Důležité čtení, doručované každý týden
Předplaťte si odběr a dostávejte každý týden do své schránky nejdůležitější zprávy týdne.
Vaše cesta kreditními kartami je oficiálně v plném proudu.
Sledujte svou schránku – brzy vám zašleme první zprávu.
Obvyklá moudrost říká, že zrušení kreditní karty může poškodit vaše kreditní skóre, zejména pokud se jedná o vaši nejstarší kartu. Nedávno jsem tuto teorii otestoval a mé skóre z toho vyšlo bez úhony.
Od září 2018 do února 2020 jsem si otevřel tři účty kreditních karet, čímž se můj celkový počet karet zdvojnásobil. I když znám některé lidi, kteří úspěšně žonglují s 25 kartami, šest mi z logistického hlediska připadalo hodně. Začínalo být otravné sledovat všechna data splatnosti a transakce a hlídat, zda nedochází k podvodům. Osobně jsem měl pocit, že jsem narazil na svůj limit.
Podívejte se na všechny odpovědi našich odborníků na kreditní karty.
Položte Tedovi otázku.
Jednu kartu jsem v posledních měsících téměř nepoužíval. Účet jsem si založil už v roce 2003 jako student vysoké školy. Nějakou dobu mi sloužila dobře, ale časem jsem si přidal další karty s lepšími odměnami a karta začala zahálet. Snažil jsem se ji občas použít, abych prokázal aktivitu a snad odvrátil nevyžádané snížení úvěrového limitu nebo zrušení, ale nakonec jsem se rozhodl zrušení iniciovat sám.
Myslel jsem si, že zrušení karty by mi mohlo ubrat pár bodů ze skóre, ale řekl jsem si, že to zvládnu, protože mám vysoké skóre a v blízké budoucnosti neplánuji žádat o nový úvěr. Byl v tom i prvek „udělal jsem to pro vědu“, takže jsem mohl konvenční moudrosti podrobit zkoušce a informovat vás, důvěřivé čtenáře.
Viz související:
Co se stalo
Především mě šokovalo, jak snadné bylo zrušit nejstarší kreditní kartu. Zavolal jsem na číslo 1-800 uvedené na zadní straně karty, postupoval podle automatických pokynů a bylo to. Úkol jsem vyřídil pomocí několika stisků kláves za méně než dvě minuty a nikdy jsem nemluvil s člověkem. Vlastně mě trochu urazilo, že mě nechali jít tak snadno.
Hlavní důvody, proč vám většina lidí říká, abyste karty nerušili, jsou ty, že zrušení může zvýšit poměr využití úvěru a zkrátit historii vašeho účtu. Využití úvěru je samozřejmě podíl úvěru, který využíváte, a vašeho úvěrového limitu. Obecná rada zní, abyste se snažili udržet poměr pod 30 % a pod 10 % je ještě lepší.
Karta, kterou jsem zrušil, měla limit 13 000 USD. Ale stále mám celkový úvěrový limit 93 700 USD na svých dalších pěti kartách. Díky tomu je snadné udržet si nízký poměr využití (v současné době je jen 2 %).
Představa, že zrušení karty zkracuje historii účtu, je do značné míry mýtus. FICO, nejpopulárnější úvěrová skórovací společnost, nadále zahrnuje pozitivní informace ze zrušených účtů po dobu 10 let (negativní známky přetrvávají až sedm let).
Takže za devět let tam bude účet, který jsem právě zrušil, stále uveden jako 26 let starý účet se samými včasnými platbami. Až za deset let odpadne, nebudu mít 27 let starý účet, ale všechny ostatní účty budou o 10 let starší. Pokud budu i nadále zodpovědně hospodařit s úvěrem, moje skóre bude i nadále vysoké.
Viz související:
Nezkoušejte to doma
No, doma to zkusit můžete, ale s několika výhradami. Nedoporučuji rušit kartu, pokud to výrazně ovlivní váš poměr využití úvěru. Například pokud v současné době dlužíte 4 000 USD oproti celkovému úvěrovému limitu 10 000 USD, zrušení karty s limitem 5 000 USD by zvýšilo váš poměr využití ze 40 % na 80 % a vypadali byste jako rizikoví dlužníci.
Rad bych vám také doporučil, abyste si nechali otevřený účet, pokud máte krátkou úvěrovou historii. Řekněme, že jste právě dokončili vysokou školu a získali první zaměstnání a jste připraveni přejít ze studentské kreditní karty na něco s lepšími odměnami. To je skvělé, ale myslím, že byste si měli nechat starou kartu otevřenou (spolu s novou kartou), abyste si snížili poměr využití a přispěli k průměrnému stáří účtů.
I když FICO počítá uzavřené účty na mnoho let dopředu, pokud jste teprve pár let v úvěrovém životě, doporučuji to trochu okleštit. Cítil jsem větší odvahu ke zrušení, protože jsem si vybudoval téměř dvacetiletou úvěrovou historii.
Co jiného jsem mohl udělat?“
Mohl jsem trvat na tom, že před zrušením budu mluvit se zástupcem zákaznického servisu a zeptat se na nabídku zachování účtu. Pravděpodobně bych ji nedostal, protože se jednalo o velmi základní kartu, ale pokud chcete zrušit kartu vyšší třídy, vydavatel by se vás mohl pokusit přesvědčit, abyste zůstali, a to odpuštěním ročního poplatku nebo nějakými bonusovými body.
Mohl jsem se také zeptat na převod limitu 13 000 USD na jinou kartu, kterou u tohoto vydavatele stále mám. Rozhodl jsem se, že to neudělám pro jednoduchost a proto, že mám stále dostatek volného kreditu. Ale v závislosti na vaší situaci by vám to mohlo umožnit zefektivnit počet účtů, aniž by to mělo vliv na poměr využití úvěru.
Viz související:
Závěrečné myšlenky
Nakonec jsem rád, že jsem tuto kartu zrušil. Dokonce jsem přesvědčil i manželku, aby ze stejných důvodů zrušila svou nejstarší kartu. To je o dva účty méně, které musíme sledovat, a o tři kusy plastu méně, které musíme nacpat do našich peněženek (byla oprávněným uživatelem na mé nyní zrušené kartě).
Moje skóre FICO kleslo z 811 na 808, ale to není nic hrozného. Logistika je nyní jednodušší a někteří věřitelé vás skutečně považují za rizikové, pokud máte příliš mnoho karet nebo příliš mnoho dostupných úvěrů. Budu pokračovat v přidávání účtů, když to bude mít smysl. Nyní budu také pohodlně odečítat účty, když to bude dávat smysl.
Máte dotaz ohledně kreditních karet? Napište mi na e-mail [email protected] a já vám rád pomohu.
Redakční prohlášení o vyloučení odpovědnosti
Redakční obsah na této stránce vychází výhradně z objektivního hodnocení našich autorů a není řízen příjmy z reklamy. Nebyl poskytnut ani objednán vydavateli kreditních karet. Můžeme však obdržet kompenzaci, pokud kliknete na odkazy na produkty našich partnerů.
.