2021:n parhaat luottokortit ilman luottoa

Avaamalla yhden parhaista luottokorteista ilman luottoa ja käyttämällä sitä vastuullisesti voi olla hyvä tapa luoda ja rakentaa luottoa. Kun sinulla on kuitenkin aluksi vain vähän tai ei lainkaan luottohistoriaa, voi olla haastavaa löytää lainanantaja, joka on valmis ottamaan riskin sinulle.

Haastava ei kuitenkaan tarkoita mahdotonta. Voit yleensä löytää luottokortteja, joihin voit saada luottokortin vähäisellä luottohistorialla tai jopa ilman luottohistoriaa lainkaan. Sinun on vain tiedettävä, mistä etsiä ja miten valmistautua etukäteen.

Mitä tarkoittaa, että sinulla ei ole luottoa?

Jos sinulla ei ole luottoa, olet yksi niistä arviolta 45 miljoonasta amerikkalaisesta ihmisestä, jotka ovat ”luottokelvottomia” tai ”luottokelvottomia”. Consumer Financial Protection Bureaun mukaan tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole luottohistoriaa jossakin valtakunnallisessa luottotietoyhtiössä tai sinulla ei ole riittävää luottohistoriaa luottopisteytyksen tuottamiseksi.

Tämä voi kuvata sinua, jos olet nuori aikuinen, joka on vasta aloittanut luottojen hankkimisen – mikä on yleisin syy siihen, että sinulla ei ole luottoa – tai hiljattain maahan muuttanut henkilö, jolla ei ole sosiaaliturvatunnusta. Kummassakin tapauksessa on saatavilla rahoitustuotteita, jotka voivat auttaa sinua aloittamaan luotonrakentamismatkasi, mukaan lukien aloitusluottokortti tai luotonrakentajatili.

Kun sinulle hyväksytään laina tai luottolimiitti, uudet tilitietosi ilmoitetaan ainakin yhdelle kolmesta tärkeimmästä luottotietotoimistosta – Experianille, Equifaxille ja TransUnionille. Saat luottopisteet, kun uusi tilisi ilmoitetaan ensimmäisen kerran luottotoimistolle, mikä voi kestää jopa kuusi kuukautta, mutta sen pitäisi tapahtua jo aiemmin.

Ei luottoa sekoitetaan joskus huonoon luottoon, mutta nämä kaksi ovat hyvin erilaisia. Huono luotto on seurausta aiemmista taloudellisista virheistä, kuten maksuviivästyksistä, maksamattomista luottokorteista tai konkurssista. Ei luottoa tarkoittaa, että olet tyhjä pöytä, ja olet tuntematon luottoriski lainanantajille.

Et ole oikeutettu parhaisiin rahoitustuotteisiin ja -palveluihin, joissa on alhaisimmat korot ja maksut, mutta sinun ei myöskään pitäisi tyytyä korkeisiin korkoihin ja maksuihin, jotka liittyvät huonon luottotiedon hakijoille tarkoitettuihin laina- ja luottokortteihin.

Voi saada luottokortin ilman luottotietohistoriaa?

Kyllä, luottokortin saaminen ilman luottotietohistoriaa voi olla mahdollista. Jotkut luottokorttien myöntäjät jopa kehittävät ja markkinoivat tuotteita, jotka on suunniteltu kuluttajille, joiden on rakennettava tai jopa uudistettava luottohistoriaansa.

Kun sinulla ei ole luottoa tai sinulla on vain vähän luottoa, olet tietysti hyvin epätodennäköinen, että voisit saada markkinoiden houkuttelevimpia luottokorttitarjouksia. Tästä huolimatta voit käyttää ensimmäistä luottokorttitiliäsi apuna aloittaaksesi luoton rakentamisen.

Jos hallitset uutta tiliäsi tai tilejäsi oikein, luotat luottoa ja pystyt hyödyntämään sitä tulevaisuudessa, ja lopulta saatat olla siinä asemassa, että voit saada himoitumpia luottokorttitarjouksia, kuten jalometallien mukaan nimettyjä tarjouksia.

Luottotietoja aloittelevana sinun kannattaa etsiä juuri sinun tilanteeseesi suunniteltuja luottokorttitarjouksia. Älä etsi luottokorttivaihtoehtoja, joissa vaaditaan ”erinomaiset luottotiedot”, sillä sinut todennäköisesti hylätään, jos haet tällaisia tarjouksia.

