Luottokortin hankkiminen on eräänlainen siirtymäriitti. Mikään ei saa sinua tuntemaan itseäsi aikuisemmaksi kuin kaivaa lompakkosi esiin ja vetää sieltä muovipala, jossa on oma nimesi.
Mutta onko tilin avaaminen ohikiitävän saavutuksen hetken lisäksi oikeasti hyvä idea? Se riippuu siitä, miten käytät sitä ja sopiiko saamasi kortti juuri sinun tarpeisiisi. Kuten monet kuluttajat ovat oppineet kantapään kautta, se on päätös, jolla voi olla pitkän aikavälin seurauksia. Toisaalta, jos hoidat sen oikein, se on tärkeä askel aloittaessasi hyvän luottohistorian rakentamisen, joka lopulta oikeuttaa sinut saamaan parhaat korot autolainoihin, asuntolainoihin ja moniin muihin taloudellisiin välineisiin, joita tarvitset tulevaisuudessa.
Voit ennen tilin avaamista varmistaa, että ymmärrät, mihin olet ryhtymässä. Seuraavassa on joitakin seurauksia, jotka sinun tulisi ottaa huomioon.
Luottokortin avaamisen edut
Luottokortin avaaminen tarkoittaa sitä, että saat käyttöösi luottokortin myöntäneeltä pankilta uusiutuvan luottolimiitin. Tilillä on ennalta määrätty luottoraja, joka perustuu kortin myöntäjän arvioon luottokelpoisuudestasi. Niin kauan kuin maksamatta oleva saldosi pysyy tämän rajan sisällä, voit jatkaa maksujen keräämistä.
Tämän lisämaksumahdollisuuden pitämisellä takataskussa on etunsa. Ensinnäkin sinulla on turvaverkko siltä varalta, että budjettisi joutuu lyhytaikaiseen ahdinkoon. Jos olet rahapulassa ja autosi tarvitsee uudet jarrut, voit yksinkertaisesti avata lompakkosi ja veloittaa sen kortiltasi.
Koska useimmat luottokorttitilit ovat ”vakuudettomia”, niillä on yleensä korkeampi korko kuin muilla lainoilla.
Kortin käyttäminen voi olla loistava keino saada palkkioita, vaikka säästötililläsi olisikin runsaasti varoja. Jotkin tuotteet, kuten Discoverin lippulaivakortti Discover it®, tarjoavat käteispalautusetuja – tyypillisesti prosentteina veloitettavasta summasta. Kortit, jotka tuottavat lentopisteitä kulutuksen perusteella, ovat jo pitkään olleet suosittu vaihtoehto kaukomatkustajien keskuudessa. Viime vuosina palkitsemisohjelmien määrä on kasvanut, ja pankit tarjoavat alennuksia kaikesta hotelliyöpymisistä NFL-tavaroihin.
Jos sinulle syntyy satunnaisesti työhön liittyviä kuluja – eikä sinulla ole yrityksen myöntämää korttia – oma kortti näitä kuluja varten voi olla taivaan lahja. Se helpottaa kirjanpitoa huomattavasti, eikä sinun tarvitse kaivaa henkilökohtaisia varojasi esimerkiksi varataksesi lennon toiseen kaupunkiin kokousta varten. Lisäksi saat pitää kaikki henkilökohtaiselle kortillesi kertyneet palkkiot.
Kunhan työnantaja korvaa kulut eräpäivään mennessä, sinulta ei peritä korkoa. Varmista vain, että sinulla on selkeä käsitys työnantajasi korvauskäytännöistä. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on alkaa maksaa lounastapaamisista, joita ei korvata.
Toinen syy avata ensimmäinen korttisi on aloittaa luottohistorian rakentaminen. Ilman luottotietoja sinua pidetään suurempana riskinä, kun on aika ottaa auto- tai asuntolainaa.
Luottokortit ilmoittavat maksuhistoriasi luottotietotoimistoille kuukausittain. Jos pystyt noudattamaan eräpäiviäsi johdonmukaisesti, voit tehdä ihmeitä luottopisteillesi. Pärjäät vielä paremmin, jos pidät luoton käyttöasteen – saldon suuruuden suhteessa luottorajaan – kohtuullisen alhaisena. Ihanteellisena pidetään alle 30 prosentin käyttöastetta kullakin tilillä.
Luottohistoriasi pituudella on suora yhteys luottopisteisiisiisi. Mitä pidempään pidät tiliä, sitä parempi se on pistemäärällesi.
