Hyötyjä ja haittoja alkuperäisen Medicare, Medicare Advantage, Medicare Supplement vakuutus ja Medicare osa D

• Christian Worstell
• helmikuu 22. helmikuuta, 2021
• Arvostellut John Krahnert

Joulukuussa 2020 lähes 63 miljoonaa amerikkalaista on rekisteröitynyt Medicare-järjestelmään.1

Niin suuri määrä edunsaajia on riippuvainen jonkinlaisesta Medicare-sairausvakuutuksesta, mutta mitä etuja ja haittoja Medicare-edunsaajat voivat kohdata?

Tässä oppaassa tarkastellaan perusteellisesti sekä Medicaren etuja että haittoja. Tarkastelemme seuraavia mahdollisia etuja ja haittoja:

• Alkuperäinen Medicare (A- ja B-osa)
• Medicare Advantage -suunnitelmat (C-osa)
• Medicare Supplement -vakuutus (Medigap) -suunnitelmat

Tai soita 1-800-557-6059 1-800-557-6059 TTY-käyttäjät: 711 puhuaksesi lisensoidun vakuutusasiamiehen kanssa. Otamme puheluita vastaan 24/7!

Mitkä ovat Medicaren edut?

Joitakin alkuperäisen Medicare-vakuutuksen mahdollisia etuja ovat:

Matalat kuukausittaiset vakuutusmaksut

Suurimman osan ihmisistä Medicare-osa A (sairaalavakuutus) maksamatta vakuutusmaksua.

Medicare-osa B (sairaanhoitovakuutus) on valinnainen. Vakiomaksu B-osasta on 148,50 dollaria kuukaudessa vuonna 2021.

Vertailun vuoksi mainittakoon, että Affordable Care Act -lain (Obamacare) mukaisten markkinoiden keskimääräiset vertailuvakuutusmaksukustannukset ovat 452 dollaria kuukaudessa vuonna 2021.2

Laaja kelpoisuus

Ollaksesi oikeutettu Medicaren A- ja B-osaan sinun on tyypillisesti oltava:

• Vähintään 65-vuotias
• U.Yhdysvaltain kansalainen tai vähintään viisi vuotta laillisesti maassa pysyvästi asunut henkilö
• Olet alle 65-vuotias, mutta sinulla on täyttävä vamma tai sairaus, kuten Lou Gehrigin tauti (ALS) tai loppuvaiheen munuaistauti (ESRD)

Laaja-alainen hyväksyntä

Medicare-järjestelmän hyväksyy yli 90 prosenttia lääkäreitä.3

Medicarea voi käyttää kaikissa 50 osavaltiossa ja District of Columbiassa. Medicaren A- ja B-osan ylihintaa voidaan käyttää myös:

• Puerto Ricossa
• S. Neitsytsaaret
• Guam
• Amerikkalainen Samoa
• Pohjois-Mariaanit

Mitä haittapuolia Medicaressa on?

Originaaliseen Medicareen voi sisältyä muutamia haittapuolia, joihin voi kuulua joitakin seuraavista.

Ei näkö-, hammas-, kuulo- tai reseptilääkkeiden vähittäismyynnin kattavuutta

Medicaren A- ja B-osa kattavat monenlaisia sairaala- ja sairaanhoitoetuuksia, mutta ne jättävät silti monia asioita kattamatta.

Originaalinen Medicare ei yleensä kata sellaisia kohteita tai palveluja kuin:

• Reseptilääkkeet
• Rutiininomainen hammashoito tai hammasproteesit
• Rutiininomainen näönhoito tai silmälasit
• Rutiininomainen kuulonhoito tai kuulokojeet
• Kuntoklubi- tai kuntosali-jäsenyydet

Joidenkin edellä lueteltujen etuuksien saamiseksi vakuutuskorvauksen saaminen edellyttää, että Medicare-etuudensaajat harkitsevat ilmoittautumistaan johonkin Medicare Advantage -ohjelmaan, joka sisältää jotkin tai jopa kaikki edellä mainitut edut.

