Mikä on lainanantaja?
Lainanantaja on yksityishenkilö, julkinen tai yksityinen ryhmä tai rahoituslaitos, joka antaa varoja henkilön tai yrityksen käyttöön odottaen, että varat maksetaan takaisin. Takaisinmaksuun sisältyy mahdollisten korkojen tai maksujen maksaminen. Takaisinmaksu voi tapahtua erissä, kuten kuukausittaisessa asuntolainan maksussa (yksi suurimmista lainoista, joita kuluttajat ottavat, on asuntolaina), tai kertakorvauksena.
Keskeiset huomiot
- Luotonantaja on yksityishenkilö, julkisyhteisö, yksityinen ryhmittymä tai finanssilaitoksella, joka asettaa varoja henkilön tai yrityksen saataville odottaen, että varat maksetaan takaisin.
- Takaisinmaksuun sisältyy mahdollisten korkojen tai maksujen maksaminen.
- Takaisinmaksu voi tapahtua erissä (kuten kuukausittainen asuntolainan maksu) tai kertamaksuna.
Luotonantajien ymmärtäminen
Luotonantajat voivat tarjota varoja useista eri syistä, kuten asuntolainaa, autolainaa tai pienyrityslainaa varten. Lainaehdoissa määritellään, miten laina on maksettava, sen kesto sekä maksujen laiminlyönnin ja laiminlyönnin seuraukset. Viime kädessä lainanantaja voi kääntyä perintätoimiston puoleen periäkseen erääntyneet varat takaisin.
Miten lainanantajat tekevät lainapäätökset?
Yksittäiset lainanottajat
Lainan saamisen kelpoisuus riippuu pitkälti lainanottajan luottotiedoista. Luotonantaja tutkii lainanottajan luottotietoraportin, jossa on yksityiskohtaiset tiedot muiden luottoa myöntävien luotonantajien nimistä, myönnetyistä luottotyypeistä, lainanottajan takaisinmaksuhistoriasta ja muusta. Raportti auttaa lainanantajaa määrittämään, pystyykö lainanottaja selviytymään maksuista nykyisen työllisyytensä ja tulojensa perusteella. Luotonantajat voivat myös käyttää lainanottajan luottotietoraportissa olevaa Fair Isaac Corporationin (FICO) pistemäärää luottokelpoisuuden määrittämiseksi ja luottopäätöksen tekemisen helpottamiseksi.
Luotonantaja voi myös arvioida lainanottajan velkaantuneisuuden ja tulojen välistä suhdelukua (velkaantuneisuuden ja tulojen suhdelukua, DTI-suhdelukua) verrattaessa tämänhetkisiä ja uusia velkoja veroja edeltävään tuloon määritelläkseen lainanottajan maksuvalmiutta.
Haettaessa vakuudellista lainaa, kuten autolainaa tai asuntolainaa (HELOC), lainanottaja antaa vakuuden. Vakuuden arvosta tehdään arvio, ja sen arvosta vähennetään vakuuden vakuutena oleva olemassa oleva velka. Jäljelle jäävä oma pääoma vaikuttaa lainapäätökseen.
Lainanantaja arvioi lainanottajan käytettävissä olevaa pääomaa, johon kuuluvat säästöt, sijoitukset ja muu omaisuus, jota voitaisiin käyttää lainan takaisinmaksuun, jos kotitalouden tulot eivät riitä. Tästä on apua työpaikan menetyksen tai muiden taloudellisten haasteiden varalta. Lainanantaja voi kysyä, mitä lainanottaja aikoo tehdä lainalla, esimerkiksi käyttää sitä ajoneuvon tai muun omaisuuden ostamiseen. Myös muita tekijöitä voidaan ottaa huomioon, kuten ympäristö- tai taloudelliset olosuhteet.
Yrityslainanottajat
Pankit, säästö- ja luottolaitokset sekä luotto-osuuskunnat voivat tarjota Small Business Administration (SBA) -ohjelmia, ja niiden on noudatettava SBA:n lainaohjeita. Yksityiset laitokset, enkelisijoittajat ja pääomasijoittajat lainaavat rahaa omien kriteeriensä perusteella. Nämä lainanantajat tarkastelevat myös yrityksen tarkoitusta, yrityksen omistajan luonnetta, yrityksen toimintapaikkaa sekä yrityksen ennakoitua vuosimyyntiä ja kasvua.
Pienyritysten omistajat todistavat lainan takaisinmaksukykynsä toimittamalla lainanantajille sekä henkilökohtaisen että yrityksen taseen. Taseissa eritellään yrityksen ja yksityishenkilön varat, velat ja nettovarallisuus. Vaikka yrityksen omistajat voivat ehdottaa takaisinmaksusuunnitelmaa, lainanantajalla on lopullinen päätösvalta ehdoista.