Hae mieluummin luottokorttitarjouksia, joissa ei vaadita luottotietoja, tai luottokorttitarjouksia, joissa vaaditaan vain vähän luottotietoja, riippuen siitä, mikä määritelmä sopii sinulle parhaiten. Jos olet opiskelija, saatat olla oikeutettu houkuttelevaan opiskelijaluottokorttiin, kuten Capital Onen Journey Student Rewards -luottokorttiin tai Chase Freedom Student Credit Card -luottokorttiin.

Vakuudelliset luottokortit voivat usein olla hyvä vaihtoehto, kun sinulla ei ole luottohistoriaa tai luottohistoria on rajallinen. Koska sinun on tehtävä talletus kortin myöntävään pankkiin, kun avaat suojatun kortin, tili edustaa paljon pienempää riskiä luotonantajalle. Tämän seurauksena liikkeeseenlaskija on halukkaampi ottamaan riskin tehdä liiketoimia kanssasi, vaikka luottotietosi olisivat vielä tuntemattomia.

Jos haluat saada talletuksen takaisin, voit tehdä sen yksinkertaisesti sulkemalla luottokorttitilisi, jonka saldo on 0 dollaria. Myös se, että kortin myöntäjä päivittää tilisi, johtaa talletuksen palauttamiseen. Jos suljet tilisi niin, että saldosi on maksamatta, tai jos olet laiminlyönyt tilisi maksun, talletuksesi voidaan käyttää jäljellä olevan velkasi maksamiseen.

On virhe olettaa, ettei sinulla ole luottohistoriaa tarkistamatta ensin kolmea luottotietoasi. Yllättyisit, mitä kaikkea luottotietoihisi voi päätyä tietämättäsi.

Lain mukaan voit vaatia ilmaisen kopion kaikista kolmesta luottotietoraportistasi Equifaxilta, TransUnionilta ja Experianilta kerran 12 kuukaudessa. Voit käyttää tätä oikeutta osoitteessa AnnualCreditReport.com.

Minkä verran luottohistoriaa tarvitaan luottotietopisteiden saamiseksi?

Olipa totta tai ei, kaikilla ei ole luottotietopisteitä. Kun kyse on luottopisteistä, raporttisi on ensin oltava kelvollinen tai pätevä, ennen kuin voit saada sellaisen.

Miten sinusta tulee kelvollinen saamaan luottopisteen? Mitkä ovat vähimmäisvaatimukset? Vastaukset näihin kysymyksiin riippuvat siitä, mitä luottopisteytysmallia luotonantaja käyttää luottopisteytyksen luomisessa. Jokaisella luottopistemallilla on omat sääntönsä.

Voidaksesi saada FICO-luottopistemäärän luottotietosi on täytettävä seuraavat vähimmäisvaatimukset:

• Luottotietoraportissasi on oltava vähintään yksi riidaton tili (lukuun ottamatta kolmannen-osapuolten perintätoimia tai julkisia rekisteritietoja), joka on ollut avoinna kuusi kuukautta tai pidempään JA
• Luottotietoraportissasi on oltava vähintään yksi riidaton tili, joka on päivitetty viimeisten kuuden kuukauden aikana JA
• Luottotietoraportissasi ei saa olla merkintöjä siitä, että olet kuollut

VantageScorella on erilaiset vähimmäiskriteerit luottotietopisteiden saamiseksi, jotka on helpompi täyttää. VantageScore-luottopistemäärän saaminen edellyttää, että luottoraporttisi täyttää seuraavat vähimmäisvaatimukset:

• Luottoraportissasi on oltava vähintään yksi hyväksyttävä kauppalaina (eli tili) JA
• Luottoraportissasi ei saa olla mitään viitteitä siitä, että olet kuollut

Voit täyttää molempien pisteytysjärjestelmien vähimmäispistemäärää koskevat kriteerit yhdellä ainoalla tileillä tai useammalla tilillä. Jos sinulla on esimerkiksi American Express -tili, joka on viisi vuotta vanha, joka on päivitetty viime kuussa, etkä ole kuollut, luottotietoraporttisi täyttää FICO- ja VantageScore-luottopisteytyksen vaatimukset.

Miten luottokortti voi auttaa luoton luomisessa ja kartuttamisessa?

