Wenn Sie schon einmal einen Kredit oder ein Darlehen beantragt haben, werden Sie dieses Gefühl gut kennen. Sie reichen Ihren Antrag ein, halten den Atem an und hoffen, dass er bearbeitet wird, während Sie auf eine Antwort warten. Ja oder nein, annehmen oder ablehnen; es könnte beides sein.
Wie auch immer Ihr Antrag ausfällt, haben Sie sich jemals gefragt, woher ein Kreditgeber, eine Bank oder ein Kreditkartenunternehmen die Informationen für eine Kreditentscheidung über Sie erhält? Sie wenden sich an die drei großen Kreditauskunfteien, die alle Ihre Kreditaktivitäten – gute und schlechte – aufzeichnen und zusammenstellen.
Citi zum Beispiel verwendet Informationen von allen drei Agenturen, verweist aber am häufigsten auf Experian als bevorzugte Agentur für die Bonitätsprüfung von potenziellen Kunden. Wir haben 211 von Verbrauchern gemeldete Kreditanfragen aus den letzten zwei Jahren analysiert und festgestellt, dass Experian in den meisten Fällen die von Citi am häufigsten genutzte US-Kreditauskunftei ist.
Anmerkung: Citibank ist ein Geschäftsbereich der Citi, der sich auf Kreditkarten und andere nicht hypothekarische Verbraucherkredite konzentriert. Es ist nur ein kleiner Unterschied, aber viele Leute neigen dazu, die beiden zu verwechseln.
Wir bemühen uns zwar, die Kreditauskunft zu ermitteln, die in Ihrem Fall am ehesten in Frage kommt, aber das kann von Staat zu Staat unterschiedlich sein. Deshalb haben wir eine Liste der Kreditauskunftsdaten für Citi-Kunden nach Bundesland zusammengestellt. Sie können sie als Referenz verwenden, um zu sehen, welcher Kreditbericht für Sie am relevantesten ist.
Citi Kreditauskunftsdaten
| Bundesstaat | Verwendete Kreditauskunfteien |
|---|---|
| Alabama | Experian |
| Arkansas | Experian |
| Arizona | Equifax, Experian*, und TransUnion |
| Kalifornien | Equifax, Experian*, und TransUnion |
| Colorado | Experian |
| Connecticut | Equifax* und Experian |
| Delaware | Equifax |
| Florida | Equifax und Experian* |
| Georgia | Equifax* und TransUnion |
| Hawaii | Equifax |
| Illinois | Equifax*, Experian, und TransUnion |
| Indiana | Experian |
| Iowa | Experian |
| Kansas | Equifax |
| Kentucky | Equifax* und Experian |
| Maryland | Equifax, Experian*, und TransUnion |
| Michigan | Equifax* und Experian |
| Minnesota | Equifax |
| Nevada | Equifax und Experian* |
| New Hampshire | Equifax und TransUnion |
| New Jersey | Equifax und Experian* |
| New Mexico | Experian |
| New York | Equifax, Experian*, und TransUnion |
| North Carolina | Equifax* und Experian |
| Ohio | Equifax und TransUnion |
| Oklahoma | Experian |
| Oregon | Equifax und Experian |
| Pennsylvania | Equifax, Experian*, und TransUnion |
| South Dakota | TransUnion |
| Tennessee | Equifax* und TransUnion |
| Texas | Experian* und TransUnion |
| Utah | TransUnion |
| Virginia | Equifax und Experian* |
| Washington | Equifax, Experian und TransUnion |
| West Virginia | Equifax |
| Wisconsin | Experian |
*Bezeichnet die am häufigsten verwendete Auskunftei im Staat.
Wie (und wo) wir die Daten gefunden haben
Banken, Kreditgeber und Kreditkartenanbieter sind ein geheimnisvolles Völkchen. Sie geben nur ungern preis, woher sie Ihre Kreditdaten beziehen. Die Daten, die wir bei CreditBoards.com recherchiert haben, wurden von Verbrauchern öffentlich zugänglich gemacht, die ebenfalls einen Kredit bei Citi beantragt haben, einer Website, auf der man die Ergebnisse seiner Kreditanträge übermitteln kann.
