The Voice on The Special Needs Alliancen sähköpostitiedote. Tämän erän on kirjoittanut SNA:n jäsen Hyman Darling, Esq., joka on osakkaana Springfieldissä, Massachusettsissa, sijaitsevassa Bacon Wilson, P.C. -yhtiössä. Darling keskittyy perinnönsuunnitteluun, vanhusoikeuteen, jäämistöoikeuteen, erityistarpeisiin sekä holhouksiin ja edunvalvontaan. Ennen liittymistään Bacon Wilsoniin hän toimi useita vuosia luottamushenkilönä. Hän puhuu usein kansalais- ja hyväntekeväisyysjärjestöille, ja hän toimii American Cancer Societyn kansallisessa ammatillisessa neuvoa-antavassa komiteassa sekä useiden läntisen Massachusettsin yleishyödyllisten vammaisjärjestöjen hallituksissa. Hän on National Academy of Elder Law Attorneys Board of Directorsin jäsen.
Lokakuu 2010 – Vol. 4, Issue 16
Vanhemmat, joilla on erityistarpeita omaava lapsi, vakuuttavat usein itsensä huolehtiakseen lapsensa kuoleman jälkeen. Monimutkaisempi kysymys on se, pitäisikö vanhempien harkita henkivakuutuksen hankkimista lapsensa elämästä sen mahdollisuuden varalta, että he elävät lapsensa jälkeen. Henkivakuutuksen ostaminen vammaisen lapsen elinkaarelle voi tarjota useita etuja perheen huoltajille. Tämän artikkelin tarkoituksena on selittää nämä edut, antaa yleiskatsaus hakemusprosessiin ja kuvata saatavilla olevia vakuutustyyppejä sekä tuoda esiin joitakin erityisiä näkökohtia, jotka omaishoitajien olisi ymmärrettävä. Tässä esitetyt tiedot laajentavat The Voice -lehden aiemmassa artikkelissa tarjottuja ehdotuksia aiheesta Henkivakuutus ja vammaiset lapset.
Henkivakuutuksen edut
Huoltajien, jotka ovat luopuneet urakehityksestä huolehtiakseen erityistarpeisesta lapsesta, eläkesäästöihin, eläkesummiin ja jopa sosiaaliturvaetuuksiin voi kohdistua kielteisiä vaikutuksia. Lapsen elämää koskeva henkivakuutus voi auttaa korvaamaan hoitajan menettämät palkat ja eläketilit lapsen kuollessa. Useimmissa tapauksissa vakuutetun henkilön kuollessa vakuutuksen tuotto maksetaan nimetyille edunsaajille ilman tuloveroa.
Vaikkei sitä olekaan miellyttävää ajatella, henkivakuutuksen ottaminen voi auttaa kattamaan hautauskuluja ja korvaamaan menetettyjä tulomahdollisuuksia. Ennen kuin ostat henkivakuutuksen vammaiselle lapselle, sinun tulisi tietää jotain vakuutuksen ostoprosessista ja käytettävissä olevista vaihtoehdoista.
Henkivakuutuksen ostoprosessi
Ensin sinun tulisi ottaa yhteyttä hyvämaineiseen neuvonantajaan. Vakuutusalaa voivat ohjata palkkiot, joten etsi neuvonantaja, joka asettaa perheesi tarpeet henkilökohtaisen hyödyn edelle ja joka ymmärtää ohjeet, jotka koskevat vakuutusten kirjoittamista vammaiselle henkilölle. Jotkut neuvonantajat saattavat ehdottaa, että erityistarpeinen lapsi ei ehkä ole vakuutuskelpoinen jo olemassa olevien sairauksien tai vammojen vuoksi. Älä hyväksy tätä vastausta lopullisena vakuutusturvan epäämisenä. Tällaisista olosuhteista huolimatta voi edelleen olla vaihtoehtoja vakuutuksen saamiseksi, kuten luokituksen pyytäminen, porrastettu henkikorvaus tai lapsen toiminnalliseen tasoon perustuva vakuutus (selitetään tarkemmin jäljempänä).