Kun olet oikeutettu luottokortin saamiseen, luottokorttiyritys lähettää tavallisesti tilitietosi jokaiselle tärkeimmälle luottotietotoimistolle kuukausittain. Tämä päivitys sisältää tietoja, kuten tiliotteen saldosi, maksutilanteesi ja luottorajasi. Kun luottotoimistot saavat nämä tiedot, tili lisätään luottotietoihisi.

Luottokorttitilisi voi auttaa sinua luomaan ja kartuttamaan luottoa, koska se vaikuttaa suoraan useisiin tekijöihin, jotka määrittävät luottopisteitäsi. Luottokortti voi esimerkiksi mahdollisesti vaikuttaa positiivisesti seuraaviin tekijöihin:

• Luottoraporttisi maksuhistoria-luokkaan, jonka arvo on 35 % luottopisteistäsi. Suorita maksusi ajallaan joka kuukausi, ja luottopistemääräsi ovat hyvällä tiellä kohti 850:tä.
• Luottoraporttisi Amounts Owed -luokka, joka tunnetaan myös nimellä luoton käyttöaste, on arvoltaan 30 % luottopistepisteistäsi. Pidä luottokorttisaldot alhaisina tai maksa ne pois ennen kuin tiliotteesi annetaan. Tämä auttaa sinua pitämään luottojen käyttöasteen mahdollisimman alhaisena, mikä on tärkeä osa luottopisteitäsi.
• Luottoraporttisi Luottojen ikä -luokka, jonka arvo on noin 15 % luottopisteistäsi. Kun luottokorttitilisi ikääntyy, luottoraporteissasi olevien tilien yleinen keski-ikä kasvaa. Tämä auttaa luottopisteitäsi paranemaan ajan mittaan, vaikkakin pikkuhiljaa.

Joskus se, mikä on hyväksi luottopisteillesi, voi olla myös haitaksi luottopisteillesi. Vaikka luottokortin avaaminen ja asianmukainen hallinta voi varmasti auttaa pitkällä aikavälillä, se voi myös alentaa pisteitäsi lyhyellä aikavälillä.

Kun haet uutta luottokorttia, kortin myöntäjä tarkastaa ainakin yhden luottotietoistasi, mikä johtaa luottotiedustelun kirjaamiseen kyseiseen luottotietoon. Luottotiedustelut voivat alentaa luottopisteitäsi, vaikkakin vain hieman ja enintään 12 kuukauden ajan.

Se ei todellakaan ole syy välttää kortin hakemista, mutta sinun tulisi ainakin olla tietoinen tästä pisteytykseen liittyvästä ongelmasta.

Miksi luottohistoriasi on tärkeä?

Luottohistoriasi on tärkeä, koska se voi vaikuttaa niin moniin eri elämänalueisiin. Hyvä luottohistoria voi avata ovia ja säästää paljon rahaa. Huonolla luottotietohistorialla tai lainkaan luottotietohistorialla voi usein olla päinvastainen vaikutus.

Jos mietit, kuinka paljon luottotietohistorialla on merkitystä, tässä on muutamia tapoja, joilla hyvän luottotiedon ansaitseminen voi hyödyttää sinua.

• Voi olla helpompaa saada työpaikka tai ylennys, jos työnantajasi tarkistaa luottotietohistoriasi. Huomautus: Työnantajat voivat vain mahdollisesti tarkistaa luottoraporttisi, eivät koskaan pisteytystäsi.
• Hyvä luottohistoria johtaa hyviin luottopistemääriin.
• Hyvät luottopisteet voivat helpottaa kelpuuttamista edullisiin lainoihin ja huippuluokiteltuihin luottokortteihin, kuten Chase Freedom Unlimited -korttiin tai Citi Double Cash -korttiin.
• Hyvillä luottopistemäärillä voit säästää rahaa varmistamalla rahoituksen paremmilla ehdoilla ja halvemmalla hinnalla. Tämä on suuri asia, sillä se voi tuoda satojen tai tuhansien dollarien säästöt joka kuukausi.
• Hyvä luottotietohistoria ja hyvät pisteet voivat auttaa sinua säästämään vakuutusmaksuissa.
• Mahdollisesti maksat pienempiä talletuksia tai et maksa lainkaan talletuksia uusista avoinna olevista yleishyödyllisistä tileistä ja muista palveluista, kun sinulla on hyvä luotto.
• Hyvät luottotiedot voivat helpottaa kodin tai asunnon ostamista tai vuokraamista.

