Cancelé mi tarjeta de crédito más antigua. Mi puntuación de crédito apenas cambió.

La sabiduría convencional dice que cancelar una tarjeta de crédito puede perjudicar su puntuación de crédito, especialmente cuando es su tarjeta más antigua. Recientemente probé esta teoría, y mi puntuación salió ilesa.

Abrí tres cuentas de tarjetas de crédito desde septiembre de 2018 hasta febrero de 2020, lo que duplicó mi número total de tarjetas. Aunque conozco a algunas personas que hacen malabares con éxito con 25 tarjetas, seis me parecían muchas, desde el punto de vista logístico. Se estaba volviendo molesto monitorear todas las fechas de vencimiento y las transacciones y vigilar el fraude. Personalmente, sentía que había llegado a mi límite.

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Hay una tarjeta que apenas he utilizado en los últimos meses. Abrí la cuenta en 2003 como estudiante universitario. Me sirvió durante un tiempo, pero con el tiempo, añadí otras tarjetas con mejores recompensas y la tarjeta empezó a estar inactiva. Intenté utilizarla de vez en cuando para demostrar actividad y, con suerte, evitar un recorte del límite de crédito o una cancelación no solicitada, pero finalmente decidí iniciar la cancelación yo mismo.

Pensé que la cancelación de la tarjeta podría recortar algunos puntos de mi puntuación, pero pensé que podría soportarlo ya que tengo una puntuación alta y no tengo previsto solicitar nuevos créditos en un futuro próximo. También había un elemento de «lo hice por la ciencia», para poder poner a prueba la sabiduría convencional e informarle a usted, el fiel lector.

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¿Qué pasó

En primer lugar, me sorprendió lo fácil que era cancelarla. Llamé al número 1-800 que aparece en el reverso de mi tarjeta y seguí las indicaciones automáticas y eso fue todo. Completé la tarea con unas pocas pulsaciones en menos de dos minutos y nunca hablé con un humano. En realidad, me sentí un poco ofendido de que me dejaran ir tan fácilmente.

Las principales razones por las que la mayoría de la gente te dice que no canceles las tarjetas es porque la cancelación puede aumentar tu índice de utilización del crédito y acortar tu historial de cuentas. La utilización del crédito, por supuesto, es el crédito que estás utilizando dividido por tu límite de crédito. El consejo general es tratar de mantener el ratio por debajo del 30%, y por debajo del 10% es incluso mejor.

La tarjeta que cancelé tenía un límite de 13.000 dólares. Pero todavía tengo un límite de crédito total de 93.700 dólares en mis otras cinco tarjetas. Eso hace que sea fácil mantener mi ratio de utilización bajo (actualmente es de sólo el 2%).

La idea de que cancelar una tarjeta acorta tu historial de cuentas es en gran medida un mito. FICO, la empresa más popular de calificación crediticia, sigue incluyendo la información positiva de las cuentas cerradas durante 10 años (las marcas negativas persisten hasta siete años).

Así que dentro de nueve años, la cuenta que acabo de cerrar seguirá figurando como una cuenta de 26 años con nada más que pagos puntuales. Cuando se cierre dentro de una década, no tendré una cuenta de 27 años, pero todas mis otras cuentas tendrán 10 años más. Si sigo gestionando el crédito de forma responsable, mi puntuación seguirá siendo alta.

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No intentes esto en casa

Bueno, puedes intentar esto en casa, pero con algunas advertencias. Yo no recomendaría cancelar una tarjeta si va a impactar significativamente en su ratio de utilización de crédito. Por ejemplo, si actualmente debe 4.000 dólares contra un límite de crédito total de 10.000 dólares, cancelar una tarjeta con un límite de 5.000 dólares elevaría su índice de utilización del 40% al 80% y le haría parecer un prestatario arriesgado.

También le instaría a mantener su cuenta abierta si tiene un historial de crédito corto. Digamos que usted acaba de graduarse de la universidad y consiguió su primer trabajo y está listo para actualizar de una tarjeta de crédito de estudiante a algo con mejores recompensas. Eso es genial, pero creo que deberías mantener la antigua tarjeta abierta (junto a tu nueva tarjeta) para reducir tu ratio de utilización y contribuir a tu edad media de las cuentas.

Aunque FICO cuenta las cuentas cerradas durante muchos años, si sólo llevas un par de años de vida crediticia, te recomiendo apuntalar eso un poco. Me sentí más envalentonado para cancelar porque he construido un historial crediticio de casi dos décadas.

¿Qué más podría haber hecho?

Podría haber insistido en hablar con un representante de atención al cliente antes de cancelar para preguntar por una oferta de retención. Probablemente no la habría recibido, ya que se trataba de una tarjeta muy básica, pero si quieres cancelar una tarjeta de gama alta, el emisor podría intentar convencerte de que te quedes con una exención de la cuota anual o con algunos puntos de bonificación.

También podría haber preguntado sobre la transferencia del límite de 13.000 dólares a la otra tarjeta que todavía tengo con este emisor. Decidí no hacerlo por simplicidad y porque todavía tengo mucho crédito disponible. Pero dependiendo de su situación, esto podría permitirle racionalizar su número de cuentas sin afectar su ratio de utilización.

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Pensamientos finales

Al final, me alegro de haber cancelado esta tarjeta. Incluso convencí a mi esposa para que cancelara su tarjeta más antigua por las mismas razones. Son dos cuentas menos que controlar y tres piezas de plástico menos que meter en nuestras carteras (ella era un usuario autorizado en mi tarjeta ahora cancelada).

Mi puntuación FICO bajó de 811 a 808, pero eso no es un gran problema. La logística es ahora más fácil, y algunos prestamistas realmente te ven como arriesgado si tienes demasiadas tarjetas o demasiado crédito disponible. Seguiré añadiendo cuentas cuando tenga sentido. Ahora, también me sentiré cómodo restando cuentas cuando tenga sentido.

¿Tiene alguna pregunta sobre las tarjetas de crédito? Envíeme un correo electrónico a [email protected] y estaré encantado de ayudarle.