Out-of-pocket-kustannukset

Medicaren A- ja B-osaan sisältyy out-of-pocket-kustannuksia, jotka edunsaajien tulisi ottaa huomioon.

• Vuonna 2021 sinun on täytettävä A-osan omavastuuosuus, joka on 1 484 dollaria etuusjaksoa kohden, ennen kuin A-osan vakuutusturva alkaa. Saatat mahdollisesti maksaa ylimääräisiä omavastuukustannuksia jopa 742 dollaria päivässä vuonna 2021 yli 90 päivää kestävästä sairaalahoitojaksosta.
  Vaikka tämä on harvinainen tilanne, sitä kannattaa harkita.
• Medicare-osa B sisältää omavastuun, joka on 203 dollaria vuodessa vuonna 2021. Kun olet täyttänyt B-osan omavastuuosuutesi, sinun on yleensä maksettava 20 prosenttia Medicare-hyväksytyistä kustannuksista katetuista palveluista tai tarvikkeista.
• Tälle 20 prosentin omavastuuosuudelle tai omavastuuosuudelle ei ole ylärajaa, mikä tarkoittaa, että voit mahdollisesti joutua maksamaan suuria omavastuukustannuksia B-osan sairaanhoidon palveluista.

Medicare-edunsaajat voivat harkita ilmoittautumista Medicare Supplement -vakuutukseen, joka voi auttaa kattamaan osan Medicare-kustannuksista, kuten tietyt omavastuuosuudet ja omavastuumaksut.

Ei omavastuurajoitusta

Original Medicare -ohjelmassa ei ole omavastuurajoitusta. Tämä tarkoittaa, että Medicare-edunsaajilla ei ole rajoitusta sille rahamäärälle, jonka he voivat joutua maksamaan omasta taskustaan katetuista terveydenhuoltopalveluista yhden vuoden aikana.

Kaikkiin Medicare Advantage -ohjelmiin sisältyy out-of-pocket-käyttöjen raja.

Tietyissä Medicare Supplement -vakuutussuunnitelmissa on myös menokatto.

Medicare Advantage -suunnitelmien edut ja haitat

Medicare Advantage -suunnitelmat ovat vaihtoehto Medicare-ohjelman osille A ja B. Medicare Advantage -suunnitelmien on katettava vähintään samat etuudet kuin Original Medicare.

Yksi Medicare Advantage -järjestelyyn liittymisen eduista on se, että jotkin järjestelyt kattavat myös esimerkiksi reseptilääkkeet ja tavanomaisen näön- ja hammashoidon.

Voit myös valita erityyppisiä Medicare Advantage -järjestelyjä, kuten HMO-järjestelyjä (Health Maintenance Organization) ja PPO-järjestelyjä (Preferred Provider Organization), asuinpaikkasi mukaan.

Joissakin Medicare Advantage -suunnitelmissa kuukausimaksut ovat 0 dollaria, ja kaikissa Medicare Advantage -suunnitelmissa on vuosittainen menorajoitus.

Od soittamalla numeroon 1-800-557-6059 1-800-557-6059 TTY Users:

Onko Medicare Advantage vai Medigap parempi?

Medicare Advantage -suunnitelmat ja Medicare Supplement Insurance (Medigap) eivät ole sama asia. Sinulla ei voi olla samanaikaisesti Medicare Advantage -suunnitelmaa ja Medigap-suunnitelmaa.

Jos olet valitsemassa Medicare Advantage -suunnitelman ja Medicare Supplement -suunnitelman välillä, sinun kannattaa harkita seuraavia seikkoja:

• Maksaisitko mieluummin suuremman osan terveydenhuoltokustannuksistasi etukäteen (vakuutusmaksujen muodossa) vastineeksi alhaisemmista kustannuksista tai kustannusten jäämisestä kokonaan pois silloin, kun saat hoitoa?
• Maksaisitko mieluummin pienemmät terveydenhuoltokustannukset etukäteen (esimerkiksi alhaisina tai nollamaksuina) ja maksaisitko mahdollisesti enemmän kustannuksia myöhemmin, jos ja kun saat hoitoa?

