Luottoyhdistysten hyvät ja huonot puolet | Credit Union Advantage

Tässä artikkelissa käsittelemme luottoyhdistysten hyviä ja huonoja puolia. Toivomme, että tämä artikkeli vastaa kaikkiin kysymyksiin, joita sinulla saattaa olla luotto-osuuskunnista, ja selventää myös luotto-osuuskuntia koskevia väärinkäsityksiä.

Monet ihmiset pitävät luotto-osuuskuntia ja pankkeja melko vaihdettavissa olevina rahoituslaitoksina. Vaikka ne molemmat tarjoavat samankaltaisia palveluja, ne toimivat huomattavasti eri tavoin ja niillä on joitakin melko merkittäviä eroja.

Kaupalliset pankit ovat voittoa tavoittelevia laitoksia, jotka maksavat osinkoja osakkeenomistajilleen, kun taas luottoyhdistykset eivät ole voittoa tavoittelevia ja maksavat osinkoja jäsenilleen. Luottoyhteisön käyttämisen hyvät ja huonot puolet voivat auttaa tulevia jäseniä päättämään, sopiiko luottoyhteisö heidän tarpeisiinsa.

Luottoyhteisön ja pankin ero

Luottoyhteisöt ovat päällisin puolin melko samanlaisia kuin muut rahoituslaitokset. Ne tarjoavat talletusshekki- ja säästötilejä, ja usein niillä on usein myös rahamarkkinatilejä, CD-tilejä ja erilaisia lainatuotteita.

Useimmat luotto-osuuskunnat ovat pieniä ja paikallisia, ja ne on suunniteltu palvelemaan tiettyä väestöryhmää, kuten veljeskuntaa tai yhteisöä. Jäsenyys on yleensä rajoitettu kyseiseen väestöön, vaikka tästä säännöstä voi olla poikkeuksia.

Luottoyhdistysten ja pankkien tärkein ero on niiden voittoa tavoittelematon asema. Luottoyhteisön tilinomistajia pidetään pikemminkin jäseninä kuin asiakkaina. Koska luottoyhdistykset ovat jäsentensä omistuksessa, ne eivät ole tilivelvollisia osakkeenomistajille, kuten pankit ovat.

Tämä tarkoittaa, että luottoyhdistykset keskittyvät yleensä enemmän pitämään jäsenensä tyytyväisinä, mikä johtaa alhaisempiin korkoihin lainoissa ja luottokorteissa, alhaisempiin palkkioihin tileillä ja korkeampiin korkoihin säästötileillä ja sijoitustuotteissa voittoa tavoitteleviin pankkeihin verrattuna. Luottoyhdistysten voittoa tavoittelematon asema tarkoittaa myös sitä, että ne eivät maksa yhtiöveroja, mikä voi alentaa niiden jäsenille aiheutuvia kustannuksia entisestään.

Pankit ovat tilivelvollisia paitsi asiakkailleen myös osakkeenomistajilleen. Niiden on ansaittava voittoa, mikä voi johtaa korkeampiin maksuihin, alhaisempiin korkoihin ja toimintatapoihin, jotka eivät välttämättä ole yhtä suotuisia kaikille tilinomistajille.

Voittoa tavoittelevina yksikköinä pankkien on myös maksettava yhtiöveroja, ja ne siirtävät nämä yleiskustannukset ja muut toimintakustannukset asiakkailleen korkeampien maksujen ja lainakorkojen muodossa.

Luottoyhteisöjen edut ja haitat

Luottoyhteisön jäsenyyden edut

Luottoyhteisön etuja on melko paljon, jäsenyydestä ja osaomistajuudesta siihen, että voit pitää enemmän omia rahojasi. Tässä listaamme 10 tärkeintä etua, joita saat, kun valitset luottoyhdistyksen rahoituspalvelutarpeisiisi.

Luottoyhdistyksen jäsenyys

Kun ihmiset liittyvät luottoyhdistyksiin, he eivät ole pelkkiä asiakkaita vaan pikemminkin luottoyhdistyksen jäseniä. Kyse ei ole vain semantiikasta. Luottoyhteisön jäsenenä henkilö saa kaikki jäsenyyden tuomat edut, mukaan lukien osaomistus ja osingot.

Jäsenet saavat myös äänioikeuden, mikä tarkoittaa, että heillä on sananvaltaa kaikissa tärkeissä luotto-osuuskunnan päätöksissä, kuten:

• Johtokunnan jäsenten valitseminen tai erottaminen
• Sääntöjen hyväksyminen tai muuttaminen
• Jäsenyyden tai osakkeiden perustaminen tai irtisanominen

Jäsenet, riippumatta siitä, kuinka pieniä heidän talletuksensa ovat, saavat yhtäläisen sananvallan siihen, miten luotto-osuuskuntaa johdetaan. He voivat varmistaa, että tehdyt päätökset hyödyttävät sekä heitä yksilöinä että koko yhteisöä.

