutapahtuman, joka ylittää sekkitililläsi olevan rahamäärän, pankki käsittelee kaupan silti – noin 34 dollarin maksua vastaan, Consumer Finance Protection Bureaun (CFPB) mukaan.
Pitäisikö minun hankkia tilinylityssuoja?
Tilinylityssuoja voi olla kätevä, mutta kallis. Jos päätät jättäytyä sen ulkopuolelle ja yrität sitten kuluttaa enemmän kuin sinulla on, korttisi hylätään. Noloa ja ärsyttävää? Toki, varsinkin jos ostos on jotain mitä todella tarvitset. Mutta viime kädessä se ei vahingoita lopputulostasi.
Mikäli tilinylitysmaksut voivat todella aiheuttaa ongelmia, on se, jos nostat ylihintaa huomaamattasi. Sanotaan, että käytät pankkikorttiasi maksaaksesi 25 dollarin öljynvaihdon, mutta tililläsi on vain 15 dollaria. Jos sinulla on tilinylityssuoja, maksutapahtuma hyväksytään ja pankki veloittaa sinulta 34 dollarin maksun. Jos et pidä kirjaa saldostasi, saatat olettaa, että tililläsi on vielä käteistä. Niinpä ostat 3 dollarin kahvin – ja sinulta peritään jälleen 34 dollaria. Maksat kuukausittaisen 9 dollarin Netflix-tilauksesi – jälleen 34 dollarin maksu. Sitten kulutat 15 dollaria ruokaostoksiin, ja sinulta veloitetaan vielä 34 dollaria. Kaiken kaikkiaan olet tehnyt ostoksia 52 dollarin edestä – ja maksat vielä 132 dollaria maksuja. CFPB arvioi, että kuluttajat, jotka ylittävät tilinsä 10 kertaa tai useammin vuodessa, maksavat keskimäärin 380 dollaria vuotuisia maksuja, joista suurin osa aiheutuu enintään 24 dollarin suuruisista ostoksista.
Mitä eroa on pankkikortilla ja prepaid-kortilla?
Toisin kuin pankkikortti, prepaid-kortti ei ole kytketty sekkitiliisi. Ostat sen joko verkosta tai jälleenmyyjältä, kuten ruokakaupasta, apteekista tai huoltoaseman lähikaupasta. Kun olet rekisteröinyt korttisi, voit maksaa sillä samalla tavalla kuin pankkikortilla – paitsi että nostat rahaa pankkitilisi sijaan kortin saldosta.
Mietitkö, mitä tapahtuu, kun olet käyttänyt kaiken kortilla olevan käteisen? Prepaid-lahjakortteja (joita kutsutaan myös suljetuiksi korteiksi) ei voi ladata uudelleen: Ostat ne niin, että kortille on jo ladattu tietty dollarin arvo, ja pyyhkäiset korttia, kunnes saldo on 0. Sen jälkeen et voi lisätä rahaa.
Latauskelpoiset eli avoimet kortit mahdollistavat varojen lisäämisen joko käyttämällä käteistä vähittäismyyntipisteessä, tekemällä suoran talletuksen palkastasi, tekemällä PayPal-siirron tai ostamalla ”uudelleenlatauspaketin”. Kuten pankkikortilla, myös uudelleenladattavilla korteilla voit nostaa rahaa pankkiautomaateista tai myyntipisteestä.
Lataavilla korteilla on joitakin samoja etuja kuin pankkikorteilla. Ne eivät vaadi luottotietojen tarkistamista (vaikka ne eivät myöskään kartuta luottoa), ja jotkut tarjoavat käteispalkkioita tai pisteitä. Vaikka olet suojattu luvattomilta veloituksilta ja virheiltä (kunhan ilmoitat niistä ajoissa), varkaiden on helpompi hyödyntää prepaid-kortteja kuin pankkikortteja, koska sinun ei tarvitse syöttää PIN-koodia.
Yksi merkittävä ero näiden kahden kortin välillä on se, että prepaid-korttien kanssa sinun ei tarvitse olla huolissasi tilinylitysmaksuista. Siitä huolimatta ne ovat silti rahavampyyrejä. CFPB:n mukaan yleisiä kuluja ovat käynnistysmaksu, kiinteä kuukausimaksu, maksutapahtumamaksut, pankkiautomaattipalkkiot, saldokyselymaksut, maksu varojen uudelleenlataamisesta, käyttämättömyysmaksu, maksu, jos käytät korttia laskun maksamiseen, maksu kuukausittaisten tiliotteiden saamisesta postitse – lista jatkuu. Maksut ovat yleensä pieniä (eräässä tutkimuksessa todettiin, että ne olivat keskimäärin 5,80 dollaria kuukaudessa), mutta eräässä toisessa tutkimuksessa kävi ilmi, että seitsemän korttia kymmenestä ei ilmoittanut maksujaan etukäteen.
Se on myös hyvä pitää mielessä: Jos sinulla on tiukka budjetti, prepaid-kortti voi olla tehokkaampi kuin pankkikortti, koska et voi kuluttaa enempää kuin mitä kortilla on. Jos esimerkiksi haluat rajoittaa ostosten tekemisen 100 dollariin viikossa, voit laittaa tämän summan kortillesi joka maanantai, ja kun se on mennyt, se on mennyt.
Lopputulos on, että tee kotiläksysi. Ennen kuin avaat shekkitilin tai hankit prepaid-kortin, vertaile muutamaa korttivaihtoehtoa, jotta näet, miten maksut ja edut ovat keskenään verrannollisia, ja lue pikkuprintti.
Tämä artikkeli sisältää kirjoittajan tämänhetkiset mielipiteet, mutta ei välttämättä Acornsin mielipiteitä. Nämä mielipiteet voivat muuttua ilman ennakkoilmoitusta. Tämä artikkeli on jaettu vain koulutustarkoituksessa, eikä sitä tule pitää sijoitusneuvontana tai minkään tietyn arvopaperin, strategian tai sijoitustuotteen suosituksena. Tähän sisältyvät tiedot on saatu luotettaviksi uskotuista lähteistä, mutta niitä ei voida taata.