Was ist Selbstbehalt?
Unternehmen nutzen verschiedene Arten von Risikotransfermechanismen. Ein bekannter Mechanismus ist die Selbstbeteiligung. Der Selbstbehalt (SIR) ist ebenfalls eine Option, und Unternehmen nutzen ihn oft zusammen mit verschiedenen Versicherungspolicen. Arbeiterunfall-, allgemeine Haftpflicht- und Autohaftpflichtpolicen funktionieren gut mit einem SIR.
Diese Bestimmung in Versicherungspolicen hat sich als entscheidend für Unternehmen und Kunden erwiesen, die Geld für Versicherungsprämien sparen wollen. Was genau bedeutet Selbstbehalt?
Was ist Selbstbehalt?
Der Selbstbehalt ist ein bestimmter Dollarbetrag in einer Haftpflichtversicherungspolice. Bevor die Versicherung einen Schaden, eine Verteidigung oder einen Verlust übernehmen kann, muss der Versicherte diesen klar definierten Betrag zahlen.
Wenn der Versicherte die Selbstbeteiligungsgrenze erreicht hat, kann der Versicherer den verbleibenden Schaden übernehmen, im Idealfall die Kosten für Verteidigung und Entschädigung. Der Versicherer zahlt, wie bei verschiedenen Versicherungspolicen üblich, nur für das, was der spezifische Plan abdeckt.
Wie funktioniert das?
Bewerten Sie zunächst die Haftpflichtrisiken, für die Ihr Unternehmen prädisponiert ist. Ermitteln Sie, wie viel ein einzelner großer Schaden kosten kann. Der Höchstbetrag sollte Ihnen helfen, eine Schätzung für die SIR-Grenze zu finden.
Abhängig davon, was Ihr Unternehmen bequem an Schäden übernehmen kann, wird Ihre Selbstbeteiligungsgrenze bestimmt. Ihr Versicherer ist nicht verpflichtet, für Verluste zu zahlen, die diese Grenze nicht überschreiten.
Wenn Sie diesen Betrag ermittelt haben, müssen Sie einen Fonds einrichten, der für alle Verluste innerhalb der SIR-Grenze aufkommt. Die Bedingungen des Versicherungsvertrags bestimmen, welche Art von Fonds erforderlich ist. Denken Sie bei der Einrichtung des Fonds an den Höchstbetrag der Schäden, die Sie während des Versicherungszeitraums erwarten. Es kann sein, dass Sie zahlreiche kleine Schäden erleiden, die sich summieren und die von Ihnen zurückgestellten Mittel übersteigen. Eine solche Situation wird unweigerlich zu Verlusten führen, und diese Kosten gehen zu Ihren Lasten. Am besten ist es, einen umfangreichen Fonds einzurichten, der für alle Eventualitäten gerüstet ist.
Bei einem SIR, der die Schadenskosten einschließt, müssen Sie die Ansprüche immer wieder anpassen. An dieser Stelle sollte ein Drittverwalter zum Einsatz kommen. Einige Versicherer entscheiden sich dafür, dies selbst zu tun, aber sie werden Sie wahrscheinlich auffordern, für die Schadenkosten aufzukommen.
Bei der Einrichtung des SIR können Sie sich je nach den Bedürfnissen Ihres Unternehmens für ein Limit pro Ereignis oder ein Limit pro Schadenfall entscheiden. Falls Sie davon ausgehen, dass Ihr Unternehmen in diesem Zeitraum zahlreiche Schäden erleiden wird, können Sie zum Schutz des Unternehmens ein Gesamtlimit festlegen.
Sollten Sie sich für einen Selbstbehalt entscheiden?
Ein Selbstbehalt ist eine ausgezeichnete Option für ein Unternehmen, das ein gewisses Risiko einbehalten möchte. Dabei können Sie entscheiden, welche Art von Risiken Sie behalten möchten. Sie müssen auch festlegen, wie viel Geld Sie mit den zurückbehaltenen Risiken in Verbindung bringen wollen.
