Trebuie să-mi anualizez venitul de rentă?

Ghidul definitiv al veniturilor la pensie

Există multă confuzie cu privire la modul în care se generează venitul de rentă și ce metodă de distribuire este cea mai bună, anualizarea sau retragerile garantate pe viață? În acest ghid definitiv pentru venitul de pensie, vom trece în revistă avantajele și dezavantajele utilizării unei anuități de venit și a unei anuități amânate cu o clauză de venit opțională.

Descoperirea modului de distribuire a economiilor de pensie câștigate îndelung pe parcursul vieții este o problemă populară de abordat în aceste zile. Din nefericire, s-au încrucișat unele fire cu privire la modul în care anuitățile, ca și veniturile din pensii, generează un venit garantat pe viață pentru pensionari.

Vom trece în revistă diferențele cheie dintre cele două metode, astfel încât să vă puteți da seama dacă să anualizați sau nu.

Anuitarea vs. Rulajele de venit

În mod tradițional, veniturile din anuități se obțin fie prin anualizarea contractului, fie prin retrageri sistematice. Problema cu aceste două metode este posibilitatea de a rămâne fără bani în cazul retragerilor sistematice și lipsa de flexibilitate în cazul anuitizării.

Există o diferență URIAȘĂ între anuitizarea contractului și generarea de retrageri pe viață de la o clauză de venit (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Annitizarea și Beneficiul garantat de retragere pe viață îndeplinesc sarcini similare, care constau în distribuirea unui salariu garantat la pensie din anuitatea dumneavoastră.

Ce înseamnă anualizarea unei anuități?

Distribuția anualizată înseamnă convertirea fondurilor dumneavoastră într-un flux de venit irevocabil pentru o perioadă de timp fixă sau pe viață. Irevocabil înseamnă că nu este posibil să fie modificat, anulat sau recuperat.

Un flux de plăți de fluxuri de numerar al unei anuități este considerat anualizare.

Când o anuitate este anualizată, proprietarul anuității rămâne cu fluxul de venit și nu există rambursare sau anulare. Planurile de pensii, anuitățile cu venit amânat, anuitățile imediate, deconturile structurate, anuitățile de pe piața secundară, anuitățile cu două niveluri și plățile Loteriei își anualizează distribuția de venit.

Ce se întâmplă dacă nu vreau să anualizez?

Regimul de venit este o caracteristică opțională care distribuie un procent din valoarea contului dvs. ca un flux de venit de pensionare pentru restul vieții dvs.

Acest flux poate fi activat sau dezactivat.

Anuități cu Income Riders opționale

Toate anuitățile pot fi anualizate, inclusiv contractele de anuități amânate. Este vorba de faptul dacă proprietarul anuității are opțiunea de a anualiza sau dacă anualizarea este obligatorie.

Următoarele tipuri de anuități oferă posibilitatea de a anualiza, dar este total opțională. Ca alternativă, proprietarul unei anuități poate alege în schimb o clauză de venit (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) pentru a-și genera venitul pe viață.

• Anuități fixe
• Anuități indexate fixe
• Anuități variabile

După cum s-a menționat anterior, anualizarea este obligatorie pentru anuitățile de venit.

Beneficiu de deces

O concepție greșită frecventă cu privire la anuități, în general, este că, odată ce proprietarul moare, compania de asigurări bagă banii în buzunar, fără a lăsa niciun beneficiu de deces pentru beneficiari. Acest lucru se întâmplă doar în câteva scenarii în care se alege o plată bazată doar pe viață.

Beneficiul de deces variază la orice plată de anuitate. În cele mai multe cazuri, dacă există un beneficiu de deces, beneficiarii îl primesc în rate față de o sumă forfetară.

Cu o clauză de venit, beneficiul de deces este aproape întotdeauna într-o sumă forfetară. Un soț supraviețuitor poate, de asemenea, să exercite continuitatea conjugală și cu o clauză de venit.

Potențial de câștig de dobândă

În timpul anuitizării, se poate aștepta să se câștige între 1 – 1,5% anual din dobândă. Cu o clauză de venit, câștigați orice câștigă contractul de bază (tradițional fix, index fix sau variabil), care este de obicei mai mult de 1% anual.

Cheltuieli

Nu există comisioane suplimentare atunci când o anuitate este anualizată. Cu toate acestea, plățile de rentă viageră pot fi reduse datorită plăților cu garanții, plăților pe viață comună, beneficiului de deces în sumă forfetară, ajustărilor costului vieții și beneficiilor de comutare.

În cazul majorității anuităților amânate, se vor aplica comisioane suplimentare atunci când se alege o clauză de venit.

Impozitare

Raportul de excludere

Un raport de excludere este exprimat sub formă de procentaj și se aplică la fiecare plată de anuitate pentru a determina partea din plată care poate fi exclusă din venitul obișnuit impozabil.

După ce toată baza de cost a fost distribuită, 100% din plățile de rentă viageră vor fi considerate venit obișnuit impozabil pentru proprietar(i).

Annitizare vs. anualizare. Retrageri

Retrageri pe viață dintr-o clauză de venit și plățile de rentă din anualizarea contractului sunt 2 metode diferite de generare a venitului dintr-o rentă viageră.

• Rata de excludere se va aplica dacă anualizați contractul.
• LIFO (Last In, First Out) se va aplica dacă buzunărați retrageri pe viață.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO înseamnă, în esență, că orice dobândă creditată se aplică anuității dvs. „Last”, iar investiția dvs. inițială se aplică anuității dvs. „First”. Cu LIFO, dobânda dvs. va ieși prima prin intermediul retragerilor.

În câteva cuvinte, nu ați plătit impozite pentru dobânda pe care ați câștigat-o până acum. Atunci când obțineți venituri din anuitatea necalificată, Fiscul dorește ca impozitele plătite pe dobândă să fie plătite mai întâi.

Aceasta înseamnă că 100% din venitul dvs. de pensie (retrageri lunare, trimestriale, semestriale sau anuale) este impozitat 100% până când ați epuizat toate câștigurile din anuitate.

După ce ați epuizat toate câștigurile, retragerile dvs. nu sunt impozabile.

Concluzie

Avansarea sau nu este întrebarea pe care trebuie să v-o puneți.

Annuitizarea plătește de obicei o sumă lunară mai mare proprietarilor decât venitul pe viață al anuității, dar sunteți cimentat în contract.

Reducerile de venit distribuie un flux de venit de pensie din anuitatea dvs. pe care nu îl puteți depăși, mai puțin decât anuitizarea în majoritatea cazurilor, dar mai flexibil.

Întrebări frecvente

.