Luotonantajat välittävät luottohistoriastasi ja luottopisteistäsi, koska nämä tiedot auttavat heitä arvioimaan riskiä, joka liittyy liiketoimintaan kanssasi. Jos luottotietoraporttisi ja -pisteytyksesi osoittavat, että olet hoitanut luottotilejäsi asianmukaisesti aiemmin, tulevat luotonantajat tekevät todennäköisemmin yhteistyötä kanssasi ja tarjoavat sinulle edullisia korkoja ja ehtoja.

Mitä sinun pitäisi etsiä ensimmäiseltä luottokortiltasi?

Jos sinulla ei ole vakiintunutta luottotietohistoriaa, ensimmäinen asia, jota sinun pitäisi etsiä ensimmäiseltä luottokortiltasi, on sinun tilanteessasi oleville henkilöille suunniteltuja tarjouksia. Et halua täyttää luottokorttihakemusta, jonka saaminen edellyttää erinomaisia tai jopa hyviä luottotietoja. Ne ovat tässä vaiheessa saavuttamattomissa. Pikemminkin kannattaa etsiä kortteja, joita markkinoidaan ihmisille, joilla ei ole luottoa tai joiden luottokelpoisuus on rajallinen.

Usko tai älä, luottokortin koron ei luultavasti pitäisi olla tärkein harkitsemasi ominaisuus. Jos hoidat tilejäsi viisaasti, maksat saldosi kokonaan pois joka kuukausi, joten sinulle ei kerry korkomaksuja.

Keskity muihin tiliin liittyviin seikkoihin, jotka voivat helpottaa kelpuuttamistasi. Näitä tekijöitä voivat olla esimerkiksi seuraavat:

• Vuosimaksut: Useimmat ihmiset välttävät mieluummin luottokortteja, joissa on vuosimaksuja, ellet saa arvokkaita palkkioita tai käteispalautusmahdollisuuksia, jotka korvaavat kulut. Saatat tietysti huomata, että vuosimaksua on vaikea välttää, koska sinulla ei ole luottohistoriaa. Jos näin on, voit silti etsiä kortin myöntäjien tarjoamia alhaisimpia vuosimaksuja.
• Aloitusmaksuvaatimukset: Haluat todennäköisesti välttää kortteja, jotka vaativat aloitusmaksuja, kuten hakemusmaksuja, jos mahdollista. Tällaisia kortteja kutsutaan usein maksua kerääviksi korteiksi. Tarjolla on parempia vaihtoehtoja, joten jatka etsimistä.
• Etukäteistalletusvaatimukset Etukäteistalletuksia on odotettavissa, kun avaat turvallisen luottokorttitilin. Tämä ei ole huono vaatimus, jos se auttaa sinua saamaan tilin. Vaikka vakuustalletus vaaditaankin, vakuudelliset luottokortit voivat silti olla hyvä vaihtoehto, jos sinulla on vaikeuksia saada vakuudetonta korttia, koska luottotietosi ovat heikot. Varmista vain, että kortin myöntäjä ilmoittaa tilin kaikille kolmelle luottotietotoimistolle, muuten tuhlaat aikaasi.
• Palkkiot tai käteispalautus: Monet aloitusluottokortit, joita saatat saada, kun sinulla ei ole luottohistoriaa tai sinulla on vain vähän luottoa, eivät tarjoa palkkioita tai käteispalautusmahdollisuuksia. Jos löydät kortin, jota on helppo saada, joka auttaa sinua rakentamaan luottoa ja joka tarjoaa jonkinlaisia palkkioita tai käteispalautuksia, pidä näitä palkkioita kuorrutuksena kakun päällä.
• Luottorajoitus: Mitä korkeampia luottorajoja kortin myöntäjät tarjoavat, sitä parempi. Korkeammat luottorajat auttavat pitämään saldon ja luottorajan suhteen alhaisempana. Kun tämä suhde on alhaisempi, luottopisteesi ovat todennäköisesti korkeammat.
• Luottoraportointi: Ilmoittaako harkitsemasi luottokortti tiedot tilistäsi kaikille kolmelle luottotietotoimistolle – Equifaxille, TransUnionille ja Experianille? Jos ei, siirry seuraavaan vaihtoehtoon. Jos näin ei tapahdu, tämä on sopimusrikkomus. Raportoimatta jättäminen on verrattavissa metsään kaatuvaan puuhun.
• Kiinteä vs. muuttuva vuosikorko: Kiinteä todellinen vuosikorko on paljon harvinaisempi, mutta sitä on edelleen joissakin vakuudellisissa korteissa ja luotto-osuuskuntien vakuudettomissa korteissa. Vaihtuva todellinen vuosikorko tarkoittaa, että todellinen vuosikorko vaihtelee Yhdysvaltain prime-koron mukaan (joka julkaistaan muun muassa Wall Street Journalissa), kun taas kiinteä korko on kiinteä, kunnes kortin myöntäjä päättää muuttaa sitä. Jos näin tapahtuu, liikkeeseenlaskijan on ilmoitettava sinulle vähintään 30 päivää ennen muutosta, ja sinulla on mahdollisuus kieltää muutos ja sulkea tilisi.