Mittelgroße und große Arbeitgeber sind am besten in der Lage, den Selbstbehalt zu nutzen. Diese Arbeitgeber sind besser in der Lage, die Kosten erheblicher Verluste mit den vorhandenen Barmitteln zu decken. Für kleine Unternehmen ist der Selbstbehalt wegen der damit verbundenen Kosten aus eigener Tasche möglicherweise nicht die beste Option.
Was sagt das Gesetz?
In einer Reihe von Staaten gibt es spezifische Anforderungen, die Unternehmen erfüllen müssen, bevor sie einen SIR nutzen können. Unternehmen mit einer Kfz-Haftpflichtversicherung müssen zum Beispiel eine bestimmte Anzahl von Fahrzeugen besitzen.
Neben solchen Beschränkungen erwarten die staatlichen Gesetze auch, dass die Unternehmen nachweisen, dass sie finanziell in der Lage sind, die festgesetzten Höchstbeträge aus eigener Tasche zu zahlen. Eine Scheckhinterlegung oder ein Nachweis über die erforderlichen Barmittel sollte in diesem Fall ausreichen. Dies kann auch von den Bedingungen des Versicherungsvertrags abhängen.
In einigen Fällen muss das Unternehmen eine zusätzliche Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen, um die Genehmigung für den SIR zu erhalten. Das Gesetz erlaubt es Geschäftsinhabern auch nicht, einen SIR anstelle einer Versicherungspolice zu verwenden.
Obwohl viele Staaten kein Problem mit der Verwendung von Selbstversicherungsmechanismen haben, sind einige Staaten immer noch zurückhaltend gegenüber dieser Form der Versicherung. Staaten, die einen Selbstbehalt oder eine Selbstbeteiligung zugelassen haben, verlangen von den Arbeitgebern, dass sie eine zusätzliche Arbeiterunfallversicherung abschließen.
Eine Selbstversicherungsbescheinigung, die Sie von der staatlichen Arbeiterunfallbehörde erhalten können, ist in den meisten Fällen ebenfalls erforderlich. Die Versicherer verlangen dagegen oft ein Akkreditiv oder eine Bürgschaft, um sich von der finanziellen Sicherheit des Unternehmens zu überzeugen.
Das Akkreditiv bestätigt, dass der Arbeitgeber selbst bei einem Konkurs nicht an der Zahlung von Ansprüchen gehindert wird. Banken, denen Sie diese Gelder anvertrauen, stellen solche Akkreditive aus.
Selbstbehalt vs. Selbstbeteiligung
Die meisten Unternehmen verwechseln häufig Versicherungspolicen mit Selbstbehalt mit solchen mit Selbstbeteiligung. In letzterem Fall übernimmt der Versicherer die Entschädigungs- und Verteidigungskosten, die Teil des Schadens sind. Der Versicherte entschädigt dann den Versicherer für die Selbstbeteiligung.
Gibt es irgendwelche Vorteile?
Unternehmen kommen mit einem SIR in den Genuss zahlreicher Vorteile, allen voran die bemerkenswerten Einsparungen bei den Versicherungsprämien. Anstatt die Versicherungsprämien zu verwenden, um Verluste im Voraus zu bezahlen, können Sie mit einem SIR die Verluste bezahlen, wenn sie eintreten. Dies kann zu einem verbesserten Cashflow führen.
Ein Selbstbehalt hält Sie auch auf der Hut, um Verluste zu vermeiden. Da Sie bar zahlen müssen, haben Sie einen größeren Anreiz, das Auftreten von Schäden zu verringern.
Mit einem Selbstbehalt hat Ihr Unternehmen auch mehr Kontrolle, wenn Sie einen Schadenregulierungsprozess abwickeln müssen. Kommt es zu einem Streitfall, haben Sie das Recht, den SIR-Anspruch vor Gericht anzufechten. Auf diese Weise können Sie eine Menge Geld sparen.
Abschluss
Eine Selbstbeteiligung ist eine ausgezeichnete Option für Unternehmer, die über die finanziellen Mittel verfügen, um die anfallenden Kosten zu tragen. Nehmen Sie noch heute Kontakt mit uns auf und lassen Sie sich über den Versicherungsbedarf Ihres Unternehmens beraten!