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Wussten Sie, dass Umbrella und Excess Liability eigentlich nicht dasselbe sind?
Es kann verwirrend sein, weil sie zusammen in einem Abschnitt auf einem Accord 25 COI-Formular aufgeführt sind, aber sie sind in der Tat jeweils eine eigene Police. In diesem Video erklären wir den Unterschied zwischen einer Dach- und einer Exzedentenhaftpflichtversicherung
IRMI definiert die Dachhaftpflichtversicherung als eine Police, die Schutz gegen Katastrophenschäden bietet und in der Regel über verschiedene primäre Haftpflichtpolicen wie die gewerbliche Kfz-Police, die CGL-Police, die Haftpflichtpolicen für Wasser- und Luftfahrzeuge und die Arbeitgeberhaftpflichtversicherung geschrieben wird.
Aber was bedeutet das eigentlich?
Die Umbrella-Police dient drei Zwecken:
- sie bietet Überschreitungen der Höchstbeträge, wenn die Höchstbeträge der zugrundeliegenden Haftpflichtpolicen durch die Zahlung von Ansprüchen erschöpft sind;
- sie setzt dort an, wo die zugrundeliegende Police aufhört, wenn das Gesamtlimit der fraglichen zugrundeliegenden Police durch die Zahlung von Ansprüchen erschöpft ist;
- und sie bietet Schutz vor einigen Ansprüchen, die nicht durch die zugrundeliegenden Policen gedeckt sind, vorbehaltlich der Übernahme eines Selbstbehalts durch den genannten Versicherten.
Die Umbrella- oder Excess-Police ist also die Deckung, die eintritt, wenn die Betriebshaftpflicht-, die Kfz-Haftpflicht- oder eine andere Police, auf die sie aufgesetzt wird, nicht mehr ausreicht.
Die Begriffe „Excess“ und „Umbrella“ werden oft synonym verwendet, aber sie beziehen sich auf zwei völlig unterschiedliche Policen, die im Grunde das Gleiche tun – mit einem großen Unterschied:
Spezifische Excess-Police: eine Police, die zusätzliche Versicherungssummen zum Schutz vor Verlusten für bestimmte Policen bietet. In vielen Fällen kann dies nur eine Police wie die CGL sein.
Wenn es sich bei der Excess-Police um eine „spezifische Excess-Police“ gegenüber der CGL handelt, kann die Excess-Police im Falle eines Schadens in der Kfz-Haftpflicht- oder Betriebshaftpflichtversicherung, der deren Höchstbeträge ausschöpft, nicht einspringen und auf diese gedeckten Schäden in diesen Policen reagieren (da sie nicht als zugrundeliegende Deckung betrachtet werden).
Um hier Abhilfe zu schaffen, kann ein Verkäufer spezielle Exzedentenpolicen zur Deckung der Kfz-Haftpflicht, der Arbeitgeberhaftpflicht usw. abschließen.
Eine allgemeine Exzedentenpolice liegt sozusagen auf einer Reihe von Policen, in der Regel der Haftpflicht-, der Kfz- und der Arbeiterunfallversicherung.
Der große Unterschied zwischen einer Excess-Police und einer Umbrella-Police besteht jedoch darin, dass die Police, wie das Wort schon sagt, einen „Überschuss“ über den zugrunde liegenden Versicherungsschutz darstellt, aber NICHT breiter ist als der zugrunde liegende Versicherungsschutz.
Eine Umbrella-Police kann in einigen wenigen Fällen breiter sein als der zugrunde liegende Versicherungsschutz – ein typisches Beispiel dafür ist, dass eine Umbrella-Police „herunterfallen“ und die Kfz-Haftpflicht im Ausland abdecken kann, obwohl die gewerbliche Kfz-Police ihr Gebiet nicht auf das Ausland ausdehnt. Eine Umbrella-Police wird in der Regel geschrieben, um einen Überschuss über die CGL-, Kfz- und Arbeitgeberhaftpflichtpolicen (Teil einer Arbeitnehmerentschädigungspolice) abzudecken, kann aber auch andere Policen wie Auslandshaftung, Medienhaftung, Flugzeughaftung usw. umfassen.