Kun solmit asuntolainan, lainanantajasi voi perustaa asuntolainan escrow-tilin, jolle osa kuukausittaisesta lainamaksustasi talletetaan kattamaan joitakin asunnon omistamiseen liittyviä kustannuksia. Tällaisia kustannuksia voivat olla muun muassa kiinteistöverot, vakuutusmaksut ja yksityinen kiinnitysvakuutus. Tällä käytännöllä varmistetaan, että maksut suoritetaan ajallaan kolmansille osapuolille, kuten piirikuntien veroviranomaisille ja vakuutusyhtiöille.
Miten escrow-tili toimii?
Lainanantaja laskee vuosittaiset vero- ja vakuutusmaksusi, jakaa summan 12:lla ja lisää tuloksen kuukausittaiseen asuntolainatiliotteeseesi. Lainanantaja tallettaa joka kuukausi tilille asuntolainamaksusi escrow-osuuden ja maksaa vakuutusmaksut ja kiinteistöverot, kun ne erääntyvät. Lainanantajasi voi vaatia osavaltion lain sallimaa ”escrow-puskuria” ennakoimattomien kustannusten, kuten veronkorotuksen, kattamiseksi. Jos arvioidut summat ovat suuremmat kuin todellisuudessa tarvitaan, ylijäämä palautetaan tai hyvitetään sinulle.
Voitko välttää escrow-tiliä?
Jotkut lainanantajat antavat sinun maksaa verot ja vakuutukset itse, jolloin olet vastuussa varojen säästämisestä ja maksamisesta ajallaan. Pankit käyttävät yleensä lainan ja arvon välistä suhdetta (LTV) määrittääkseen, vaatiiko asuntolainasi escrow-tilin, ja lainanottajat, joiden asuntolainan määrä on enintään 80 prosenttia kodin arvosta, voivat yleensä halutessaan välttää escrow-tilin. Jos ostajan oma pääoma on alle 20 prosenttia, hänellä on kuitenkin oltava escrow-tili. Federal Housing Administrationin (FHA) ja Veterans Affairsin (VA) takaamat lainat edellyttävät myös, että sinulla on escrow-tili näitä kuluja varten.