Me kaikki olemme ajatelleet sitä. Kun tulee suuri menoerä, voi olla houkuttelevaa kääntyä eläketilin puoleen saadakseen ylimääräistä rahaa. Jos sinulla on työpaikkasi 401(k)-tilillä rahaa kodin remonttia tai lapsen hääkustannuksia varten, saatat kysyä itseltäsi: Miksi ei? Loppujen lopuksi keskimääräinen 401(k)-saldo on tällä hetkellä 103 700 dollaria.1 Kun siis tarvitset käteistä (tai luulet tarvitsevasi käteistä), houkutus soittaa eläkejärjestelysi edustajalle ja tehdä nosto voi tuntua ylivoimaiselta.
Pysähdy! Laita puhelin pois ja astu pois 401(k):n luota! Kuka tahansa rahoitusneuvoja kertoo sinulle, että kannattaa pitää näpit erossa 401(k)-sijoituksestasi, kunnes jäät eläkkeelle. Etkö usko minua? Tutustu alla oleviin tarinoihin ja seurauksiin, joita aiheutuu siitä, että suuret elämäntapahtumat katetaan eläkerahoillasi!
Yleisimmät syyt 401(k)-varojen nostamiseen
Ensiksi, jos sinua houkuttaa tehdä ennenaikainen nosto, et ole yksin. Tuoreessa tutkimuksessa todettiin, että joka kolmas 401(k)-sijoittaja nosti eläketilinsä ennen eläkkeelle jäämistä.2 Ja tilanne on vielä huonompi nuoremmilla työntekijöillä. Yli puolet tuhatvuotiaista on jo nostanut rahaa 401(k)-tililtään!3 Yli puolet!
Ole luottavainen eläkkeesi suhteen. Etsi sijoitusalan ammattilainen alueeltasi jo tänään.
Totuus on, että 401(k):n varhainen käyttäminen – tai sen nostaminen kokonaan – tulee sinulle kalliimmaksi kuin voit kuvitella. Sen lisäksi, että joudut maksamaan veroja ja nostosakkoja, menetät myös pitkän aikavälin hyödyn, joka syntyy yhdistelmäkasvusta. Ei ihme, että peräti 90 prosenttia tuhatvuotiaista katuu myöhemmin sitä, että he ovat käyttäneet eläketilinsä varhain.4 Älä tee niin!
Miksi niin monet nostavat eläkepesäänsä niin aikaisin? Tässä muutamia tärkeimpiä syitä, joita kuulen 401(k)-varojen nostamiseen – ja miksi se on lähes aina huono ajatus:
”Totuus on, että 401(k)-varojen nostaminen varhain – tai niiden nostaminen kokonaan – maksaa sinulle enemmän kuin uskotkaan. Sen lisäksi, että joudut maksamaan veroja ja kotiutussakkoja, menetät myös pitkän aikavälin hyödyn, joka syntyy yhdistelmäkasvusta.”
-Chris Hogan
Työn menettäminen tai työpaikan vaihtaminen
Kuvittele tämä: Pomosi kutsuu sinut toimistoonsa. Suljet oven takanasi. Sitten kuulet ne sanat, joita kukaan ei halua kuulla: ”Olen pahoillani, mutta meidän on annettava sinulle potkut.”
Juuri noin, pakkaat työpöytäsi ja olet työtön – ja jos sinulla ei ole paljon käteistä säästössä 401(k):ssäsi, kun lähdet, saatat haluta ottaa rahat ja juosta. Totuus on kuitenkin se, että pienelläkin ulosmaksulla voi olla valtava vaikutus eläkesäästöihisi.
Katsotaanpa Joeta. Hän on 25-vuotiaana ollut töissä pari vuotta ja saanut juuri uuden työpaikan. Hän päättää nostaa 401(k)-varansa 4 500 dollaria maksaakseen muuton ja kalustaakseen uuden asuntonsa. Onhan se vain 4 500 dollaria?
Kävi ilmi, että se on vielä vähemmän. Ensinnäkin setä Samuli pitää noin 25 prosenttia tuloveroista. Sitten Joeta rangaistaan myös 10 prosentin varhaisnostomaksulla, jolloin hänen 4 500 dollarinsa pienenee vain 2 925 dollariin.