Die Daten, die wir gefunden haben, geben einen guten Einblick in die Vorliebe von Citi für die Verwendung von Experian gegenüber TransUnion und Equifax in den letzten zwei Jahren. (Auch wenn die Ergebnisse weiter zurückreichen.)
Warum das wichtig ist
Einfach. Wir möchten, dass Sie wissen, welche Kreditauskunftei die Citi für Kreditprüfungen verwendet, damit Sie Ihre Kreditwürdigkeit über diese bestimmte Auskunftei – in diesem Fall Experian – verbessern können.
Mit diesem Wissen kommt Macht; die Macht, die Kontrolle über Ihre Kreditwürdigkeit zu übernehmen und die Schritte zu unternehmen, um Ihre Kreditgeschichte und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Wenn Sie einen Kredit beantragen, wissen Sie oft nicht, wie hoch Ihre Kreditwürdigkeit ist oder was in Ihrer Kreditauskunft steht, stellen aber trotzdem einen Antrag und hoffen, dass er genehmigt wird. Wenn Sie raten und davon ausgehen, dass Ihre Kreditwürdigkeit stark genug ist, um für einen Kredit genehmigt zu werden (selbst wenn sie ausgezeichnet ist), gehen Sie ein Risiko ein, ohne wirklich zu wissen, wo Sie stehen.
Indem Sie Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, wissen, wo Sie tatsächlich stehen, und wissen, welche Auskunfteien Banken wie die Citi überprüfen, können Sie gezielte Anstrengungen unternehmen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgenehmigung zu erhöhen.
Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Die Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit ist keine geheime, verdeckte Mission, die eine Menge geheimer Informationen, eine Fülle von PINs und Passwörtern erfordert – oder schlimmer noch, Geld. Die Überprüfung der eigenen Kreditwürdigkeit ist absolut kostenlos und so einfach wie eine einzige Anfrage. Unter AnnualCreditReport.com erhalten Sie eine Kopie Ihres aktuellen Kreditberichts, der von Equifax, TransUnion und Experian zusammengestellt wird.
Meine bevorzugte Methode ist das Herunterladen einer Kreditüberwachungs-App, mit der Sie jederzeit Zugriff auf Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit und Ihren Bericht haben, der von mehreren Kreditauskunfteien stammt und wöchentlich aktualisiert wird.
Wichtige Anmerkung: Die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht, ich wiederhole, schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht, also haben Sie keine Angst davor, Ihren Bericht abzurufen. Wenn eine Bank (z. B. Citi) Ihre Kreditwürdigkeit prüft, gilt dies als „harter“ Abruf, der Ihren FICO-Score um ein paar Punkte senken kann. Die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit ist jedoch eine „weiche“ Abfrage, die sich nicht im Geringsten auf Ihren Score auswirkt.
Die Abfrage Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit ist einfach und geht relativ schnell, aber denken Sie daran, wachsam zu bleiben und auf einige Details zu achten, die den Vorgang erschweren könnten.
Bevor Sie auf „Absenden“ klicken, vergewissern Sie sich, dass alle persönlichen und finanziellen Informationen, die Sie in Ihren Antrag auf Kreditauskunft eingeben, korrekt sind. Ein falsch geschriebener Nachname oder eine falsche Sozialversicherungsnummer können dazu führen, dass die Anwendungssoftware Sie am Weitermachen hindert und den Prozess verzögert.
Überprüfen Sie Ihre Angaben immer doppelt.
Achten Sie auf Trickfragen, die Ihnen gestellt werden, und lassen Sie sich nicht dazu überreden, eine Antwort um der Antwort willen auszuwählen; wählen Sie „keine der oben genannten“, wenn Sie gefragt werden, ob Sie an einer von mehreren Adressen gelebt haben, was Sie aber nicht getan haben. Die Antragsprüfung enthält oft Fangfragen, die möglicherweise nicht zutreffen.
Drucken Sie Ihre Kreditauskunft immer aus, nachdem Sie sie abgerufen haben. So können Sie ihn mit dem nächsten Kreditbericht, den Sie beantragen, vergleichen (Sie haben Anspruch auf einen kostenlosen Bericht pro Jahr). Außerdem kann Ihr Browser verhindern, dass Sie ihn erneut aufrufen, wenn Sie die Seite schließen oder versuchen, ihn zu aktualisieren. Wenn Sie Ihre Kreditauskunft nicht über das Internet abrufen möchten, senden Sie dieses Formular per Post an Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281, oder rufen Sie die Nummer 1-877-322-8228 an.
