Was ist eine Debitkarte?
Es handelt sich um ein Zahlungsmittel, das mit Ihrem Girokonto verbunden ist. Im Gegensatz zu einer Kreditkarte, bei der Sie sich Geld von einem Finanzinstitut leihen, zieht eine Debitkarte das Geld, das Sie bereits haben, direkt von der Bank ab.
Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft gibt Ihnen normalerweise eine Debitkarte, wenn Sie ein Girokonto eröffnen, und Sie können sie überall verwenden, wo eine Kreditkarte akzeptiert wird. Genau wie bei einer Kreditkarte wird die Debitkarte beim Einkaufen an der Kasse benutzt. In der Regel müssen Sie eine vierstellige PIN eingeben, die Sie bei der Aktivierung Ihrer Karte festlegen. Je nach Händler können Sie an der Kasse auch Bargeld zurückfordern. Bei einer Online-Transaktion geben Sie an der Kasse Ihre Kartennummer, das Gültigkeitsdatum, den Sicherheitscode und die Rechnungsadresse ein. Sie können Ihre Debitkarte auch zum Abheben von Bargeld an Geldautomaten verwenden.
Technisch gesehen können Sie kein Geld auf eine Debitkarte laden, denn Ihr verfügbares Guthaben entspricht einfach dem, was auf der Bank ist. Um Ihr Guthaben zu erhöhen, müssen Sie mehr Geld auf Ihr Girokonto einzahlen. Denken Sie daran, dass die meisten Debitkarten ein Ausgabenlimit haben, das unter Umständen niedriger ist als der Gesamtbetrag auf Ihrem Girokonto.
Was sind die Vorteile einer Debitkarte?
Es gibt viele Vorteile. Sie sind einfach zu benutzen, bequem und sicherer als Bargeld. Außerdem verringern sie Ihr Risiko, sich zu verschulden: Da Sie nur das ausgeben können, was auf Ihrem Konto ist, ist es unwahrscheinlich, dass die Einkäufe außer Kontrolle geraten. Einige Debitkarten bieten sogar Prämien, wie z. B. ein Prozent Cashback auf Einkäufe.
Und wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht sehr hoch ist oder Sie keine etablierte Kreditgeschichte haben, kann eine Debitkarte eine gute Option sein. Es ist keine Bonitätsprüfung erforderlich – solange Sie ein Bankkonto haben, können Sie eine Karte bekommen.
Gibt es irgendwelche Nachteile bei der Verwendung einer Debitkarte?
Ja. Obwohl man mit einer Debitkarte weniger Geld ausgeben kann als mit einer Kreditkarte, ist eine Bargelddiät die beste Lösung, wenn man sein Budget ernsthaft einschränken will. Eine Studie der University of Maryland hat ergeben, dass Menschen mehr Geld ausgeben, wenn sie mit irgendeiner Form von Plastik bezahlen, als wenn sie echte Dollars ausgeben.
Ein weiteres Problem ist, dass Debitkarten nicht überall akzeptiert werden. Einige Autovermietungen und Hotels verlangen zum Beispiel eine Kreditkarte, um eine Reservierung vorzunehmen.
Außerdem bieten Debitkarten nicht so viel Schutz wie Kreditkarten. Wenn Sie betrügerische Aktivitäten oder einen Fehler entdecken, können Sie unbegrenzt haften, je nachdem, wann Sie Ihrer Bank davon berichten. Mit einer Kreditkarte haften Sie nur für maximal 50 Dollar. Und da Debitkartentransaktionen sofort von Ihrem Konto abgebucht werden, haben Sie im Falle eines Rechtsstreits mit einem Händler weniger Macht als bei Kreditkarten, bei denen das Geld erst am Ende des Abrechnungszeitraums an den Verkäufer überwiesen wird.
Außerdem mag es zwar hilfreich sein, dass die Kreditwürdigkeit bei der Ausstellung einer Debitkarte keine Rolle spielt, doch die Kehrseite ist, dass eine Debitkarte Ihnen nicht hilft, einen Kredit aufzubauen. Für Personen, die einen Überziehungsschutz haben (mehr dazu später), besteht sogar ein zusätzliches Risiko: Wenn Sie Ihr Konto überziehen und den negativen Saldo nicht rechtzeitig zurückzahlen, kann es sein, dass die Schulden an ein Inkassobüro weitergeleitet werden (in der Regel nach 180 Tagen Nichtzahlung) – und Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt.
Ein letzter Punkt sind die Gebühren, die bei einer Debitkarte anfallen können. Für die Benutzung eines Geldautomaten, der nicht mit Ihrer Bank verbunden ist, fallen häufig Gebühren an – im Durchschnitt 4,72 Dollar, wie eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab.
Dann gibt es noch die Überziehungsgebühren. Wenn Sie Ihre Karte zum ersten Mal eröffnen, haben Sie die Möglichkeit, einen Überziehungsschutz zu beantragen. Das bedeutet, dass die Bank, wenn Sie versuchen, eine Transaktion vorzunehmen, die Ihr Girokonto übersteigt, den Verkauf trotzdem abwickelt – gegen eine Gebühr von etwa 34 Dollar, wie das Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) mitteilt.
Sollte ich einen Überziehungsschutz erhalten?
Der Überziehungsschutz kann praktisch, aber kostspielig sein. Wenn Sie sich gegen den Schutz entscheiden und dann versuchen, mehr auszugeben, als Sie haben, wird Ihre Karte abgelehnt. Peinlich und ärgerlich? Sicher, vor allem, wenn es sich um einen Kauf handelt, den Sie wirklich brauchen. Aber letztlich wird es Ihnen nicht schaden.