Pahinta on se, että Joe jää paitsi pitkän aikavälin korkokasvun eduista. Entä jos hän olisi siirtänyt 401(k)-varansa IRA:ksi, kun hän lähti työpaikastaan, kuten olisi pitänyt? Joen tili olisi voinut kasvaa yli 200 000 dollariin seuraavien 40 vuoden aikana, eikä siihen olisi tarvinnut lisätä penniäkään. Kallis virhe!
Koulutusmenot
Et ehkä ajattele koko 401(k)-varojesi nostamista rahaksi, mutta haluat käyttää osan pesämunastasi auttaaksesi sinua menemään takaisin kouluun suorittamaan maisterin tutkinnon. Tai ehkä sinulla on teini-ikäinen, joka on valmistumassa lukiosta, ja olet jäänyt jälkeen opiskelurahaston perustamisesta. Se on hyvää tarkoitusta varten, eikö?
Useimmissa 401(k)-järjestelyissä voit lainata enintään 50 prosenttia tilisi arvosta 50 000 dollariin asti, joten on yleistä, että vanhemmat ja nuoret työntekijät turvautuvat eläketileihinsä, kun heillä ei ole rahaa maksaa opiskelukuluja. Mutta se, että se on yleistä, ei tarkoita, että se on fiksua!
Lainan ottamiseen 401(k)-varoista liittyy joitakin ikäviä ehtoja. Tässä muutamia seurauksia:
-
Aluksi joudut maksamaan takaisin lainana ottamasi summan korkoineen.
-
Vaikka sijoitukset työpaikkasi 401(k)-järjestelmään ovat veroja edeltäviä, maksat lainan takaisin verojen jälkeisillä dollareilla, joten kestää kauemmin kerryttää sama rahamäärä.
-
Lainasi on maksettava takaisin tietyn ajan kuluessa, jotta vältyt veroilta ja seuraamuksilta.
-
Jos jätät työpaikkasi jostain syystä, sinun on maksettava koko lainasaldo takaisin liittovaltion tuloveroilmoituksen eräpäivään mennessä.5
Näissä on paljon negatiivisia seikkoja huomioitava. Tässä on lopputulos: Eläkesäästösi ovat etusijalla, jopa ennen kuin rahoitat yliopisto-opintoja itsellesi tai lapsillesi.
Älkää nyt kuunnelko minua väärin: pidän korkeakoulutusta erittäin tärkeänä. Tosiasia kuitenkin on, että sinä tai lapsesi voit opiskella yliopistossa velattomasti valitsemalla edullisen koulun, tekemällä osa-aikatyötä ja hakemalla stipendejä. Puhun ihmisille, jotka tekevät niin koko ajan. Lopputulos: Kun on kyse koulusta, sinulla on vaihtoehtoja!
Eläkkeelle jääminen on aivan eri asia. Tulet olemaan vahvasti riippuvainen siitä, mitä olet säästänyt eläketileillesi elämän perustarpeisiin – ja asetat itsesi alttiiksi riskeille, kun lainaat 401(k)-varoistasi.
Es ei ole itsekästä asettaa eläkkeelle siirtymistä etusijalle – se on fiksu taloudellinen päätös tulevaisuuttasi silmällä pitäen.
Suuren ostoksen tekeminen
Nyt tämä saa minut todella raivostumaan. Olen puhunut aivan liian monien sellaisten ihmisten kanssa, jotka ovat tyhjentäneet 401(k)- tai IRA-varansa vain siksi, että he voisivat remontoida keittiön tai maksaa häät – vain katuakseen sitä myöhemmin.
Tässä hiljattain tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että kaksi kymmenestä vuosituhannen vaihteen ikäisestä henkilöstä, jotka suunnittelevat asunnon ostoa, odottaa käyttävänsä eläke- tai eläketilejään rahoittaakseen ostoksensa. Vielä pahempaa on se, että lähes kolmannes nykyisin asunnon omistavista vuosituhannen vaihteen nuorista lainasi rahaa pesämunastaan ostaakseen talonsa.6 Se on huono ajatus, ihmiset!
Esim: Paula, jolla on 35-vuotiaana jo 100 000 dollaria 401(k)-tilillään. Hän sairastuu vakavaan asuntokuumeeseen ja lainaa 401(k)-tililtään 50 000 dollaria käsirahaksi uudesta asunnosta, joka on kaukana hänen hintaluokastaan.