Wenn Sie bereits einen Kredit beantragt haben, bevor Sie Ihren Bericht geprüft haben, und Ihr Antrag abgelehnt wurde, können Sie die Bank oder den Kreditgeber um eine Kopie des Kreditberichts bitten, den sie bei der Ablehnung Ihres Antrags vorgelegt haben. Darin werden die Gründe, die zur Ablehnung des Kredits beigetragen haben, detailliert aufgeführt, wie z. B:
- Niedrige Kreditwürdigkeit
- Nicht genügend Kredite – sowohl Ratenkredite als auch revolvierende Kredite
- Zu viele aktive, säumige oder ausgefallene Schulden
- Konten im Inkasso, oder kürzliche Insolvenzen
Denken Sie daran, dass Sie das Recht haben, eine Kreditauskunft anzufordern, und dass die Behörde gesetzlich verpflichtet ist, Ihnen innerhalb von 15 Tagen nach Ihrer Anfrage eine solche Auskunft zu erteilen. Wenn Sie Ihren Bericht dann schwarz auf weiß vor sich liegen haben, ist es an der Zeit, die Informationen zu Ihrem Vorteil zu nutzen und Ihre Kreditwürdigkeit in die beste Verfassung zu bringen, die sie je hatte (und die Ihre).
Polieren Sie Ihre Kreditauskunft
Man sagt, dass man nur eine Chance hat, einen guten ersten Eindruck zu hinterlassen, und nichts könnte wahrer sein, wenn es um Ihre Kreditwürdigkeit geht. Unabhängig davon, wie gut Sie es meinen und wie verantwortungsbewusst Sie im Grunde genommen sind, ist es das unmittelbare Erscheinungsbild Ihrer Kreditwürdigkeit, auf das eine Bank oder ein Kreditgeber ihre Entscheidung stützt. Und wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht in bester Verfassung ist, könnte Ihnen ein Kredit verweigert werden. Darüber hinaus wird Ihre Kreditwürdigkeit durch eine strenge Kreditprüfung beeinträchtigt.
Es ist an der Zeit, Ihre Kreditwürdigkeit auf Vordermann zu bringen, vor allem, wenn es Ihr Ziel ist, von der Citi oder anderen Finanzdienstleistern mit hohen Kreditstandards einen Kredit zu erhalten. Änderungen in Ihrem Kreditverhalten sind ein wichtiger Schritt, da sie sich positiv auf Ihre Kreditauskunft auswirken werden. Aber Sie sollten auch Ihre aktuelle Kreditauskunft im Auge behalten, da sie fehlerhafte oder veraltete Informationen enthalten könnte, die Ihre Kreditwürdigkeit entgegen Ihren Wünschen beeinträchtigen können.
Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen sollten:
Schulden abbauen. Wenn Sie so viele Schulden wie möglich abbezahlen – Kreditkartenguthaben, Studentenkredite, Autokredite oder Hypotheken – zeigt das Banken wie der Citi, dass Sie verantwortungsbewusst sind; Sie können sich Geld leihen, es rechtzeitig zurückzahlen und vermeiden es, zu lange an zu vielen Schulden zu hängen. Kurz gesagt, es unterstützt Ihre Kreditwürdigkeit.