Varmista – ennen kuin alat etsiä korttia – mitkä ominaisuudet ovat ratkaisevia ja mitkä voit elää niiden kanssa (tai ilman niitä).

Mikä on vähimmäisikä luottokortin saamiseksi?

Ennen vuonna 2009 säädettyä liittovaltion lakia, joka tunnetaan nimellä Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act), nuoret aikuiset saattoivat hakea ja avata luottokorttitilejä heti, kun he olivat tarpeeksi vanhoja laillisesti allekirjoittamaan sopimuksen 18-vuotiaina.

CARD Actin jälkeen nuorten on kuitenkin täytettävä 21 vuotta avatakseen oman luottokorttitilin – muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta:

• Voit avata luottokortin ennen kuin olet 21-vuotias, jos sinulla on työpaikka tai voit osoittaa kykeneväsi maksamaan velkasi.
• Voit avata luottokortin ennen kuin olet 21-vuotias, jos sinulla on toinen allekirjoittaja.

Jos täytät jommankumman edellä mainituista kriteereistä ja sinulla tai vastakirjoittajallasi on luottokelpoisuus ja tulot, jotka riittävät uuden luottokorttitilin avaamiseen, sinun ei tarvitse odottaa tilin avaamista 21-vuotispäivääsi asti.

Mikä on vastakirjoittaja &Kuka sellaista tarvitsee?

Vastakirjoittaja on henkilö, joka sitoutuu maksamaan velkasi, jos laiminlyöt luottovelvoitteen. Luottokorttitilin tapauksessa kanssakirjoittaja on yleensä ystävä tai perheenjäsen, joka suostuu lisäämään nimensä luottokorttihakemukseesi, jos sinulla on vaikeuksia saada luottokorttitiliä yksin.

Voit kuitenkin miettiä seuraavaa, ennen kuin kiirehdit pyytämään rakkaaltasi palvelusta. Vastakirjoittaminen voi olla riskialtista ystävällesi tai perheenjäsenellesi. Kun pyydät toista henkilöä yhteisvastuuseen, hän on yhtä lailla vastuussa luottokorttitilin velasta. Lisäksi itse tili lisätään mitä todennäköisimmin sekä kanssakirjoittajasi luottotietoihin että sinun luottotietoihisi.

Jos joskus myöhästyt tilin maksusta, voit vahingoittaa paitsi omia luottotietojasi myös kanssakirjoittajasi luottotietoja. Lisääksesi yhtälöön vielä lisää riskiä, on mahdollista vahingoittaa vastakirjoittajasi luottopisteitä tahattomasti.

Jos luottoraporttisi osoittavat joskus, että käytät suuren osan käytettävissä olevasta luottorajastasi, voit vahingoittaa sekä omia että vastakirjoittajasi pisteitä, vaikka maksusi tilillä pysyisivät ajallaan.

Tässä on lopputulos. Jos pyydät läheistäsi antamaan yhteisvastuun puolestasi, pyydät häntä asettamaan oman luottonsa terveyden sinun käsiisi.

Tarvitsetko pankkitilin luottokortin hakemiseen?

Vaikka luottokorttitilin avaaminen ilman aktiivista pankkitiliä on mahdollista, se ei todennäköisesti ole helppoa. Itse asiassa, jos sinulla ei ole lainkaan luottoa tai sinulla on vain vähän luottoa, luottokortin saaminen ilman talletustiliä voi olla vielä haastavampaa.