Mitä riskiä otat, kun avaat luottokortin
Niin kätevää kuin ylimääräinen varainlähde onkin, luottokortteihin liittyy myös merkittäviä mahdollisia riskejä. Useimmat kortit ovat vakuudeton luottomuoto, mikä tarkoittaa, että velallasi ei ole minkäänlaista vakuutta. Koska kortin myöntäjät eivät voi saada kulujaan takaisin, jos et maksa saldoasi, ne veloittavat yleensä korkeampaa korkoa kuin muut lainat.
Tämähän ei haittaa paljoa, jos maksat säännöllisesti koko saldosi eräpäivästä lähtien. Siinä tapauksessa et maksa senttiäkään korkoa. Eräpäivästä alkaen pankki alkaa kuitenkin periä rahoituskuluja saldon perusteella, jonka olet siirtänyt.
Keynes Takeaways
● Luottokortit voivat auttaa sinua parantamaan luottopisteitäsi, mutta vain jos käytät niitä vastuullisesti.
● Maksuhistoriasi ja lainasummasi ovat kaksi suurinta luottopisteitäsi määrittävää tekijää.
● Vakuudelliset luottokortit ovat vaihtoehto lainanottajille, joilla on huono luottotiedot.
St. Louisin keskuspankin (Federal Reserve Bank of St. Louis) mukaan korttien keskikorko oli vuonna 2018 lähes 16,8 %. Nuoremmat lainanottajat, joilla on vain vähän luottohistoriaa, ja ne, joiden luottotiedoissa on mustia pisteitä, maksavat kuitenkin usein yli 20 prosenttia.
Lopputulos on se, että saatat maksaa kortin myöntäneelle pankille paljon rahaa pelkästään rahoituskuluina. Oletetaan, että sinulla on keskimäärin 3 000 dollarin päivittäinen saldo ja korttisi todellinen vuosikorko on 20 prosenttia. Pelkästään korkoja peritään 600 dollaria vuodessa. Jotkut kortit veloittavat myös kiinteän vuosimaksun, joka tekee niistä vielä kalliimpia.
Luottokorttiansojen välttäminen
Tänä päivänä monet korttiyhtiöt tarjoavat 0 %:n vuotuista vuosikorkoa houkuttelevan aloituskoron lainanottajien houkuttelemiseksi. Se saattaa kuulostaa hyvältä tarjoukselta, mutta pitkällä aikavälillä luottolimiittisi on kaikkea muuta kuin ilmainen. Kun kampanja-aika päättyy – yleensä yhdeksästä 15 kuukauteen – todelliset rahoituskulut alkavat. Saatat yhtäkkiä huomata maksavasi kalliisti.
Muista, että nämä korkomaksut ovat pankkien ensisijainen tulonlähde. Siksi niillä on kannustin pitää saldosi korkeana (joskaan ei liian korkeana). Miten ne tarkalleen ottaen tekevät sen? Osittain vaatimalla naurettavan alhaisia vähimmäismaksuja joka kuukausi.
Wells Fargo esimerkiksi asettaa vähimmäismaksun 15 dollariin tai 1 prosenttiin saldostasi lisättynä kyseisenä kuukautena kertyneillä koroilla sen mukaan, kumpi on suurempi. Kunhan maksat tämän summan eräpäivään mennessä, maksat teknisesti ottaen ajallaan. Maksat kuitenkin korkoa koko jäljellä olevasta saldostasi – jopa 99 prosenttia siitä – joka siirtyy seuraavaan laskutusjaksoon.
Tämä on vain yksi niistä ansoista, joihin kortin käyttäjät voivat helposti langeta. Toinen niistä on korttien käyttäminen käteisennakkoihin, jotka ovat käytännössä henkilökohtaisia lainoja, jotka on otettu käytettävissä olevaa luottoa vastaan. Sinun tarvitsee vain mennä lähimmälle pankkiautomaatille ja laittaa korttisi sisään. Yhtäkkiä sinulla on kädessäsi mukava pino käteistä.
Vaikka käteisennakko on varmasti helppo laina – siihen ei tarvita ylimääräistä hyväksymisprosessia – se on myös kallis laina. Pankit veloittavat käsittelymaksun joka kerta, kun nostat rahaa, yleensä 3-5 % ennakosta. Ne perivät myös korkoa, joka on todennäköisesti korkeampi kuin ostosten todellinen vuosikorko. Lisäksi korko alkaa yleensä kertyä siitä hetkestä, kun nostat rahaa, ei eräpäivästä.