Vakuutusta haettaessa on tärkeää esittää lääketieteelliset ja psykologiset seikat sellaisessa valossa, että ne ovat mahdollisimman suotuisat vakuutuksen myöntämisen kannalta. Kaikkia lääketieteellisiä tai psykologisia asioita koskevat tiedot on täytettävä tarkasti ja rehellisesti, mutta lisätietojen antamista vapaaehtoisesti ei yleensä vaadita. Jos yhtiö haluaa pyytää lisäselvityksiä testituloksista tai yksityiskohdista, jotka koskevat henkilön kykyä suoriutua tietyistä tehtävistä, se voi tehdä sen myöhemmin.
Toinen tärkeä näkökohta on myös pyydettävän vakuutusturvan määrän määrittäminen, joka riippuu syistä, joiden vuoksi vakuutuksen ostat. Jos tuotot on tarkoitettu kattamaan vain hautajaiset ja niihin liittyvät kulut, ei todennäköisesti tarvita huomattavaa kuolemantapaussuoritusta. Jos tuotot käytetään huollettavien elättämiseen tai hoitajan menetetyn palkan korvaamiseen, suurempi kuolemantapauskorvaus voi olla tarkoituksenmukainen.
Kun hakemus on valmis, neuvonantaja lähettää sen ja tarvittavat lääketieteelliset tiedot vakuutuksen myöntäjälle. Kun vakuutuksenantaja on tarkastanut hakemuksen ja pyydetyn kuolemantapauskorvauksen, yhtiö päättää, hylkääkö se hakemuksen vai hyväksyykö se vakiokorvauksella, luokitellulla korvauksella tai pyydettyä pienemmällä vakuutusturvalla.
Koska lapsi on usein alaikäinen tai saa Medicaid-avustusta tai muita tarveharkintaisia julkisia etuuksia, lapsen ei pitäisi omistaa vakuutusta. Vakuutuksen käteisarvo on omistajan huomioon otettavaa omaisuutta Medicaid- ja SSI-ohjelmissa, joissa omaisuusrajat ovat hyvin alhaiset. Näiden elintärkeiden etuuksien menettäminen voisi olla lapselle katastrofaalista. Sinä voit olla omistaja, kunhan sinulla ei ole pitkäaikaishoitoon tai perintöverotukseen liittyviä ongelmia, jotka voisivat aiheuttaa sinulle komplikaatioita. Vaihtoehtona voisi olla, että toinen lapsi omistaa vakuutuksen, tai jos kyseessä on suurempi vakuutus, omistajaksi ja edunsaajaksi voidaan valita sopivan tyyppinen trusti.
Kun vakuutuksen yksityiskohdista on sovittu, on aika aloittaa maksujen suorittaminen. Vakuutusmaksut ovat luonnollisesti myös yksi tekijä määritettäessä, kuinka paljon vakuutusta kannattaa pyytää. On mielenkiintoista huomata, että joskus nuoremmalla henkilöllä on korkeammat vakuutuskustannukset kuin vanhemmalla henkilöllä. Esimerkiksi vain 10-vuotiaan vakuutusmaksu voi olla suurempi kuin 20-vuotiaan, koska 20-vuotias on jo elänyt 20-vuotiaaksi, kun taas 10-vuotiaalla on vielä 10 vuotta aikaa saavuttaa tämä ikä.
Toisaalta jotkut yhtiöt veloittavat enemmän, jos vakuutettu on vanhempi. Esimerkiksi erään yhtiön näyteanalyysi 10-vuotiaalle miehelle, jonka kuolemantapauskorvaus on 25 000 dollaria, maksaa 179 dollaria vuodessa, kun taas 20-vuotias mies maksaisi 202 dollaria vuodessa samasta vakuutusturvasta.
Vakuutusmaksujen kustannukset vaihtelevat myös sen mukaan, onko kyseessä ”term-vakuutus” vai ”kokohenkivakuutus”. Term-vakuutus on taattu tietyksi määräksi vuosia, esimerkiksi 20 vuodeksi. Kun vakuutuskausi päättyy, vakuutusyhtiö voi suostua tai olla suostumatta uusimaan vakuutuksen lisäkaudeksi. Riskivakuutukseen ei kerry käteisarvoa.
Kokonaishenkivakuutus sen sijaan on tyypillisesti voimassa vakuutetun koko eliniän, ja kuolemantapauskorvaus on taattu kuoleman ajankohdan iästä riippumatta niin kauan kuin ehdotettua vakuutusmaksuaikataulua noudatetaan. Vakuutusyhtiö ei voi kieltäytyä uusimasta vakuutusta niin kauan kuin vakuutusmaksut maksetaan. Kokonaishenkivakuutus kerryttää yleensä ajan mittaan arvoa, jota kutsutaan käteisluovutusarvoksi. Termishenkivakuutus on halvempi kuin täyshenkivakuutus, koska se ei tuota käteisarvoa.