Useimmat luottokortin myöntäjät, jotka tarjoavat tilejä henkilöille, joilla ei ole vakiintunutta luottotietohistoriaa, edellyttävät, että sinulla on aktiivinen sekkitili. Tämä vaatimus voi auttaa vähentämään luotonantajan riskiä, sillä se mahdollistaa keinon vahvistaa kuukausitulosi tai likvidit varasi. Lisäksi, jos olet avaamassa vakuudellista luottokorttia tai jos vakuudeton luottokorttisi vaatii ennakkomaksuja, näiden maksamiseen saatetaan vaatia sekkitiliä.

Kullakin luottokortin myöntäjällä on omat hyväksymisvaatimuksensa. Jos olet huolissasi siitä, että sinut saatetaan hylätä sekkitilin puuttumisen vuoksi, tarkista kunkin kortinmyöntäjän erityisvaatimukset ennen kuin haet uusia tilejä.

Voitko saada luottokortin ilman sosiaaliturvatunnusta?

Voi olla yllättävää kuulla, että lainanmyöntäjällä ei ole mitään lakisääteistä vaatimusta, jonka mukaan hänen on kerättävä sosiaaliturvatunnuksesi osana luottokorttihakemusta. Tästä huolimatta sinun on vaikea löytää luottokorttihakemusta, jossa tätä tietoa ei kysyttäisi.

Sosiaaliturvatunnusta koskeva vaatimus voi tehdä luottokorttitilin saamisen haastavaksi Yhdysvalloissa asuville ulkomaalaisille, ulkomaan kansalaisille tai muille Yhdysvalloissa asuville muille kuin Yhdysvaltain kansalaisille. Onneksi jotkut kortinmyöntäjät voivat hyväksyä vaihtoehtoisia asiakirjoja, jos sinulla ei ole voimassa olevaa sosiaaliturvatunnusta.

Silloinkin, kun sinulla ei ole sosiaaliturvatunnusta, voit ehkä saada IRS:ltä yksilöllisen veronmaksajan tunnistenumeron (ITIN). Jotkin kortinmyöntäjät sallivat sinun hakea luottokorttia ITIN-tunnuksella, ulkomaisella passilla tai muulla valtion myöntämällä henkilöllisyystodistuksella sosiaaliturvatunnuksen sijasta.

VAROITUS: Älkää joutuko kiusaukseen väärentää sosiaaliturvatunnustanne muulla yhdeksännumeroisella numerolla. Se on petos. Jos sinulla ei ole sosiaaliturvatunnusta, jätä hakemuksen kyseinen kenttä tyhjäksi.

Voitko ansaita luottokorttipalkkioita ilman luottotietohistoriaa?

Houkuttelevimmat luottokorttipalkkiotarjoukset on yleensä varattu kuluttajille, jotka ovat jo saavuttaneet erinomaiset luottotiedot. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että ilman luottotietoja ei saa palkkioita.

Joidenkin kortinmyöntäjien luottokorttitarjouksissa voi olla palkkio- tai käteispalautusvaihtoehtoja, vaikka sinulla ei olisi luottotietoja tai luottotietotiedostosi olisivat rajalliset. Sinun on vain etsittävä tarkemmin.

Vain tärkeää on tehdä ostoksia ja vertailla tarjouksia, jotta näet, mitä tällä hetkellä on saatavilla. Jos haluat luottokortin, joka voi auttaa sinua luomaan positiivista luottotietohistoriaa ja ansaitsemaan palkkioita samanaikaisesti, varmista, että etsit tutkimusta tehdessäsi sinulle tärkeimpiä ominaisuuksia.

Ole realistinen ja valikoiva. Sinun tulisi välttää hakemasta luottokorttitilejä, jotka edellyttävät hyväksymiskriteerejä, joita et yksinkertaisesti pysty täyttämään.

Jos olet jo tarkistanut luottotietosi ja vahvistanut, että ne ovat täysin tyhjiä, tai jos tiedät, että luottotietosi ovat alhaiset, ei ole mitään syytä hakea tiliä, joka edellyttää erinomaisia luottoja. Tuhlaat vain aikaasi ja lisäät luottotietoihisi pisteytystäsi vahingoittavan tiedustelun ilman hyvää syytä.

Onko olemassa luottokortteja yrityksille, joilla ei ole luottohistoriaa tai joiden luottotiedot ovat rajalliset?

