Obținerea unui împrumut sau a unei linii de credit poate fi o modalitate excelentă de a vă dezvolta afacerea. Dar aceste instrumente de finanțare vin adesea cu cerințe care pot pune un antreprenor într-o situație dificilă. Cea mai proeminentă dintre aceste cerințe este garanția personală, pe care majoritatea băncilor insistă atunci când acordă împrumuturi de afaceri.
La Lighter Capital, abordarea noastră de creditare este orientată pentru a fi cât mai prietenoasă cu antreprenorul. Ne place să reducem riscul împrumutaților și să menținem controlul și proprietatea acestora asupra companiei lor – și asupra restului activelor lor. Acesta este motivul pentru care nu solicităm niciodată garanții personale de la împrumutații noștri, fie că este vorba de finanțări bazate pe venituri, împrumuturi la termen sau linii de credit.
Potrivirea noastră privind garanțiile personale este doar unul dintre multele motive pentru care antreprenorii tind să găsească opțiunile noastre de finanțare mai atractive decât împrumuturile de afaceri tradiționale. Comparația noastră de produse alăturate prezintă fiecare dintre structurile lor unice de finanțare, oferind o mai bună înțelegere a modului în care ne diferențiem de o bancă tradițională și ajutându-vă să determinați care este cea mai bună opțiune pentru compania dvs.
Citește mai departe pentru a afla mai multe despre garanțiile personale și de ce spunem „nu, mulțumesc!”
Ce este o garanție personală pentru un împrumut de afaceri?
O garanție personală este un acord prin care împrumutatul se obligă să ramburseze personal împrumutul de afaceri în cazul în care întreprinderea nu poate face acest lucru. Aproape toți creditorii de împrumuturi pentru afaceri solicită garanții personale, astfel încât majoritatea proprietarilor de afaceri care contractează un împrumut vor trebui să semneze acest acord și, cel mai probabil, nici măcar nu sunt conștienți că nu este întotdeauna necesar.
Ca parte a acordului de garanție personală, un creditor poate intra în posesia multor bunuri personale ale împrumutatului dacă acesta nu reușește să își ramburseze împrumutul. Creditorul poate colecta bani din contul bancar personal, poate prelua alte active sau poate sechestra salariile pentru a colecta plata împrumutului. Proprietarul afacerii care semnează un astfel de acord pariază marea majoritate a ceea ce deține pe capacitatea de rambursare a afacerii sale.
Modul în care sunt structurate garanțiile personale la împrumuturile de afaceri diferă de la un împrumut la altul. În unele cazuri, garanția personală acoperă doar o parte din împrumut. În alte cazuri, se aplică la întregul împrumut, precum și la orice dobândă și comisioane pe care le-ar putea datora împrumutatul. Uneori, o garanție poate fi configurată ca o garanție personală limitată (pentru o parte din suma împrumutului), permițând transformarea automată a acesteia într-o garanție personală nelimitată (pentru întreaga sumă a împrumutului) dacă împrumutatul întreprinde anumite acțiuni negative, cum ar fi ratarea plăților. În cele mai multe cazuri, însă, un creditor va impune o garanție nelimitată.
Riscurile semnării garanțiilor personale pentru împrumuturile de afaceri
Prietarii ar trebui să se gândească de două ori înainte de a semna o garanție personală pentru un împrumut de afaceri. Aceste acorduri pot însemna probleme majore pentru proprietarii de afaceri, deoarece un episod de management defectuos sau o scădere a pieței poate sfârși prin a costa un preț personal uriaș. Înseamnă să riști tot ceea ce ai construit sau ai făcut în viața ta pentru un împrumut.
La Lighter Capital, privim astfel de acorduri ca pe niște structuri artificiale care îngrădesc fondatorii, ceea ce este opusul modului în care ne străduim să interacționăm cu debitorii noștri. Vrem ca fondatorii să fie dez-încadrați de sprijinul nostru – să simtă că pot lucra cu încredere pentru a-și dezvolta afacerile fără stres nejustificat. Solicitarea de garanții personale din partea împrumutaților noștri ar contraveni acestui obiectiv, așa că ne alegem cu grijă împrumutații și le oferim finanțare fără a-i face să-și parieze economiile de-o viață pe ea.