Die Überziehungsgebühren können Sie wirklich in Schwierigkeiten bringen, wenn Sie die Karte überziehen, ohne es zu merken. Nehmen wir an, Sie benutzen Ihre Debitkarte, um einen Ölwechsel im Wert von 25 Dollar zu bezahlen, aber auf Ihrem Konto sind nur 15 Dollar. Wenn Sie über einen Überziehungsschutz verfügen, wird die Transaktion ausgeführt, und Ihre Bank wird Ihnen eine Gebühr von 34 Dollar berechnen. Wenn Sie Ihren Kontostand nicht im Auge behalten, könnten Sie davon ausgehen, dass Sie noch Bargeld auf Ihrem Konto haben. Sie kaufen also einen Kaffee für 3 Dollar – und werden wieder mit 34 Dollar belastet. Sie bezahlen Ihr monatliches Netflix-Abonnement im Wert von 9 $ – wieder 34 $ Gebühr. Dann geben Sie 15 $ für Lebensmittel aus, und es werden Ihnen weitere 34 $ berechnet. Alles in allem haben Sie Einkäufe im Wert von 52 Dollar getätigt und müssen zusätzlich 132 Dollar an Gebühren bezahlen. Die CFPB schätzt, dass Verbraucher, die ihr Konto 10 Mal oder öfter pro Jahr überziehen, im Durchschnitt 380 Dollar an jährlichen Gebühren zahlen, wobei die meisten Gebühren für Einkäufe von 24 Dollar oder weniger anfallen.
Was ist der Unterschied zwischen einer Debitkarte und einer Prepaid-Karte?
Im Gegensatz zu einer Debitkarte ist eine Prepaid-Karte nicht mit Ihrem Girokonto verbunden. Sie kaufen sie entweder online oder bei einem Einzelhändler, z. B. in einem Lebensmittelgeschäft, einer Drogerie oder einem Tankstellenladen. Nachdem Sie Ihre Karte registriert haben, können Sie damit wie mit einer Debitkarte bezahlen – nur dass Sie das Guthaben auf der Karte und nicht auf Ihrem Bankkonto abheben.
Sie fragen sich, was passiert, wenn Sie das gesamte Bargeld auf der Karte aufgebraucht haben? Prepaid-Geschenkkarten (auch Closed-Loop-Karten genannt) sind nicht aufladbar: Sie kaufen sie mit einem bestimmten Dollarwert, der bereits auf die Karte geladen ist, und ziehen die Karte durch, bis das Guthaben 0 $ beträgt. Danach können Sie kein weiteres Geld mehr aufladen.
Aufladbare Karten mit offenem Kreislauf ermöglichen es Ihnen, Geld aufzuladen, indem Sie entweder Bargeld in einem Geschäft verwenden, eine direkte Einzahlung von Ihrem Gehaltsscheck veranlassen, eine PayPal-Überweisung einrichten oder ein „Aufladepaket“ kaufen. Wie eine Debitkarte können Sie auch aufladbare Karten verwenden, um Geld am Geldautomaten oder an einer Verkaufsstelle abzuheben.
Aufladbare Karten bieten einige der gleichen Vorteile wie Debitkarten. Sie erfordern keine Kreditwürdigkeitsprüfung (obwohl sie auch keine Kreditwürdigkeit aufbauen), und einige bieten Geld-zurück-Prämien oder Punkte. Während Sie vor unberechtigten Abbuchungen und Fehlern geschützt sind (solange Sie diese umgehend melden), ist es für Diebe einfacher, Prepaid-Karten auszunutzen als Debitkarten, da Sie keine PIN eingeben müssen.
Ein wesentlicher Unterschied zwischen den beiden Karten: Bei Prepaid-Karten müssen Sie keine Überziehungsgebühren befürchten. Trotzdem sind sie immer noch Geldvampire. Nach Angaben der CFPB gehören zu den üblichen Kosten eine Einrichtungsgebühr, eine feste monatliche Gebühr, Transaktionsgebühren, Geldautomatengebühren, Gebühren für die Abfrage des Kontostands, eine Gebühr für das Aufladen von Guthaben, eine Inaktivitätsgebühr, eine Gebühr, wenn Sie Ihre Karte zur Begleichung einer Rechnung verwenden, eine Gebühr für den Erhalt von Monatsabrechnungen per Post – und die Liste geht noch weiter. Die Gebühren sind in der Regel gering (eine Umfrage ergab, dass sie im Durchschnitt 5,80 $ pro Monat betragen), aber eine andere Studie ergab, dass sieben von 10 Karten ihre Gebühren nicht im Voraus offenlegen.
Auch das sollten Sie nicht vergessen: Wenn Sie ein knappes Budget haben, kann eine Prepaid-Karte effektiver sein als eine Debitkarte, da Sie nicht mehr ausgeben können, als auf der Karte gespeichert ist. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Einkäufe auf 100 Dollar pro Woche beschränken wollen, können Sie diesen Betrag jeden Montag auf Ihre Karte laden, und wenn er aufgebraucht ist, ist er weg.
Das Fazit ist: Machen Sie Ihre Hausaufgaben. Bevor du ein Girokonto eröffnest oder dich für eine Prepaid-Karte anmeldest, solltest du einige Kartenoptionen vergleichen, um zu sehen, wie sich die Gebühren und Vorteile zusammensetzen, und dir die Zeit nehmen, das Kleingedruckte zu lesen.
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