Aivan kuten on olemassa luottokorttitarjouksia, jotka on suunniteltu kuluttajille, joilla on rajallinen luottotietohistoria tai joiden luottotiedot ovat rajalliset tai niitä ei ole lainkaan, saatat löytää luottokorttitarjouksia myös yrityksille, jotka ovat samassa ahdingossa. Yleensä sinun ei kannata odottaa, että näiden luottokorttien hinnat, maksut tai palkkiot ovat yhtä houkuttelevia kuin tarjoukset, joita voi olla saatavilla yrityksille, joilla on vakiintunut luottoprofiili.

Kannattaa myös muistaa, että kun haet yritysluottokorttia, on tavallista, että lainanantaja huomioi sekä henkilökohtaiset luottotietosi että yritysluottotietosi osana hakemusta. Jos et usko voivasi täyttää lainanantajan kelpoisuusvaatimuksia vakuudettomalle yritysluottokortille, se ei tarkoita, että olet onneton. Voit ehkä silti saada yrityksellesi vakuudellisen luottokortin, vaikka yrityksen omistajalla tai yrityksellä itsellään olisi vain vähän tai ei lainkaan aiempaa luottohistoriaa.

Yrityskortin myöntäjä voi pyytää yrityksen omistajaa takaamaan henkilökohtaisesti yrityskorttiin liittyvän velan. Tämä ei ole epätavallista, joten älä ota henkilökohtaisesti, jos tätä pyydetään sinulta. Ole vain tietoinen siitä, että kaikki yrityskortin maksuhäiriöt lankeavat todennäköisesti henkilökohtaisesti sinun kannettavaksesi.

Voivat prepaid- tai debit-kortit rakentaa luottohistoriaa?

Kansallisesta myytistä huolimatta prepaid-luottokortit, prepaid-debit-kortit ja perinteiset debit-kortit eivät auta sinua rakentamaan luottohistoriaa Equifax-, TransUnion- tai Experian-tietokantojen avulla.

Miksi ei? Kaikkia näitä kolmea suosittua muovivaihtoehtoa luottokortille ei koskaan ilmoiteta luottotietotoimistoille, koska ne eivät ole luoton jatkamista.

Prepaid-kortit ovat kuin lahjakortteja, eikä niillä ole luottoa kartuttavaa arvoa. Kortille ladataan varoja ja niitä käytetään, kunnes kortin saldo on käytetty loppuun.

Ne ovat kuin käteisen muoviversio, ei muuta. Jos haluat käyttää korttia uudelleen, sinun on ladattava tilille lisää varoja. Ne saattavat näyttää ulkoisesti perinteiseltä luottokortilta, mutta siihen yhtäläisyydet loppuvat.

Debit-kortit on sidottu sekkitiliisi. Ne ovat pohjimmiltaan paperisen shekin muoviversio. Kun käytät pankkikorttia, varat otetaan suoraan sekkitilisi saldosta. Se ei ole pankin myöntämä luotto. Se on yksinkertaisesti omien rahojesi käyttämistä kätevämmin.

Kuten prepaid-kortit, debit-kortitkaan eivät tarjoa luottoa kartuttavaa arvoa.

Mitä ovat vähittäiskaupan luottokortit ja kenen pitäisi hankkia sellainen?

Jälleenmyyntikaupan luottokortit

toimivat samalla tavalla kuin perinteiset luottokortit. Haet tiliä, ja jos sinut hyväksytään, sinulle myönnetään kortti, jolla on ennalta asetettu käyttöraja. Kun teet kortille veloituksia, sinun on maksettava ne takaisin eräpäivään mennessä.

Myymäläläluottokortit muistuttavat perinteisiä luottokortteja, mutta on olemassa muutamia keskeisiä eroja, jotka sinun on hyvä ymmärtää:

• Myymäläläluottokorttien korot ovat usein tunnetusti korkeat – vaikka sinulla olisikin hyvät luottotiedot. Niiden korot ovat yleensä yli 25 %:n luokkaa.
• Luottolimiitit, joita vähittäiskaupan luottokorteilla tyypillisesti myönnetään, ovat tunnetusti alhaiset.

Vaikka vähittäiskaupan luottokortin korolla ei ole väliä, jos maksat saldosi aina kokonaan, näihin tileihin tyypillisesti liittyvät alhaiset luottolimiitit voivat olla ongelmallisia. Muista, että luottopisteytysmallit kiinnittävät huomiota siihen, kuinka suuren osan luottorajasta käytät, kuten luottotiedoistasi käy ilmi. Tämä on surullisen kuuluisa revolving utilization ratio.