De ce acceptă unii împrumutați să semneze acest acord?
Dacă garanțiile personale sunt atât de opresive, atunci de ce acceptă împrumutații să le semneze? Răspunsul scurt este că, de multe ori, este singura modalitate prin care proprietarii de afaceri pot obține finanțarea de care au nevoie și, chiar dacă nu este așa, probabil că aceștia nu sunt conștienți că au alternative. Este doar modul în care se fac afacerile și este ceva ce băncile au făcut dintotdeauna.
Băncile le cer pentru că îi obligă pe proprietarii de afaceri să pună mai multă „piele în joc”. Fondatorul nu poate pleca; este răspunzător personal. Chiar dacă o bancă știe că un fondator nu are o mulțime de bunuri personale, banca ar putea totuși să-l forțeze să semneze o garanție personală ca o motivație pentru a asigura rambursarea; este vorba despre control și pârghie.
Din păcate pentru mulți debitori, a fi de acord cu această formă de control este singura modalitate de a asigura finanțarea afacerii. Există relativ puține opțiuni de finanțare a afacerilor, cum ar fi Lighter Capital, care nu implică această cerință.
Cum poate Lighter Capital să califice împrumuturile fără garanții personale
Garanțiile personale pentru împrumuturile de afaceri sunt concepute pentru a reduce riscul unei bănci de a împrumuta bani proprietarilor de afaceri care ar putea să nu aibă un istoric dovedit de rambursare a împrumuturilor. Pentru ca un creditor să renunțe la garanțiile personale, trebuie să aibă o altă modalitate de a-și reduce riscul pe măsură ce acordă împrumuturi unor noi clienți.
La Lighter Capital, capacitatea noastră de a spune nu garanțiilor personale este o funcție a modului specific în care ne desfășurăm activitatea în calitate de creditor specializat, alternativ. Ne reducem riscul prin intermediul procesului nostru minuțios de verificare a debitorilor, bazat pe date; acordăm împrumuturi doar companiilor pe care le evaluăm ca fiind susceptibile de a reuși. Având în vedere că acordăm împrumuturi într-o anumită nișă – companii SaaS aflate la început de drum – avem o foarte bună percepție a ceea ce le trebuie companiilor pentru a fi viabile în acest context.
Alți creditori cu modele de afaceri, priorități și profiluri de împrumutați diferite nu își permit luxul de a fi la fel de pretențioși în acordarea de împrumuturi precum suntem noi. Așa că garanțiile personale sunt modul în care se asigură că pot gestiona pierderile potențiale.
Împrumutații ar trebui să cântărească cu atenție beneficiile și consecințele potențiale ale asumării unei garanții personale pentru un împrumut de afaceri înainte de a semna pe linia punctată. Sau, dacă sunt o companie SaaS în fază incipientă, ar putea dori să se uite la ceea ce are de oferit în schimb Lighter Capital.
Resurse suplimentare
La Lighter Capital, revoluționăm afacerea de finanțare a startup-urilor – nu solicităm o garanție personală pentru a se califica pentru un împrumut. Descărcați raportul nostru gratuit Alternative Finance Industry Report, în care explorăm peisajul în schimbare al finanțării startup-urilor tehnologice, analizând de ce fondatorii apelează la opțiuni de capital de împrumut, cum ar fi finanțarea bazată pe venituri, pentru a alimenta creșterea.
- Ce este cea mai bună bancă de tehnologie pentru finanțarea startup-urilor?
- Explorarea datoriei de risc: Beneficii, riscuri și compromisuri
- Liniile de credit pentru afaceri: Ce trebuie să știe startup-urile SaaS
Vreți mai multe informații despre finanțarea startup-urilor? Abonați-vă la buletinul nostru gratuit prin e-mail pentru a primi o doză proaspătă din cele mai recente povești ale noastre livrate în căsuța dvs. de e-mail (nu mai mult de două ori pe lună).
.