Die Pandemie und die wirtschaftliche Rezession haben die Kreditgeber dazu veranlasst, bei der Vergabe von Darlehen und Kreditlinien im Jahr 2020 strenger und selektiver vorzugehen.
Für diejenigen, die einen Kredit aufnehmen möchten, zählt jedes bisschen, wenn es darum geht, Zugang zu den besten Zinssätzen und Konditionen zu erhalten. Könnte die Selbstauskunft über finanzielle Details an die Kreditbüros ein einfacher Gewinn sein?
Miete, Nebenkosten und sogar Netflix-Zahlungen können sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Bevor Sie entscheiden, ob dies für Sie sinnvoll ist, sollten Sie Folgendes wissen:
Was ist Selbstauskunft?
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Die Bezeichnung „Selbstauskunft“ ist ein wenig irreführend, denn eine Person kann sich nicht direkt an die Kreditauskunfteien wenden, um Kreditinformationen oder Zahlungen zu melden.
Selbstauskunft bedeutet, dass man den Kreditauskunfteien (Experian, TransUnion und Equifax) die Erlaubnis erteilt, seine Konten und sein Zahlungsverhalten einzusehen, wenn diese nicht automatisch gemeldet werden. Dieser Prozess erfordert immer noch die Inanspruchnahme eines Drittanbieters, da Einzelpersonen selbst nicht direkt berichten können.
Bevor Sie eine Selbstauskunft in Erwägung ziehen, sollten Sie sich vergegenwärtigen, welche Informationen bereits an die Auskunfteien gemeldet werden. Darlehenszahlungen werden automatisch gemeldet: Studentenkredite, Autokredite, Privatkredite, Hypotheken und die meisten Kreditkarten.
Pro-Tipp
Finden Sie heraus, welche Zahlungen bereits an die Kreditbüros gemeldet werden, indem Sie Ihre Kreditauskunft abrufen. Aufgrund der Coronavirus-Pandemie können Sie dies jetzt bis 2021 kostenlos tun.
„Die Chancen stehen gut, dass Ihre allgemeine Kreditkarte gemeldet wird, aber manchmal bekommen Sie diese Nischen-Kreditkarten, bei denen das nicht der Fall ist“, sagt Ted Rossman, ein Branchenanalyst bei CreditCards.com. „Im Zweifelsfall sollten Sie Ihre Kreditauskunft einholen“, um genau zu prüfen, welche Konten gemeldet und berücksichtigt werden. Normalerweise können Sie Ihre Kreditauskunft einmal pro Jahr kostenlos überprüfen, aber angesichts der Pandemie können Sie dies bis April 2021 wöchentlich kostenlos tun.
Nachdem Sie festgestellt haben, was bereits gemeldet wird, überlegen Sie, welche anderen Zahlungen Sie regelmäßig und häufig leisten, die Ihrer Kreditwürdigkeit zugute kommen könnten, wenn sie von den Auskunfteien berücksichtigt würden.
Die Miete melden
Die Miete ist für viele Haushalte die größte monatliche Ausgabe, und „es ist bedauerlich, dass sie in der Regel nicht berücksichtigt wird“, sagt Rossman. Aber es gibt einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um sicherzustellen, dass diese Ausgabe Ihrem Kredit hilft.
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Es gibt mehrere Programme, die Ihre Miete an Kreditbüros melden. Rossman verweist auf einige der beliebtesten Programme, wenn es darum geht, wie sie den Menschen helfen können:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau ist kostenlos und meldet nur an Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma berichtet an TransUnion und Equifax und hat eine Einrichtungsgebühr von 50 $ und eine monatliche Gebühr von 8,95 $
- Rent Reporters: Rent Reporters berichtet an TransUnion und Equifax und hat eine Anmeldegebühr von 94,95 $ und danach eine monatliche Gebühr von 9,95 $.
- LevelCredit: LevelCredit kostet 6,95 $ pro Monat und erstellt Berichte für TransUnion und Equifax.
Vermieter müssen sich für einen Dienst anmelden, dann wendet sich das Unternehmen jeden Monat an den Vermieter, um zu bestätigen, dass der Mieter pünktlich gezahlt hat, in der Regel per E-Mail oder Textnachricht. Dieses System erfordert „ein gewisses Engagement von Ihrem Vermieter“, sagt Rossman, sollte Sie aber nicht von einem Versuch abhalten.
Wenn Ihr Vermieter nicht kooperiert und Ihre Mietzahlungen nicht ordnungsgemäß meldet, können Sie bestraft werden, also vergewissern Sie sich, dass Ihr Vermieter genau weiß, was von ihm erwartet wird, bevor Sie sich anmelden. Und wenn er sich nicht zu einer Zusammenarbeit mit Ihnen bereit erklärt, sollten Sie sich lieber auf andere Weise um eine Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit bemühen.
Wenn Sie Ihren Vermieter bitten möchten, mit Ihnen zusammenzuarbeiten und Ihnen dabei zu helfen, Ihre Miete selbst zu melden, finden Sie hier ein Skript, das Sie als Ausgangspunkt für eine E-Mail oder ein Gespräch verwenden können:
Hallo ______,
Ich wohne seit _________ Monaten in Ihrer Immobilie/Ihrem Gebäude und zahle meine Miete immer pünktlich. Ich möchte, dass sich dies positiv auf meine Kreditwürdigkeit auswirkt, da ich meine Finanzen aufbauen möchte.