Kun revolving utilization ratio nousee, luottopistemääräsi todennäköisesti laskee. Koska vähittäiskauppakortit myönnetään usein pienillä luottorajoilla, voi olla helppoa käyttää suuri osa käytettävissä olevasta luotosta.

Jos esimerkiksi veloitat 250 dollaria tililtäsi, jolla on 500 dollarin luottoraja, tilisi käyttöaste on 50 prosenttia, mikä ei ole hyvä asia luottopisteytyksesi kannalta.

Tämän sanottuaan vähittäiskauppakortit ovat yleensä helpommin hakukelpoisia, koska niiden ehdot muistuttavat pikemminkin subprime-korttien ehtoja. Jos haluat lisätä jotain positiivista luottotietoihisi, etkä aio kantaa saldoa, vähittäiskauppakortti ei ole huonoin vaihtoehto.

Mitä eroa on vakuudettomilla ja vakuudellisilla luottokorteilla?

Vakuudettomat luottokortit ja vakuudelliset luottokortit ovat lähes täysin identtisiä yhtä suurta eroa lukuun ottamatta. Vakuudelliset luottokortit edellyttävät, että teet ennakkotalletuksen kortin myöntäneeseen pankkiin. Vakuudettomat luottokortit eivät sitä vastoin vaadi talletusta.

Alkutalletuksen (tai sen puuttumisen) jälkeen vakuudettomat ja vakuudelliset luottokortit käyttäytyvät samalla tavalla. Jos teet veloituksen jommallekummalle tilityypille, sinun on maksettava se takaisin tai ainakin suoritettava vähimmäismaksu tiliotteesta löytyvään eräpäivään mennessä.

Jos et maksa laskuasi ajallaan, sinua voivat uhata sakkomaksut, luottovahingot, tilin sulkeminen ja muut kielteiset seuraukset, kuten perintäkanteet.

Kumpaakin luottokorttia (sekä vakuudetonta että vakuudellista) voidaan käyttää luottotietojesi kartuttamiseen tai uudelleenrakentamiseen. Kumpikin tilityyppi näkyy todennäköisesti kolmessa luottotietoilmoituksessasi, jos luotonantaja päättää ilmoittaa ne luottotietotoimistoille.

Miten monta luottokorttia sinulla pitäisi olla kerrallaan?

Jokaiseen kysymykseen ”kuinka monta” on oma vastauksensa. Totuus on, ettei ole olemassa oikeaa tai väärää määrää luottokortteja, joita sinulla pitäisi olla.

Kyllä, voit mahdollisesti vahingoittaa luottopisteitäsi ja lompakkoasi hakemalla, avaamalla ja käyttämällä liian monta luottokorttitiliä samanaikaisesti. Jos kuitenkin hajautat luottokorttihakemukset ajallisesti, on mahdollista avata lukuisia luottokorttitilejä ja silti säilyttää hyvät luottopisteet – eli sinulla voi olla niin monta parasta luottokorttia ilman luottoa kuin haluat, jotta voit aloittaa luotonrakentamisen.

Luottopisteytysmallit eivät ole niinkään huolissaan avoinna olevien luottokorttitileidesi määrästä, vaan pikemminkin siitä, miten hallitset niitä. Maksatko tilisi aina ajallaan? Onko sinulla suuria saldoja? Onko sinulla pieniä saldoja monilla luottokorttitileillä?

Nämä kaikki ovat muuttujia, jotka voivat vaikuttaa luottopisteytykseesi positiivisesti tai negatiivisesti. Mitä tulee käytettävyyteen, useampien eri merkkisten luottokorttien omistaminen on varmasti parempi kuin ongelmallinen.

Oli aika, jolloin tietyt luottokorttimerkit eivät olleet yleisesti hyväksyttyjä. Ne ajat ovat jo kauan sitten menneet. On kuitenkin edelleen kauppiaita siellä täällä, jotka hyväksyvät vain tietyntyyppisiä luottokortteja.

Sikäli kuin sinulla on vähintään yksi jokaista korttityyppiä, tiedät, ettet koskaan törmää käytettävyysongelmiin, koska voit aina ottaa esiin eri kortin ostoksia varten.