Jos haluat alhaisemmat tai olemattomat yhteisvastuu- ja omavastuukustannukset korkeampia kuukausimaksuja vastaan, sinun kannattaa harkita Medicare Supplement -vakuutussuunnitelmaa.

Jos maksat mieluummin alhaisia tai nollan dollarin suuruisia kuukausimaksuja etkä suunnittele saavasi usein terveydenhuoltopalveluja, sinun kannattaa harkita Medicare Advantage -vakuutussuunnitelmaa.

Lisensoitu vakuutusasiamies auttaa sinua vertailemaan vaihtoehtojasi ja keskustelemaan siitä, oletko kelpoisuusvaatimusten mukainen erityyppisissä Medicare-ohjelmissa.

Mitkä ovat Medicare Supplement -vakuutuksen hyvät ja huonot puolet?

Medicare Supplement -vakuutussuunnitelmat voivat auttaa kattamaan tietyt Medicare-vakuutuksen omavastuuosuudet, omavastuuosuudet, omavastuumaksut ja muut Medicare-edunsaajille aiheutuvat kulut.

Yksi Medigap-sopimusten eduista on se, että kaikki 10 standardoitua Medigap-sopimusta, joita myydään useimmissa osavaltioissa, kattavat ainakin osittain Medicaren B-osan omavastuu- tai omavastuumaksut.

Riippuen siitä, minkä tyyppisiä B-osan palveluja saat ja kuinka usein tarvitset niitä vuodessa, tämä voi auttaa säästämään rahaa.

Muuten Medigap-vakuutusten etuna on se, että kaikki lääkärit ja terveydenhuollon tarjoajat, jotka hyväksyvät Medicaren, hyväksyvät ne.

Medicare Supplement -vakuutuksen yksi haittapuoli on se, että vakuutusyhtiöitä ei vaadita myymään Medigap-vakuutuksia alle 65-vuotiaille.

Jotkut osavaltiot vaativat vakuutusyhtiöitä myymään Medigap-vakuutuksia alle 65-vuotiaille henkilöille, mutta näissäkin tapauksissa voisit joutua maksamaan korkeammat vakuutusmaksut, jos olet alle 65-vuotias. Tarkista osavaltiosi vakuutuslaitokselta lisätietoja Medigap-säännöistä asuinpaikkakunnallasi.

Miten rekisteröidyn Medicare Advantage -vakuutussuunnitelmaan?

Luvan saanut vakuutusasiamies voi auttaa sinua vertailemaan alueellasi saatavilla olevia Medicare Advantage -vakuutussuunnitelmia.

Voit tarkastella tietoja, kuten suunnitelman kustannuksia, suunnitelman mahdollisesti kattamia reseptilääkkeitä ja sitä, kuuluuko lääkärisi suunnitelman palveluntarjoajaverkostoon.

tai soita numeroon 1-800-557-6059 1-800-557-6059 TTY-käyttäjät:

1 Centers for Medicare and Medicaid Services. Medicare Enrollment Dashboard. Haettu joulukuussa 2020 osoitteesta www.cms.gov/Research-Statistics-Data-and-Systems/Statistics-Trends-and-Reports/Dashboard/Medicare-Enrollment/Enrollment%20Dashboard.html.

2 Kaiser Family Foundation (KFF). Average Marketplace Premiums by Metal Tier, 2018-2021. Haettu jouluk. 2020 osoitteesta https://www.kff.org/health-reform/state-indicator/average-marketplace-premiums-by-metal-tier.

3 Boccuti, Cristina; Fields, Christa; Casillas, Giselle; Hamel, Liz. Primary Care Physicians Accepting Medicare: A Snapshot. KFF. (30. lokakuuta 2015). Haettu osoitteesta www.kff.org/medicare/issue-brief/primary-care-physicians-accepting-medicare-a-snapshot.

.