VA-lainarajat suurimmassa osassa Kaliforniaa ovat yleensä olleet korkeammat kuin monissa osissa maata. Mutta silti, kun asuntojen hinnat olivat melko usein korkeammat kuin paikallisen piirikunnan lainarajat, Kalifornian veteraanit joutuivat monissa tilanteissa maksamaan jonkin verran käsirahaa. Vuodeksi 2020 on tulossa muutoksia. 100 prosentin rahoitusrajat poistuvat. Tämä mahdollistaa sen, että veteraani voi ostaa kodin mihin hintaan tahansa (teoriassa) 0 dollarin käsirahalla.
Blue Water Veterans Navy Act of 2019 (kuulostaa melkein joltain Jason Bourne -elokuvasta) allekirjoitettiin kesäkuussa 2019, ja se tulee voimaan 1. tammikuuta 2020. Tämä laki poistaa Zero Down VA Loan Limits -lainarajat. Se lisää myös VA-rahoitusmaksua.
Tähän asti (1. tammikuuta 2020) VA-lainarajat on sidottu FHFA:n vuosittain asettamiin rajoihin. Veteraani saattoi ostaa asunnon 0 dollarin käsirahalla, mutta vain läänin lainarajoihin asti. Jos ostohinta ylitti lainarajan, Kalifornian veteraani tarvitsi käsirahan, joka oli 25 prosenttia lainarajan ja kodin hinnan erotuksesta. Näin saatua VA-lainaa kutsuttiin yleisesti ”Jumbo VA-lainaksi”. Tämä oli edelleen erittäin hyvä sopimus veteraanin kannalta, ja se mahdollisti pienemmän käsirahan eikä kiinnitysvakuutusta tarvinnut maksaa kuin mikään muu lainaohjelma.
Vertailu 2019 Loan Limit Purchase vs. 2020 No Limit Purchase
100-prosenttisen rahoituksen VA-lainaraja Orangen ja Los Angelesin piirikunnissa on 726 525 dollaria vuonna 2019. Veteraani voi ostaa kodin enintään 726 525 dollariin asti ilman käsirahaa. Jos ostohinta on 926 525 dollaria eli 200 000 dollaria yli vuoden 2019 lainarajan Orangen ja Los Angelesin piirikunnissa, vaadittava käsiraha olisi 50 000 dollaria (25 % 200 000 dollarin erotuksesta) ja VA-laina olisi 876 525 dollaria. Vuonna 2020 veteraani, joka ostaa asunnon 926 525 dollarilla tai jopa 1 000 000 dollarilla, ei tarvitse lainkaan käsirahaa. Näin veteraani voi pitää enemmän rahaa pankissa.
Vakiomuotoisen ”Conforming” VA-lainan raja vuonna 2019 on 484 350 dollaria. Riversiden ja San Bernardinon piirikunnat ovat olleet tämän rajan alaisia, vaikka monilla alueilla koteja myydään rajan yläpuolella. Esimerkiksi veteraani, joka ostaa kodin Coronasta (Riversiden piirikunnassa) 584 350 dollarilla (100 000 dollaria yli 100 prosentin rajan) vuonna 2019, tarvitsisi 25 000 dollarin käsirahan. Vuonna 2020 he eivät tarvitse käsirahaa. Tämä avaa monia Inland Empiren alueita ja auttaa myös kiinteistöjen arvoja.
VA-rahoitusmaksun korotus
Va-rahoitusmaksu nousee vuonna 2020 osana vuoden 2019 Blue Water Navy Veterans Act -lakia. VA Funding Fee rahoitetaan tyypillisesti lainaan ja maksetaan VA:lle. VA käyttää sitä enimmäkseen takaamaan VA-lainan lainanantajille, jotka itse asiassa sulkevat lainat. On tärkeää huomata, että VA ei ole ”lainanantaja” eikä se rahoita VA-lainoja. VA takaa lainan niin kauan kuin se on kirjoitettu VA:n ohjeiden mukaisesti. Kaikki kiinnitysyhtiöt eivät myöskään tarjoa VA-lainaohjelmaa.
Nykyisin, vuonna 2019, VA-rahoitusmaksu ensimmäisen kerran VA-ostajalle on 2,15 % lainasummasta. (tämä voi vaihdella riippuen siitä, onko veteraani kelpoisuus, ja ovatko he ovat oikeutettuja, koska aika reservissä tai kansalliskaartissa, tai olivat Active Duty). Uusi VA-rahoitusmaksu vuonna 2020 on 2,3 % ensimmäisen kerran käyttäjille. Seuraavien käyttäjien rahoitusmaksu on 3,6 prosenttia, kun se vuonna 2019 on 3,3 prosenttia. Vuonna 2020 rahoitusmaksu on sama kaikille tukikelpoisille veteraaneille riippumatta siitä, olivatko he kansalliskaartilaisia, reserviläisiä vai vakinaisia sotilaita.
VA Funding Fee Waivers
Sille veteraaneille, joilla on palvelukseen liittyvä työkyvyttömyysluokitus, Funding Fee vapautetaan. Ja vuodesta 2020 alkaen myös aktiivipalveluksessa olevat, Purppurasydämen saaneet jäsenet vapautetaan rahoitusmaksusta. Rahoitusmaksua voidaan alentaa myös asettamalla 5 tai 10 prosenttia käsirahaa. Kun kyseessä on uusi käyttäjä vuonna 2020, VA:n rahoitusmaksua voidaan alentaa 3,6 prosentista 1,65 prosenttiin 5 prosentin käsirahalla tai 1,4 prosenttiin 10 prosentin käsirahalla.
Kuten aiemmin mainittiin, VA Funding Fee voidaan rahoittaa lainaan, eli se ei vaikuta veteraanin asunnon ostamiseen tarvitseman rahamäärään. Mutta silti, jos myöhempi käyttäjä on myymässä asuntoa ja hänellä on myynnistä saatavaa pääomaa seuraavaa ostoaan varten, asettamalla 5 % käsirahaa 500 000 dollarin ostoon VA Funding Fee vähenee 18 000 dollarista 7 837 dollariin. Lainan määrä 5 prosentin käsirahalla (25 000 dollarin käsiraha) olisi 482 837 dollaria. Lainan määrä 0 dollarin käsirahalla olisi 518 000 dollaria. Joten 25 000 dollarin käsirahalla lainasumman ero on 35 163 dollaria. Maksuero riippuu lainan korosta, mutta se voi helposti olla 150-175 dollaria kuukaudessa. Myöhemmin VA-lainaa käyttävälle, jolla on mahdollisuus maksaa jonkin verran käsirahaa, tätä kannattaisi miettiä.
Voidaksesi todella tietää, mikä on sinulle paras vaihtoehto, ota ensin yhteyttä VA-lainaohjelmaan erikoistuneeseen lainaasiantuntijaan.
Authored by Tim Storm, Kaliforniassa työskentelevä VA-lainoihin erikoistunut VA-lainaasiantuntija. MLO 223456. – Ota yhteyttä toimistooni Fairway Independent Mortgage Corporation NMLS 2289. Suora linjani on 714-478-3049. Valmistelen räätälöityjä VA-lainaskenaarioita, jotka sovitetaan yhteen taloudellisten tavoitteidesi kanssa sekä pitkällä että lyhyellä aikavälillä. Valmistelen myös video-selityksen skenaarioistasi, jotta voit täysin ymmärtää numerot ENNEN kuin olet aloittanut lainaprosessin
.