Huomaa, että on olemassa myös ”hybridi”-vakuutuksia, joissa yhdistyvät termi- ja täyshenkivakuutuksen piirteet. Näitä vakuutuksia on hieman vaikeampi ymmärtää, ja niiden selittäminen tässä yhteydessä aiheuttaisi turhaa vaivaa – kysy vakuutusneuvojaltasi selitystä ja vertailua erityyppisistä vakuutuksista.
Yllä olevat vaiheet ja näkökohdat korostavat prosessia, joka koskee vakuutuksen hankkimista erityistä tukea tarvitsevan henkilön elämästä. Seuraavassa esitetään yksityiskohtaisempi yhteenveto mahdollisista vakuutustyypeistä.
Vakuutukset henkilöille, joilla on erityistarpeita
Vaikka vakuutusmaksut saattavat olla korkeammat, kokohenkivakuutus, joka takaa vakuutusturvan lapsesi eliniäksi, takaa vakuutusturvan jatkumisen, jos terveydentila heikkenee ajan mittaan. Jos lapsesi terveydentila on vakaa eikä todennäköisesti heikkene ajan mittaan, määräaikaisvakuutus voi olla riskittömämpi.
Erikoissairaanhoitoa tarvitsevan henkilön vakuuttamiseen sisältyvän riskin vuoksi monet yhtiöt laativat suuntaviivat vakuutusten laatimiseksi vammaisille henkilöille, ja niillä on erilliset, niin sanotuiksi ”taulukoiksi” kutsutut, vakuutuskustannuksia koskevat määräykset. Yhtiö voi luokitella tietyt olosuhteet tai mahdollisesti määrätä vakuutetulle henkilölle niin sanotun ”porrastetun elinkorvauksen.”
Luokitus tai porrastettu elinkorvaus ei ole vakuutusturvan epääminen, vaan pikemminkin vakuutusyhtiön tekemä oikaisu siitä, miten tai milloin etuuksia maksetaan. Sen sijaan, että vakuutetun kuollessa maksettaisiin kiinteä summa, porrastettu henkikorvaus voi ajoittaa erilaisia korvaussummia hakemuksen jälkeisten elossaolovuosien lukumäärän perusteella. Jos vakuutettu esimerkiksi kuolee ensimmäisenä vuonna, vakuutusmaksu ainoastaan palautetaan ilman korkoa. Jos vakuutettu kuolee toisena vuonna, kuolemantapauskorvaus voi olla 50 prosenttia vakuutuksen nimellismäärästä, kolmantena vuonna kuolemantapauskorvaus on 75 prosenttia nimellismäärästä, ja neljäntenä vuonna ja sen jälkeen kuolemantapauskorvaus on täysi määrä. Jos vakuutettu kuitenkin kuolee tapaturman seurauksena eikä luonnollisista syistä, voidaan maksaa koko nimellismäärä.
Muut vakuutukset voidaan myöntää sekä veloittaa vakuutetun toimintakyvyn perusteella. Näin ollen vakuutuksen määrä, johon hyvin toimintakykyinen henkilö voi olla oikeutettu, voi olla suurempi kuin se määrä, joka myönnetään henkilölle, jolla on vaikeampia vammoja. Seuraavassa esitetään havainnollistavasti yhteenveto siitä, miten ainakin yksi vakuutusyhtiö kuvaa tiettyjä toimintakyvyn tasoja:
- Korkeasti toimintakykyinen autismi on verrattavissa älykkyysosamäärään 70. Vakuutetulla ei pitäisi olla lainkaan tai vain minimaalisesti heikentyneitä aistimotorisia kykyjä, ja hänen kielitaitonsa pitäisi olla hyvin kehittynyt.
- Leppoasteinen autismi on verrattavissa älykkyysosamäärään, joka vaihtelee 50:n ja 70:n välillä. Jotta vakuutettu olisi oikeutettu tähän kuvaukseen, hänellä pitäisi olla minimaalinen häiriö aistimotorisissa kyvyissä ja hänen pitäisi pystyä hankkimaan peruskoulun akateemiset taidot. Vakuutetun pitäisi pystyä saavuttamaan ammatilliset taidot itsensä elättämiseksi, jopa avustettuna tai ohjattuna, mutta hän voi myös pystyä asumaan itsenäisesti tai rajoitetusti valvottuna.