Sopivat maksut ja upeat korot

Luottoyhteisöt ovat voittoa tavoittelemattomia organisaatioita, minkä ansiosta ne voivat pitää jäsenmaksut alhaisempina. Luottoyhdistykset tarjoavat myös autolainoja, venelainoja, opintolainoja ja asuntolainoja aivan kuten liikepankitkin, mutta niiden korot ovat usein huomattavasti perinteisiä pankkeja alhaisemmat.

Luottoyhdistyksillä on myös tapana tarjota korkeampia korkoja osake- ja vaadittavat talletustileille, kuten säästö- ja sekkitileille. Tutkimuksissa on havaittu, että niiden CD-tilien korot ovat huomattavasti korkeammat kuin keskivertopankkien korot.

Säännölliset osingot

Talletustilien normaalien korkojen lisäksi jäsenet saattavat olla oikeutettuja myös satunnaisiin osinkoihin. Pankit tarjoavat osinkoja sijoittajilleen ja osakkeenomistajilleen, mutta luottoyhteisössä jäsenet ovat sijoittajia.

Siten kun sijoitukset menestyvät hyvin, jäsenet hyötyvät näistä ylimääräisten maksujen muodossa.

yksilöllinen huomio

Pankeilla on taipumus virtaviivaistaa lainojen ja luottokorttien hyväksymisprosessia tiukkojen tuloja, talletuksia ja luottopisteitä koskevien vaatimusten avulla. Tämä auttaa niitä siirtämään hakemuksia nopeammin.

Luottoyhteisöillä on enemmän liikkumavaraa prosessin suhteen, joten kun jäsenen luottotiedot eivät ole virheettömät, hänellä saattaa silti olla vaihtoehtoja. Luottoyhteisö voi käyttää enemmän aikaa työskennelläkseen jokaisen jäsenen kanssa, erityisesti niiden, joilla on hyvä luottokelpoisuus, löytääkseen oikean laina- tai luottokorttituotteen, joka vastaa heidän tarpeitaan.

Kun on siis kyse luottoyhteisöjen ja luottokorttien eduista ja haitoista, luottoyhteisöt voivat olla monien ihmisten kannalta paras vaihtoehto.

Kun asia on oikeasti näin, yksilöllisen huomion ansiosta luottoyhteisöt loistavat rahoituslaitosten keskuudessa. Temkin Trust Ratingsin ja CSP:n mukaan ne sijoittuvat säännöllisesti kärkisijoille asiakastyytyväisyys- ja asiakaskokemusluokituksissa.

Yksinkertaisemmat tuotteet

Luottoyhteisöt tarjoavat monia samoja tuotteita kuin pankit, mutta nämä tuotteet ovat usein yksinkertaistettuja, helppokäyttöisiä ja helposti ymmärrettäviä.

Noin kolmannes pankeista tarjoaa sitoutumattoman maksuttoman sekkitarkastusjärjestelmän (Free Checking), mikä tarkoittaa sitä, että asiakkaalla ei tarvitse olla vähimmäissaldoa eikä hänen ei tarvitse tehdä suoraa talletusta. Monet muut pankit tarjoavat ”ilmaista sekkitarkistusta”, johon liittyy runsaasti ehtoja.

Asiakkaiden on esimerkiksi ylläpidettävä tiettyä saldoa, tehtävä tietty määrä allekirjoitustapahtumia kuukaudessa tai kirjauduttava suoratalletukseen.

Toisaalta valtaosa luottoyhdistyksistä tarjoaa ilmaista, ehdottomia ilmaista sekkitarkistusta, jolloin on helpompi saada tarvitsemansa palvelut ilman aikaa vieviä ostoksia.

Näillä yksinkertaisilla, mutkattomilla tileillä pankkiasioihin liittyvät hankaluudet poistuvat ja raha-asioiden hoitaminen on helppoa. Jäsenet voivat vain jatkaa päivää huoletta.

Paljon tuotteita

Tuotteet eivät ole vain yksinkertaisempia: ne ovat myös monipuolisempia. Useimmat luotto-osuuskunnat ovat pienempiä kuin liikepankit, mutta niillä on silti runsaasti hyödyllisiä tuotteita kunkin jäsenen tarpeisiin.