Ich melde mich bei _______ an, um meine Mietzahlungen an Kreditagenturen zu melden. Ich bezahle die monatliche Gebühr, und Sie müssen nur einmal im Monat auf die E-Mail/SMS antworten, in der bestätigt wird, dass ich die Miete pünktlich bezahlt habe. Es ist sehr minimale Arbeit auf Ihrem Teil und würde mir sehr helfen!
Sagen Sie mir Bescheid, wenn Sie irgendwelche Fragen haben, die ich Ihnen beantworten kann.
Danke,
Andere Credit Builder
Credit Builder Produkte arbeiten daran, Ihr positives Zahlungsverhalten zu verbessern, indem sie wiederkehrende Zahlungen einbeziehen, die nicht automatisch gemeldet werden.
Experian Boost
Experian Boost berücksichtigt Zahlungen von Versorgungsunternehmen in Ihrer Kreditauskunft. Das heißt, wenn Sie Ihre Wasser-, Strom-, Handy-, Internet- und Erdgasrechnungen pünktlich bezahlen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit mit Experian Boost verbessern. Experian Boost bezieht auch Netflix-Zahlungen mit ein.
„Experian Boost ist ein Kinderspiel“, sagt Rossman über den kostenlosen Service. „
eCredable Lift
eCredable Lift von TransUnion fügt Ihrer Kreditauskunft 24 Monate Zahlungshistorie von Versorgungsunternehmen hinzu, indem es direkt auf Ihre Versorgungskonten zugreift. Es kostet $19,95 pro Jahr.
UltraFICO Score
UltraFICO Score umfasst mehr als nur Zahlungen von Versorgungsunternehmen. Es greift auf Ihre Bankhistorie zu, um Daten wie Ihr Sparguthaben, die Dauer der Kontoverbindung und die Häufigkeit der Transaktionen zu ermitteln.
Beachten Sie Ihre finanziellen Ziele
Es ist wichtig, dass Sie Ihre finanziellen Ziele im Auge behalten, wenn Sie aktiv Ihren Kredit aufbauen. Worauf arbeiten Sie hin? Wenn man über den Aufbau eines Kredits spricht, geht es oft darum, irgendwann eine Hypothek zu bekommen.
„Das ist das Bestreben“, sagt Rossman. „Oft ist die Hypothek der heilige Gral.“
Wenn das der Fall ist, ist es wichtig, im Auge zu behalten, an welche Büros Ihre Selbstauskunftsdienste berichten. Wenn Ihre Dienste nur einem von drei Büros Bericht erstatten, „würde Ihnen das nicht viel nützen“, sagt Rossman.
Im günstigsten Fall – vorausgesetzt, Ihr gesamtes Zahlungsverhalten ist korrekt und positiv – sollten Ihre Dienste allen drei Ämtern Bericht erstatten. Wenn Sie eine Hypothek beantragen, wird in der Regel die mittlere Ihrer drei Punktzahlen herangezogen.
„Es ist wie beim olympischen Tauchen. Die hohe Punktzahl wird verworfen, die niedrige wird verworfen und die mittlere wird betrachtet“, sagt Rossman.
Während eine Meldung an alle drei Büros ideal ist, ist es häufiger der Fall, dass ein Selbstauskunftsdienst nur an zwei der drei Büros meldet. Im Allgemeinen gilt: „Je mehr, desto besser“, sagt Rossman.
Es ist auch wichtig, die Kosten für diese kreditbildenden Maßnahmen zu bedenken, die für manche nicht unerheblich sind. Aber wenn das Ziel diese Hypothek ist, dann können ein paar Punkte Unterschied in Ihrer Kreditwürdigkeit einen bedeutenden Unterschied in Ihrer Rate machen, sagt Rossman.
Selbst ein paar zusätzliche Punkte können wirklich vorteilhaft sein, und der durchschnittliche Nutzer von Experian Boost, zum Beispiel, bekommt 13 Punkte, nach Rossman.
„Vor allem, wenn man sich an der Grenze zwischen Bewilligung und Nichtbewilligung befindet, kann dieser Zuwachs wirklich bedeutend sein“, sagt Rossman. Und Sie können jederzeit aufhören, für die zusätzlichen Berichtsdienste zu bezahlen, nachdem Sie eine Hypothek erhalten haben.
Wenn Sie aber in naher Zukunft keine Hypothek oder einen anderen großen Kredit aufnehmen wollen, sollten Sie die Kosten und den Nutzen dieser Tools sorgfältig abwägen. Und denken Sie daran, dass der sicherste Weg, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen und zu erhalten, darin besteht, bestehende Kredite und Kreditkarten pünktlich zu bezahlen.
Unterm Strich
Die Kreditgeber sind viel strenger geworden. Es ist jetzt schwieriger, eine neue Kreditlinie zu bekommen als noch vor sechs Monaten. „Alles, was Sie tun können, um Ihren Score ehrlich zu verbessern, ist es wirklich wert“, sagt Rossman.
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