- Keskivaikea autismi on verrattavissa älykkyysosamäärän vaihteluväliin 35 ja 49 välillä. Jotta vakuutettu olisi oikeutettu tähän kuvaukseen, hänen pitäisi pystyä hankkimaan jonkin verran kommunikointitaitoja ja henkilökohtaisen hoidon taitoja koulutuksen avulla. Vakuutetun akateemiset taidot saattavat rajoittua peruskoulun alkuun, ja sosiaaliset taidot ovat merkittävästi heikentyneet, mutta vakuutettu voi pystyä tekemään ammattitaidottomia tai vähän ammattitaitoa vaativia töitä valvotusti.
- Vaikeaasteinen autismi on verrattavissa älykkyysosamäärään, joka on välillä 20-34. Tähän kuvaukseen kuuluvilla vakuutetuilla on heikko motorinen kehitys, minimaalinen puhekyky ja vähäiset tai olemattomat kommunikointitaidot.
- Perusteisesti toimiva autismi on verrattavissa ÄO:n arvoon noin 20 tai alle. Tähän kuvaukseen kuuluvilla vakuutetuilla on minimaalinen puheenkehitys ja kyky huolehtia itsestään, he saattavat tarvita asumista tiukasti valvotussa ympäristössä ja pystyä suorittamaan vain muutamia yksinkertaisia tehtäviä harjoittelun avulla.
Kussakin edellä mainituissa kuvauksissa vakuutusyhtiön tekemä vakuutuspäätös riippuu erilaisista seikoista, kuten diagnoosista, samanaikaisista häiriöistä, kuten masennuksesta, ahdistuneisuushäiriöistä ja pakko-oireisista häiriöistä, mahdollisista aiemmista kohtauksista ja epilepsiasta, älyllisen toimintakyvyn tasosta, ÄO:sta sekä kyvystä työskennellä ja elää itsenäisesti.
Pelkästään se, että henkilöllä on minkä tahansa tyyppinen vamma, voi vaikuttaa henkivakuutuksen vakuutusmaksuihin tai ehtoihin, mutta ei välttämättä ole syy vakuutuksen epäämiseen. Koska vakuutuksen hakemisesta ei myöskään aiheudu kustannuksia, vakuutusturvan saamiseksi ei ole oikeastaan mitään menetettävää. Jos henkilö ei ole saanut täydellistä diagnoosia, kun hakemus hylätään, hakemus voidaan jättää uudelleen muutaman vuoden kuluttua, jolloin henkilö on ehkä saanut riittävästi koulutusta omatoimisuustehtäviin, jotta vakuutus voidaan myöntää.
Hyötyisitkö vakuutuksen hankkimisesta lapsellesi, on monimutkainen asia, ja valitettavasti se perustuu siihen mahdollisuuteen, että saatat elää lapsesi jälkeen. Minkä tahansa vakuutuksen kustannuksia on punnittava suhteessa sinulle mahdollisesti koituvaan hyötyyn. Asiantunteva vakuutusneuvoja voi auttaa sinua tekemään tietoon perustuvan päätöksen.
Tietoa tästä uutiskirjeestä:
Toivomme, että pidät tätä uutiskirjettä hyödyllisenä ja informatiivisena, mutta se ei ole sama kuin oikeudellinen neuvonta. Ilmainen uutiskirje on viime kädessä kaiken sen arvoinen, mitä se maksaa sinulle; luotat siihen omalla vastuullasi. Hyvään oikeudelliseen neuvontaan kuuluu kaikkien tilanteeseenne liittyvien tosiseikkojen tarkastelu, myös monien sellaisten, jotka saattavat ensi silmäyksellä vaikuttaa sinusta merkityksettömiltä. Suunnitelma, jonka se tuottaa, on herkkä tavoitteillesi ja toiveillesi ja ottaa samalla huomioon koko joukon lakeja, sääntöjä ja käytäntöjä, joista monia ei julkaista. Tästä on kyse The Special Needs Alliancen toiminnassa. Osavaltiosi jäsenen yhteystiedot saat soittamalla maksuttomaan numeroon (877) 572-8472 tai vierailemalla Special Needs Alliancen verkossa.