Jos rahavarasi ovat vähissä, harkitse budjetin tiukentamista tai sivutoimisen työn hankkimista, jotta saisit hieman lisää rahaa. Luottokortit saattavat tuntua mukavalta ratkaisulta rahapulaan, mutta ne tulevat pitkällä aikavälillä kalliiksi kalliiden maksujen ja heikentyneiden luottopisteiden vuoksi.
Luottokorttien julma ironia on se, että ne ihmiset, jotka niitä oikeasti tarvitsevat, ovat yleensä kaikkein alttiimpia niiden riskeille. Jos taas sinulla on rahaa maksaa saldosi pois joka kuukausi, mahdollisuus ansaita palkkioita ja rakentaa hyvää luottohistoriaa voi oikeuttaa tilin avaamisen.
Turvallinen tapa rakentaa luottoa
Huonon luottokelpoisuuden omaavilla asiakkailla voi olla vaikeuksia saada perinteistä luottokorttia. Valitettavasti ilman luottotiliä, jota käytät vastuullisesti, on vaikea saada FICO-pistemäärääsi takaisin ylöspäin.
Yksi ratkaisuksi voit harkita vakuudellisen luottokortin hankkimista, jonka luottotietojen myöntäminen on paljon löysempää. Toisin kuin muilla tileillä, lainanottajan on tehtävä ennakkotalletus, joka suojaa pankkia siltä varalta, että laiminlyöt velkasi. Monissa tapauksissa luottorajasi vastaa talletuksen määrää.
Kuten perinteisten korttien kohdalla, pankit ilmoittavat maksusi luottotietotoimistoille, mikä antaa sinulle mahdollisuuden nostaa luottopisteitäsi ajan myötä. Ja koska luottorajasi on sidottu talletukseesi, on pienempi riski, että kulutuksesi menevät liian pitkälle.
Shopping Around
Vuonna 2010 voimaan tullut liittovaltion CARD Act -laki rajoitti korttiyhtiöiden mahdollisuuksia markkinoida suoraan opiskelijoille. Laki kieltää esimerkiksi kampuksilla tapahtuvan myynninedistämisen ja edellyttää, että alle 21-vuotiaat hakijat todistavat kykenevänsä maksamaan lainan (tai ainakin vähimmäismaksut).
Tosiasiassa nuoret kuluttajat ovat kuitenkin edelleen kortinmyöntäjien ensisijainen kohde. Loppujen lopuksi ensimmäinen saamasi kortti on usein se, jota käytät eniten. Jos kuulut tähän väestöryhmään, sinulle on todennäköisesti tehty tarjouksia sosiaalisessa mediassa tai kampuksen ulkopuolisissa tapahtumissa.
Niin houkuttelevilta kuin nämä tarjoukset kuulostavatkin, varaudu vastaiskuun. Jos päätät hankkia kortin, varmista, että olet ensin harkinnut asiaa vakavasti. Älä allekirjoita korttia siksi, että sinulle tarjotaan paljon lentopisteitä tai että saat kaupasta t-paidan. Siitä voi tulla hyvinkin kallis vaatekappale.
Käy vähän ostoksilla. Katso ohimenevän tutustumiskoron ohi, mikä on säännöllinen todellinen vuosikorko ja onko siinä vuosimaksua. Haluat myös varmistaa, että paikat, joissa teet ostoksia, hyväksyvät korttiverkostosi. Jos matkustat satunnaisesti esimerkiksi Eurooppaan, saatat olla onnekkaampi Mastercardin tai Visan kanssa, sillä siellä vain harvat paikat hyväksyvät American Expressin, kun taas Discover on lähes tuntematon.
Ja jos avaat kortin ensisijaisesti palkitsemisen vuoksi, lue pienellä painettu teksti. Lentoyhtiöihin sidoksissa olevat kortit saattavat kuulostaa käteviltä, mutta kannattaa tarkistaa niiden politiikka blackout-päivien suhteen ja varmistaa, että ne lentävät haluamiisi kohteisiin.
The Bottom Line
Vaikka luottokortin hankkimiseen on monia hyviä syitä, päätöstä ei kannata tehdä kevyesti. Tilin avaamisella on pitkäaikaisia seurauksia – eikä aina parempaan suuntaan. Kun kysyt itseltäsi, mitä luottokortteja minun pitäisi hankkia? – älä tartu ensimmäiseen tarjoukseen, jonka saat, vaan tee verkkotutkimus vaihtoehdoista, ennen kuin päätät hankkia luottokortin. Ja kun olet hankkinut kortin, hallinnoi sitä niin kuin tulevaisuutesi riippuisi siitä, miten käyttäydyt. Koska se riippuu.