Me 121 Financial Credit Unionissa tarjoamme kattavan valikoiman rahoitustuotteita, mm:

• Nuorisotilit
• Säästötilit
• Sekkitilit
• Lomasäästötilit
• Rahamarkkinatilit
• CD:t
• Luottokortit
• Hypoteekkilainat
• Ajoneuvolainat, mukaan lukien asuntoauto- ja venelainat
• Henkilölainat
• Opiskelijalainat
• IRA:t ja eläkesuunnittelu
• Vakuutustuotteet

Voitamme auttaa potentiaalisia, uusia ja nykyisiä jäseniämme löytämään juuri oikeat tuotteet tarpeisiinsa.

Vertaansa vailla oleva asiakaspalvelu

Luottoyhteisöt ovat yleensä pienempiä organisaatioita, ja ne liittyvät usein tiettyihin maantieteellisiin alueisiin tai paikkakuntiin. Henkilökunta on paikallista, ja konttorit ovat yleensä pieniä ja pikemminkin jäseniin kuin voittoon keskittyviä.

Paikallisessa luottoyhdistyksessä jäsenet voivat hyötyä henkilökohtaisesta palvelusta, jota he saavat luottoyhdistyksensä kautta. Henkilökunta voi auttaa heitä löytämään heidän tarpeisiinsa parhaiten sopivat tuotteet ja auttaa heitä ilmoittautumaan seminaareihin ja ohjelmiin, jotka voivat auttaa heitä saamaan lisää taloudellista osaamista. Kun he tuntevat paremmin jäsenen tarpeet, he voivat palvella häntä paremmin.

Loppujen lopuksi tämä on paljon erilainen suhde kuin pankkien suhde asiakkaisiinsa. Pankissa ensisijainen tavoite on voiton tuottaminen, mikä edellyttää asiakkaiden pitämistä tyytyväisinä mutta myös osakkeenomistajien pitämistä tyytyväisinä. Tarve tutustua asiakkaisiin ja ymmärtää heidän taloudellista tilannettaan on vähäisempi, mikä tarkoittaa, että monet ihmiset voivat yksinkertaisesti jäädä huomaamatta.

Taloudellisen lukutaidon ohjelmat

Pienempinä laitoksina luotto-osuuskunnilla on ylellisyyttä käyttää enemmän aikaa siihen, että ne voivat tutustua jäseniinsä ja varmistaa, että heidän tarpeisiinsa vastataan hyvin. Oikeiden rahoitustuotteiden tarjoaminen heille on vain osa niiden työnkuvaa. Taloudellisen lukutaidon edistäminen on toinen tärkeä osa niiden tehtävää.

Vaikka kuka tahansa voi hyötyä taloudellisten taitojen parantamisesta, nämä ohjelmat voivat olla erityisen hyödyllisiä pienituloisille jäsenille. Huomattava osa ihmisistä, jotka käyttävät luotto-osuuskuntia kaikkiin rahoitustarpeisiinsa, on tulotasoltaan alle 75 000 dollaria, ja jotkut luotto-osuuskunnat palvelevat ensisijaisesti pienituloisia jäseniä. Ne ovat sitoutuneet tarjoamaan perinteisesti heikommassa asemassa oleville väestöryhmille laajan valikoiman rahoitustuotteita.

Vaikka pienituloisilla on usein vaikeuksia saada hyväksyntää autolainalle tai asuntolainalle, luottoyhteisö voi auttaa heitä löytämään parhaan ja edullisimman tuotteen heidän tarpeisiinsa.

Monet luotto-osuuskunnat tarjoavat myös erilaisia neuvonta- ja koulutusohjelmia, jotka auttavat jäseniään selviytymään monimutkaisista rahoituskysymyksistä aina asunnon omistamisesta eläkesuunnitteluun.

Taloudellista lukutaitoa edistäviä ohjelmia on tarjolla jopa lapsille ja teini-ikäisille, ja ne auttavat luomaan pohjan terveelle taloudelle ja älykkäille kulutustottumuksille, jotka ovat tärkeitä koko elämän ajan.

121 Financial Credit Unionissa tarjoamme erilaisia ohjelmia, jotka on suunniteltu auttamaan jäseniämme riippumatta siitä, missä elämänvaiheessa he ovat:

• Henkilökohtainen ja perheen budjetointi
• Rahanhallinta
• Luottopisteiden parantaminen
• Velkojen takaisinmaksu
• Konkurssien, pakkolunastusten ja ulosmittausten ehkäiseminen

Vaikea yhteisöllinen fokus

Joille, jotka tykkäävät ostosten tekemisestä pienissä liikkeissä ja paikallisena pysyttelemisestä, luotto-osuuskunnat sopivat hyvin tähän filosofiaan. Luottoyhdistykset ovat paikallisia yrityksiä, jotka keskittyvät vahvasti yhteisöön.