Suchen Sie nach Fehlern in Ihrer Kreditauskunft und beheben Sie diese. Sie haben alle Schulden aus dem letzten Punkt dieser Liste beglichen, aber sie werden in Ihrer Kreditauskunft immer noch als überfällig aufgeführt, Monate und Monate später. Was ist da los? Sie haben Ihren Teil getan, aber die Kreditbüros haben es nicht getan. Es könnte sich auch um einen anderen Fehler handeln, z. B. um einen säumigen Kredit im Inkasso, der nicht einmal Ihnen gehört! Ihre Daten könnten mit denen einer anderen Person verwechselt worden sein (z. B. mit einer Person, die denselben Namen wie Sie trägt), was sich nun negativ auf Ihre Kreditauskunft und Ihren Score auswirkt. Die Moral von der Geschicht‘: Auch Kreditauskunfteien machen Fehler, aber Sie können diese Fehler auch bei ihnen anfechten. Folgen Sie diesen Links, um den Anfechtungsprozess einzuleiten; jede Auskunftei ist verpflichtet, eine eigene Untersuchung durchzuführen:
- TransUnion
- Experian
- Equifax
Streichen Sie eine Bilanz. Kredit nutzen oder nicht nutzen. Das ist die Frage; aber wie lautet die Antwort? Nun, eigentlich beides. Kredite sind dazu da, um genutzt zu werden, aber in Maßen. Wenn Sie Ihr Kreditlimit zu sehr ausreizen, riskieren Sie, Ihre Kreditkarte voll auszuschöpfen und sich zu verschulden – und das hinterlässt einen schlechten Eindruck bei den Gläubigern, die annehmen, dass Sie zu sehr auf Kredite angewiesen sind. Wenn Sie zu wenig Kredit in Anspruch nehmen, zeugt das von Unerfahrenheit im Umgang mit Krediten und deren Rückzahlung, ganz abgesehen davon, dass in Ihrer Kreditauskunft keine Belege für die jüngsten Kreditaktivitäten zu finden sind. Achten Sie auf eine ausgewogene Mischung aus revolvierenden Krediten (tägliche Ausgaben, die in den Kosten schwanken, wie Lebensmittel oder Benzin) und Ratenkrediten (feste Ausgaben, wie ein Hypothekendarlehen oder die Abzahlung eines Autos).
Erhöhen Sie Ihr Kreditlimit. Aber geben Sie das meiste von dem, was Sie hinzugefügt haben, nicht aus. Wozu, werden Sie sich fragen? Wenn Sie ein Kreditlimit von 5.000 $ haben und es auf 10.000 $ verdoppeln, ist das Geld dann nicht dazu gedacht, ausgegeben zu werden? Das können Sie, und wenn Sie es vollständig und pünktlich zurückzahlen, ist das auch kein Problem. Der Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit ist jedoch etwas komplizierter als das. Indem Sie Ihr Kreditlimit erhöhen, aber weniger ausgeben, erhöhen Sie Ihre Kreditauslastung: die Höhe des Kredits, den Sie nutzen, im Verhältnis zu dem Betrag, der Ihnen zur Verfügung steht. Je mehr Kredit Sie haben, aber je weniger Sie ausgeben, desto mehr zeigt sich, dass Sie nicht kreditbesessen oder auf Kredite angewiesen sind, um über die Runden zu kommen. Experten raten, nicht mehr als 30 Prozent des verfügbaren Kredits in Anspruch zu nehmen; wenn Sie also ein Limit von 9.000 Dollar auf Ihrer Kreditkarte haben, geben Sie nicht mehr als 3.000 Dollar pro Monat aus.
Andere zu berücksichtigende Faktoren
Der Kredit ist nicht das Einzige, was Citi bei der Prüfung der Bewilligung untersucht. Es zählt auch das Verhältnis zwischen Ihrem Einkommen und Ihren regelmäßigen Ausgaben – auch denen, die Sie über Ihr Girokonto oder Ihre Debitkarte tätigen. Die Banken wollen sehen, ob Sie a. über Ihre Verhältnisse leben, also mehr ausgeben, als Sie verdienen (oder annähernd verdienen), und b. ob Sie genug Geld verdienen, um eine Kreditkarte, einen Kredit usw. zurückzahlen zu können. Die Bank kann kein Risiko eingehen, ohne zu wissen, wie viel Geld Sie zur Verfügung haben, bevor sie Ihnen einen Kredit gewährt.
Niemandes finanzielle Situation ist perfekt, also setzen Sie sich nicht zu sehr unter Druck, eine 100-prozentige Kreditwürdigkeit zu erreichen, bevor Sie sich bei der Citi bewerben. Eine ausgewogene finanzielle Situation, eine solide Kreditauskunft und eine Kreditwürdigkeit im guten bis sehr guten Bereich (oder höher) sind die besten Voraussetzungen, um der Citi (und anderen Banken) zu zeigen, dass Sie und Ihre Kreditwürdigkeit eine finanzielle Kraft sind, mit der man rechnen muss (und der man auch einen Kredit gewähren kann).