Paulalta kestää kahdeksan vuotta maksaa laina korkoineen takaisin, ja hänen on keskeytettävä maksunsa sinä aikana. Kuinka paljon se maksaa hänelle?
Paula voi menettää yli miljoona dollaria. Antaa sen painua mieleen. Haluatko todella, että talosi on se asia, joka estää sinua tulemasta jokapäiväiseksi miljonääriksi?
Paula ei ainoastaan menettänyt 50 000 dollarin tuottamaa korkokertymää, vaan hän myös menetti kahdeksan vuotta maksuja 401(k)-järjestelmäänsä, kun hän maksoi lainaa takaisin. Auts!
Velkojen maksaminen
Okei, kun tuntuu siltä, että kaikkien opintolainojen, autolainojen ja luottokorttimaksujen paino murskaa sinut, saatat katsoa 401(k)-varoissasi istuvia rahoja ja ajatella, että olisi niin helppoa hoitaa velkasi kerralla pois.
Ymmärrän sen. Kuule, minäkin haluan, että pääset veloista mahdollisimman nopeasti. Mutta 401(k) ei ole vastaus. Olen jo näyttänyt sinulle, miten sakot ja verot saavat suuren osan kovalla työllä ansaitsemistasi säästöistä haihtumaan savuna ilmaan. Lisäksi kaivaisit itsellesi vain entistä suuremman kuopan, kun on kyse eläkesäästämisestä.
Luota minuun: Se ei ole sen arvoista. Sen sijaan haluan, että pidät kiinni suunnitelmastasi ja pysyt keskittyneenä. Jatka velkojen lumipallon työstämistä ja tyrmää velkasi yksi kerrallaan. Ennen kuin huomaatkaan, olet velaton ja valmis painamaan kohti eläkeunelmaasi!
How to Avoid Cashing Out Your 401(k)
Kuunnelkaa minua ääneen ja selvästi, ihmiset: 401(k) ei ole olemassa hätätilanteita tai lomia tai velkojen maksamista varten – se on olemassa eläkettä varten. Kun lainaat rahaa 401(k)-varoistasi edes yhden kerran, saatat muuttaa tulevan eläkkeesi yhdeksi suureksi hätätilanteeksi. Ja se ei ole ok!
”Sinun 401(k):si ei ole olemassa hätätilanteita tai lomia varten tai velkojen maksamista varten – se on olemassa eläkkeelle siirtymistä varten.”
-Chris Hogan
Sentähän varten haluan, että sinulla on täysin rahoitettu hätävararahasto, ennen kuin aloitat sijoittamisen 401(k):iin tai muille eläketileille. Kun sinulla on iso kasa käteistä käytettävissäsi hetken mielijohteesta, se voi muuttaa suuren hätätilanteen pieneksi epämukavuudeksi – ja se estää sinua edes ajattelemasta 401(k):n koskemista.
Jos et ole säästänyt hätärahastoa, jossa on 3-6 kuukauden kulut, lopeta eläkesäästäminen, kunnes teet sen!
Ja muuten: Perhelomalle lähteminen tai keittiön remontointi ei ole hätätilanne! Jos tiedät, että edessäsi on suuria hankintoja tai loma, avaa ”uppoamisrahasto” ja laita joka kuukausi rahaa sivuun, kunnes voit maksaa ne käteisellä.
Ainoa syy, miksi sinun pitäisi edes harkita rahojen ottamista 401(k)-rahastostasi, on välttääksesi konkurssin tai ulosoton. Muuten 401(k):si on kielletty eläkkeelle siirtymiseen asti. Piste!
Pitäydy eläkesuunnitelmassasi
Elämällä on tapana heittää yllättäviä tilanteita päällesi. Siksi on aina hyvä ajatus, että sinulla on kulmallasi rahoitusneuvoja, johon luotat. SmartVestor-ohjelmamme avulla voit olla yhteydessä sijoitusalan ammattilaiseen, joka auttaa sinua tekemään älykkäitä päätöksiä tulevaisuudestasi ja pitämään kiinni sijoituksistasi pitkällä aikavälillä.
Löydä rahoitusneuvoja jo tänään!