Vuonna 2018 luottoyhdistykset lainasivat yritysjäsenille lähes 6 miljardia dollaria, ja kaupalliset lainat ylsivät lähes 7 miljardiin dollariin. Toisin sanoen luotto-osuuskunnat ja niiden jäsenet auttavat pitämään yhteisöt vahvoina ja kasvavina, ja ne pitävät nämä varat paikallisina.

Yhteisökeskeisyys ei kuitenkaan koske vain liiketoimintaa. Luotto-osuuskunnat panostavat myös yhteisölliseen koulutukseen, hyväntekeväisyysohjelmiin ja stipendeihin paikallisille lapsille. Niille, jotka ovat kiinnostuneita pitämään rahansa paikallisesti ja tukemaan naapureitaan ja yhteisöjään, luottoyhteisö on loistava valinta.

Me 121 FCU:ssa olemme ylpeitä Gabriel House of Caren, Heart 2 Heart Giving Circlen ja muiden paikallisten aloitteiden tukijoita. Meillä on jopa tapoja, joilla jäsenemme voivat osallistua myös vapaaehtoistyöhön.

Huoletonta säästämistä

Kaupalliset pankit suojaavat talletuksensa FDIC:n avulla. Luottoyhdistykset ovat yleensä vakuutettuja National Credit Union Administrationin toimesta, joka kattaa jäsenten talletukset 250 000 dollariin asti kaikissa liittovaltion vakuuttamissa luottoyhdistyksissä.

Tämä kattaa kaikki liittovaltion ja monet osavaltioiden valtuuttamat luottoyhdistykset. NCUA:n tukena on National Credit Union Share Insurance Fund, jota Yhdysvaltain hallitus tukee jäsenten säästöjen suojaamiseksi. NCUA myös luokittelee luottoyhdistyksiä arvioimalla säännöllisesti yksittäisten luottoyhdistysten verotuksellista terveyttä ja hallintoa.

Erityisluottoyhdistykset eivät yleensä ole Yhdysvaltain hallituksen tukemia, vaan ne on vakuutettu yksityisten organisaatioiden kautta. Niitä säännellään huolellisesti jäsenten turvallisuuden takaamiseksi, ja jäseniä suojellaan silti yhtä vahvasti kuin pankkeja ja muita luotto-osuuskuntia.

Luotto-osuuskunnan jäsenyyden haitat

Vaikka luotto-osuuskunnat muistuttavat liikepankkeja monilta osin, ne eivät ole identtisiä. Luottoyhdistysten kaikkien hyvien ja huonojen puolien ymmärtäminen ja erityisesti huonojen puolien ymmärtäminen voi auttaa mahdollisia jäseniä päättämään, minkälainen rahoituslaitos on heidän rahoilleen paras mahdollinen.

Mahdolliset jäsenmaksut ja rajoitukset

Liittyessään luottoyhdistykseen mahdolliset jäsenet saattavat joutua maksamaan pienen jäsenmaksun, joka voi vaihdella 5 dollarista 25 dollariin. Heillä saattaa olla myös vähimmäistalletusvaatimus, jonka on pysyttävä erityisellä tilillä niin kauan kuin he ovat luottoyhdistyksen jäseniä. Vaikka nämä maksut ovat yleensä varsin kohtuullisia, ne voivat olla joillekin mahdollisille jäsenille vastenmielisiä.

Vuoden 1934 liittovaltion luotto-osuuskuntalain (Federal Credit Union Act of 1934) mukaan luotto-osuuskuntien on myös rajoitettava jäsenyyttä tiettyjen määriteltyjen ryhmien mukaan.

Tämähän tarkoittaa, että useimmat luotto-osuuskunnat voidaan rajoittaa tiettyyn alueeseen, veljesjärjestöön, liikekuntaan, korkeakouluun tai yliopistoon tai uskonnolliseen ryhmään. Ne, jotka eivät kuulu näihin ryhmiin tai jotka eivät asu näillä alueilla, eivät välttämättä ole oikeutettuja liittymään.

Jäsenyysvaatimukset ovat kuitenkin tyypillisesti laajat, ja kriteereihin kuuluvat mm:

• erityiset paikkakunnat
• Kollegiot ja yliopistot
• Ryhmät, kirkot ja veljesjärjestöt
• Työnantajat ja ammattiyhdistykset
• Palvelukseen kuuluvat, veteraanit ja sotilastukikohtien tai -asemien siviilihenkilöt
• liittovaltion luotto-osuuskunnat

Henkilöt voivat myös olla oikeutettuja liittymään, jos heillä on perheenjäsen, joka on jo jäsen.

