Pandemia ja taloudellinen taantuma pakottivat lainanantajat olemaan tiukempia ja valikoivampia lainojen ja luottolimiittien suhteen vuonna 2020.
Lainaa hakeville jokainen pieni asia on tärkeä, kun on kyse parhaiden korkojen ja ehtojen saamisesta. Voisiko useampien taloudellisten tietojen ilmoittaminen luottotietotoimistoille olla helppo voitto?
Vuokra, yleishyödylliset palvelut ja jopa Netflix-maksut voivat kaikki auttaa luottopisteitäsi. Ennen kuin päätät, onko se sinulle järkevää, tässä on, mitä sinun pitäisi tietää:
Mitä on itseilmoittaminen?
Katso lisää
Sen kuvaaminen ”itseilmoittamiseksi” on hieman harhaanjohtavaa, sillä yksityishenkilö ei voi itse asiassa ottaa suoraan yhteyttä luottotietotoimistoihin ilmoittaakseen luottotietoja tai maksuja.
Itseraportoinnilla tarkoitetaan sitä, että luottotietotoimistoille (Experian, TransUnion ja Equifax) annetaan lupa tarkastella tilejäsi ja maksuhistoriaasi sellaisten asioiden osalta, joita ei ilmoiteta automaattisesti. Tähän prosessiin liittyy edelleen jonkin kolmannen osapuolen palvelun käyttö, koska yksityishenkilöt eivät voi itse raportoida suoraan.
Ennen kuin harkitset omatoimista raportointia, on tärkeää muistaa, mitä tietoja luottotietotoimistoille jo raportoidaan. Lainojen maksut ilmoitetaan automaattisesti: opintolainat, autolainat, henkilökohtaiset lainat, asuntolainat ja useimmat luottokortit.
Pro-vinkki
Osaa selville, mitä maksuja luottotietotoimistoille jo ilmoitetaan, hakemalla luottotietosi. Koronaviruspandemian vuoksi voit tehdä sen nyt ilmaiseksi vuoteen 2021 asti.
”Todennäköisesti yleisen luottokorttisi pitäisi raportoida, mutta joskus sinulla on näitä niche-luottokortteja, jotka eivät ehkä raportoi”, CreditCards.com-sivuston toimiala-analyytikko Ted Rossman sanoo. ”Kun olet epävarma, vedä luottotietoraporttisi” tarkistaaksesi ja vahvistaaksesi, mitä tilejä raportoidaan ja sisällytetään raporttiin. Voit yleensä tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa, mutta pandemian vuoksi voit tehdä sen ilmaiseksi viikoittain huhtikuuhun 2021 asti.
Kun olet selvittänyt, mitä jo raportoidaan, mieti, mitä muita maksuja teet johdonmukaisesti ja usein, jotka voisivat hyödyttää luottotietojasi, jos virastot ottaisivat ne huomioon.
Vuokran ilmoittaminen
Vuokra on monien kotitalouksien suurin kuukausittainen menoerä, ja ”on valitettavaa, että sitä ei yleensä lasketa”, Rossman sanoo. Voit kuitenkin ryhtyä joihinkin toimenpiteisiin varmistaaksesi, että tämä meno auttaa luottotietojasi.
Katso lisää
Saatavilla on useita ohjelmia, jotka ilmoittavat vuokran luottotietotoimistoille. Rossman viittaa muutamaan suositumpaan ohjelmaan pohtiessaan, miten ne voivat auttaa ihmisiä:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau on ilmainen, ja se raportoi vain Experianille.
- Rental Kharma: Rental Kharma raportoi TransUnionille ja Equifaxille, ja sillä on 50 dollarin käynnistysmaksu ja 8,95 dollarin kuukausimaksu
- Rent Reporters: Rent Reporters raportoi TransUnionille ja Equifaxille, ja sillä on 94,95 dollarin rekisteröintimaksu ja sen jälkeen 9,95 dollarin kuukausimaksu.
- LevelCredit: LevelCredit veloittaa 6,95 dollaria kuukaudessa, ja se raportoi TransUnionille ja Equifaxille.
Vuokralaisen on rekisteröidyttävä palveluun, minkä jälkeen yritys ottaa yhteyttä vuokranantajaan joka kuukausi vahvistaakseen, että vuokralainen on maksanut ajallaan, yleensä sähköpostitse tai tekstiviestillä. Tämä järjestelmä vaatii ”jonkin verran sitoutumista vuokranantajalta”, Rossman sanoo, mutta sen ei pitäisi lannistaa sinua yrittämisestä.
Jos vuokranantajasi ei tee yhteistyötä ja raportoi vuokranmaksuistasi asianmukaisesti, sinua voidaan rangaista, joten varmista, että heillä on selkeä käsitys siitä, mitä heiltä odotetaan, ennen kuin liityt järjestelmään. Ja jos et saa heiltä sitoutumista yhteistyöhön kanssasi, sinun on luultavasti parempi pyrkiä parantamaan luottotietojasi muilla tavoin.