Rajoitetut toimipaikat

Luottoyhdistysten pieni, yhteisöihin keskittyvä luonne tarkoittaa, että jäsenillä voi olla vähän vaihtoehtoja pankkiasiointiin matkustaessaan. Heillä on vain muutama konttori ja pankkiautomaatti pienellä paikkakunnalla.

Matkoillaan jäsenet saattavat joutua maksamaan lisämaksun saadakseen käteisvaransa muiden pankkien tai organisaatioiden pankkiautomaattien kautta. Tämä voi olla sekä kallista että hankalaa.

Online-pankkipalvelut voivat kuitenkin lieventää tätä ongelmaa, ja ne voivat helpottaa jäsenten pääsyä tileilleen milloin ja missä tahansa.

121 Financial Credit Unionissa helpotamme pankkiasiointisi hoitamista missä ikinä oletkin kätevän verkkopankkijärjestelmämme avulla.

Joitakin palvelurajoituksia

Suurilla liikepankeilla on käytettävissään laajoja varoja lukuisilta tallettajilta, ja se antaa niille mahdollisuuden tarjota enemmän palveluja asiakkailleen.

Luottoyhteisöt tarjoavat monia kilpailukykyisiä tuotteita ja palveluita, mutta niillä ei useinkaan ole rahoitusta, jotta ne pystyisivät tarjoamaan samoja isoja kohteita kuin pankit, kuten suuria liikelainoja.

Luottoyhteisöillä on kuitenkin useimmille jokapäiväisille kuluttajille ja päivittäisiin tarpeisiin kaikkea, mitä useimmat ihmiset tarvitsevat, kuten henkilökohtaisia lainoja, asuntolainoja, asuntolainoja, luottokortteja, sekkitilejä, säästötilejä, eläketilejä ja jopa opintolainoja.

Joissakin luottoyhteisöissä on puutteita myös tekniikan osalta. Ne eivät välttämättä tarjoa mobiilisovelluksia tai verkkopankkia, mikä tarkoittaa, että jäsenten on mentävä konttoriin tai löydettävä pankkiautomaatti pankkiasioitaan varten. Tämä voi olla hankalaa niille, jotka hoitavat pankkiasioitaan mieluummin liikkeellä.

Onko luotto-osuuskunta oikea sinulle?

Luotto-osuuskunnilla on paljon hyviä puolia, mutta ne eivät välttämättä sovi kaikille käyttäjille. Ihanteellinen luotto-osuuskunnan jäsen on henkilö, joka tarvitsee niiden tarjoamia peruspalveluja. Hän tarvitsee tilin, jolle hän voi tallettaa palkkansa ja jolta hän voi maksaa laskuja tai tehdä ostoksia. He saattavat myös arvostaa henkilökohtaisen palvelun mukavuutta ja edullisuutta, sillä lainojen ja luottokorttien korot ovat alennettuja.

Jos matkustaa paljon ja haluaa välttää pankkiautomaattimaksuja sekä henkilöille, jotka tarvitsevat pääsyn valtakunnallisiin konttoreihin, suurempi pankki saattaa olla parempi vaihtoehto.

The 121 Financial Credit Union Difference

Me 121 Financialissa keskitymme jäseniimme tuotteilla ja palveluilla, jotka on suunniteltu vastaamaan tarpeitasi, mm:

• Matalat tai maksuttomat pankkituotteet
• Korkeatuottoiset talletustilit
• Matalat-korkoiset lainatuotteet
• Matalan vuosikoron luottokortit
• Alennuskorkoiset vakuutukset
• Vapaa eläke- ja sijoitussuunnittelu
• Vapaa talous- ja velkaneuvonta
• Taloudellisia seminaareja
• Uramessut
• Konttorin sisäiset tapahtumat, lahjatarjoukset ja jäsenpäivät

Olet ehkä oikeutettu jäsenyyteen, jos asut, työskentelet tai käyt koulua jollakin seuraavista alueista, mukaan lukien:

• Duval County
• Clay County
• St. Johns County
• Nassau County
• Baker County
• Columbia County
• Union County
• Bradford County
• Alachua County
• Putnam County
• Flagler County

Olet ehkä myös oikeutettu jäsenyyteen, jos olet teleyrityksen nykyinen tai eläkkeellä oleva jäsen tai jos joku perheessäsi on jo jäsen.

Käy 121 FCU:ssa jo tänään saadaksesi lisätietoja kaikesta tarjoamastamme tai liittyä jäsenperheeseemme!