Jos haluat pyytää vuokranantajaasi tekemään yhteistyötä ja auttamaan sinua itse ilmoittamaan vuokrasi, tässä on käsikirjoitus, jota voit käyttää sähköpostin tai keskustelun lähtökohtana:
Hei ______,
Olen asunut kiinteistössäsi/rakennuksessasi_________ kuukautta ja maksan vuokrani aina ajallaan. Haluaisin tämän näkyvän suotuisasti luottotiedoissani, koska pyrin rakentamaan talouttani.
Liityn _______ -palveluun, joka ilmoittaa vuokranmaksuni luottolaitoksille. Maksan kuukausimaksun, sinun tarvitsisi vain vastata sähköpostiin/tekstiviestiin kerran kuukaudessa, jossa vahvistetaan, että olen maksanut vuokran ajallaan. Se on hyvin vähän työtä sinulta ja auttaisi minua paljon!
Kertokaa, jos teillä on kysymyksiä, joihin voin vastata teille.
Kiitos,
Muut luotonrakentajat
Luotonrakentajatuotteet pyrkivät lisäämään positiivista maksuhistoriaasi ottamalla huomioon toistuvat maksut, joita ei ilmoiteta automaattisesti.
Experian Boost
Experian Boost ottaa yleishyödylliset palvelut huomioon luottotiedoissasi. Tämä tarkoittaa, että jos maksat vesi-, sähkö-, matkapuhelin-, internet- ja maakaasulaskusi ajallaan, voit auttaa luottojasi Experian Boostin avulla. Experian Boost ottaa huomioon myös Netflix-maksut.
”Experian Boost on ehdoton valinta”, Rossman sanoo ilmaisesta palvelusta. ”Voit valita sen, ja jos se ei toimi, voit valita sen takaisin.”
eCredable Lift
eCredable Lift by TransUnion lisää luottotietoihisi 24 kuukauden yleishyödyllisten palveluiden maksuhistorian käyttämällä suoraan yleishyödyllisiä tilejäsi. Se maksaa 19,95 dollaria vuodessa.
UltraFICO Score
UltraFICO Score sisältää muutakin kuin yleishyödylliset maksut. Se käyttää pankkihistoriasi tietoja, kuten säästöjen saldoja, tilihistorian pituutta ja tilitapahtumien tiheyttä.
Muista taloudelliset tavoitteesi
On tärkeää pitää taloudelliset tavoitteesi mielessä, kun rakennat aktiivisesti luottoa. Minkä eteen teet töitä? Kun ihmiset puhuvat luottojensa kasvattamisesta, se tarkoittaa usein sitä, että he aikovat lopulta saada asuntolainan.
”Se on pyrkimys”, Rossman sanoo. ”Monesti asuntolaina on pyhä Graalin malja.”
Jos näin on, on tärkeää pitää kirjaa siitä, mihin toimistoon omat raportointipalvelut raportoivat. Jos palvelusi raportoivat vain yhdelle kolmesta toimistosta, ”se ei oikeastaan auttaisi sinua niin paljon”, Rossman sanoo.
Parhaassa tapauksessa, olettaen, että koko maksuhistoriasi on tarkka ja positiivinen, olisi parasta, että palvelusi raportoisivat kaikille kolmelle toimistolle. Kun haet asuntolainaa, tyypillisesti he katsovat keskimmäistä kolmesta pisteytyksestäsi.
”Se on kuin olympiasukellusta. He heittävät pois korkean pistemäärän, heittävät pois alhaisen pistemäärän ja katsovat keskimmäistä pistemäärää”, Rossman sanoo.
Vaikka raportointi kaikkiin kolmeen toimistoon on ihanteellista, on tavallisempaa, että itse raportoiva palvelu raportoi vain kahteen kolmesta. Yleensä ”mitä enemmän, sitä parempi”, Rossman sanoo.
On myös tärkeää ottaa huomioon näiden luottokelpoisuutta lisäävien välineiden kustannukset, jotka eivät ole joillekin merkityksettömiä. Mutta jos tavoitteena on tuo asuntolaina, niin muutaman pisteen ero luottopisteissäsi voi tehdä merkittävän eron korkoihisi, Rossman sanoo.
Jopa muutamasta lisäpisteestä voi olla todella hyötyä, ja esimerkiksi Experian Boostin keskimääräinen käyttäjä saa Rossmanin mukaan 13 pistettä.
”Etenkin jos olet hyväksynnän tai hylkäämisen marginaalissa, tämä lisäys voi olla todella merkittävä”, Rossman sanoo. Ja voit aina lopettaa ylimääräisten raportointipalveluiden maksamisen sen jälkeen, kun olet saanut asuntolainan.
Mutta jos asuntolainaa tai muuta isoa lainaa ei ole lähitulevaisuudessasi, punnitse näiden työkalujen kustannuksia ja hyötyjä huolellisesti. Ja muista, että varmin tapa rakentaa ja ylläpitää luottotietojasi on yksinkertaisesti maksaa olemassa olevat lainat ja luottokortit ajallaan.
Bottom Line
Lainanantajat ovat tiukentuneet huomattavasti. Uuden luottolimiitin saaminen on nyt vaikeampaa kuin puoli vuotta sitten, joten ”kaikki, mitä voit tehdä parantaaksesi pistesaldoasi toden teolla, on todella sen arvoista”, Rossman sanoo.
Katso lisää